Банкротство физических лиц: детали процедуры в 2020 году

Признание гражданина банкротом — процесс не быстрый и отличающийся немалым количеством нюансов. Но лишь банкротство физических лиц позволяет списать множество долгов: от банковских кредитов до частных задолженностей гражданина и платежей в бюджет. Поэтому стоит детально разобраться в особенностях этой процедуры, если Вам нужно легально списать все долги. Ознакомиться с порядком объявления физлиц финансово несостоятельными, вы можете в этой статье.

Зачем становиться банкротом?

Банкротство физлиц актуально в том случае, когда величины доходов и стоимости имущественных ценностей должника оказывается недостаточно для погашения текущих задолженностей перед кредиторами. Ведь при невыплате кредита и отказе от признания некредитоспособности последствия для должника будут весьма неприятны как в финансовом, так в психологическом плане:

1. Кредиторы обратятся в суд, который обяжет должника погасить все долги.
2. Решение суда попадет на исполнение судебным приставам.
3. Приставы арестуют банковские счета и имущество физического лица. Наложат запрет на
   выезд за границу.
4. Работодателю будет направлен исполнительный лист, обязывающий отчислять от зарплаты должника до 50%.
5. При соответствующем ходатайстве кредитора будет реализовано арестованное имущество.

Но даже реализация имущества без банкротства не дает гарантии списания долгов. Если его стоимости не хватит, должник будет обязан погасить недостающую часть. Кроме того, процедура будет проведена в отношении только одной задолженности — остальные так и останутся «висеть».

Именно с целью избавления граждан от риска остаться в вечных должниках и был разработан закон о банкротстве физических лиц. Он позволяет одновременно решить вопрос сразу со всеми финансовыми претензиями от кредиторов. Позволяя человеку тем самым начать жизнь с чистого листа, сбросив бремя долгов.

От каких долгов избавляет банкротство

Закон № 127-ФЗ, который регламентирует нюансы личного банкротства, четко указывает, какие долги списываются в ходе объявления физ лица банкротом. В список включены:

• долги по кредитам, микрозаймам и ипотечным займам;
• долги ломбардам и КПК;
• долги перед физлицами и организациями;
• штрафы ГИБДД и некоторые штрафы, назначаемые в качестве административных наказаний;
• долги перед ФНС и коммунальными службами.

Однако некоторые задолженности списать не получится. Финансовая несостоятельность не избавляет от долгов по зарплате наемным работникам, назначенных в виде наказаний за определенные правонарушения штрафов. Она не затрагивает алиментов и платежей, направленных на компенсацию морального, материального и физического вреда. Эти долги гражданину придется погашать даже после установления факта банкротства.

Кто может стать банкротом?

Банкротство физ. лиц доступно каждому гражданину РФ, за небольшим исключением:

• если за 5 последних лет должник признавался банкротом;
• когда гражданин имеет открытую судимость за экономические преступления, умышленную порчу имущества;
• если физлицо было уличено в попытках проведения фиктивного или преднамеренного банкротства.

Процедура банкротства физ лица неотделима с объявлением его несостоятельным и как ИП. То есть гражданин в рамках одного дела получает возможность списать как личные долги, так и возникшие в результате ведения им коммерческой деятельности.

Прежде, чем подать на банкротство, также необходимо, чтобы на лицо были все признаки несостоятельности:

• отсутствие возможности погашения задолженностей в установленном договорами объеме;
• наличие просуженных задолженностей;
• просрочка кредита, составляющая свыше 90 дней;
• стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации;
• погашение долга перед одним кредитором приводит к ущемлению прав других.

Многих граждан ввела в заблуждение неверная трактовка закона о банкротстве, определяющий порог задолженностей, установленный в размере 500 тысяч рублей. Стать банкротом можно и при меньшей сумме: 500 тысяч — это минимальный порог, при достижении которого должник обязан сообщить о своей несостоятельности. Иначе за него это смогут сделать кредиторы.

Так что точно сказать, от какой суммы долга пора задуматься о признании себя финансово несостоятельным, довольно сложно. Но учитывая, сколько стоит признать себя банкротом, актуально подавать на банкротство физических лиц, накопив долгов на сумму от 300–350 тысяч рублей.

Процедуры личного банкротства

Списание долгов через признание несостоятельности физического лица проводится в несколько этапов. За их проведение отвечает назначенное судом ответственное лицо — финансовый управляющий (также его называют финуправляющим, реже — арбитражным управляющим, поскольку именно из числа арбитражных управляющих назначается финансовый).

Всего банкротство физических лиц включает в себя 2 основные процедуры.

Реструктуризация долга

Она направлена на самостоятельное погашение должником образовавшихся задолженностей по специальному графику. Проводится следующим образом:

1. Разрабатывается план реструктуризации. Он включает в себя график платежей, сроком не превышающий трех лет. При разработке плана учитываются как доходы физлица, так и интересы кредиторов.
2. План представляется на рассмотрение в ходе собрание кредиторов. Он может быть утвержден, не принят или отправлен на доработку.
3. При утверждении плана реструктуризация долга вступает в действие. После соблюдения физлицом всех пунктов плана дело закрывается, требования кредиторов объявляются удовлетворенными.

