Рефинансирование кредита для физических лиц: как объединить займы и уменьшить платеж?

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные риски, а также не уделяют должного внимания его полной стоимости и процентной ставке. Изменить условия действующих договоров кредитования поможет процедура рефинансирования кредитов. Эта банковская услуга дает возможность не только отказаться от невыгодных для заемщика условий кредитования, но и объединить все займы в один. Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать займы и как правильно это сделать.

Плюсы рефинансирования для должника

Рефинансирование — это процедура, изменяющая условия погашения кредитных обязательств путем замены одного займа другим.

Рефинансирование кредита в банке позволяет:

• снизить годовую ставку, сэкономить на дополнительных комиссиях;
• выбрать удобные варианты оплаты займа;
• изменить валюту займа;
• сформировать удобный график погашения;
• сменить страховую компанию, если предыдущий кредитор предпочитает работать со страховой, условия обслуживания в которой выгодны только ему;
• высвободить залоговое имущество (но не всегда это возможно).

Важно понимать, что рефинансирование — это не панацея, и бывают вполне конкретные случаи, когда оно не поможет. В частности, если старый заем был оформлен по льготной программе (к примеру, как держателю зарплатной карты), либо до полного закрытия кредита осталось 3–6 месяцев, то вряд ли перекредитация сделает новые условия более выгодными.

Получить консультацию
по рефинансированию кредитов

Как происходит рефинансирование кредита?

Перекредитация для физических лиц предлагается в двух формах:

• внутреннее рефинансирование — когда выдавший новый кредит банк одновременно выступает в качестве кредитора по одному или нескольким текущим кредитам гражданина;
• внешнее рефинансирование — когда заем оформляется в стороннем кредитном учреждении, не являющимся кредитором гражданина.

Схема перекредитования проста:

1. Заемщик обращается к текущему кредитору (кредиторам) и получает справку об остаточной сумме долга.
2. Далее нужно обратиться в выбранный банк, программа рефинансирования которого наиболее выгодна (например, в Альфа Банк, Открытие или Тинькофф) или в свой банк для внутреннего рефинансирования.
3. После подписания нового кредитного договора клиенту выдается график платежей по кредиту.
4. Банк перечисляет средства в счет погашения старых займов.

Фактически при рефинансировании кредита заемщик даже не увидит денег — все операции по погашению старых займов будут проведены путем межбанковских денежных переводов.

Программа рефинансирования позволяет уменьшить процентную ставку или увеличить сроки выплат, снизив долговую нагрузку. Банки предлагают ее, чтобы не потерять своих заемщиков или расширить клиентскую базу. И если кредитор не одобряет введение реструктуризации долга, вы вправе обратиться в другой банк за рефинансированием займа.

Рефинансирование vs реструктуризация: что лучше?

Несмотря на общую цель — улучшения условий кредитования, механизмы этих процедур отличаются.

Материал по теме

Реструктуризация кредита физическому лицу: как использовать в 2024 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег…

Реструктуризация кредита подразумевает изменение условий кредитного договора без оформления новых кредитных обязательств. Как это происходит: между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, определяющее новый порядок возврата кредита.

Рефинансирование кредита неразрывно связано с оформлением нового кредитного договора.

В отличие от реструктуризации, для участия в этой программе не нужно ждать наступления определенных условий: невозможности выплачивать кредит или появления просрочки. Это, наоборот, может стать препятствием к получению услуги.

Что выбрать — рефинансирование
или реструктуризацию?

Какие займы подлежат рефинансированию?

Чаще всего предлагается рефинансирование ипотечного кредита, так как срок таких кредитных продуктов большой, и финансовое учреждение за это время сможет подзаработать на клиенте за счет процентов. Однако ничто не мешает заемщикам обращаться за подобной услугой для закрытия кредитных карт и потребительских займов.

Если рефинансирование потребительского кредита можно провести за 2–3 дня с минимальным пакетом документов, то перекредитация ипотеки предполагает сбор дополнительных справок, а значит, лишние финансовые и временные затраты.

Оформление рефинансирования в отношении ипотеки не исключает следующие расходы:

• на переоформление залога — следует провести повторную оценку недвижимости, зафиксировать это в Кадастре;
• не исключена вероятность повторного оформления страхования недвижимости (при ипотеке оно обязательно);
• могут возникнуть дополнительные расходы на переоформление документов и услуги нотариуса.

В итоге расходы заемщика на новые условия ипотеки достигают 30–40 тысяч рублей. Но учитывая, что при удачном рефинансировании ипотечного кредита итоговая выгода может составить сотни тысяч рублей, этот шаг оправдан.

