Банкротство физических лиц в 2021 году

Признание физ лица банкротом — процесс не быстрый и отличающийся немалым количеством нюансов. Но лишь банкротство физических лиц позволяет списать множество долгов: от банковских кредитов до частных задолженностей гражданина и платежей в бюджет. Поэтому стоит детально разобраться в особенностях этой процедуры, если Вам нужно легально списать все долги. О том, как объявить себя банкротом, читайте в этой статье.

Узнать, какие ваши долги можно списать через суд

Зачем становиться банкротом?

Банкротство физлиц актуально в том случае, когда величины доходов и стоимости имущественных ценностей должника оказывается недостаточно для погашения текущих задолженностей перед кредиторами. Ведь при невыплате кредита и отказе от признания некредитоспособности последствия для должника будут весьма неприятны как в финансовом, так в психологическом плане:

1. Кредиторы обратятся в суд, который обяжет должника погасить все долги.
2. Решение суда попадет на исполнение судебным приставам.
3. Приставы арестуют банковские счета и имущество физического лица. Наложат запрет на выезд за границу.
4. Работодателю будет направлен исполнительный лист, обязывающий отчислять от зарплаты должника до 50%.
5. При соответствующем ходатайстве кредитора будет реализовано арестованное имущество.

Но даже реализация имущества без банкротства не дает гарантии списания долгов. Если его стоимости не хватит, должник будет обязан погасить недостающую часть. Кроме того, процедура будет проведена в отношении только одной задолженности — остальные так и останутся «висеть».

Именно с целью избавления граждан от риска остаться в вечных должниках и был разработан закон о банкротстве физических лиц. Он позволяет одновременно решить вопрос сразу со всеми финансовыми претензиями от кредиторов, позволяя человеку тем самым начать жизнь с чистого листа, сбросив бремя долгов.

Списать долги по кредитам

От каких долгов избавляет банкротство

Закон № 127-ФЗ указывает, какие долги списываются в ходе объявления физ лица банкротом. В список включены:

• долги по кредитам, микрозаймам и ипотечным займам;
• долги ломбардам и КПК;
• долги перед физлицами и организациями;
• штрафы ГИБДД и некоторые штрафы, назначаемые в качестве административных наказаний;
• долги перед ФНС и коммунальными службами.

Однако некоторые задолженности списать не получится. Финансовая несостоятельность не избавляет от долгов по зарплате наемным работникам, назначенных в виде наказаний за определенные правонарушения штрафов. Она не затрагивает алиментов и платежей, направленных на компенсацию морального, материального и физического вреда. Эти долги гражданину придется погашать даже после установления факта банкротства.

Узнать, какую сумму ваших долгов
спишет суд

Как можно стать банкротом в 2021 году

Списать долги по банкротству можно двумя способами — через арбитражный суд или МФЦ. Судебная процедура влечет существенные расходы, процедура отлажена и по ней можно списать неограниченное количество долгов.

С 1 сентября 2020 года можно списать долги еще и через МФЦ. Подать на внесудебное банкротство можно при долгах от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Процедура бесплатная, т.е. заявителю не придется платить вознаграждение управляющему и госпошлину в суд, нести иные расходы. Обо всех нюансах судебного и внесудебного банкротства читайте ниже.

Узнать, какая процедура банкротства подходит вам

Судебное банкротство

Кто может стать банкротом?

Банкротство физ. лиц доступно каждому гражданину РФ, за небольшим исключением:

• если за 5 последних лет должник признавался банкротом;
• когда гражданин имеет открытую судимость за экономические преступления, умышленную порчу имущества;
• если физлицо было уличено в попытках проведения фиктивного или преднамеренного банкротства.

Если гражданин становится банкротом как физ лицо, то одновременно банкротится и как ИП. То есть гражданин в рамках одного дела получает возможность списать как личные долги, так и возникшие в результате ведения им коммерческой деятельности.

Прежде, чем подать на банкротство, также необходимо, чтобы у должника были все признаки несостоятельности:

• отсутствие возможности погашения задолженностей в установленном договорами объеме;
• наличие просуженных задолженностей;
• просрочка кредита, составляющая свыше 90 дней;
• стоимость имущества не позволяет закрыть все долги путем реализации;
• погашение долга перед одним кредитором приводит к ущемлению прав других.

