Объединение кредитов в один: выгодно ли снова связываться с банком?

Объединение кредитов в один — это банковская процедура рефинансирования. При определенных условиях она может проводиться, как консолидация, суть которой в переквалифицировании нескольких договоров в один общий. Если у вас, к примеру, два кредита наличными и кредитная карта, вы можете обратиться в понравившийся банк за услугой объединения кредитов в один.

Далее платить нужно будет только в этот банк, остальные обязательства снимаются погашением или переоформлением. Можно понять страх и недоверие клиента — но порой такое перекредитование несет в себе очевидные финансовые преимущества для заемщика.

Выгодно ли объединение кредитов в один?

Многое зависит от условий и от финансовой грамотности заявителя. Но подчас объединение кредитов позволяет:

1. Оплачивать один кредит вместо трех-пяти. Вы платите только один раз в месяц конкретную сумму.
2. Изменить сроки кредитования. Например, если часть кредитов раньше у вас была оформлена на двухлетний период, то в новом кредитном договоре сроки можно изменить. В частности, договориться на 3 года, на 5 лет.
3. Уменьшить кредитную ставку. Если по старым кредитам вы платили, к примеру, 17% годовых, то по новому договору ставку можно снизить до 12-15%, в зависимости от условий. Это значит, что переплачивать вы будете меньше.
4. Облегчить условия кредитования. Грамотно составленный договор рефинансирования позволит не только вывести из сделки поручителя (и даже созаемщика) — умелый подход может привести к снятию обременения с объектов движимого и недвижимого имущества.

Представим расчеты объединения кредитов для примера.

Материал по теме

Рефинансирование кредита для физических лиц

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные…

Эта сумма рассчитана на срок 5 лет. Получается, что в месяц вы платите гораздо меньше. Если сейчас вы отдаете 64 176 рублей, то после объединения на предложенных условиях вы будете платить в 3 раза меньше.

Но не стоит радоваться раньше времени. Не всегда рефинансирование (как называют эту услугу в банках) оказывается выгодным.

Например, если сумма остатка составляет 50 тыс. рублей, и вам осталось платить 8 месяцев, вряд ли переоформление будет столь выгодным как в случае с крупными суммами.

В целом выгода в подобных делах зависит от следующих факторов:

• процентная ставка;

  Если вы платите по ставке 11% годовых и хотите переоформить договор с одного года на два, но по ставке 9%, то в конечном итоге вы переплатите.

• наличие микрозаймов;

  Если ваша основная сумма задолженности состоит из микрозаймов, то переоформление в банке, безусловно, будет выгодным. Не секрет, что МФО выдаст заем под 1% в день, тогда как банк кредитует в худшем случае под 25-30% годовых. Проблема в том, что крупные банки зачастую отказывают в рефинансировании займов МФО. Однако решение можно найти в потребительском кредите, которым можно прекрасно закрыть долги по микрозаймам.

• сроки кредитования.

  Разумеется, при оформлении кредитного договора на 5 лет ежемесячный платеж будет маленьким. Но если вы посчитаете, сколько вы переплатите банку за этот период, вам вряд ли понравятся цифры на калькуляторе.

Консультация юриста
по объединению кредитов в один

Какие программы по консолидации кредитов предлагают в различных банках?

Практически каждая банковская организация располагает схемами для перекредитования заемщиков. В некоторых случаях рефинансирование помогает избежать появления просрочек и ситуаций, когда возникает неуплата. Разберемся, что готовы предложить различные банки.

Сбербанк

Требования, предъявляемые «Сбербанком»: процентная ставка — от 8,9% годовых, размер кредита — до 5 млн. (или до 3 млн. рублей, если вы не получаете в банке зарплату или пенсию).

Допускается до пяти кредитов, которые человек хочет объединить, причем они должны быть выданы исключительно в рублях.

Минимальная сумма: 30 тыс. рублей или 60 тыс., если кредиты оформлены в Сбербанке.

Отсутствие просрочек, а также неучастие в программах рефинансирования или реструктуризации.

