Что дает банкротство должникам по кредитам и ипотеке

Процедура банкротства граждан была введена в российское законодательство еще в 2015 году. Но даже за несколько лет успешной правоприменительной практики не все должники смогли толком узнать, что дает банкротство физических лиц и зачем к этой процедуре нужно тщательно готовиться. Мы расскажем вам, как выглядит несостоятельность гражданина в глазах самого должника и кредиторов, а также почему неплательщикам по кредитам не стоит ею пренебрегать.

Узнать, можно ли списать ваш долг
в суде?

Что даст гражданину банкротство

Главное, что дает оформление банкротства — это избавление от долговых обязательств. И речь здесь идет не только о кредитах.

Признание человека финансово несостоятельным избавит его от различных видов задолженностей:

• кредитов и займов, полученных в банках, МФО, потребительских кооперативах, ломбардах;
• обязательств по распискам;
• налоговых недоимок, взносов в бюджет и внебюджетные фонды;
• задолженностей, возникших в результате ведения ИП коммерческой деятельности;
• недоимок по коммунальным платежам;
• некоторых видов административных штрафов: например, от штрафов ГИБДД.

Но и это далеко не все, что дает банкротство физических лиц человеку, решившему пройти эту процедуру. Эффект от нее будет заметен сразу же после того, как судья признает обоснованной подачу заявления о признании несостоятельности и неплатежеспособности должника. А это автоматически означает, что:

• останавливается действие исполнительных производств по долгам гражданина;
• судебные приставы, коллекторы или непосредственно кредиторы не смогут беспокоить должника и требовать от него возврата средств;
• прекращается начисление штрафных процентов и неустоек за просрочки.

Но чем грозит это должнику? Есть один неприятный момент: сразу же после назначения судом финансового управляющего право распоряжения финансами и имуществом неплательщика переходит к нему.

То есть будущий банкрот не сможет всецело распоряжаться своей зарплатой (только в рамках выделяемого на него и его иждивенцев прожиточного минимума) и имуществом. А заключенные в течение последних 3 лет имущественные сделки гражданина, относящиеся к подозрительным, могут быть оспорены.

Однако у граждан есть возможность выбрать финансового управляющего самостоятельно перед началом процедуры банкротства.

Что даст банкротство должнику по кредитам и микрозаймам

Если вкратце, то основное, что дает банкротство физического лица — это возможность больше не платить взятые ранее кредиты или погасить их с существенным дисконтом.

Как это работает:

1. Человек оформляет заем или несколько займов в банке (МФО).
2. Потом заемщик понимает, что выплачивать по всем кредитам он не может, в результате чего появляются просрочки.
3. Тогда заемщик идет в суд с заявлением на признание его финансово несостоятельным — банкротом.
4. Если суд признает заявление человека обоснованным, то будет введена процедура признания его некредитоспособным.
5. По завершении процедуры должник избавляется от всех обязательств по кредитам, попутно списывая другие долги.

Мы рекомендуем тем должникам, кто попадает под условия банкротства физ. лиц, не затягивать с подачей заявления. Здесь промедление приводит только к увеличению размера задолженностей, к тому же дает право вашим кредиторам самостоятельно обратиться в суд. А если кредиторы смогут назначить своего финуправляющего — без подготовки должник может лишиться большей части имущества.

Что даст банкротство должникам по ипотеке

Материал по теме

Если с кредитами все более или менее ясно, то рассмотрим, что значит стать банкротом при действующей ипотеке.

Схема признания несостоятельности заемщика и списания его долгов остается неизменной — присутствуют лишь ряд незначительных нюансов в отношении распределения ипотечного имущества.

Ипотечная недвижимость, даже когда она является единственным жильем, при банкротстве реализуется — это неизбежно. Но иногда ипотечную квартиру можно сохранить.

Важно помнить, что квартиру, долг за которую по ипотеке почти погашен, есть все шансы спасти. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ.

ГК РФ Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1. сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.06.2021)

Читать полностью

Источник

Не стоит забывать о процедуре реструктуризации задолженностей. Если доходы банкрота позволяют сформировать удовлетворяющий все стороны план погашения кредитных долгов, то можно избавиться от них, оставшись при своем имуществе.