Условия для заемщиков

Как правило, для получения услуги нужно:

• ранее прилежно исполнять обязательства по кредитам — при открытых просрочках шансы на перекредитацию минимальны;
• собрать пакет документов, требуемый банком — новым кредитором, а также справки от прежних кредиторов о текущем состоянии счетов;
• если перекредитовывается ипотека или автокредит, то заемщику нужно заплатить за работу оценщиков, страховщиков, внести комиссию за государственную перерегистрацию.

На практике найти подходящий банк для перекредитования кредитов — только половина дела. Главное, чтобы действующий кредитор не возражал против погашения займа до срока его окончания. О проверенной схеме рефинансирования расскажем далее.

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Понять, чем выгодно рефинансирование, можно, ответив на ряд вопросов:

1. Сколько времени осталось до закрытия кредита? Если меньше трети от общего срока, то вряд ли вы сможете получить существенную экономию.
2. Какова остаточная сумма задолженности? Рефинансировать выгодно большие займы. Или микрокредиты и кредитные карты, проценты по которым часто просто огромны.
3. Какая валюта кредита? Если иностранная, то переход на российский рубль позволит исключить связанный с ростом курса валют риск увеличения итогового размера долга.
4. Есть ли залоговое имущество? Рефинансирование под залог имеющегося имущества обеспечит снижение процентной ставки. И часто выгода гораздо выше затрат, связанных с переоформлением обременения.

Но каким бы привлекательным ни казалось предложение, на практике его осуществление не всегда целесообразно. Простыми словами, это оформление нового кредита с целью погашения действующего. При этом требования нового кредитора могут оказаться жестче требований предыдущего.

Если текущий договор предусматривает штраф за досрочное погашение, то со всеми прочими расходами итоговая сумма затрат может поставить под сомнение выгоду от рефинансирования.

Выгодно ли это банкам?

Мы уже рассмотрели, что дает рефинансирование заемщику. Но зачем банкам предлагать кредиты с минимально выгодными для них условиями?

Причин несколько:

• увеличение клиентской базы;
• сопутствующая выгода от предоставления дополнительных услуг: РКОРКО — расчетно-кассовое обслуживание, перевод на зарплатную карту, страхование;
• привязка к себе и удержание клиента, в перспективе — предоставление новых кредитных продуктов;
• минимизация риска невозврата кредитов — ведь перекредитация предоставляется только благонадежным заемщикам.

Так что для всех участников рефинансирование оказывается более чем выгодно, включая действующего кредитора — ведь он досрочно возвращает свои активы.

Проанализировать условия договора рефинансирования

Порядок оформления рефинансирования кредита

Для начала разберемся, через какое время можно сделать перекредитование. Каждая кредитная организация определяет собственные условия: к примеру, в Сбербанке можно рефинансировать кредиты не позднее 180 дней до даты их окончания, в ВТБ этот срок ограничен 3 месяцами.

К общим требованиям рефинансирования в 2024 году, можно отнести:

• срок текущего займа — не менее 6 месяцев, для ипотеки — более года;
• у соискателя должна быть хорошая кредитная история, отсутствовать открытые просрочки;
• обязательно подтверждение дохода;
• в отдельных случаях дополнительно потребуется предоставление имущества под залог (зависит от суммы кредита) и страхование.

Заемщику может быть отказано, если его материальное положение после получения первого займа значительно ухудшилось.

Механизм рефинансирования кредитов в банках может отличаться, однако общий список документов следующий:

• оригинал договора с прежним заимодавцем, график погашения;
• справка об остатке задолженности по договору (некоторые банки предоставляют ее платно);
• реквизиты счета (счетов), куда будут перечислены средства для погашения действующих кредитных обязательств.

Поскольку каждый банк самостоятельно устанавливает, что нужно для рефинансирования кредита, рекомендуется воспользоваться следующей схемой:

1. Обратиться в несколько представительств крупнейших банков, предлагающих рефинансирование.
2. Выбрать предложение и договориться с менеджером кредитной организации о встрече.
3. Подготовить пакет документов для перекредитования.
4. Встретиться с представителем банка и обсудить все условия рефинансирования.
5. Заключить с банком договор и в дальнейшем соблюдать свои обязанности по выплате кредита.

Мы подскажем вам, когда можно сделать рефинансирование займов и как добиться наиболее выгодного предложения от банков. Для получения бесплатной юридической консультации позвоните нам или задайте вопрос через форму онлайн-чата.

Проконсультироваться с юристом
по рефинансированию кредитов

Видео по теме