Как не платить кредит законно?

Любой банк ответит: никак. На этом статью с таким заголовком можно было бы закончить, но мы ее только начинаем. Потому что есть варианты, которые позволяют взять передышку, при этом не нарушая ни закона, ни договора.

Разумеется, ни один кредитор не «подарит» свои деньги каждому мимо проходившему гражданину и обязательства по возврату долга надо исполнять, но вопросы «как?», «когда?» и «сколько?» всегда можно обсудить, и это нельзя сбрасывать со счетов. Рассмотрим, можно ли не платить кредит некоторое время.

Что делать, если банк подал на вас
в суд? Спросите юриста

Кредитные каникулы

Один из самых популярных способов не платить кредит — оформить кредитные каникулы. Это одна из разновидностей реструктуризации: в этом случае меняются условия договора. Кредитор позволяет заемщику использовать льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи или платить их в меньшем объеме. При этом размер кредита не должен превышать максимальный предел, установленный правительством.

Материал по теме

Расторжение кредитного договора: секреты внутрибанковской кухни

У обычного человека банки часто вызывают какой-то страх…

Каникулы сами по себе не уменьшат размер долга — его вместе с процентами придется платить по окончании их срока действия. И если сейчас заемщику нечем платить кредит, он должен быть уверен, что сможет выполнять обязательства позже.

Зато в кредитные каникулы не начисляют штрафов (ведь здесь неплатежи не будут считаться просрочкой), не обращают взыскание на залог и не предъявляют требований к поручителю, а также они не компрометируют кредитную историю. И, что немаловажно, гражданина не беспокоят коллекторы.

Ипотечные каникулы

Чтобы временно не платить кредит на жилье, заемщики также могут обратиться в свой банк за ипотечными каникулами. В таких случаях банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на определенный срок, но не более шести месяцев.

Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Есть расширенный перечень обстоятельств, при которых можно получить льготу — безработица, падение дохода и рост долговой нагрузки, инвалидность, болезнь, появление новых иждивенцев.

Пакет документов, который понадобится кандидату, для каждого конкретного случая свой, и заемщик может узнать о нем в банке.

Получить помощь юриста в оформлении каникул

Кредитные каникулы для участников СВО

Мобилизованные граждане, контрактники и добровольцы часто задаются вопросом, как не платить долги по кредитам в связи со службой. Эта возможность предоставляется не правилами конкретных банков. а на государственном уровне.

На время льготного периода легально приостанавливают обязательства по кредитным договорам самого военного и членов его семьи.

При этом кредит или займ должен быть выдан до даты:

• мобилизации;
• начала участия контрактника в спецоперации;
• заключения договора добровольцем.

Нельзя набрать кредитов уже после одного из этих событий — это будет расцениваться как злоупотребление.

Кто может оформить кредитные каникулы

• мобилизованные;
• военнослужащие по контракту;
• лица, которые пошли служить добровольно;
• служащие в Нацгвардии, спасательных воинских формированиях, СФР, ФСБ, госохране, военной прокуратуре, военных органах СК, пограничных органах на территории РФ;
• члены семьи военнослужащих: супруга, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами в детстве, дети-студенты очной формы обучения до 23 лет, иные иждивенцы военного.

С 28 апреля 2023 г. кредитными каникулами для мобилизованных могут воспользоваться и их созаемщики.

Как начисляют проценты во время кредитных каникул

Материал по теме

Банкротство военных и участников СВО: особенности процесса

В связи с событиями последних лет участились вопросы…

Не получится не платить проценты вообще, но зато их сумма, скорее всего, будет меньше: она составит 2/3 от среднего рыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за кредитными каникулами, но не выше процентной ставки по исходному договору.

Только по ипотечным кредитам оплата будет происходить по ставке из договора.

Во время кредитных каникул пени и штрафы не начисляют. Также не подлежат оплате все те штрафные санкции, которые начислили с 24.02.2022 г. по 07.10.2022 г. по кредитам и займам участников СВО.

