Ипотечные каникулы в 2024 году: требования и порядок оформления

В 2019 году Президентом РФ были утверждены поправки в федеральное законодательство, благодаря которым у заемщиков появилась возможность приостановить оплату по ипотеке либо снизить сумму платежа сроком до 6 месяцев.

Новый закон ввел понятие ипотечных каникул и на законодательном уровне закрепил за заемщиками право на смягчение условий выплаты по ипотеке. Причем это не зависит от желания банка — если заемщик удовлетворяет всем требованиям программы, предоставить ему каникулы банк обязан по первому требованию. Давайте разберемся, кто же может получить ипотечные каникулы в 2024 году и что для этого нужно.

Условия для получения ипотечных каникул

Федеральный закон № 76-ФЗ четко определяет, можно ли взять тайм-аут гражданам с ипотекой, а также какие условия являются достаточными для изменения графика платежей. По закону, при наступлении у заемщика сложной финансовой ситуации кредитная организация обязана ввести льготный период по ипотеке, тем самым временно смягчить условия ее погашения.

В частности, ипотечные каникулы доступны заемщикам в следующих жизненных ситуациях:

• При потере работы. Тогда одним из обязательных условий является постановка на учет в службе занятости.
• При установлении гражданину I или II группы инвалидности. Подтверждено это должно быть документально соответствующим свидетельством.
• При временной утрате заемщиком дееспособности. Продолжительность болезни должна составлять от 2 месяцев и больше. Также учитываются отпуска по беременности и родам.
• В случае уменьшения дохода на 30% и больше по сравнению с предыдущими периодами. При этом размер платежа по ипотеке приблизился к 50% и более от нынешнего усредненного дохода.
• В случае прибавления количества иждивенцев у заемщика (рождение детей, установление опеки, инвалидности члена семьи). В данном случае условие обязано быть дополнено еще одним фактором: снижением дохода заемщика на 20% и больше, в результате чего размер платежа по кредиту стал составлять больше 40% от нынешнего среднемесячного дохода.

Перед тем как оформить отсрочку, проверьте, соответствуете ли вы требованиями закона.

Сможете ли вы оформить ипотечные каникулы?

Требования к ипотечному займу

Законом об ипотечных каникулах определены не только основные условия для получения отсрочки, но и ряд требований к заемщику. На законодательном уровне закреплено несколько моментов, при которых обратиться в банк за получением ипотечных каникул заемщик не сможет даже при наступлении соответствующих условий.

Принятый законопроект об ипотечных каникулах дает гражданам возможность воспользоваться правом на отсрочку только в следующих случаях:

1. Недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика. То есть у него нет другой жилплощади, в том числе долей. Исключение: у заемщика есть доля в каком-либо другом жилом помещении, и она менее установленной минимальной нормы площади по региону — тогда ему могут одобрить введение ипотечных каникул.
2. Ипотечное жилье заемщик использует исключительно для личных нужд. Программа не применяется в отношении сдаваемого в аренду или используемого для ведения коммерческой деятельности жилья.
3. Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 000 000 рублей.
4. Ранее не было изменений условий ипотечного договора по обращению заемщика в кредитную организацию: реструктуризации или рефинансирования займа.
5. Ипотечные каникулы по текущему договору ипотеки ранее не предоставлялись.

Перед тем как взять каникулы по ипотеке, проверьте, удовлетворяете ли вы перечисленным выше требованиям. Если хотя бы по одному критерию вы не подходите, то рекомендуется поискать другие способы решения вопроса с кредитором: прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию ипотеки, воспользоваться господдержкой. В крайнем случае — объявить себя банкротом с введением судебной реструктуризации долга.

Виды ипотечных каникул

Итак, мы рассмотрели основные тезисы. Но перед тем как получить каникулы, разберемся, в каких именно формах они могут быть предоставлены заемщику — это позволит вам безошибочно выбрать наиболее удобный вариант.

Материал по теме

Как работают кредитные каникулы и кому стоит их брать

Полная кредитная амнистия возможна только через суд, в…

Законом определено несколько схем введения каникул по ипотечному кредиту:

• Внесение доли ежемесячного платежа, включающего в себя проценты по кредиту и часть от основного долга.