Объединять можно практически любые типы кредитов:

• ипотеки;
• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• кредитные и дебетовые карты с овердрафтом.

К заемщикам банк предъявляет следующие требования:

• возраст: 21-70 лет, но вернуть кредит вы обязаны до исполнения 70 лет;
• стаж — от полугода, если вы не выступаете зарплатным клиентом банка;
• если вы на пенсии и работаете, то на последнем месте работы вы должны числиться от 3 месяцев.

После заключения договора банк переводит средства остальным финансовым организациям, с которыми у вас были кредитные договора, закрывая таким образом ваши обязательства перед ними. Комиссия при этом не взимается.

Ситибанк

АО КБ «Ситибанк» достаточно конкретно описывает требования к заемщикам, желающим объединить кредиты в своей структуре. Размер кредитования предлагается до 5 млн. рублей или до 3 млн. рублей, если вы не получаете зарплату в Ситибанке. Сроки кредитования составляют 2-5 лет.

Гражданство РФ, а место постоянного жительства: Москва и область, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Волгоград, Уфа, Казань, Самара, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород.

Есть персональные требования по заработной плате: человек должен получать минимум 30 тыс. рублей официального ежемесячного дохода.

Процентная ставка:

• для людей, которые получают зарплату в банке — 8,5% годовых;
• для тех, кто не является клиентом — 9,9-16,9% годовых.

ВТБ банк

В целом, программа перекредитования в Банке ВТБ схожа с той, что предлагает «Сбербанк», но проценты у ВТБ все-таки ниже.

Процентная ставка — 5,4% годовых, размер кредитования — от 50 тыс. рублей до 5 млн. рублей.

Сроки: 6 месяцев — 7 лет для клиентов, которые уже получают зарплату в банке, и 6 месяцев — 5 лет для заемщиков, которые не выступают зарплатными клиентами банка. Остаток по кредиту (количество платежей) должен составлять от 3 месяцев и больше.

Валюта кредитов — только российские рубли. В течение последнего полугодия не должно быть просрочек.

Услуга актуальна в отношении залоговых и потребительских кредитов.

К заемщикам предъявляются такие требования:

• возраст: 21–70 лет, на момент внесения последнего платежа клиенту не должно быть больше 70 лет;
• официальный доход должен составлять от 15 тыс. рублей ежемесячно;
• трудовой стаж — от 1 года;
• человек должен быть постоянно прописан в регионе, где зарегистрирован банк.

Россельхозбанк

Банк предлагает объединение платежей на следующих условиях:

1. Для зарплатных клиентов: под 8,7% годовых.
2. Для сотрудников бюджетных организаций: под 9,2% годовых.
3. Для сторонних клиентов: под 9,7% годовых.

Объединить можно:

• кредитные карты;
• автокредиты;
• потребительские кредиты.

Банк допускает рефинансирование одновременно трех различных кредитов, которые должны быть выданы исключительно в российских рублях.

Прежде чем клиент обратится в банк за объединением, кредиты необходимо оплачивать не меньше 6 месяцев.

Обязательное условие: положительный кредитный рейтинг. Никакого обращения за реструктуризацией и рефинансированием по этим кредитам.

Сроки кредитования: до 5 лет для сторонних клиентов и до 7 лет для зарплатных клиентов и сотрудников бюджетных организаций. Суммы кредита: 30 тыс. — 3 млн. рублей.

Реструктуризация через суд как способ
расплатиться по кредитам

Как объединить кредиты с разных банков в один?

Большинство банков предоставляют подробные инструкции, как объединить действующие кредиты в один-единый. На самом деле, эта процедура достаточно простая.

На примере Сбербанка

На своем сайте «Сбер» предлагает вам в несколько кликов оформить услугу рефинансирования:

1. Подаете заявку онлайн.
2. Дожидаетесь решения.
3. При положительном решении отныне погашаете только один кредит.

Но описание больше похоже на маркетинговый ход. Когда мы подробнее начинаем изучать эту тему, мы видим, что банк предъявляет еще и требование предоставить документы:

• выписку из банка с остатком по счету;
• номер, дату и сроки действия кредитных договоров в сторонних банках;
• сведения о валюте кредитов;
• процентные ставки;
• реквизиты банков для погашения.

