Расторжение кредитного договора: секреты внутрибанковской кухни

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
7 ноября 2021
Просмотров
547

У обычного человека банки часто вызывают какой-то страх и невольное уважение — как же, серьезная контора, в которой работает сеть филиалов, менеджеры, юристы, служба безопасности… Все чин чином. Но вы не поверите, как банки иногда феерически «косячат», что неоднократно подтверждается судебными решениями и даже определениями экономколлегии ВС РФ. Одним из таких эпических «косяков» выступает расторжение кредитного договора, о котором мы сегодня вам и расскажем.

Зачем банку нужно отменять кредит по договору?

Алчность, жажда наживы! Увы, но миром правят деньги. Если банк заявил о расторжении, и с вас потребовали немедленного погашения кредита и всех положенных платежей, не думайте, что это в порядке вещей.

Идя на такой шаг, банк обычно руководствуется п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора». В нем указано: если сторона в рамках расторжения договора обязана передать другой стороне какое-то имущество, в отношении такой передачи будут применяться соответствующие нормы законодательства. В том числе по возврату:

  • неустоек;
  • процентов;
  • штрафов и пеней.

То есть после расторжения у вас все равно сохраняется обязанность вернуть кредитные деньги; а вместе с ними — начисленные пени, проценты и другие платежи. А если банк так и так получит свое, где смысл в этих движениях?

Не все так просто, как кажется на первый взгляд. Пункт 3 того же Постановления сообщает нам следующее: при разрешении подобных споров суды должны учитывать п. 2. ст. 453 ГК РФ. Она устанавливает, что в будущем заемщик не сможет осуществлять действия, которые предусмотрены по договору.

Консультант Плюс

ГК РФ Статья 453. Последствия изменения и расторжения договора
  1. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Фактически банк освобождает себя от дальнейшего кредитования конкретного человека. Когда это выгодно? Есть такие обстоятельства: в частности, если по открытой кредитной линииКредитная линия — это способ кредитования, при котором вместо выдачи суммы кредита заемщик получает «доступ» к деньгам, воспользоваться которыми он сможет в любое время, в том числе, частично.. банк обязан выдавать заемные средства на основании заявления клиента. Расторжение договора приведет к освобождению от «меркантильных условностей».

Но будем честны: сколько кредитов выдаются с условием кредитных линий? Преимущественно кредитование населения — это конвейер. Кредитные карты со стандартными условиями навязывают и молодым мамам, и студентам, и военным.

Кредитные линии больше ассоциируются с бизнесом и предпринимательством. Как ни странно, но банки часто расторгают потребительские кредиты, хотя это кажется бессмысленным действием. За заемщиком сохраняется обязанность уплатить все начисления в случае досрочного расторжения.

Расторжение и досрочный возврат: подмена понятий?

Некоторые эксперты сходятся во мнении, что за термином «расторжение» часто стоит невежество юридического отдела банка. Только так можно объяснить странные запросы на процедуру.

В чем же разница между расторжением и досрочным возвратом?

  1. Расторжение кредитного договора — это прекращение обязательств по договору, которое возможно обычно только по согласию сторон или при наличии судебного решения. Подробности сего действия можно изучить в Главе 29 ГК РФ. В целом сроки возврата это особо не меняет. Немедленный возврат в таком случае не предусматривается.
  2. Требование о досрочном возврате кредита или акселерация. Эта процедура меняет сроки возврата кредитных средств, но при этом не затрагивает другие условия. К примеру, вы должны были вернуть кредит в течение 4 лет, но после акселерации у вас осталось всего 2 недели для выплаты.

Но почему происходит столь уродливая подмена понятий, если банки своих юристов хорошо кормят, холят и лелеют? Возможно, причина кроется в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании». Закон предлагает банкам расторгать кредитные договоры в случае, если человек вошел в период просрочки или нарушил обязательства по страхованию.

Но если прочитать нормы внимательнее, мы увидим, что вместе с расторжением фигурирует и право досрочного требования. Разница заметна: расторжение приведет к прекращению обязательств банка на будущее, а акселерация изменит сроки возврата кредитных средств.

В целом банки преимущественно предпочитают аннулировать кредит, чем прибегать к акселерации. Но почему?

Материал по теме

Если Вы читаете этот материал, можно предположить, что…

Предлагаем поискать ответ в официальных письмах:

  1. Письмо ФНС от 28.05.2007 № ММ-6-02/426@.
  2. Письмо Минфина от 18.04.2007 № 03-03-05/96.

По кредитному договору с банком клиент берет на себя обязательство по уплате процентов. Но заемщики часто нарушают условия кредитных договоров: они не возвращают ни деньги по кредиту, ни проценты. В результате каждый банк, даже мелкий, за годы деятельности собирает коллекцию просроченных и безвозвратных кредитов.

Налоговый орган расценивает начисление процентов, как доход, и требует уплачивать налог. Тут мы получаем картину маслом: банк продолжает начислять проценты по просроченному кредиту, исправно уплачивает налоги, но самих денег он не видит.

