Как работают кредитные каникулы и кому стоит их брать

Полная кредитная амнистия возможна только через суд, в рамках процедуры банкротства физического лица, но это радикальная мера. Но иногда финансовые трудности являются только временными, и человек нуждается во временном послаблении кредитного режима.

Тогда на помощь приходят банковские льготные услуги, одной из которых являются отсрочки по возврату долгов. Как получить кредитные каникулы без болезненных последствий? Давайте рассмотрим схему и риски получения каникул для заемщика.

Узнать, какую сумму ваших долгов можно списать через суд

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредитам — это популярная услуга, которая нередко рекламируется крупными банками как способ временно не платить кредит. Отсрочка может предоставляться на разный срок: 2 месяца, 5, 10, но она обычно не превышает 12 месяцев.

В период отсрочки возможны следующие варианты:

• заемщик не платит по кредиту ничего;
• заемщик выплачивает только проценты за пользование кредитными средствами;
• заемщик платит проценты и часть тела кредита.

Условия индивидуальные, они персонально подбираются в каждом отдельном случае.

Кредитные каникулы могут быть:

1. Банковским предложением для клиентов. В таких случаях отсрочка предоставляется на условиях банка, выдавшего кредит. Получить ее можно, если кредитор одобрит заявление.
2. Установлены законом. Условия получения прописаны в законодательном акте или Указе. Банк не вправе отказать, если ситуация человека соответствует этим критериям.

Что еще нужно знать о предоставлении кредитных каникул?

1. Услуга влечет обязательную пролонгацию кредитного договора. Если вы, к примеру, взяли кредит на 2 года, и потом воспользовались кредитными каникулами на 6 месяцев, то срок кредитования уже будет составлять 2,5 года.
2. Кредитные каникулы тяжело получить. От вас потребуют справки и подтверждения ухудшения финансового положения, а в итоге могут предложить условия, на которые заемщики соглашаются только из безысходности.

Чем отличаются каникулы от реструктуризации и рефинансирования

Банки предлагают клиентам ряд льготных услуг, и кредитные каникулы — это лишь одна из них. В качестве альтернативных вариантов на кредитном рынке представлены:

1. Реструктуризация кредита. Предполагает пролонгацию кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

   Например, вы брали 100 000 рублей на 1 год. В месяц вы платите 10 000 рублей. При реструктуризации банк может предложить продлить срок кредитования на 2 года, и месячный платеж будет составлять 6 000-7 000 рублей.

   За счет продления вы переплачиваете по процентной ставке. Например, годовая ставка составляет 19%. За 1 год вы переплатите 19 000 рублей. За 2 года — 38 000 рублей.

   Часто к заемщику предъявляются определенные критерии:

   • документальное подтверждение затруднительной финансовой ситуации — например, справки 2-НДФЛ, подтверждающие уменьшение месячного дохода;
   • чистая кредитная история без просрочек — вам дадут реструктуризировать кредит, только если у вас раньше не было просрочек и неуплаты.

2. Рефинансирование кредита. Предполагает обращение в свой или в сторонний банк с целью объединить все кредиты в один и/или уменьшить процентную ставку.

   Наиболее выгодно рефинансирование, если:

   • у вас ипотека, и банк предложил уменьшить процентную ставку;
   • у вас много займов, а рефинансирование позволит их объединить и получить один крупный кредит на более выгодных условиях.

   При рефинансировании новый банк закрывает текущие кредиты перед остальными кредиторами должника — далее заемщик платит только новому банку. Что касается ипотечных кредитов, то рефинансирование предлагают «родные» банки (те, в которых и бралась ипотека), чтобы не упустить клиента. Например, если снизилась ключевая ставка ЦБ, и все кредитные организации начали массово снижать ставки по ипотекам.

   Рефинансирование часто предполагает уплату комиссионных. Если рефинансируется залоговый кредит, придется оплатить услуги независимых оценщиков для определения цены имущества, новую страховку и другие платежи связанные с переоформлением кредита.

Кредитные каникулы от государства

1. Кредитные каникулы по майскому Указу Президента. Были введены с августа 2019 года и касаются только ипотечных кредитов. Воспользоваться льготной услугой по этой программе могут заемщики при следующих обстоятельствах:

   • если ипотечное жилье является для семьи единственным;
   • если размер кредитования составляет до 15 млн. рублей;
   • если ранее по текущему кредиту не предоставлялись кредитные каникулы.

   Максимальный срок представленных кредитных каникул по ипотеке составляет 6 месяцев. Соответственно, договор тоже продлевается на запрошенный срок. Заемщик может запросить и 3 месяца, а позже взять отсрочку на такой же срок — важно, чтобы в сумме период каникул не превышал полгода.

   По этой программе предусмотрены условия:

   • член семьи или сам заемщик получил инвалидность 1-2 группы, что повлияло на уровень дохода;
   • заемщик стал временно нетрудоспособным — срок от 2 месяцев;
   • клиент потерял работу, и был вынужден встать на учет в Центр занятости;
   • в семье появились дети;
   • сократился уровень доходов как минимум за 2 месяца до обращения в банк. Их размер снизился на 30%+, при этом на погашение ипотечного кредита уходит 50% дохода или больше.