Многих граждан ввела в заблуждение неверная трактовка закона о банкротстве, определяющий порог задолженностей, установленный в размере 500 тысяч рублей. Стать банкротом можно и при меньшей сумме: 500 тысяч — это порог, при достижении которого должник обязан сообщить о своей несостоятельности. Иначе за него это смогут сделать кредиторы.

Так что точно сказать, от какой суммы долга пора задуматься о признании себя финансово несостоятельным, довольно сложно. Но учитывая, сколько стоит признать себя банкротом, актуально подавать на банкротство физических лиц, накопив долгов на сумму от 300–350 тысяч рублей.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Перечень документов для банкротства через суд

Для банкротства через суд должник подает заявление и следующие документы:

• Копии личных документов (паспорт, ИНН, СНИЛС);
• Документы, подтверждающие наличие задолженности (кредитные договоры, расписки, договоры, акты сверки, судебные решения);
• Документы, подтверждающие доходы должника (справка о зарплате, о размере пенсии, социальных выплаты, пособия по безработице);
• Копия пенсионного удостоверения, справка о группе инвалидности;
• Перечень кредиторов;
• Опись имущества, копии правоустанавливающих документов;
• Выписка из реестра участников юридического лица;
• Справка из ФНС о наличии/отсутствии статуса ИП;
• Копии договоров по всем сделкам должника за 3 года, если стоимость имущества по ним превышало 300 тыс. руб.;
• Справка из кредитных организаций о наличии открытых счетов, их состоянии;
• Свидетельство из ЗАГС о браке, брачный контракт (при наличии);
• Копия судебного решения или соглашения о разделе имущества супругов (если раздел имущества осуществлялся в последние 3 года);
• Свидетельства о рождении детей, документы на иждивенцев.

Суд и управляющий могут обязать заявителя представить дополнительные документы, прямо влияющие на исход дела и принятие им решений.

При внесудебном банкротстве в МФЦ подается только заявление от должника. Приложением к заявлению является список обязательств и кредиторов. Если не указать в заявлении какой-либо долг или упустить кредитора, такие обязательства не спишут. Форма заявления утверждена Приказом МЭР № 497.

Получить список документов для вашего банкротства

Признание банкротом: пошаговая инструкция

Чтобы оформить банкротство самостоятельно, нужно выполнить немало действий, потратив на это от 1–2 недель до нескольких месяцев. Разберем, как стать банкротом по Закону № 127-ФЗ.

Пошаговая инструкция по банкротству включает в себя следующие шаги:

1. Выбор финуправляющего. Если быть точнее, то должник выбирает непосредственно СРО арбитражных управляющих, из числа участников которой назначается финуправляющий для конкретного дела. Наименование СРО нужно указать в заявлении — если этого не сделать, суд назначит любого свободного финуправляющего из случайно выбранной СРО.
2. Сбор всех необходимых документов. Перечень установлен п.3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ. Ниже ознакомимся с ним более подробно.
3. Составление заявления. Заявление о банкротстве не имеет строго установленного законом образца, поэтому при его составлении могут возникнуть сложности.
   Скачать заявление на банкротство (44 кб.)
4. Подача документов в суд. Сделать это можно лично, через законного представителя (тогда к списку документов нужно добавить доверенность), по почте (рекомендуется сделать опись отправления) или онлайн.

5. Первое судебное заседание. Основной задачей должника на нем становится доказать, что он действительно несостоятелен, а не просто решил избежать выплаты кредитов, представив себя суду мнимым банкротом. В ходе первого заседания назначается финуправляющий и выбирается одна из процедур банкротства.

   Первое заседание — это одновременно последняя возможность для должника и кредиторов решить вопрос путем заключения мирового соглашения. Если оно будет заключено, банкротство гражданина приостанавливается до выполнения должником его условий. Если условия соглашения будут им нарушены, процедура возобновится.

6. Далее от банкрота мало что зависит — все передается в руки арбитражного управляющего. Он определяет, как проходит процедура реструктуризации или реализации, составляет реестр кредиторов и проводит их собрания.
7. По окончании всех процедур должник объявляется банкротом со списанием с него задолженностей.

