Как законно очистить кредитную историю

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
23 июня 2020
Просмотров
3 686

При оформлении кредита каждый заемщик хочет, чтобы банк выдал займ без проблем и по минимальной процентной ставке. Но бывает так, что у клиента не совсем чистая кредитная история, поэтому банки отказываются оформлять займ или устанавливают повышенные проценты, требуют оформление залога. И другого способа взять выгодный кредит, кроме как очистить кредитную историю, у заемщика не остается.



Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) заводится на каждого заемщика. И от ее качества зависит вероятность одобрения банком кредита. Стоит выделить ряд других случаев, когда организации (а не только банки) обращают на нее внимание — к примеру, в России крупнейшие компании проверяют КИ соискателя при приеме на работу.

Кредитной историей называются сведения, характеризующие гражданина как заемщика и описывающие исполнение им обязательств по кредиту. Сбор и хранение КИ основаны на федеральном законе «О кредитных историях».

Сведения в них подают (и запрашивают) следующие организации:

  • любой банк или МФО при выдаче займа физическому лицу обязаны подавать информацию в БКИ;
  • в досье также попадает информация о признании банкротом физлица;
  • долги по ЖКХ и штрафы тоже влияют на формирование кредитного досье, особенно если задолженность взыскивалась в судебном порядке.

Сегодня все финансовые организации: от крупнейших федеральных банков, до крошечных МФО обязаны передавать данные по кредитному досье как минимум в одно бюро.

Чтобы получить сведения о собственной КИ, субъекту достаточно оставить заявку на сайте бюро кредитных историй онлайн. А чтобы выяснить, где конкретно она хранится, придется заказать на сайте ЦБ РФ или Госуслугах справку, в которой будут указаны все БКИ, хранящие сведения по кредитам.

Что такое кредитная история

Чтобы узнать свою историю по займам самостоятельно, граждане вправе отправить запрос на предоставление информации при помощи 2 вариантов:

  1. Отправить запрос в бюро кредитных историй (БКИ).
  2. Обратиться в банк, где был открыт или погашен последний займ.

Что такое кредитная история

Официально почистить кредитную историю можно только по прошествии 10-летнего срока от последнего погашенного кредита — затем она обнуляется. Еще один вариант: исключение из реестра хранимой информации на основании решения суда.



Кто отслеживает кредитную история заемщика

В основном КИ заемщика, рассматривают банки при выдаче нового кредита. Если в прошлый раз заемщик вносил плату по кредиту нерегулярно, допускал просрочки, получая за них штрафы, то возникает маленькая вероятность, что банк одобрит новый займ. Неохотно одобряют кредиты и тем, у кого информации по кредитам нет.

Однако тем, у кого благоприятное кредитное досье, есть шанс получить выгодные условия кредитования. Это касается всех видов кредитных продуктов, за исключениями микрозаймов — часто МФО выдают их даже без проверки КИ.

При оформлении кредитного продукта каждая кредитная организация проверяет нового или старого клиента по умолчанию. Для проверки менеджеры просят клиента дать одобрение в виде письменного соглашения на получение сведений о КИ. При несогласии гражданина банк не вправе проверять информацию. Но и в выдаче кредита тогда часто следует отказ.

Если клиент соглашается на получение банком сведений об истории по займам, то работники при выдаче решения основываются на полученной из кредитного досье информации.

В полученных сведениях сотрудники банков изучают:

  • частоту выплат;
  • задержки, просрочки;
  • другие сведения, которые формируют итоговую картину о клиенте.

При многочисленных задержках и просрочках в прошлом банк вправе отказать клиенту в выдаче займа. При положительной кредитной истории кредит часто выдают без проблем — откажут лишь при запредельной кредитной нагрузке.

Кроме того, к кредитной истории обращаются страховые агенты. Неплатежеспособность провоцирует дополнительные траты при оформлении ОСАГО или КАСКО. Работодатели сегодня тоже анализируют кредитную историю, так как она показывает ответственность и организованность соискателя.



Как исправить информацию в БКИ

Законно изменить информацию, указанную в кредитной истории, получится лишь в том случае, если она ошибочна. Тогда стоит обратиться в организацию, которая передала эти сведения. Если банк по каким-то причинам отказывает в исправлении, заемщик вправе обратиться напрямую в БКИ.

Но этот способ действует только в случае, если информация в БКИ недостоверна. Если информация верна, но негативна, то вариантов почистить КИ, нет. Можно лишь продемонстрировать кредиторам платежеспособность, оплатив текущие задолженности. Допустимыми в кредитной истории считаются исправленные редкие просрочки платежей сроком до 30 дней.

Сегодня на досках объявлений в Москве и по всей стране встречается огромное число предложений от фирм, которые обещают, что помогут быстро и по низким ценам (в среднем от 10 тысяч рублей) очистить неблагоприятную историю по кредитам. Ни в коем случае не стоит соглашаться на такие предложения, так как они противозаконны и неэффективны.

