Как списать долги по кредитам: способы, которые работают в 2020 году

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
22 августа 2020
Просмотров
5 692

Банковские услуги давно стали для россиян обычным явлением — в основном популярностью пользуются кредитные карты, потребительские кредиты наличными без обеспечения, кредиты на товары, микрозаймы. Но на фоне снижения доходов россиян и пережитого кризиса нередко возникают ситуации, когда возникают просрочки.

Кто-то начинает скрываться от кредиторов, кто-то ищет способы быстро списать долги по кредитам. В этой статье мы обозначим законные способы, которые реально помогут избавиться от задолженностей в 2020 году.



Что будет с долгом, если ничего не делать

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

  • 1 этап. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
  • 2 этап. На этой стадии банк уже начинает звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
  • 3 этап. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

В дальнейшем банк не имеет отношения к долгу — делом будут заниматься либо коллекторы, либо судебные приставы.



Может ли банк сам простить долг

Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без обращения в суд? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

Кстати, в судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).



Можно ли решить проблему с долгами, если нечем платить

Когда на руках много кредитов и большая задолженность, а возможности удовлетворить требования кредиторов нет и не предвидится, возникает несколько вариантов развития событий.

1. Аннулирование кредитного договора

Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.

Преимущества судебной аннуляции:

  • Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
  • Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
  • Если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).

Недостатки аннуляции:

  • На практике суд обычно списывает только часть долга;
  • Отдавать основной долг все равно придется;
  • Способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.

Порядок действий:

  1. Получите консультацию опытного кредитного юриста. Обязательно подпишите договор на оказание услуг представительства Ваших интересов в суде.
  2. Совместно с юристом разработайте стратегию поведения, найдите слабые стороны в кредитном договоре.
  3. Подготовьте документы и исковое заявление и обратитесь в суд. В процессе заседаний Ваши интересы представляет юрист, но при желании Вы тоже можете их посещать.

2. Реструктуризация долга

Данный способ предполагает выплату долга на льготных условиях — по измененному графику платежей. Реструктуризация долга подразумевает какие-то льготы для клиента — уменьшение процентной ставки, пролонгацию сроков кредита или другие условия, которые позволят рассчитаться с задолженностью.

Преимущества реструктуризации:

  • Вы сможете отдать долг в разумные сроки;
  • Банк может предложить рассрочку на долг, без начисления пеней и штрафов;
  • Вы сможете вернуть заемные средства по сниженной ставке;
  • Вы не испортите кредитную историю.

Недостатки:

  • Реструктуризацию долга предлагают далеко не всем клиентам — обычно тем, которые прежде не имели проблем с кредитами;
  • Услуга предоставляется на платной основе или имеет подводные камни (какую-то выгоду для банка).

Порядок действий:

  1. Вы обращаетесь в банк с описанием проблемы — например, Вас уволили с работы и теперь нечем отдавать кредит.
  2. С Вами связывается менеджер, чтобы уточнить подробности ситуации и предложить реструктуризацию.
  3. Вы знакомитесь с предложенными условиями и, если все в порядке, подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору.



3. Рефинансирование

Услуга подразумевает обращение к стороннему кредитору с целью рефинансировать кредит: новый банк гасит Ваши старые долги, взамен оформляя один большой кредит. В дальнейшем Вы расплачиваетесь только по нему.

Преимущества способа:

  • Вы не испортите кредитную историю;
  • Вы получаете возможность рассчитаться с кредитом в разумные сроки;
  • Рефинансирование предполагает более низкую ставку, чем по действующим займам.

Недостатки рефинансирования:

  • Для процедуры придется собрать множество документов;
  • Придется обратиться к настоящим кредиторам за выписками и согласием на рефинансирование;
  • Обычно данная услуга предоставляется на платной основе.

Порядок действий:

  1. Вы обращаетесь в сторонний банк за услугой рефинансирования, перечислив количество кредитов и суммы по ним.
  2. Вы начинаете собирать документы — справки о доходах, выписки из счетов, согласие банков на рефинансирование.
  3. Предоставляете пакет документации в банк с целью получить одобрение на процедуру.
  4. Подписываете договор с новым кредитором.

4. Страховое покрытие

Это довольно нестандартный способ списать долги по кредиту законно. Дело в том, что при оформлении кредита зачастую банки предлагают оформить страховку. В договоре прописаны страховые случаи, при которых компенсацию за остаток кредита выплачивает страховая компания. Таким образом, при наступлении страхового случая Вы можете рассчитывать на погашение долга страховой организацией. Страховыми случаями считаются ситуации вроде увольнения с работы, признания нетрудоспособности и так далее.

Преимущества страхового покрытия:

  • Вам не придется возвращать остаток кредита;
  • Можно рассчитывать на компенсацию в различных ситуациях – перечень страховых случаев может быть очень длинным.

Недостатки способа:

  • Страховые компании стараются сделать все, чтобы не выплачивать остаток кредита за должника. Нередко дело доходит до суда.

Порядок действий:

  1. При наступлении страхового случая необходимо собрать документы, чтобы подтвердить его.
  2. При необходимости нужно обратиться к экспертам и к нотариусу для получения заключения и заверения определенных документов.
  3. Далее следует провести письменные переговоры со страховой компанией. Если страховщики отказываются платить, нужно обратиться в суд за защитой своих интересов.