Но даже в том, что у вас заберут ипотечную квартиру, можно отыскать свои плюсы — например, если речь идет о валютной ипотеке. С повышением курса валют многие заемщики столкнулись с тем, что размер долга по валютной ипотеке в несколько раз превысил стоимость приобретенного имущества. И если даже вернуть залогодержателю квартиру, то заемщик все равно останется должен.

Но если воспользоваться тем, что дает банкротство физ. лица, удастся полностью списать долги, пусть и за счет недвижимости. Причем не только по ипотеке, а перед всеми кредиторами сразу.

Что даст признание банкротства ИП

Индивидуальные предприниматели проходят процедуру признания финансовой несостоятельности по той же схеме, что и физические лица.

Разберем детально, что дает статус банкротства неплатежеспособному предпринимателю:

• списываются задолженности по налогам;
• аннулируются долги перед контрагентами: поставщиками, арендодателями;
• списываются оформленные на развитие бизнеса кредиты в банках;
• параллельно подлежат списанию личные долги гражданина, зарегистрированного в качестве ИП.

В список того, что дает банкротство ИП, стоит внести возможность списания всех коммерческих и личных задолженностей без прекращения регистрации ИП.

Законом определено, что если предпринимательство — единственный источник дохода банкрота, то аннулирование регистрации ИП в налоговой не производится.

Что, впрочем, не мешает судам просто накладывать на банкротов временный запрет на ведение коммерческой деятельности. Казалось бы, закон не нарушен (ИП не ликвидировали), но работать гражданин не может. Однако и здесь есть решения — наши юристы про них расскажут.

Нужно ли банкротство физ. лиц кредиторам

Для многих должников остается открытым вопрос, что дает процедура банкротства кредитору, и насколько им выгодно банкротить заемщика?

Ответ здесь зависит от нескольких факторов:

1. Есть ли залог. Если да, то банкам выгоднее обанкротить заемщика, чем самим заниматься изъятием и реализацией залога. В рамках процедуры признания неплатежеспособности должника это будет делать финуправляющий, а залогодержатель получит 80% (а иногда и 90%) от стоимости имущества.
2. Совершал ли должник за последние 3 года крупные имущественные сделки. Если да, то их можно будет оспорить, а высвободившееся имущество направить на погашение долга перед банками.
3. У банка есть сведения о реальных доходах и имуществе банкрота. Это в корне может изменить ход дела, вплоть до отказа судом списать долги с человека.

Если же у неплательщика ничего нет, то банки обычно не проявляют инициативу, надеясь, что рано или поздно у должника появится имущество или доходы, на которые приставы смогут наложить взыскание.

Когда банкротство не даст должнику ничего

Есть ряд задолженностей, от которых признание неплатежеспособности не избавит. Это:

• алименты;
• субсидиарная ответственность;
• выплата заработной платы и иных социальных платежей наемным работникам (для ИП);
• платежи, направленные на возмещение вреда здоровью или имуществу;
• наказания в виде денежной выплаты, назначаемые за преступления и ряд административных правонарушений.

Но не только то, от каких долгов не освобождает банкротство гражданина, становится препятствием к проведению процедуры.

Подавать заявление также бессмысленно гражданам:

• обанкротившимся менее 5 лет назад;
• привлеченным к ответственности за экономические преступления;
• уличенным в попытке ложного объявления несостоятельности.

Казалось бы, объявление себя банкротом — универсальное решение, списывающее безнадежные долги. Но граждане почему-то ищут, в чем подвох, вместо того, чтобы обратиться в суд (или в МФЦ) и избавиться от проблемных кредитов. Хотя на деле все просто — нужно лишь правильно выбрать процедуру.

Узнать плюсы и минусы банкротства
в вашем случае

Что эффективнее: судебное или внесудебное банкротство?

Вкратце мы рассмотрели, в чем суть банкротства гражданина. Процедура признания финансовой несостоятельности проводится по судебной и внесудебной схеме. В таблице ниже приведены основные отличия проведения процедуры через суд и через МФЦ.

В обеих процедурах совпадает главное, что дает банкротство физических лиц человеку — то есть списание задолженностей. Аналогичны и последствия признания несостоятельности.

Чтобы узнать больше о том, что дает процедура банкротства физического лица и как к ней подготовиться, обратитесь к юристам нашей компании. Сделать это можно, позвонив нам по телефону или задав интересующий вас вопрос через онлайн-форму на странице.

Видео по теме