Как осуществить банкротство физлиц при ипотеке

Жилье — самый ценный актив должника, а порой и единственный. И если оно обременено залогом, у граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию, возникает вопрос, как осуществить банкротство физлиц по ипотеке. Станет ли ипотечный кредит препятствием к тому, чтобы заявить о своей несостоятельности, и что будет с квартирой, рассмотрим в настоящей статье.

Просрочка по ипотеке

Ситуация, когда нечем платить по ипотеке, знакома большому количеству заемщиков. Не у всех получается найти общий язык с банком и договориться о реструктуризации долга.

Если банк и пойдет на уступки, то все равно продолжит начислять проценты и штрафные санкции за просрочку платежей. Еще больше ситуация осложняется, если должник помимо ипотеки имеет и других кредиторов, погашать задолженность которым у него возможности.

Выход в такой ситуации только один — банкротство.

Согласно законодательству о банкротстве, объявить себя банкротом ипотечный должник может, если:

• Предчувствует свою неплатежеспособность.
• Имеет долг, размер которого превышает стоимость его имущества.
• Понимает, что погашение долга одному кредитору приведет к невозможности рассчитаться с остальными.

Для должника по ипотечному кредиту банкротство имеет ряд плюсов. С момента принятия заявления арбитражным судом к своему производству:

• Перестают начисляться штрафные санкции за просрочку долга и проценты по кредиту.
• Прекращаются действия, направленные на взыскание долга (судебные разбирательства и исполнительное производство). Исполнительные документы попадают под мораторий, а исковые заявления, если они поданы не в ходе рассмотрения дела по банкротству и не рассмотрены судом по существу, должны быть оставлены без рассмотрения.
• Квартира не будет реализована и не поменяет свой статус ипотечного жилья до окончания процедуры.

Банкротство — это способ законно не платить ипотечный кредит, остановить пеню и проценты и сохранить права ипотекодателя.

Как осуществить банкротство физлиц при ипотеке

Основным плюсом банкротства при ипотеке является возможность получить рассрочку по уплате кредита на более выгодных условиях, чем может предложить банк.

Реструктуризация долга — одна из реабилитационных процедур банкротства, которую суд вводит, чтобы восстановить платежеспособность и дать возможность должнику рассчитаться с кредиторами.

О необходимости применения такой процедуры суд примет решение, если должник имеет регулярный доход, позволяющий удовлетворять требования кредиторов.

После того, как принято решение ввести эту процедуру, составляется план реструктуризации, отражающий сроки, в которые должник должен рассчитаться пропорционально со всеми заявленными на момент введения реструктуризации кредиторами.

Вводит эту процедуру суд на три года. Контроль за исполнением плана реструктуризации ведет финансовый управляющий.

Если должник не выполнит план реструктуризации и прекратит выплаты кредиторам по согласованному графику, нужно быть готовым к тому, что квартира будет продана.

Обратите внимание! На ипотечное жилье ст. 446 ГПК, ограничивающая возможность обращать взыскание на единственное жилье должника, не распространяется.

Если план реструктуризации согласовать не удалось или он не исполняется, финуправляющий ходатайствует о введении процедуры реализации имущества.

Залоговая квартира будет включена в конкурсную массу и выставлена на торги, даже если она единственное пристанище должника и его семьи или в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Когда процедура закончится, суд освободит гражданина от всех долгов.

Особенности реализации ипотечной квартиры в ходе банкротства

Процедура реализации в ходе банкротства отличается от механизма продажи недвижимости, предусмотренного законодательством об ипотеке. Торги проходят в электронной форме. Проводиться они могут в формате:

• открытых торгов (аукциона) — в ходе их проведения первоначальная цена, установленная экспертом-оценщиком, повышается на шаг аукциона;
• публичного предложения — первоначальная цена уменьшается пошагово.

Деньги, вырученные от продажи ипотечного имущества, идут на погашение долгов кредиторам.

Таким образом, заявить о своей несостоятельности, имея ипотечный долг, можно. Но задумываясь, как осуществить банкротство физлиц по ипотеке, следует учитывать, что залоговая квартира, даже если у заемщика нет другого жилья, будет выставлена на торги.

Целесообразность начала процедуры банкротства должникам, имеющим ипотеку, должен оценивать специалист. Юристы компании «Закон и право», инициировав процедуру банкротства, помогут должнику добиться реструктуризации долга и получить отсрочку по ипотеке. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16, мы проанализируем вашу ситуацию и подскажем наиболее выгодный вариант решения проблемы.