Как списать долги по кредитам, если договориться с банком не получается?

  1. Списание долгов судебными приставамиПри длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.

    В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:

    • у должника нет постоянного дохода и места работы;
    • у должника нет ценного имущества.

    Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: если материальное положение должника улучшится, взыскание возобновляется.

  2. Государственная программаСогласно Указу Президента о списании долгов, была запущена государственная программа, которая помогает кредитным должникам списать часть долга. К сожалению, программа работает только в отношении ипотечных кредитов. Максимальная сумма, которая подлежит ликвидации — это 600 000 рублей.

    Программа представлена на сайте: дом.рф

    Помощь по госпрограмме предоставляется россиянам только на определенных условиях: острые обстоятельства, которые спровоцировали финансовую несостоятельность.

    Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования.

  3. Истечение срока исковой давностиКак легко списать долги? По истечению срока исковой давности! Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. Срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора. Если договор с банком по дате был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать списанной.

    Если же в 2020 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.



Какие долги списать не получится?

Закон о банкротстве физических лиц четко определяет задолженности, которые нельзя списать ни при каких обстоятельствах:

  1. Долги, признанные судом за совершенные преступления в отношении третьих лиц
  2. Долги по субсидиарной ответственности
  3. Долги по алиментам на содержание детей или других родственников

Списывают ли банки долги и в каких случаях?

  1. Если истек срок исковой давности. В редких случаях банки упускают сроки, и обращаются в суд слишком поздно.
  2. Если сумма долга небольшая. В таком случае судебные издержки окажутся для банка дороже самого долга.
  3. Если клиент умер, а о правах наследства никто не заявил.
  4. Если клиент обратился в Арбитражный суд за признанием своей неплатежеспособности. Заявить о банкротстве физлица может каждый должник, чья задолженность больше 350 000 рублей, и нет средств на оплату кредитов.

Наши услуги и цены

Неплатежеспособность гражданина. Можно ли списать долг по кредитам?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через Арбитражный суд, по срокам занимает 7-8 месяцев. Банкротство физического лица позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

  • у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
  • у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Чем же выгодно банкротство физических лиц в 2020 году?

  • с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками/МФО/коллекторами;
  • приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
  • прекращается рост суммы задолженности;
  • отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Вам интересно, как списать долг в Сбербанке, Альфа-банке или в любой другой кредитной организации? Обращайтесь к нашим кредитным юристам. Мы поможем разобраться в тонкостях процедуры банкротства физлица, при необходимости окажем сопровождение «под ключ» и поможем быстро получить статус банкрота.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Юрист перезвонит через 1 минуту





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Марина Забиран
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Частые вопросы
  • Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?

    Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.

    Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.

  • Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?

    Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.

    Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).

  • Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?

    Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.

    План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.

  • Как списать долг за ипотеку многодетной семье?

    1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.

    2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Видео по теме

Поделиться:
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

6 комментария

  1. Константин:

    Сколько долгов можно списать при банкротстве?

    1. Алексей, финансовый управляющий:

      Добрый день! При банкротстве можно списать практически любую сумму долга, начиная с 350 000 рублей. При меньшей сумме просто нет смысла подаваться, скорее всего, Арбитражный суд просто отклонит поданное заявление. Списать можно и 350 000 рублей, и миллион и 100 миллионов. Но в банкротстве не списываются долги по алиментам, по зарплатам бывшим сотрудникам, по судебным решениям, связанным с причинением вреда должником третьим лицам, по субсидиарной ответственности. Кредиты, займы, долги по коммунальным услугам подлежат 100% списанию.

  2. Светлана:

    Здравствуйте! У меня автокредит на сумму 880000 рублей,на данный момент я не работаю, в пенсии отказали, как мне можно помочь с долгом?

    1. Алексей, финансовый управляющий:

      Здравствуйте, Светлана! В представленной ситуации имеет смысл обратиться за процедурой банкротства и списать долг в Арбитражном суде. Единственная проблема заключается в том, что автомобиль, предмет залога, будет включен в конкурсную массу с целью реализации и погашения кредиторских требований. Однако есть варианты спасти залоговое имущество. Рекомендую обратиться за консультацией к нашим юристам, они расскажут все подробности и помогут Вам!

  3. Амина:

    Добрый день! Пожалуйста скажите у мужа есть кредиты на сумму более 700 тысяч, у него кроме дома от родителей нет ничего у нас 4 несовершеннолетних детей, зарплата 40 тысяч и это не каждый месяц так как это вахтовым метод можно ли ему помочь с процедурой банкротства. Спасибо.

    1. Алексей, финансовый управляющий:

      Добрый день, Амина! Да, конечно. Поскольку у супруга в собственности только единственное жилье, при банкротстве он ничего не потеряет. Вам следует обратиться за консультацией к нашим специалистам, номера телефонов указаны на сайте. Это бесплатно. Далее следует собрать документы (мы подробно расскажем, что потребуется), составить заявление (это сделают юристы) и обратиться в Арбитражный суд по месту жительства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора