Реструктуризация кредита физическому лицу: как использовать в 2024 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем заем банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства.

Виды банковской реструктуризации займов

Физическому лицу-заемщику в 2024 году доступны следующие виды реструктуризации:

1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше допустимой Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них становились основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк может их списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации возможен только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

• полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
• увеличение длительности займа, позволяющее снизить размер ежемесячных платежей;
• выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
• временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки, в дополнение к госпрограмме, предлагают собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры, а также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

• Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
• Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
• Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

• превышение предельного возраста заемщика;
• неоднократные просрочки по кредиту;
• применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
• отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
• плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Обсудить причины отказа
в реструктуризации с кредитным юристом

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

1. Собрать документы, подтверждающие необходимость реструктуризации.
2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
3. Обсудить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

Что ждет заемщика после реструктуризации

Немалое число должников интересует, как отражается реструктуризация кредита на кредитной истории — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

• если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
• если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Однако на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Материал по теме

Рефинансирование кредита для физических лиц: как объединить займы и уменьшить платеж?

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные…

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

• уменьшить долговую нагрузку, заодно снизив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
• объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
• высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

1. Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
2. Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

Пройти бесплатную консультацию кредитного юриста

Видео по теме