Кредитная амнистия для физических лиц. Когда россияне смогут избавиться от долгов?

С ростом популярности услуг кредитования среди россиян актуален стал вопрос решения проблем с задолженностями по кредитам. Разговоры о кредитной амнистии ведутся уже достаточно давно. Статистика показывает, что уровень закредитованности населения уже бьет все рекорды – 16% кредитов в стране являются проблемными. Минэкономразвития (МЭР) официально заявляет, что к 2021 году следует ожидать социально-экономического коллапса и прихода самого мощного финансового кризиса. В связи с этими факторами многие граждане ждут кредитной амнистии, которая поможет избавиться от долгов и очистить кредитную историю. Как обстоят дела по этому вопросу сейчас – разберемся ниже.

Статистика и последние новости по кредитной нагрузке

По последним статистическим данным, представленным МЭР, на 2019 год 50% заемщиков в России были вынуждены отдавать на погашение ежемесячных платежей по кредитам половину своих месячных доходов. По сравнению с 2018 годом показатель вырос примерно на 10%. Это плохая динамика, которая говорит о росте закредитованности населения и неспособности простых граждан справиться с кредитной нагрузкой. В планах у ведомства постепенное сокращение кредитной нагрузки. Планируется, что уже в 2014 году граждане будут отдавать на кредиты не больше 10% своего месячного дохода. Однако для таких перемен требуются серьезные усилия со стороны законодателей.

Еще несколько статистических фактов по закредитованности населения:

• около 400 000 заемщиков МФО являются людьми с испорченной кредитной историей и персонами «нон-грата» для банков – они потеряли возможность брать новые кредиты и нуждаются в реабилитационных процедурах и списании долгов;
• 70% должников микрофинансовых организаций являются трудоустроенными людьми среднего возраста, около 40 лет;
• каждый четвертый заемщик на обслуживание кредитов вынужден отдавать как минимум 75% своего дохода ежемесячно;
• в среднем размер долга с просрочкой составляет около 10 000 рублей.

На данный момент 16% кредитных договоров считаются проблемными: просрочки, реструктуризация и другие нюансы. В количестве денежных средств это больше 10 триллионов рублей.

Правительство предпринимает меры, чтобы снизить кредитную нагрузку на население. С 1 октября 2019 года кредитные организации обязали рассчитывать процент долговой нагрузки в отношении заемщиков, обратившихся за кредитами. Если потенциальный клиент отдает на погашение долгов больше половины своего дохода, банк обязан отказать ему в кредитовании. Такая мера призвана ограничить в действиях граждан, которые собираются оформить новые кредиты, чтобы закрыть старые. Подобная схема встречается часто, но ни к чему хорошему она не приводит.

Также с конца сентября 2019 года появилась информация, что при выдаче кредитов будет учитываться информация о кредитах родственников клиента, что также направлено на снижение нагрузки на одну семью.

Какие меры принимались по амнистии кредитных долгов раньше?

Проблема высокой закредитованности существует достаточно давно, поэтому на борьбу с ней были направлены определенные действия законодателя. Действительно, для физических лиц ранее предпринимались действия, позволяющие избавиться от долгов. К ним относятся:

1. Указ Президента о списании налогов:
   • на имущество;
   • на убыточную деятельность ИП;
   • на землю;
   • на транспортные средства.

   Закон действует с начала 2018 года.

    

2. Закон о кредитных каникулах, который был принят в мае 2019 года. Предполагает, что с августа 2019 года ипотечные заемщики могут обратиться в банки с целью получить отсрочку на оплату ежемесячных платежей с бесплатным продлением договора. Это позволяет на какое-то время забыть о кредите. Однако данный закон распространяется исключительно на ипотеку. Кроме того, отсрочка применяется, если в семье ухудшилось материальное положение.

   Например, в связи:

   • с рождением детей;
   • с потерей имущества в результате региональной экологической катастрофы;
   • с потерей работы;
   • с потерей трудоспособности;
   • с урезанием заработной платы и так далее.

