Консультация юриста: что делать, если банк продал долг коллекторам?

Если банк продал долг коллекторам, должнику придется познакомиться с прессингом, жесткими методами взыскания, зачастую — с незаконными мерами и давлением, которые так любят коллекторские агентства.

Эта статья поможет людям, которые оказались под давлением, не видят выхода и не знают, как защитить свои права, если каждый день коллекторы устраивают новые неприятности.

Как избавиться от коллекторов
и списать долг?

Может ли банк продать долг коллекторам и почему?

При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.

Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.

Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.

ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ

Читать полностью

Источник

Почему происходят перепродажи кредитных договоров?

1. Заемщик длительное время нарушал обязательства по уплате кредита. Банк принял решение, что дальнейшие требования не дадут результата, и передает проблемного клиента другим взыскателям.
2. Банк вступил в процедуру ликвидации и решил избавиться от кредитного портфеля.
3. Банк находит выгоду в переуступке права требования.

Есть ли шанс договориться
с коллекторами о скидке?

Через какое время банк обращается к коллекторам: практика на 2024 год

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что банк вообще может продать долг кому угодно. Нет, это заблуждение. Кредитная организация может продать договор только:

• лицам, которые имеют банковскую лицензию (то есть другим банкам);
• лицам, которые внесены в государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), и для которых взыскание задолженностей выступает основным видом деятельности.

В последнем случае речь идет о коллекторских агентствах.

Теперь давайте разберемся, когда банк начинает сотрудничество с взыскателями. Пройдем стандартный путь от образования просрочки:

1. Первые 4-6 месяцев. На этом этапе банк активно пытается вступить во взаимодействие с должником:
   • человеку направляют претензии по почте;
   • приходят СМС-сообщения с требованием оплатить кредит;
   • поступают частые звонки;
   • обзваниваются контактные номера, указанные при заполнении заявки на кредит;
   • начисляются просрочка, пени; растет долг.

   На этой стадии банк пытается понять причину просрочки и принудить должника к ответственности.

2. 6-12 месяцы просрочки. Через время, как правило, банки заключают с коллекторским агентством агентский договор, согласно которому коллекторы лишь оказывают помощь кредитной организации. По факту, коллекторы еще не становятся новым кредитором, а выступают внештатными сотрудниками банка.
3. Просрочка больше года. После года неуплат долг по кредиту окончательно продают коллекторам. Соответственно, происходит замена кредитора, теперь человек должен платить на счета коллекторского агентства.

Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то они гораздо быстрее продают коллекторам свои займы. Продажа может состояться уже через 3 месяца просрочки.

Узнать, какую сумму долга смогут взыскать коллекторы в суде

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?

На практике человек часто узнает о смене кредитора, когда к нему в дверь ногой стучатся хмурые, крепко сбитые мужчины и в приказном тоне, с угрозой в голосе, заявляют о требованиях. Но давайте узнаем, как по закону должны информировать заемщика, если долг продали коллекторам.

1. Клиенту направляется извещение заказным письмом, в котором банк сообщает о переуступке и указывает сведения о коллекторском агентстве. Обязательно к письму прилагается экземпляр договора продажи.
2. Далее должник должен проверить, включено ли агентство в госреестр, который ведется на официальном портале ФССП.
3. Проверяем, есть ли у коллекторов свой сайт. Это одно из законных требований. Также на ресурсе должны быть указаны контакты.
4. После удостоверения данных можно приступать к переговорам. Должник может попытаться договориться о выплате в разумные сроки, добиться снижения суммы долга.

Итак, кому платить и как рассчитывать? После переуступки вы должны платить по новым реквизитам, предоставленным коллекторским агентством. Что касается условий расчета — вам придется обсудить этот вопрос напрямую с коллекторами.

Что касается сроков — все индивидуально. Вы должны исходить от возможностей, предлагая собственные сроки. Мы не рекомендуем платить больше 50% месячного семейного бюджета.
Почему?

1. Это тяжело, вы не оставляете финансовой подушки на внезапные расходы.
2. Есть риск несоблюдения договоренностей в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Узнайте, обоснованно ли коллекторы требуют от вас оплату долга

Что делать, если банк продал кредит: приступаем к действиям

Предлагаем узнать, как вести диалог с коллекторским агентством, какие действия могут поступить с их стороны, и как защитить свои интересы.

Помните, статья 7 закона № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений для коллекторов.

1. Они могут звонить только с 9 до 20 часов по выходным и праздникам; с 8 до 22 часов по будним дням.
2. В неделю может поступить только 2 звонка.
3. В неделю не больше четырех СМС-сообщений.
4. Только 1 визит за неделю.
5. Не допускаются какие-либо контакты в ночное время.
6. Коллекторы не могут разглашать информацию о долге третьим лицам: коллегам, родственникам, близким людям должника.

Итак, начнем с разумного диалога.

