Реструктуризация долга при банкротстве физлиц: что это такое

Ставший непосильным кредит можно реструктуризировать на условиях более выгодных, чем предлагает банк. Такую возможность гражданам предоставляет вступивший в действие в 2015 году закон, регламентирующий процедуру банкротства. Как проходит реструктуризация долгов гражданина при банкротстве и есть ли отличия от банковской реструктуризации, расскажем в данной статье.

Банкротство физических лиц и реструктуризация долга — это выгодно

Реструктуризация долга при банкротстве физлиц — это одна из процедур, направленная на финансовую реабилитацию должника. Ее вводит Арбитражный суд, основываясь на заявлении должника, которое должно аргументировать его несостоятельность.

Граждане могут рассчитывать на введение этой процедуры согласно ст. 213.13 Закона о несостоятельности, если выполняются следующие условия:

• Есть источник дохода, достаточного для погашения долга.
• Гражданин не был судим за экономические преступления.
• В течение 8 лет по долговым обязательствам физлица не разрабатывался и не утверждался план реструктуризации.
• В течение 5 лет гражданин не был банкротом.

Важно! Если не выполняется хотя бы одно из перечисленных условий, суд может, минуя реструктуризацию, сразу перейти к продаже имущества.

При банкротстве граждан реструктуризация долга — это возможность для должника получить более комфортные условия выплат. После того, как утвержден план реструктуризации:

• Задолженность не будет считаться просроченной. А значит, коллекторы и отдел взыскания не будут беспокоить должника.
• Кредиторы смогут предъявлять свои финансовые претензии только на основании утвержденного плана.
• Любые принятые ранее судом меры, направленные на обеспечение требований кредиторов, отменяются.
• Аресты и другие ограничения снимаются.
• Неустойки, проценты и штрафы прекращают начисляться.
• Проценты начисляются только в порядке, предусмотренном ст. 213.19 Закона о банкротстве.
• Исполнительные производства, заведенные в отношении должника, прекращаются.

Ограничения, которые накладывает введение процедуры

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве предполагает применение некоторых ограничений для должника. В частности, ограничивается возможность самостоятельно проводить сделки относительно своего имущества и финансов, превышающие 50 000 рублей. Подобные действия должны согласовываться с финансовым управляющим.

Обратите внимание! Если между должником и финуправляющим возникают разногласия в отношении проведения сделок, их решает Арбитражный суд.

Запрещено также:

• Передавать свое имущество банковским организациям в залог.
• Продавать или покупать доли в капитале компании.
• Оформлять кредиты или брать займы.
• Поручаться по кредитам других лиц.

Если вышеуказанные сделки будут проведены должником без согласования, они могут быть признаны недействительными, а действия гражданина будут иметь состав административного правонарушения (ст. 14.13 КоАП).

План реструктуризации долгов

Этот документ составляется непосредственно должником или предлагается кредиторами, заинтересованными в скорейшем погашении долга. Затем финуправляющий анализирует план и представляет его для утверждения общему собранию кредиторов.

План должен описывать условия пропорционального погашения долга перед всеми кредиторами, сроки и порядок исполнения должником обязательств, величину ежемесячных платежей. При составлении плана необходимо учесть, что у должника должны оставаться средства на существование, равные прожиточному минимуму.

После утверждения кредиторами план предоставляется Арбитражному суду, который выносит соответствующее определение о его утверждении.

Обратите внимание! Если кредиторы откажутся утверждать план, это может сделать Арбитражный суд, но при условии, что предложенный план удовлетворит требования всех кредиторов.

По окончании исполнения плана, если вся задолженность погашена, суд завершает процедуру на основании отчета финуправляющего. Если долги не погашены или в графике погашения были нарушения, суд признает должника неплатежеспособным и переходит к реализации его имущества.

Отличия от банковской реструктуризации

На проведение реструктуризации не требуется согласие банка: ее утверждает суд. Эта процедура отличается от рефинансирования и реструктуризации, которую может предложить банковская организация, следующим:

• Проценты с момента введения процедуры начисляются не в соответствии с кредитным договором, а по ключевой ставке ЦБ РФ.
• Срок реструктуризации может составлять до 5 лет.
• Реструктуризации подлежат обязательства перед всеми кредиторами, а не перед кем-то одним, что упрощает и ускоряет процесс погашения долгов.
• Не требуется хорошая кредитная история; достаточно придерживаться утвержденного плана.

Если у должника отсутствует ценное имущество и недостаточно средств, чтобы рассчитаться с банком, реструктуризация долга при банкротстве физлиц — это возможность выплатить долг без повышенной материальной и психологической нагрузки.

Следует учитывать и минусы, которые есть у процедуры:

• Если имущество является залоговым, на него может быть обращено взыскание.
• После окончания процедуры гражданин еще в течение 5 лет должен сообщать банку о ее прохождении при оформлении кредитов.

Отдельную специфику имеет вопрос имущества супругов. Об этом можно прочитать в статье «Учитывается ли имущество супругов при банкротстве?».

Юристы компании «Закон и право» на предварительной консультации расскажут, как процедура реструктуризации в ходе банкротства позволит должнику сохранить имущество, и помогут грамотно составить план реструктуризации. Свяжитесь с нами по номеру 8 800 100-88-16.

Видео по теме