После банкротства физическое лицо получает возможность начать финансовую деятельность с чистого листа: без кредитов, долгов приставам и коллекторам, без постоянного вынужденного общения с представителями кредиторов. Именно это делает процедуру официального установления своей финансовой несостоятельности такой востребованной.

Получить консультацию кредитного юриста

Процедуры личного банкротства

Списание долгов через признание несостоятельности физического лица проводится в несколько этапов. За их проведение отвечает назначенное судом ответственное лицо — финансовый управляющий (также его называют финуправляющим, реже — арбитражным управляющим, поскольку именно из числа арбитражных управляющих назначается финансовый).

Всего банкротство физических лиц включает в себя 2 основные процедуры.

Реструктуризация долга

Она направлена на самостоятельное погашение должником образовавшихся задолженностей по специальному графику. Проводится следующим образом:

1. Разрабатывается план реструктуризации. Он включает в себя график платежей, сроком не превышающий трех лет. При разработке плана учитываются как доходы физлица, так и интересы кредиторов.
2. План представляется на рассмотрение в ходе собрание кредиторов. Он может быть утвержден, не принят или отправлен на доработку.
3. При утверждении плана реструктуризация долга вступает в действие. После соблюдения физлицом всех пунктов плана дело закрывается, требования кредиторов объявляются удовлетворенными.

Реализация имущества

Реализация направлена на погашение долгов перед кредиторами за счет продажи имущества должника. Реализация проводится, если план реструктуризации не утвержден или был отменен, либо должник решил не проходить эту стадию.

Реализация имущества проводится по следующим правилам:

1. Управляющий описывает имущество должника (квартиры, автомобили и т.д.), проводит мероприятия по розыску активов, средств на счетах. Также проверяются сделки по отчуждению имущества, совершенные перед подачей заявления на банкротство.
2. Формируется конкурсная масса, из которой исключается имущество, не подлежащее реализации (этот перечень есть в ст. 446 ГПК РФ).
3. Проводится оценка имущества, определяется его начальная стоимость для торгов.
4. План реализации утверждается судом.
5. Проводятся торги по продаже имущества.
6. За счет вырученных средств погашаются требования кредиторов по принципам очередности.
7. Отчет о реализации утверждается судом, после чего непогашенные долги списываются с банкрота.

Даже если торги по банкротству не позволили выручить суммы, достаточной для полного удовлетворения требований кредиторов, остатки задолженностей будут списаны. Если у должника вообще нет имущества под реализацию, это будет отмечено в отчете управляющего.

Сколько стоит судебное банкротство

Средние затраты на признание банкротства физлица практически аналогичны, вне зависимости от региона России: начиная от Москвы и заканчивая Владивостоком. Различия в суммах заключаются в вознаграждении кредитных юристов, представляющих интересы заказчиков в суде.

Стоимость услуг зависит от их вида: это может быть помощь в составлении заявления, участие в судебных заседаниях, комплексное сопровождение банкротства.

Помимо этого, существует ряд обязательных платежей в ходе установления финансовой несостоятельности гражданина:

• госпошлина, составляющая 300 рублей;
• плата за проведение процедур финуправляющим в размере 25 000 за одну процедуру;
• плата за публикацию информации в ЕФРСБ. За каждое сообщение Единый федеральный реестр сведений о банкротстве взимает плату в размере 430 рублей 17 копеек с НДС;
• оплата в газете Коммерсант — около 10 тысяч рублей;
• почтовые расходы — около 5 тысяч рублей.

Также не исключены дополнительные траты при сборе пакета документов в Арбитражный суд. Они связаны с получением от банков копий кредитных договоров, нотариальным оформлением доверенности, прочими платежами.

Средняя цена под ключ комплексного сопровождения при банкротстве в Москве в 2021 году составляет порядка 100–120 тысяч рублей. Но, в отличие от личного проведения банкротства, участие в деле специалистов дает полную гарантию успешного признания физлица несостоятельным.