Материал по теме

Звонят коллекторы: 5 способов избавиться от назойливых звонков

Коллекторы доставляют проблемы не только тем, кто реально…

1. Когда коллектор свяжется с вами — потребуйте сначала представиться, назвать ФИО и данные компании, на которую он работает.
2. Проверьте телефон, с которого звонит коллектор — он должен быть зарегистрирован только на фирму, на которую работает сотрудник.
3. Обязательно включите диктофонную запись. При желании можете предупредить коллектора, что разговор записывается.
4. Отвечайте на вопросы честно. Коллектор будет требовать возврата хотя бы части долга. Если нет денег — так и ответьте. Тогда сотрудник начнет спрашивать, когда будут деньги. Если вы не знаете — так и говорите. Главное — не давайте пустых обещаний.
5. Вам может поступить предложение в стиле «оплатите до 10 числа 5 000 рублей, и мы закроем все претензии». Не верьте. Коллекторы часто такое проделывают, чтобы заставить человека платить. После внесения оплаты требования участятся, давление ужесточится.

   Если вам поступает подобное предложение, и у вас есть указанная сумма — предложите заключить дополнительное соглашение. Обязательно возьмите на встречу своего юриста. Это позволит обезопасить себя от дальнейших нападений.

Но на самом деле такие предложения недействительны. Если вы заявите о соглашении и участии юриста, коллекторы быстро откажутся от этой затеи.

Теперь давайте узнаем, что делать, если коллекторы применяют незаконные действия.
Методы, которые используют взыскатели для истребования долгов:

1. Психологическое давление. Может выражаться в нецензурной брани при разговорах, в грубом тоне и других неприятных вещах.
2. Угрозы. Вам могут угрожать физической расправой, судом. Заметим, что коллекторы часто угрожают судебным приказом и исполнительным производством. Но в действительности они практически не обращаются в суд.
   

   Дело в том, что в суде им необходимо представить документы о возникновении долга. То есть договор цессии. В нем указана сумма, за которую был приобретен долг. Есть риск, что судья присудит ровно такую же сумму к возврату. Конечно, коллекторам это невыгодно.

3. Шантаж. Может быть что угодно. В частности, должника могут шантажировать какими-то неприятными фактами, которые коллекторам удалось найти. Разумеется, это незаконно.
4. Разглашение данных о кредите третьим лицам. Коллекторы могут обзванивать знакомых и друзей неплательщика, сообщая им о долге. Кроме того, взыскатели могут расклеить по всему району фото должника с суммой задолженности.
5. Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заклеивать дверные глазки, замочные скважины, поджигать коврик у двери и применять другие незаконные меры, квалифицируемые как хулиганство.

Что делать?

• Фиксировать все слова и действия коллекторов. Используйте аудио, видеозаписи на телефоне, записывайте все, что происходит.
• Не соглашаться на частичную уплату долга и пустые обещания без юридического подкрепления слов. Сначала договор — потом оплата.
• Обращаться в правоохранительные органы, если вам угрожают, не дают жить.
• Жаловаться в ФССП, в НАПКА и Роспотребнадзор, если коллекторы связываются с вами чаще, чем предусматривает закон, если вам угрожают, портят имущество и применяют другие незаконные меры.

Как должнику не стоит поступать?

Итак, коллекторы выкупили долг. Чего делать не стоит?

1. Нельзя скрываться. Если вы думаете, что после вашего «исчезновения» проблема тоже исчезнет, вы заблуждаетесь. Вы можете не брать трубку, не отвечать на письма, не открывать двери коллекторам — денежных проблем это не решит. На практике бездеятельность заемщика только усугубляет ситуацию.
2. Не стоит ждать истечения срока исковой давности. Коллекторы, конечно, пытаются получить деньги здесь и сейчас, но они тоже знают о законных трех годах, после истечения которых взыскание будет бесполезным.

   Что будет? Скорее всего, через 2 года безуспешных попыток «выбивания долгов» коллекторы обратятся в суд за принудительным взысканием. Заметим, что по исполнительным листам срок давности отсутствует, то есть долги все равно останутся. Опять же, списать их можно будет только посредством признания себя банкротом.

Списать долги перед коллекторами через банкротство граждан

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

Иногда банк продает долг после вынесения решения о принудительном взыскании задолженности. Продажа долга по исполнительному листу считается законной, для ответчика ничего не изменится.

Судебные приставы:

• рассылают в банки и по месту работу судебное постановление о взыскании;
• запускают автоматическое списание 50% задолженности с дохода должника;
• могут вводить запрет на пресечение территории РФ;
• могут применить арест имущества должника;
• в редких случаях — могут конфисковать имущество.

Если у должника нет имущества и доходов, исполнительное производство будет приостановлено до улучшения финансовой ситуации.

Портят жизнь коллекторы, и вы не знаете, как избавиться от долгов? Свяжитесь с нами, мы работаем в Москве и по всей России. Наши юристы оценят ситуацию, подскажут варианты действий и возьмут на себя полноценную правовую поддержку и сопровождение.

Как бороться с коллекторами, нарушающими закон?

Видео по теме