Способы и последствия исправления КИ

Единственный способ законного исправления кредитной истории — своевременная оплата новых кредитов. Однако, если заемщик пошел другим путем, возможны два варианта:

  1. Незаконное очищение истории по кредитам. Такие действия способны обеспечить вам уголовную статью. Либо действия мошеннических лиц не помогут удалить сведения, а вы лишитесь потраченных на их «услуги» денег. Ведь все личности, предлагающие удалить кредитную историю за деньги — мошенники. У них нет доступа к государственным данным.

    Аналогичная ситуация и с предложениями заблокировать кредитную историю на время — такого понятия, как «блокировка» в отношении КИ нет. Ни удалить, ни заблокировать её не может ни одна финансовая организация — возможности на это есть только у БКИ. Но бюро не пойдет на это самовольно.

  2. Рабочий способ избавиться от плохой кредитной истории – это доказать, что запись в КИ — ошибка банка и фактически гражданин не оформлял никаких кредитов, не брал никаких долговых рассрочек. А если брал, то погасил без просрочек и согласно графику. Тогда кредитное досье могут изъять из базы.

Для этого нужно:

  1. Обратиться в предоставивший в БКИ неверные сведения банк с требованием удалить ошибочную запись.
  2. Обратиться напрямую в бюро, хранящее кредитную историю в общей базе с документальным подтверждением, указывающим на ошибочность сведений в КИ.
  3. Обратиться в суд. Судебное заседание инициируется после того как гражданин предоставит полный пакет документов и справок, о том, что он не оформлял никаких займов. В документации отражаются сведения, которые доказывают ошибку банка о выданном и просроченном кредите.



Как защитить кредитную историю

Итак, можно ли очистить КИ, мы разобрались. Но как же поступить, чтобы она оставалась положительной, а в случае появления сложностей с выплатами улучшить ее?

Стоит выделить немало действенных способов защиты КИ с нуля:

  1. Ежемесячно вносить платежи по кредитам без задержек. Иногда возникают технические просрочки, но они не страшны. Однако сотрудники банков советуют для исключения подобных неприятностей оплачивать кредиты заранее — приблизительно за пять дней до установленного срока. Так можно легко защитить свою кредитную историю даже от незначительных нарушений.
  2. Сообщать в банк обо всех финансовых трудностях, уже возникших или только предполагающихся. Например, заемщик допускает, что его могут в ближайшее время уволить, задержать заработную плату, снизить ее размер. Если заемщику сделать это в срок, то банк не успеет передать собранные сведения о нарушении графика в кредитное бюро, следовательно, досье не будет подпорчено. А также часто кредитная организация идет навстречу должнику и прощает ему короткую просрочку (до десяти дней), ведь проблемы с деньгами возникают у каждого. Либо вводит реструктуризацию займа.
  3. Не оформлять одновременно много кредитов. Когда на человеке висят одновременно кредит на автомобиль, на развитие бизнеса и еще ипотека, то банки весьма подозрительно относятся к таким клиентам. Особенно «придирчив» к заемщикам Сбербанк. При пяти открытых и действующих займах банк однозначно отказывает в предоставлении нового кредита, потому что сомневается в благополучном финансовом положении дел человека. Ведь традиционно это заемщики, закрывающие один кредит при помощи другого.
  4. Добросовестно закрывать все кредиты в срок или даже раньше него. Банки уважают таких клиентов и доверяют им. Хорошо, если раньше имелось не более двух-трех кредитов и все они были погашены вовремя безо всяких претензий со стороны кредиторов.
  5. Обдумать последствия перед тем, как выступать поручителем. Если настоящий должник отказывается платить долг, то соответствующая (негативная) запись делается не только в отношении его, но и в отношении его поручителя, который на деле может оказаться вполне законопослушным гражданином. Но именно поручительство за недобросовестного должника испортит всю его репутацию. Если он захочет обратиться за помощью в банк, то ему могут легко отказать в выдаче кредита, изучив его историю. При этом сотрудники банка даже не обязаны сообщать о причинах отказа.
  6. При утере паспорта необходимо срочно обращаться в компетентные органы, где четко фиксируется дата подачи заявления. Иногда трудности возникают не по вине заемщика, а из-за различных мошенников, которые занимаются кражей личных данных и оформляют кредиты на чужое имя. Для этого похищается (копируется) паспорт, затем находят похожего внешне человека. Пострадавшему потом очень сложно доказать свою непричастность к провернутой афере.

Не стоит попадаться на уловки мошенников, предлагающих исправить КИ за деньги в Москве или любом другом регионе страны.

Узнать больше о том, как убрать плохую кредитную историю, содержащую ошибочные сведения, вы можете у наших юристов. Позвоните по телефону или задайте интересующий вас вопрос онлайн.

Поможем списать долги по кредитам и поручительству

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Марина Забиран
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Поделиться:
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии
с политикой конфиденциальности компании "Закон и право"

Мы гарантируем конфиденциальность разговора