Можно ли списать кредиты и сохранить ипотеку

У многих заемщиков есть несколько видов обязательств, которые им не удается исполнять. И некоторые из них обеспечены залогом — например, ипотека. Зная, что залоговое имущество можно потерять, граждане интересуются у нас: можно ли «сделать» банкротство? Кредитов и займов у ипотечника бывает столько, что долговая нагрузка приводит к таким мыслям. Но не стоит спешить.

Ипотечную квартиру заберут

Материал по теме

Реализация имущества при банкротстве физического лица

Один из способов списать долги — это процедура…

По состоянию на май 2024 года гражданин-должник не может сохранить за собой квартиру или частный дом, находящиеся в залоге у банка, и оформить банкротство на часть кредитов. Ипотека — это залог недвижимости, и к ней применяются положения о взыскании в счет долга даже в том случае, если эта квартира или дом являются для заемщика единственным жильем.

Поэтому попытки ходатайствовать в суде об исключении такого имущества из конкурсной массы на основании того, что заемщику больше негде поселиться, не увенчаются успехом.

Как проходят торги при банкротстве? Узнайте у юриста

И все-таки в определении Верховного Суда РФ от 27.04.2023 года № 305-ЭС22-9597 отмечено, что судам нельзя забывать о конституционно значимой ценности права на жилище, и они обязаны предложить сторонам подобных споров найти выход из ситуации, принять экономически обоснованное и взаимовыгодное решение, не нарушающее прав иных лиц. Такое решение должно и предотвращать преждевременное взыскание единственного жилья, и сохранять за банком право взыскания заложенной квартиры из-за неуплаты долгов.

Что это значит на практике? Прежде всего — возможность заключения мировых соглашений, то есть утверждения порядка постепенного, посильного расчета по договору. Но пока это реально только в тех случаях, когда банк-залогодержатель является единственным кредитором, а других долгов у человека нет.

Здесь можно ознакомиться с подобным делом, которое рассматривалось совсем недавно в Краснодарском крае (примечательно, что инициатором мирового соглашения стал банк, а не должник).

Законопроект о сохранении жилья для ипотечников

Материал по теме

Столько стоит банкротство?

Стоимость банкротства физических лиц регулирует Закон № 127-ФЗ. Согласно…

В марте 2023 года депутатами Госдумы был предложен законопроект, который позволит оставить за должником-банкротом ипотечный дом или квартиру, если это единственное жилье для заемщика и членов его семьи, независимо от наличия других долговых обязательств.

Предполагается, что с банком, выдавшим ипотеку, можно будет подписать отдельное мировое соглашение или план реструктуризации в отношении ипотечного долга, списав при этом остальные долги. То есть человек сможет оформить банкротство на кредитную карту или другие кредитные продукты, а по ипотеке продолжать вносить посильные платежи.

Чем отличается реструктуризация долга от реализации имущества банкрота? Узнайте у юриста

Авторы законопроекта подчеркнули, что ипотекой может быть обременено только единственное жилье, а по самому ипотечному договору не должно быть текущих задолженностей.

Законопроект уже принят в первом чтении, и по состоянию на весну 2024 года Дума работает над поправками. Не исключено, что в документе появится ряд ограничений и дополнительных условий.

Вы намереваетесь списать долги? У вас есть вопросы и сомнения? Обращайтесь к нашим юристам за консультацией.