Реализация имущества

Она направлена на погашение долгов перед кредиторами за счет собственности должника. Вводится в нескольких случаях:

• стороны ходатайствовали о пропуске процедуры реструктуризации и введении сразу реализации имущества;
• план реструктуризации не удалось разработать или он не был принят кредиторами, отклонен судом;
• банкротом не были соблюдены требования разработанного ранее плана реструктуризации.

Реализация имущества проводится в строго определенном порядке:

1. Финансовый управляющий описывает имущество должника, проводит мероприятия по розыску сокрытых имущественных ценностей и средств на счетах должника. Включая отмену подозрительных сделок, заключенных за последние 3 года.
2. Затем финуправляющим формируется конкурсная масса и исключается имущество, не подлежащее реализации на основании ст. 446 ГПК РФ.
3. Производится оценка конкурсной массы. Финансовый управляющий может провести ее как самостоятельно, так и привлечь экспертов. Но платить за их услуги ему придется из собственных средств. Решение экспертов может быть оспорено сторонами.
4. В суд на утверждение предоставляется план реализации.
5. Назначаются торги, в ходе которых реализуется конкурсная масса.
6. За счет вырученных денежных средств производится удовлетворение кредиторских требований согласно их величине.
7. Финуправляющий формирует финансовый отчет о проведении процедуры.
8. Остатки задолженностей с гражданина списываются, он официально признается банкротом.

Даже если торги по банкротству не позволили выручить суммы, достаточной для полного удовлетворения требований кредиторов, остатки задолженностей будут списаны.

Как оформить банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Чтобы оформить банкротство самостоятельно, нужно выполнить немало действий, потратив на это от 1–2 недель до нескольких месяцев.

Пошаговая инструкция по банкротству включает в себя следующие шаги:

1. Выбор финуправляющего. Если быть точнее, то должник выбирает непосредственно СРО арбитражных управляющих, из числа участников которой назначается финуправляющий для конкретного дела. Наименование СРО нужно указать в заявлении — если этого не сделать, суд назначит любого свободного финуправляющего из случайно выбранной СРО.
2. Сбор всех необходимых документов. Перечень установлен п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ. Ниже ознакомимся с ним более подробно.
3. Составление заявления. Заявление о банкротстве не имеет строго установленного законом образца, поэтому при его составлении могут возникнуть сложности. Для облегчения задачи можно воспользоваться типовой формой или образцом на нашем сайте.
4. Подача документов в суд. Сделать это можно лично, через законного представителя (тогда к списку документов нужно добавить доверенность), по почте (рекомендуется сделать опись отправления) или онлайн.
5. Первое судебное заседание. Основной задачей должника на нем становится доказать, что он действительно несостоятелен, а не просто решил избежать выплаты кредитов, представив себя суду мнимым банкротом. В ходе первого заседания назначается финуправляющий и выбирается одна из процедур банкротства.

   Первое заседание — это одновременно последняя возможность для должника и кредиторов решить вопрос путем заключения мирового соглашения. Если оно будет заключено, банкротство гражданина приостанавливается до выполнения должником его условий. Если условия соглашения будут им нарушены, процедура возобновится.

6. Далее от банкрота мало что зависит — все передается в руки арбитражного управляющего. Он определяет, как проходит процедура реструктуризации или реализации, составляет реестр кредиторов и проводит их собрания.
7. По окончании всех процедур должник объявляется банкротом со списанием с него задолженностей.

После банкротства физическое лицо получает возможность начать финансовую деятельность с чистого листа: без кредитов, долгов приставам и коллекторам, без постоянного вынужденного общения с представителями кредиторов. Именно это делает процедуру официального установления своей финансовой несостоятельности такой востребованной.

Плюсы и минусы признания физлица банкротом

Перед тем, как подать на банкротство, следует узнать о преимуществах и недостатках процедуры. Начнем с плюсов:

• Суть закона № 127-ФЗ заключается в полном избавлении от долгов. После банкротства должник гарантированно от них избавляется, что является главнейшим преимуществом процедуры;
• Статус банкрота не означает, что в будущем физическое лицо не сможет рассчитывать на получение займов. Кредит после банкротства оформить можно, а банки смотрят на заемщиков с таким статусом благосклоннее, нежели на постоянных неплательщиков;
• С момента подачи заявления коллекторы и приставы не вправе беспокоить должника. Также приостанавливается действие всех исполнительных документов, замораживается сумма задолженностей.

Поговорим о минусах финансовой несостоятельности:

• Условия банкротства подразумевают наложение ограничений на банкрота. На время процедуры должники теряют возможность распоряжаться своими средствами и имуществом. Все операции проводятся исключительно с согласия финуправляющего. Но сумма величиной не менее ежемесячного прожиточного минимума по региону на должника и членов его семьи гарантирована ему законом — ее никто не вправе отобрать;
• Выезд за границу по решению Арбитражного суда может быть закрыт. Однако, опытный юрист по банкротству способен снять данное ограничение;
• Кредитная история будет дополнена записью о несостоятельности. Но лучше запись о банкротстве, чем масса исполнительных листов и в корне загубленная КИ с риском внесения должника в черный список неплательщиков.