  Вводится на протяжении действия кредитных каникул: после их истечения график платежей возвращается к прежнему с пересчетом в меньшую сторону.

• Внесение только процентов по ипотечному кредиту. Льготный период распространяется на весь срок действия ипотечных каникул — по их завершении вводится первоначальный график платежей.
• Увеличение срока ипотечного кредита. Эта схема позволяет снизить размер ежемесячного платежа и действует на протяжении всего кредитного договора. Но важно понимать, что из-за увеличения срока и начисления на дополнительно предоставленные месяцы процентов полная стоимость ипотеки увеличится.
• Полная остановка выплат сроком до полугода (гарантирована законом). В этом случае срок ипотеки будет увеличен на величину отсрочки. Также изменения затронут и размер ежемесячного платежа — по причине начисления процентов в период отсрочки платеж будет несколько увеличен.

Вне зависимости от того, какую вы приняли с банком схему каникул, вас освободят от выплаты НДФЛ, начисляемого в связи с материальной выгодой, полученной от улучшения условий кредитования.

Какие документы нужны?

Рассмотрим, какие документы могут понадобиться заемщику для участия в программе. К ним относятся:

1. Непосредственно заявление на ипотечные каникулы. Строгой формы законом не определено, поэтому каждая кредитная организация использует собственные бланки. Получить образец можно, посетив ближайшее к вам отделение банка.
   Скачать образец заявления на ипотечные каникулы для Сбербанка (19 кб.)

2. Выписка из ЕГРН. Она подтверждает, что объект ипотечного кредита является единственным жильем должника.
3. Справка 2-НДФЛ за последний и предшествующий ему год. Она нужна для расчета уровня снижения доходов заемщика.
4. При отсутствии официального заработка заявитель должен представить справку из центра занятости — она подтвердит его статус безработного.
5. При получении инвалидности нужно представить суду соответствующую справку и копию свидетельства о присвоении группы инвалидности.
6. Если причиной затруднительного финансового положения стала временная нетрудоспособность, то нужно приобщить к заявлению больничный лист.
7. При изменении состава семьи потребуется свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, копии документов новых иждивенцев.

Все необходимые документы для ипотечных каникул заемщик может собрать и подготовить самостоятельно за 2–3 дня.

Подготовить пакет документов
на ипотечные каникулы

Процедура оформления кредитных каникул

Закон об ипотечных каникулах подразумевает простую и максимально прозрачную схему взаимодействия заемщика с банком:

1. Заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.
2. Предоставляет сотрудникам банка пакет документов, подтверждающих ухудшение его материального положения.
3. Дожидается решения от банка.
4. Подписывает с кредитной организацией дополнительное соглашение, получает новый график платежей.
5. Когда вступят в силу условия (это происходит в момент подписания доп. соглашения), заемщику остается только строго соблюдать условия программы ипотечных каникул.

Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть заявление заемщика и дать на него ответ.

Если через 10 дней после обращения клиент не получил официального ответа или мотивированного отказа в предоставлении каникул, то они будут введены на определенных в заявлении заемщика условиях.

Датой вступления в силу новых положений кредитного договора будет дата подачи заявителем документов в банк.

Предложения банков по ипотечным каникулам

Итак, если у вас возникла трудная жизненная ситуация и жилье, на которое взята ипотека, является единственным, то вы вправе воспользоваться ипотечными каникулами. Но для начала рекомендуется изучить предложения разных банков — некоторые индивидуальные программы могут оказаться гораздо выгоднее для заемщика, чем гарантированный государством минимум.

Например в 2024 году:

• в Россельхозбанке вы можете взять полную отсрочку и не платить по ипотеке в течение года;
• Сбербанк предлагает специальные условия при рождении ребенка — их предложение позволяет не платить по ипотеке в течение 2 лет;
• ВТБ предлагает отсрочку периодом 6–12 месяцев;
• в АИЖК можно оформить отсрочку по ипотеке сроком до полутора лет.

Желаете узнать больше про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить? Обратитесь к нашим кредитным юристам: они проконсультируют вас по вопросам снижения кредитной нагрузки и избавления от долгов. Позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос онлайн.

Получить бесплатную консультацию юриста

Видео по теме