   Заметим, что ипотечный долг при этом не списывается, просто заемщик получает отсрочку на оплату платежей в течение 6-ти месяцев. На более длительный срок кредитных каникул рассчитывать не приходится.

Будет ли кредитная амнистия в 2020 году?

На 2020 год вынесен на рассмотрение ряд вопросов, касающихся кредитной амнистии и снижения закредитованности россиян в принципе, но самого законопроекта о списании всех кредитных долгов нет. Есть просто законные механизмы, которые позволяют в той или иной степени избавиться от просроченных долгов или ослабить долговое бремя.

Например, можно уповать на удачу и надеяться, что банк не будет беспокоить с требованием выплатить задолженность в течение 3 лет. Это позволит в конечном итоге списать долги по истечению срока давности кредитного договора (такую возможность дает 196 статья ГК РФ). Но такой способ редко срабатывает – банки контролируют своих должников. Даже если получится избегать кредитов в течение трех лет, в итоге не будут списаны долги по алиментам, долги по возмещению ущерба и некоторые другие задолженности.

На сегодняшний день самым действенным способом избавления от задолженностей выступает банкротство физического лица. Что это такое? Это процедура, которая осуществляется через Арбитражный суд.
Она позволяет списать:

• долги по налогам;
• по кредитам;
• по коммунальным услугам;
• по договорам поручительства;
• по долговым распискам;
• перед компаниями;
• по ведению деятельности ИП и другие.

При этом закон в полной мере защищает имущество банкротящегося должника. Проходя банкротство, Вы не потеряете единственное жилье, профессиональное оборудование, предметы быта в доме, даже будете получать прожиточный минимум в течение всего банкротства. Однако все финансы будут под контролем управляющего, которого для Вашего дела назначит Арбитражный суд. Также важно учесть, что ипотечное жилье, даже если оно единственное, подлежит продаже в рамках реализации имущества.

Если Вы не хотите официально становиться банкротом, и Вас больше интересует отсрочка или разумная выплата скопившихся долгов – Вы можете обратиться с заявлением о банкротстве в суд, чтобы пройти реструктуризацию долгов по кредитам. Процедура позволит полноценно рассчитаться по долгам за 3 года, при этом претензий к имуществу и доходу не будет. Однако для того, чтобы суд вынес по делу о банкротстве решение о применении процедуры реструктуризации, он должен получить доказательства, что должник в состоянии удовлетворить кредиторские требования с учетом разработанного графика платежей. Для лиц, у которых проблемы с доходом, этот вариант не подходит.

И самое интересное – законодатели с 2016 года ведут разговоры об упрощенном банкротстве. Предполагается, что процедура упрощенного банкротства физлиц будет в разы дешевле и быстрее, чем признание несостоятельности обычным способом. Однако есть несколько условий, которые необходимо выполнить физлицу, чтобы списать долги в рамках упрощенного банкротства:

• у должника не больше 10 кредиторов;
• сумма долга составляет от 50 000 рублей до 700 000 рублей;
• у должника нет собственности, чтобы включить ее в конкурсную массу и продать на аукционе в счет погашения долга;
• отсутствие факта смены жительства в последние 4 месяца и ряд других обстоятельств.

Когда вступит в силу новый проект? Пока неизвестно. По оценкам экспертов, это может случиться не ранее осени 2020 года. Пока что физические лица могут пройти обычную процедуру банкротства в течение 7-8 месяцев, чтобы списать задолженности и получить статус некредитоспособного.

Если Вам интересно, как списать долги по кредитам перед ВТБ, Сбербанком или другим кредитным учреждением, обратитесь к профессиональной команде юристов! Мы готовы дать ответы на все Ваши вопросы по поводу задолженностей, подготовить документы для суда и оказать полную поддержку процедуры списания кредитных долгов «под ключ»! С нашей помощью Вы сможете защитить свои права и быстро списать все долги!

Видео по теме