Письма Минфина и ФНС от 2007 года предусматривают следующее: основанием для взыскания налога на проценты является действующее долговое обязательство. Банки быстро сориентировались в ситуации и начали массово расторгать невыгодные кредитные договоры.

В итоге получилось следующее: после прекращения обязательств исчезает необходимость оплаты налогов на проценты по кредитам. Поэтому расторжение договора используется банками с целью избежать налогообложения.

Расторжение кредитного договора от имени банка — это не ошибка, не подмена понятий, не юридическая слепота! Это последствия пробела в законодательстве, позволяющего с успехом избавиться от налогообложения, и при этом получить причитающиеся проценты, пени и штрафы за неустойку! Умно придумано, не правда ли?

Можно ли отказаться от кредита самостоятельно?

Представим такой сценарий: вы взяли 200 тысяч рублей в банке, а на другой день вас разыскал адвокат из США, чтобы передать наследство стоимостью в 30 млн. долларов. Нужен ли вам теперь кредит? Да вы купите свой банк вместе с его владельцами!

Конечно, это шутка. И все же в реальности можно отказаться от кредита, если потребность в нем отпала — но с условиями:

  1. Вы еще не успели на кредитные деньги сыграть свадьбу, улететь на Мальдивы или потратить их иными способами.
  2. Банк грубо нарушает условия кредитного договора. Например, кредит выдали под 9% годовых, но пришло уведомление о внезапном повышении ставки до 15%.

В первом случае вы пишете заявление на отказ от кредита после одобрения и подаете его в банк. Обычно такие действия проходят без последствий. В принятии заявления вам не откажут.

Во втором случае вам предстоят баталии в зале суда. Нельзя просто прийти в банк, эффектно порвать договор на мелкие кусочки и рассыпать их по всему холлу. Этот элегантный поступок произведет фурор, возможно, вас даже покажут по телевизору. Но он не освободит вас от дальнейшей обязанности по возврату кредитных средств.

Судебные войны с банком: как правильно подготовиться?

«Если вам кажется, что вас где-то обманули, то вам не кажется». Когда банк не соблюдает условия договора, вам необходимо:

  • подготовить доказательства — сам кредитный договор, заключение юриста, нотариально заверенные уведомления из банка и т.д.;
  • составить заявление в суд, оплатить госпошлину и ждать заседания.

По каким основаниям можно расторгнуть кредитный договор?

  1. Банк поднял процентную ставку без причин или в противовес условиям договора.
  2. Вам поменяли очередность внесения взносов.
  3. Вам ни за что начислили штрафы, неустойки или комиссии.
  4. У вас серьезно поменялись обстоятельства: например, вы потеряли залоговый автомобиль, работу, здоровье.
  5. Вы стали жертвой природных аномалий, техногенной катастрофы или других обстоятельств.

Вам придется доказывать, что произошли изменения, которых нельзя было предвидеть при заключении договора. Можно сослаться, к примеру, на потерю работы. А вот назначение алиментов в качестве основания не прокатит.

Как расторгнуть кредитный договор грамотно? Если вы действительно хотите добиться результата, то соблюдайте следующие рекомендации:

  1. Наймите опытного адвоката. У вас нет шансов против натасканных псов из юридического отдела банка, которые будут бить аргументами. Заемщики, как показывает практика, слишком сентиментальны для такой войны. Действуя на эмоциях, они закономерно проигрывают.
  2. Готовьте доказательную базу. Подготовка занимает важную часть дела. Нужны отсылки на судебную практику и новые нормативные акты. Каждый шаг нужно подтверждать аргументами. Также обязательно приложите к заявлению все доступные документы.

Если вы нанимаете юриста, обязательно заказывайте услугу представительства. Это значит, что вместо вас в нужных инстанциях и в суде будет говорить специально обученный человек. Впрочем, об этих нюансах вас проинформирует юрист.

Что будет, если расторгнуть договор по кредиту?

Если вы полагаете, что расторжение договора с банком благополучно спасет вас от возврата денег — вы ошибаетесь. Вам так или иначе придется оплатить:

  • тело кредита;
  • неустойки;
  • начисленные штрафы;
  • проценты.

Но в суде можно оспаривать и отдельные части кредитного договора. Например, положения о начислении штрафов. Часто суды становятся на сторону должников в этом вопросе и помогают избавиться от подобных задолженностей.

Материал по теме

Нередко в спорах с банками заемщикам не хватает…

Опытный юрист поможет вам добиться отмены кредитного договора. В таком случае вы будете обязаны вернуть тело кредита и проценты, которые начислят за пользование заемными средствами.

Заметим, что эти проценты в разы меньше, чем банковские. Поэтому большинство практиков рекомендуют признавать кредитный договор недействительным.

