Новые правила кредитования или кому не дадут микрозаймы в 2020 году?

За 2018-2019 годы неоднократно поднималась тема кредитования — о непомерно высокой нагрузке говорили представители ведомств, Центрального банка и депутаты.

По статистике ЦБ, в 2018 году произошел рекордный рост долговой нагрузки физических лиц за последние 5 лет, на фоне чего резко возросло количество дел о признании несостоятельности (в том числе — ИП) в 1,5 раза.

Стало очевидно, что необходимо принимать меры для стабилизации ситуации. М. Орешкин, глава Минэкономразвития, неоднократно предупреждал о неизбежном социально-экономическом коллапсе в 2020-2021 годах, если положение дел не изменится. Законодатели приняли реформы и подход банков к кредитованию физических лиц изменился. Давайте рассмотрим, кому дадут кредиты в 2020 году, а кому откажут.

Нововведения для банков и МФО: почему взять новый кредит стало сложнее?

С осени прошлого года на законодательном уровне банки и микрофинансовые организации обязали рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) в отношении каждого клиента, который обратился за оформлением нового кредита.

Сотрудники кредитных организаций обязаны рассчитывать ПДН, если человек запрашивает кредит в размере больше 10 000 рублей. Банк подает запросы в Бюро кредитных историй, формирует единую кредитную историю человека, соотносит ее с доходами и высчитывает, сколько в процентном соотношении человек платит по кредитам, и сколько денег у него остается на проживание.

Банк не вправе выдавать кредит или микрозайм, если ПДН составил больше 50%. То есть если заемщик платит по ранее взятым кредитам больше половины своего месячного дохода, кредитная организация должна отказать в кредитовании.

ПДН не рассчитывается в следующих случаях:

• если размер кредита составляет до 10 000 рублей;
• если подается запрос на военную ипотеку с поддержкой по государственной программе;
• если подается запрос на льготный образовательный кредит;
• если оформляются ипотечные каникулы, в соответствии с положениями майского Указа Президента;
• если оформляется реструктуризация кредита, и ежемесячные платежи будут уменьшены в размерах.

Заметим, что решение с введением ПДН выгодно для обеих сторон взаимоотношений. Банки смогут рассчитать риски. Если у человека высокий уровень нагрузки, необходимо создавать дополнительный резерв средств, которые будут покрывать возможные убытки при невозврате кредита. Вероятность такого исхода более высокая, если ПДН выходит за пределы лимитированных 50%. Заемщикам расчет ПДН позволяет оценить реальные возможности, и отказаться от оформления новых долговых обязательств, если платить будет нечем.

Реальная статистика в кредитовании на 2020 год

Исследования Минфина показывают, что в кредитовании заинтересовано огромное количество россиян. Показатели нагрузки увеличились с 2017 по 2020 годы на 30%, открытые кредиты числятся у каждого третьего человека. Достаточно критичный показатель закредитованности, и аналитики уверены, что к такому положению вещей привели неконтролируемые предложения банков на рынке, предварительные одобрения кредитных услуг, минимизация пакета документов, лояльные требования к клиентам.

За 2019 год размер кредитных обязательств среди физических лиц стал больше на 11%. Заемщиками становятся люди разных социальных статусов, пола, сфер деятельности, малоимущие и средний класс, семейные и холостые люди.

Статистика показывает, что среди официально признанных малоимущими граждан открытые кредитные договоры есть у 1/3. Несмотря на то, что денег часто не хватает на продукты питания, покупку необходимых вещей, такие граждане тоже берут кредиты, чтобы рассчитаться со старыми займами, купить бытовую технику, лекарства, мебель, еду. Почти 30% из таких заемщиков отдают на кредиты треть своих доходов каждый месяц.

Среди матерей-одиночек клиентами банков являются больше половины. Ровно 50% банковских заемщиков числится в категории семей с двумя детьми, среди пенсионеров нашлось 12% заемщиков. В основном это одинокие люди, которые вынуждены обращаться в банки.

Исследования Центробанка показали, что за последних 3 месяца 2019 года больше 50% кредитов были выданы людям с высоким ПДН. Банки и МФО в таких случаях предлагают потребительские кредиты неохотно, под высокий %. Как будут развиваться события в 2020 году, пока говорить рано — подробности станут известны после предоставления рыночных отчетов ЦБ (в апреле-мае текущего года).