Кредитные юристы в совершенстве знают последние изменения законодательства, примеры из судебной практики, ориентируются в сопутствующих законных и подзаконных актах.

Последствия банкротства

Также важно помнить, чем чревато объявление себя банкротом. А последствия его таковы:

• 5-летний запрет на повторное банкротство;
• необходимость на протяжении течение 5 лет указывать банкам на свой статус при подаче заявок на займы;
• 3-летний запрет на работу руководителем.

Последствия могут затронуть и родных должника. При процедуре реализации совместное имущество супругов также подлежит включению в конкурсную массу. После торгов супругу будет возвращена стоимость имущества в денежном эквиваленте согласно размеру доли.

Проанализировав минусы и плюсы банкротства, можно сделать вывод о несомненной пользе этой процедуры для гражданина, имеющего непосильные долги. К тому же, применяемые ограничения являются временными. В отличие от ряда стран, в которых банкрот во многих правах ограничивается пожизненно.

Рассчитаться с долгами за 3 года без последствий для должника

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство проводится через МФЦ по месту жительства должника. Порядок процедуры описан в параграфе 5 Раздела X Закона № 127-ФЗ. Внесудебное банкротство применяется с сентября 2020 года, не предусматривает судебных заседаний и реализации имущества.

Кто может стать банкротом?

На внесудебное банкротство может подать гражданин РФ в возрасте от 18 лет. Наличие статуса ИП не помешает внесудебному банкротству. Условия для внесудебного банкротства заключаются в следующем:

• сумма обязательств должника должна составлять от 50 до 500 тыс. руб.;
• должно подтверждаться окончание исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ (отсутствие у должника имущества для расчета с кредиторами);
• непрохождение внесудебного банкротства в течение последних 10 лет.

Другие признаки неплатежеспособности и несостоятельности подтверждать не нужно. Проверять указанные условия будут специалисты МФЦ. Кредиторы вправе подавать возражения, требования о передаче дела в суд. Например, это может быть связано с обнаружением у должника имущества, ранее не выявленное приставами.

Перечень документов для внесудебного банкротства

Для внесудебного банкротства необходимо подать заявление по форме, утвержденной Приказом МЭР № 497.

В заявлении нужно подтвердить соответствие указанным выше условиям. В приложениях к заявлению указывается список всех известных кредиторов, перечень обязательств. Подтверждающие документы на долги подавать не нужно.

Других документов на внесудебное банкротство подавать не нужно. При обращении в МФЦ необходимо иметь при себе паспорт для идентификации личности. Уведомлять кредиторов о подаче на банкротство, либо направлять им копию заявления, не нужно. Все остальные мероприятия проведут специалисты МФЦ.

Признание банкротом: инструкция

Внесудебная процедура максимально упрощена. Заявление можно заполнить самостоятельно, либо обратиться за помощью к юристу. Второй вариант лучше, так как при выявлении ошибок в заявлении будет вынесен отказ. Повторно подать заявление можно только через месяц.

Инструкция по прохождению внесудебного банкротства включает следующие этапы:

• заполнение заявления с указанием всех кредиторов и обязательств;
• подача заявления в МФЦ, получение расписки о получении;
• направление специалистами МФЦ запросов в ФССП об окончании исполнительного производства;
• направление сведений для включения в Федресурс (по информации из этого реестра кредиторы смогут узнать о банкротстве);
• по истечении 6 месяцев, если от кредиторов не поступило обоснованных возражений, принимается решение о признании банкротом физического лица и списании долгов.

При подаче заявления можно указать не только просроченные долги, но и иные обязательства. Например, для расчета минимальной суммы долга в 50 тыс. руб. учитываются даже обязательства по алиментам, которые не будут списаны после завершения банкротства.

Подать заявление на внесудебное банкротство

Процедура личного банкротства

После подачи заявления в МФЦ от должника не требуется никаких последующих действий. Все процедуры будут проведены сотрудниками МФЦ. Проблемы могут возникнуть только при поступлении возражений от кредиторов, если они будут настаивать на передаче дела в суд. Если у должника действительно нет имущества, на которое обращается взыскание, указанных проблем не возникнет.