   Все представленные факторы нужно подтвердить документами: справки 2-НДФЛ, выписки по счетам, медицинские заключения, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

   Как оформить каникулы? Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если документально подтверждаются описанные выше обстоятельства. Заемщик может в течение полугода:

   • вообще не платить;
   • выплачивать только посильную часть кредита.

   Услуга не облагается комиссиями, штрафами или другими платежами, срок ипотеки просто продлевается на период каникул.

   Скачать образец заявления на ипотечные каникулы (18 кб.)

2. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435. Оно вступило в силу в начале апреля 2020 года, в связи с коронавирусом.

   Каникулы из-за пандемии можно было получить с апреля по 30 сентября 2020 года.

   Рассчитывать на кредитные каникулы по этой программе могли люди, у которых оформлены:

   • потребительский кредит в размере до 250 000 рублей, для ИП — до 300 000 рублей;
   • кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей;
   • автокредиты до 600 000 рублей;
   • ипотечные договоры на сумму 2 млн. — 4,5 млн. рублей, в зависимости от региона.

   При этом исключаются ситуации, когда банк подает в суд и забирает квартиру — в период отсрочки кредитная организация не может требовать исполнения обязательств по оплате ипотеки.

   Также закон о кредитных каникулах предполагал для заемщиков следующие условия:

   • за последний месяц размер доходов снизился на 30%+, если сравнивать такой же показатель за прошлый год (можно сравнить по 2-НДФЛ);
   • необходимо документальное подтверждение ухудшения условий, ряд личных документов (можно узнать у сотрудников банка подробности).

   При этом банки были обязаны принимать такие заявления от граждан по телефону и онлайн.

Узнать, какие льготы по кредиту вам положены от государства

Как взять кредитные каникулы? Образец заявления

Придерживайтесь следующей инструкции:

1. Свяжитесь с сотрудником банка или посетите официальный сайт кредитной организации. Там часто публикуются возможные льготные программы и их условия.

2. Уточните, какие документы необходимо подготовить.

   Форма заявления в каждом банке своя. Как правило, ее можно скачать на сайте вашего банка. В основном такие заявления составляются на месте, при личной встрече, проверяются менеджерами банка.

   Например, образец заявления для предоставления каникул или реструктуризации в Сбербанке представлен ниже.

   

   Заявление на предоставление кредитных каникул в Сбере
   Скачать образец заявления об изменении условий кредитного договора (Сбербанк) (22 кб.)

3. Далее подают установленный пакет документов на рассмотрение и ждут одобрения банка.
4. Если банк вынесет положительное решение, вам потребуется ознакомиться с условиями дополнительного соглашения, подписать его и уточнить сроки. Далее вы можете платить, согласно заключенному документу.

Кредитные каникулы предоставляют во всех крупных банках: в ВТБ, в Сбербанке, в Тинькофф банке, в Альфа банке и в ряде других известных организаций.

Риски отказов по кредитным каникулам

Мы уже выяснили, что бывают каникулы, предоставляемые по усмотрению банка, а бывают каникулы, установленные законом. Как показывает практика, часто клиенты сталкиваются с путаницей — они подают заявки на программы, предусмотренные законом, но в итоге получают отказ по индивидуальным банковским программам.

Итак, чтобы избежать задолженности по кредиту, человек начинает искать альтернативные варианты.

1. Чаще всего, клиенты посещают официальный сайт банка, где представлены вкладки с кредитными каникулами (реструктуризацией).
2. Человек переходит по ссылке, но на сайте не описываются условия. Там только кнопка «подать заявку». Заемщик кликает, после чего ему приходится ждать решения.
3. Банк одобряет заявку, и клиент автоматически подписывается на условия банка. Ему предоставляется льготная услуга.

В чем подвох? Все очень просто: банк заставляет клиента согласиться со своими условиями кредитных каникул, а не с теми, которые были утверждены законодателями. В итоге у человека возникает обязательство, скажем, в течение полугода выплачивать проценты за пользование кредитом, тогда как закон предусматривает полную отмену платежей на полугодичный срок.

В связи с этим Центральный банк регулярно направляет банкирам информационные рекомендации с требованиями корректно сообщать условия льготных программ своим заемщикам. Регулятор признает — клиенты могут отказаться от невыгодных условий, особенно если их об этом не проинформировали.

Не могу платить кредит. Что делать?

Кредитные каникулы прекрасно выручают семью заемщика, если финансовые трудности являются временным кризисом. Они позволяют наладить стабильный доход, найти новую работу или подлечиться без лишней кредитной нагрузки.

Но что делать, если платить кредит нечем и вряд ли финансовое положение изменится в ближайшем будущем? Единственный способ избавиться от такого долга заключается в прохождении процедуры личного банкротства.

Последствия неуплаты по кредитам известные:

• продажа долга коллекторам;
• обращение банка в суд;
• принудительное взыскание судебными приставами.

Если кредитные каникулы для вас плохое решение, начинайте собирать документы для Арбитражного суда. Если у вас ипотека или другое залоговое имущество по кредиту, можно рассмотреть вариант судебной реструктуризации долгов. Она проводится на выгодных условиях, без переплаты процентов и других «сюрпризов».

Нужна помощь с долгами? Обращайтесь, мы бесплатно вас проконсультируем и поможем выбрать наиболее выгодный вариант действий. При необходимости будет предоставлена правовая поддержка и помощь компетентных юристов!

Видео по теме