Получить эти сведения можно в форме выписки или в виде кредитного договора. В случае, если банки продавали долги коллекторам, необходимы еще копии договоров цессии.

Если вы подаете документы в Сбербанк через отделение банка, то придется дополнительно предоставить:

• паспортные данные;
• справки по кредитам в форме выписок;
• cправку о доходах, если вы желаете оформить дополнительную сумму в размере больше 300 тыс. рублей.

На примере ВТБ

Технологии не стоят на месте, и сейчас кредитные организации располагают всеми возможностями, чтобы заемщики могли получать банковские услуги онлайн. Для объединения своих кредитов в ВТБ выполните ряд действий:

1. Создайте онлайн-заявку на сайте банка ВТБ.
2. Дождитесь предварительного решения, которое придет по СМС в течение нескольких минут.

Если решение положительное, далее вам придется готовить документы.

Банк ВТБ требует:

• паспортные данные;
• СНИЛС;
• сведения о кредитах, которые будут объединяться;
• документы, которые подтверждают уровень вашего дохода в течение последних 12 месяцев;
• справку о доходах по 2-НДФЛ;
• если размер кредита больше 500 тыс. рублей, то дополнительно придется предоставить трудовую книжку или трудовой договор с заверением в отделе кадров по месту работы.

Если заявка подается от зарплатного клиента, документов потребуется на порядок меньше: паспорт, СНИЛС и сведения о кредитах, которые будут рефинансироваться.

Получающим пенсию в ВТБ нужно предъявить только паспорт. Если пенсия начисляется в другой банк, то придется дополнительно взять в ПФР некоторые справки.

Далее документы проверяются, и заключается новый договор. Старые займы и кредиты объединяются в один новый кредит.

Можно ли верить банкам: отзывы и советы

Мы решили пойти дальше и изучили мотивированные отзывы клиентов банков по продуктам объединения кредитов.

Рассмотрим на примере ВТБ.

1. Сотрудница ВТБ обратилась к банку-работодателю за объединением кредитов. Однако ей предложили странные условия: 11% годовых со страховкой или 16% — без страхования. Сроки и сумма кредита тоже не устроили, они были существенно меньше запрошенных.
2. Клиентка планировала переводить автокредит в ВТБ. На сайте указана информация об 11%, в реальности ежемесячный расчет оплаты оказался существенно больше.
3. Другая клиентка отмечает помощь сотрудника банка в рефинансировании старых кредитов. Первое решение не устроило ее, и менеджер предложила заново создать заявку. Второе решение уже было для нее идеальным. Отметим, что на фоне стены негатива положительный отзыв здорово выделяется.
4. Предприниматель отправил заявку онлайн и дождался положительного ответа. Но когда он обратился в банк за последующим оформлением, ему внезапно отказали.

Анализ отзывов по другим банкам показал, что при обращении заемщики часто сталкиваются со следующими проблемами:

1. Несоответствие предложений заявленным ставкам на сайтах. Например, на сайте банк предлагает 8,5-11% годовых, в реальности оформить под 8,5% проблематично.
2. Тяжело получить объединение на крупную сумму. Нередко в таких случаях банки требуют ворох дополнительных документов, а также предоставить залог или поручителя.
3. Задержки по переводам денежных средств сторонним банкам.
4. Изменение условий кредитования с повышением процентной ставки еще в процессе договоренностей, хотя изначально предлагается сниженный процент. В результате предложение становится невыгодным, но клиент уже уведомил банки о намерении объединить кредиты в один.

Таким образом, при желании заменить несколько кредитных обязательств одним более выгодным необходимо не только детально изучить все банковские предложения, но и быть готовым к «интересным» поворотам событий.

Вам нужна консультация по объединению кредитов? Свяжитесь с нами — наши юристы обстоятельно ответят на ваши вопросы и помогут сориентироваться в данном деле.

Списать непосильные долги
через банкротство физлиц

Видео по теме