Если вы добровольно не расплатитесь с банком, то кредитор обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство. В таком случае взысканием средств займутся судебные приставы. Вас ждет арест банковских счетов, карт, ежемесячные списания и различные ограничения.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров: интриги и заговоры российского судебного двора

Жизнь — это лучший кинорежиссер, и эту истину вам подтвердит любой умудренный опытом юрист. В частности, отменить кредитный договор можно на основании следующих факторов:

  1. Договор заключался под принуждением или под угрозами. Конечно, в реальной жизни даже представить такое сложно. Но жизнь иногда подкидывает удивительные сюрпризы. Например, в Республике Марий Эл в 2011 году Верховный суд освободил человека за истечением срока давности по уголовным преступлениям. Интерес вызывает обвинение: по одному из эпизодов обвиняемый даже принуждал другого человека, чтобы тот стал его поручителем по кредиту.

  2. Договор подписывался недееспособным лицом. Иногда такое возможно. Например, представьте себе бабушку с ранней стадией деменции, которая уже плохо соображает, но еще не вызывает подозрений у окружающих.

    Недобросовестные дети или внуки ведут пожилую женщину в банк и оформляют договор. Банки обычно без проблем дают кредиты пенсионерам, поскольку у них есть постоянный источник дохода — пенсия.

    Но начинаются просрочки, и оказывается, что бабушка давно «того», и у нее есть опекун. Тот подает иск в суд на расторжение кредитного договора и без проблем выигрывает дело.

    Но есть нюанс: если на момент заключения договора бабушка была еще в себе, а по суду ее признали недееспособной позже, то косвенно за ее поступки отвечает опекун. Банк обязательно попытается привлечь его к ответственности. Правда, не всегда банку удается отстоять свою позицию.

    В качестве примера следует привести Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу № 33-5838/2021. Договор признали недействительным: заемщица заявила, что у нее есть инвалидность, к тому же она находилась под воздействием фармакологических препаратов и не понимала, что делает.

    Кредитор, по всей видимости, сходил с ума, но суд был непреклонен. Инвалиду не только признали договор кредитования недействительным. Суд также удовлетворил ее ходатайства по возмещению расходов, связанных:

    • с привлечением представителя;
    • с экспертизой;
    • с оплатой госпошлины в суде.

    То есть «несчастному» банку пришлось еще и понести за заемщика все судебные расходы.

  3. Договор в некоторых частях противоречит законодательству. Отметим, что эта практика уже поперек горла всем региональным судам. Почему? Сложился стандарт в юридической практике: человек решает не платить банку и отправляется к юристу.

    И 99 юристов из 100 ему скажут: «Извините, но банки — это евреи в финансовом мире. Они прекрасно понимают, что подписывают и что заключают». Слегка разочарованному заемщику консультанты предлагают… оспорить часть кредитного договора!

    В результате в суды пачками поступают заявления об оспаривании частей договора с банком. Заметим, что не все подобные дела заканчиваются успехом. В качестве примера представим дело № 33-11906/2019.

    Женщина обратилась с иском против Банка ВТБ и проиграла дело. Она хотела взыскать незаконно удерживаемые деньги, часть страховой премии, а также неустойки и проценты за пользование чужими средствами и, в качестве бонуса, компенсацию, но суд отказал ей. Мораль истории такова: не стоит рассчитывать на расторжение кредитного договора как на спасение от всех бед. Вам все равно придется отдавать кредит.

Если вы не имеете возможность вообще платить по кредиту — свяжитесь с юристами нашей компании. Мы дадим бесплатную консультацию и поможем вам пройти банкротство, чтобы списать кредитные долги раз и навсегда.

Частые вопросы
  • После расторжения кредитного договора можно пройти банкротство, чтобы не платить?

    Да, конечно. Пройти процедуру можно и до расторжения, поскольку после за заемщиком так же сохраняются обязательства по уплате кредита, процентов и других начислений. Реализация имущества длится в среднем 6-8 месяцев и завершается освобождением должника от взятых ранее обязательств, в том числе — по кредитам.

  • Банк требует немедленно расторгнуть договор и выплатить кредит с залогом. Что делать?

    Лучшее решение в этой ситуации — обратиться в суд за реструктуризацией долгов. Процедура проводится в рамках банкротства физлиц. Она требует от должника наличия стабильного дохода, достаточного, чтобы рассчитаться по кредитам в течение 3 лет или быстрее. Это способ уберечь объект залога.

  • Пожилая женщина взяла кредит для сына-алкоголика. Можно ли это как-то отменить?

    К сожалению, отменить его нельзя, если нет веских оснований. Например, бабушка в момент подписания документов находилась в состоянии помрачения сознания, помутнения рассудка, вызванного употреблением лекарств, или признана недееспособной по решению суда. Главное — доказать это.

  • Банк поднял процентную ставку с 8,5 до 9,1% годовых. Как судиться?

    Рекомендуем в первую очередь внимательно перечитать кредитный договор. Возможно, у заемщика по условиям плавающая ставка? Или банк предусмотрел подобное поднятие ставки? Если нет, то лучше показать кредитный договор юристам. Они подскажут, что делать дальше. Если дело выигрышное, вам немедленно предложат услуги по сопровождению и представительству.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы






    Видео по теме

    Поделиться:
    Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

    Получите бесплатную юридическую консультацию

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

      Мы гарантируем конфиденциальность разговора