Факт отсутствия имущества для реализации будет подтвержден постановлением ФССП об окончании исполнительного производства. Подразумевается, что приставы сделают необходимые запросы и выполнят проверки, чтобы определить имущественное состояние должника.

У кредиторов есть право подавать запросы в Росреестр и МВД для получения сведения о недвижимости и транспорте должника. Если по запросу будет получена информация о наличии имущества, которое можно реализовать, кредиторы вправе требовать передачи дела в суд.

Реструктуризация и реализация имущества, внесудебным банкротством не предусмотрена. По итогам дела может выноситься одно из двух решений — о признании банкротом, либо об отказе в списании долгов.

Сколько стоит внесудебное банкротство

Преимуществом внесудебного банкротства является его бесплатность для должника. Так как реализация имущества не проводится, не нужно платить вознаграждение управляющему, нести иные расходы по ведению дела. Также не платиться госпошлина за подачу заявления.

К расходам должника можно отнести оплату услуг юриста, если он привлекается к заполнению заявления и сопровождению процедуры.

Последствия банкротства

По итогам внесудебного банкротства с гражданина списывают долги, указанные в заявлении. Не списывается задолженность по алиментам, по возмещению вреда здоровью, жизни и морального вреда, о выплате долгов по зарплате и выходному пособию, другие виды обязательств, связанных с личностью кредитора.

Также после внесудебного банкротства наступают следующие последствия:

• в течение следующих 10 лет нельзя вновь подавать заявление в МФЦ на внесудебное банкротство;
• в течение следующих 5 лет нужно указывать о пройденном банкротстве в заявках на кредиты и займы;
• в течение трех лет нельзя входить в органы управления юридических лиц (для некоторых видов организаций этот срок больше).

Долги, не указанные в заявлении, будут взыскиваться по общим правилам даже после завершения банкротства. Если заявление подавал ИП, он не сможет вновь зарегистрировать предпринимательство в течение следующих пяти лет.

Плюсы и минусы признания физлица банкротом

Перед тем, как подать на судебное или внесудебное банкротство, следует узнать о преимуществах и недостатках процедуры. Начнем с плюсов:

• Суть закона № 127-ФЗ заключается в полном избавлении от долгов. После банкротства должник гарантированно от них избавляется, что является главнейшим преимуществом процедуры. Во внесудебном банкротстве спишутся только долги, указанные в заявлении;
• Статус банкрота не означает, что в будущем физическое лицо не сможет рассчитывать на получение займов. Кредит после банкротства оформить можно, а банки смотрят на заемщиков с таким статусом благосклоннее, нежели на постоянных неплательщиков;
• С момента подачи заявления коллекторы и приставы не вправе беспокоить должника. Также приостанавливается действие всех исполнительных документов, замораживается сумма задолженностей.

Поговорим о минусах финансовой несостоятельности:

• Условия банкротства подразумевают наложение ограничений на банкрота. На время процедуры должники теряют возможность распоряжаться своими средствами и имуществом. Все операции проводятся исключительно с согласия финуправляющего. Но сумма величиной не менее ежемесячного прожиточного минимума по региону на должника и членов его семьи гарантирована ему законом — ее никто не вправе отобрать;
• Выезд за границу по решению Арбитражного суда может быть закрыт. Однако, опытный юрист по банкротству способен снять данное ограничение;
• Кредитная история будет дополнена записью о несостоятельности. Но лучше запись о банкротстве, чем масса исполнительных листов и в корне загубленная КИ с риском внесения должника в черный список неплательщиков.

По сравнению с многомиллионными долгами, избавиться от которых можно только путем личного банкротства, стоимость процедуры (в размере порядка 150-200 тысяч рублей) оказывается не такой уж и большой. Это плата за собственное спокойствие и избавление от долгов.

При внесудебном банкротстве расходов будет намного меньше. Не рекомендуем подавать заявление в МФЦ без консультации и помощи юриста. Вы можете допустить ошибки, которые приведут к возврату документов и отказу в списании задолженностей.

Проконсультироваться по вопросам несостоятельности и узнать, как законно списать кредит с просрочкой можно у юристов нашей компании, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы поможем быстро и легально избавиться от задолженностей!

Видео по теме