Военнослужащий может вносить посильные платежи в это время. Эти суммы досрочно погашают основной долг, и их не надо платить по возвращению.

При этом важно помнить, что срок кредитного договора увеличат на время действия каникул.

Как оформить такие кредитные каникулы

Надо обратиться в банк до 2025 года. Подать требование и приложения к ним может сам заемщик, его близкие родственники или другое лицо (но на него нужно будет сделать нотариальную доверенность).

Какие документы понадобятся?

Чтобы не выплачивать долг по основанию службы, военнослужащий должен предоставить:

• паспорт;
• документы, подтверждающие участие в СВО (выписка из приказа военкомата о факте мобилизации, удостоверение военного, справка войсковой части о службе или экземпляр подписанного им контракта)

Если за кредитными каникулами обращается член семьи военного, у него запросят:

• паспорт;
• документы, подтверждающие родство (свидетельство о браке, свидетельство о рождении, усыновлении)
• документ, подтверждающие занятость родственника на СВО — при наличии.

Когда обязательства по кредиту прекращаются

Кредитный договор перестает действовать, и долг можно не выплачивать:

• если военнослужащий стал инвалидом I группы в связи с деятельностью на СВО;
• если он погиб или суд в порядке статьи 45 ГК РФ признал его умершим.

При этом неважно, что оформлял клиент — ипотеку, кредитную карту или потребительский кредит.

Страховой случай

Когда заемщик банка берет кредит, в большинстве случаев банк предлагает оформить страховой полис. Любой банк — будь то Хоум кредит, ВТБ, Сбербанк или Райффайзен — думает о своих рисках, и страхование может стать полезным для обеих сторон договора. Если наступит страховой случай и нечем будет платить кредит, ответственность за долги несет страховщик.

Это, кстати, выгодно и банку — ведь страховая организация, постоянно с ним сотрудничающая, точно не сможет «кинуть банк» и выплатит ему возмещение. Существуют два вида страхования кредита.

Страхование заемщика от неоплаты по кредиту

В договоре заемщик и страхователь согласуют срок, в течение которого действует страховой случай и кредиты можно не платить. Он наступает, если заемщик потерял работу. В договоре может быть прописано, что страхователь возмещает расходы по кредиту в течение трех месяцев. Даже если человек уволится по собственному желанию (причины значения не имеют), страховая вносит за него ежемесячные платежи, пока он не найдет другую работу, но только временно — не более трех месяцев. Инструкция по действиям при наступлении страхового случая всегда предоставляется клиенту.

Страхование ответственности за неоплату кредита

Это другой вид страхования — он предусматривает несколько страховых случаев. Заемщик может застраховать:

1. Жизнь (основание страховой выплаты — смерть заемщика, долг при этом аннулируется и не переходит наследникам)
2. Здоровье (право не платить появляется тогда, когда клиент стал инвалидом I или II группы или произошла длительная временная потеря трудоспособности)
3. Риски потери дохода — страховой случай наступает, когда заемщик теряет работу. Разумеется, уволиться специально для того, чтобы взять кредит и не платить, клиент не сможет, но ряд случаев (например, сокращение) такими договорами предусмотрен.

Юристы рекомендуют внимательно изучать условия выплат со стороны страховых компаний (множество судебных разбирательств связаны именно с невнимательностью граждан, которые не сделали этого) и помнить, что любые страховые случаи должны подтверждаться документально. Чтобы не платить кредит законно, банку и страховой компании нужно будет предоставить справки, установленные договорами.

Во всех ситуациях обязательство заемщика выполняет страховая компания, она гасит весь долг или выплачивает определенные платежи в течение указанного в договоре периода. Страховая сумма обычно составляет 100% от полученной заемщиком суммы кредита.

Но чаще всего используется вариант списания кредитов через суд или МФЦ. Будь то большой кредит или несколько маленьких займов, банкротство доступно всем. Запишитесь на консультацию и узнайте, можно ли не выплачивать и списать кредиты в вашем случае!