По сравнению с многомиллионными долгами, избавиться от которых можно только путем личного банкротства, стоимость процедуры (в размере порядка 180-250 тысяч рублей) оказывается не такой уж и большой. Это плата за собственное спокойствие и избавление от долгов.

Перечень документов для банкротства

Для проведения процедуры понадобится ряд бумаг, которые подтвердят необходимость получения гражданином статуса финансово несостоятельного. В пакет подаваемых в суд документов должны входить:

• Позволяющие установить факт наличия задолженности документы. Это кредитные договоры, расписки, договоры приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа, акты сверки;
• Документы, позволяющие установить величину доходов должника. Справка о зарплате, пенсионных и социальных начислениях. При отсутствии официального заработка — соответствующий документ из центра занятости;
• Копия пенсионного удостоверения или справка о присвоении группы инвалидности;
• Подробный перечень кредиторов с указанием их адреса и размера задолженностей перед ними;
• Полный список имущества (в том числе с долевым участием) и копии правоустанавливающих документов на него;
• Выписка из реестра участников ООО или ОАО;
• Справка из ФНС о наличии/отсутствии статуса ИП (она действует только 5 дней);
• Копии договоров по всем заключенным в 3-летний период сделкам должника. Если в них участвовало имущество стоимостью свыше 300 тысяч рублей;
• Справка из кредитных организаций о наличии открытых счетов и их состоянии;
• Свидетельство из ЗАГС о состоянии брака, брачный контракт (если заключался);
• Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов (если документ выдан в 3-летний период);
• Свидетельства о рождении детей, удостоверяющие личность находящихся на иждивении лиц;
• Копии личных документов должника (паспорта, ИНН, СНИЛС).

Стоит учесть, что суд может обязать заявителя представить дополнительные документы, прямо влияющие на исход дела и принятие им решений.

Последствия банкротства

Также важно помнить, чем чревато объявление банкротом. А последствия его таковы:

• 5-летний запрет на повторное банкротство;
• необходимость на протяжении течение 5 лет указывать банкам на свой статус при подаче заявок на займы;
• 3-летний запрет на работу руководителем.

Последствия могут затронуть и родных должника. При процедуре реализации совместное имущество супругов также подлежит включению в конкурсную массу. После торгов супругу будет возвращена стоимость имущества в денежном эквиваленте согласно размеру доли.

Проанализировав плюсы и минусы банкротства, можно сделать вывод о несомненной пользе этой процедуры для гражданина, имеющего непосильные долги. К тому же, применяемые ограничения являются временными. В отличие от ряда стран, в которых банкрот во многих правах ограничивается пожизненно.

Сколько стоит стать банкротом?

Средние затраты на признание банкротства физлица практически аналогичны, вне зависимости от региона России: начиная от Москвы и заканчивая Владивостоком. Различия в суммах заключаются в вознаграждении кредитных юристов, представляющих интересы заказчиков в суде. Стоимость услуг зависит от их вида: это может быть помощь в составлении заявления, участие в судебных заседаниях, комплексное сопровождение банкротства.

Помимо этого, существует ряд обязательных платежей в ходе установления финансовой несостоятельности гражданина:

• госпошлина, составляющая 300 рублей;
• плата за проведение процедур финуправляющим в размере 25 000 за одну процедуру;
• плата за публикацию информации в ЕФРСБ. За каждое сообщение Единый федеральный реестр сведений о банкротстве взимает плату в размере 430 рублей 17 копеек с НДС;
• оплата в газете Коммерсант — около 10 тысяч рублей;
• почтовые расходы — около 5 тысяч рублей.

Также не исключены дополнительные траты при сборе пакета документов в Арбитражный суд. Они связаны с получением от банков копий кредитных договоров, нотариальным оформлением доверенности, прочими платежами.
Значительно снизить стоимость процедуры могло бы вступление в силу столь ожидаемого законопроекта об упрощенном банкротстве физических лиц.

Упрощенное банкротство позволит отказаться от участия в деле финансового управляющего. Исключив таким образом наиболее затратную часть расходов, связанную с оплатой его услуг. Однако желающим провести банкротство физлица по упрощенной процедуре придется соблюсти ряд требований — например, необходимо иметь не более десяти кредиторов. Вступление закона в силу ожидается не ранее 2021 года.

Средняя цена под ключ комплексного сопровождения при банкротстве в Москве в 2020 году составляет порядка 100–120 тысяч рублей. Но, в отличие от личного проведения банкротства, участие в деле специалистов дает полную гарантию успешного признания физлица несостоятельным. Кредитные юристы в совершенстве знают последние изменения законодательства, примеры из судебной практики, ориентируются в сопутствующих законных и подзаконных актах.

Проконсультироваться по вопросам несостоятельности и узнать, как законно списать кредит с просрочкой можно у юристов нашей компании, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы поможем быстро и легально избавиться от задолженностей!

Узнать свою задолженность перед судебными приставами можно на сайте ФССП или у телеграмм-бота — @dolginetbot

Видео по теме