Коллекторы перекупили долг: что будет со сроком исковой давности при продаже кредита?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
13 июля 2021
Просмотров
21 765

При продаже проблемного долга коллекторской службе срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами остается прежним. Если сроки подачи заявления о принудительном взыскании задолженности истекли, кредитор или коллектор лишаются законного права на защиту своих финансовых интересов в судебном порядке. Пропуск сроков дает должникам право ходатайствовать об отказе в принятии дела к рассмотрению.

С какого момента следует отсчитывать этот срок, и реально ли добиться списания долгов простым бездействием, расскажем в этой статье.



Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности для взыскания кредитов установлен законом — 3 года с момента неисполнения обязательства.

В отдельных ситуациях законодательно определена возможность увеличения сроков давности, что позволяет взыскателю или должнику обратиться в суд для защиты собственных интересов даже за пределами установленных законом временных границ.

Консультант Плюс

ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
  1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
  2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ

Основными моментами практического применения сроков исковой давности по кредитным спорам выступают следующие:

  • общий срок взыскания просроченной задолженности составляет три года — моментом, когда он начинает отсчитываться, становится дата первой просрочки по договорным обязательствам или последнего платежа по графику;
  • банк или коллекторское агентство имеют право обратиться в судебную инстанцию с иском о принудительном взыскании проблемной задолженности в течение трех лет, то есть в течение всего допустимого периода истребования долгов;
  • восстановить пропущенный срок можно, обратившись в суд с заявлением.

Если заемщик пропускает установленные даты погашения ежемесячных платежей, кредитор вправе подать заявление в суд на взыскание долга в принудительном порядке, либо продать проблемную задолженность коллекторскому агентству.

Как рассчитывается срок

Срок исковой давности по кредитным обязательствам осуществляется на основании графика платежей и договора, которые подписываются обеими сторонами. При передаче обязательств коллекторам условия принудительного взыскания проблемной задолженности остаются неизменными, и сроки давности должны рассчитываться по каждому платежу в отдельности.

Как считать срок исковой давности по кредиту?
Возврат заемных средств происходит в течение многих лет, в соответствии с графиком платежей, который выступает неотъемлемым приложением к кредитному соглашению. Каждый платеж по кредиту является самостоятельным — он имеет свою дату погашения. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу. Давность по всему кредиту наступит спустя ровно три года с момента, когда по графику был запланирован последний платеж.

Рассмотрим пример. Гражданин Н. в марте 2019 года обратился в банк за получением кредита на 5 лет, однако уже в апреле этого же года он перестал выплачивать заем. Согласно положениям гражданского законодательства право принудительного взыскания возникает у кредитора с момента, когда наступит первый день просрочки по долговому обязательству.

Срок исковой давности по платежу, неоплаченному в апреле 2019 года, истечет в апреле 2022 года. А срок давности по всем платежам выйдет только в 2027 году.

Это значит, что для взыскания платежа, просроченного в апреле 2019 года, кредитору нужно обратиться в суд с заявлением до апреля 2022 года. Но, если по каким-то причинам он сможет обратиться в суд только в мае 2022 года, судье придется вынести решение об отказе во взыскании этого платежа — для этого должнику достаточно заявить ходатайство об истечении сроков давности



Могут ли коллекторы подать судебный иск после окончания срока давности?

Ответ здесь однозначен — да, могут.

Даже если сроки исковой давности для принудительного взыскания долга истекли, это не лишает банк или коллекторское агентство права защищать собственные финансовые интересы любым другим способом, не противоречащим действующему законодательству.

Например, представители коллекторов могут:

  • направлять сообщения через СМС, мессенджеры или социальные сети;
  • звонить;
  • предпринимать попытки договориться о личных встречах.

Однако закон устанавливает ограничения по числу, периодичности и времени совершения звонков или писем должнику.

Если срок исковой давности истек, но коллекторы продолжают звонить или писать с требованием вернуть просроченный долг, первое, что должен сделать в этой ситуации должник — это проверить, не возникло ли у взыскателя повода для возобновления или продления установленных законом сроков исковой давности.

Материал по теме

Если банк продал долг коллекторам, должнику придется познакомиться…

После заключения договора цессии коллекторское агентство становится полноправным кредитором, а значит, может обратиться с исковым заявлением в суд для принудительного взыскания задолженности.

Расчет коллекторов здесь делается на то, что суд «не заметит» истечения сроков, так как в большинстве случаев заявления о взыскании задолженности рассматриваются заочно, без присутствия ответчика, а при этом за раз может выноситься решение по нескольким кредитным договорам.

Должнику, узнавшему, что коллекторы обратились в суд, необходимо подготовить ходатайство, сославшись на необходимость применения положений статьи 199 Гражданского кодекса РФ, и подать его в секретариат до момента проведения судебного заседания.

Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде

Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде

Однако на практике в большинстве ситуаций, когда агентство сталкивается с кредитными обязательствами, даже по которым истек срок давности у коллекторов, те предпочитают воздействовать на должника морально.

Должнику и его родственникам будут регулярно звонить с различными требованиями, предложениями, увещеваниями и даже угрозами. Вполне вероятно, что могут прийти домой и попросить подписать гарантийное письмо о признании долга или хотя бы его части. Вот только подписание такого письма влечет за собой возобновление срока давности по проблемному кредиту.

Судебный приказ по просроченному долгу
Дополнительным нюансом здесь выступает итоговая сумма задолженности. Если размер долга менее 500 тысяч рублей, кредитор вправе обратиться в суд за получением судебного приказа или исполнительного листа о взыскании просроченного долга.

Выдача судебного приказа осуществляется по упрощенной процедуре, не требующей привлечения к рассмотрению дела заинтересованных сторон. После получения приказа взыскатель может обратиться с ним в службу судебных приставов, которая возбудит исполнительное производство с последующим арестом счетов и имущества гражданина.

В подобной ситуации гражданину стоит действовать следующим образом:

  1. Обратиться в ФССП для получения копии судебного приказа и постановления о возбуждении ИП.
  2. Составить исковое заявление об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности. Заявление подается в судебный орган, выдавший приказ, и в ФССП для приостановления исполнительных действий по ИП.

После получения судебного решения об аннулировании ранее выданного приказа, его необходимо отдать приставу-исполнителю и получить от него постановление об окончании исполнительного производства.

Когда срок исковой давности продлевается

Образец соглашения о снижении суммы задолженности

Образец соглашения о снижении суммы задолженности

Одним из оснований для продления исковой давности является заключение между кредитором и должником соответствующего соглашения.

Однако если данное соглашение будет подписано заемщиком под давлением коллекторов, он вправе обратиться в суд для признания его недействительным.

Срок давности может прерываться, если должником совершаются действия, прямо свидетельствующие о признании им долга.

К таким действиям закон и судебная практика относят:

  • подписание гарантийного письма или иного документа, в котором должник признает весь долг или его часть и соглашается на его погашение в будущем;

    Это могут быть дополнительное соглашение к кредитному договору, акт сверки расчетов и аналогичные им.

  • устное признание должником долга, например, в процессе телефонных переговоров с коллекторами;
  • внесение платежей по просроченному кредиту.

Если перечисленные действия должника докажут в суде, срок исковой давности будет считаться прерванным. Тогда он возобновляется в прежнем объеме. Поэтому, если в силу жизненных обстоятельств вы допустили просрочку по банковским займам, ни в коем случае не нужно подписывать никаких дополнительных документов по кредиту, особенно если с момента его получения и первой просрочки прошло значительное время.

Повод для возобновления сроков
Законодатель допускает восстановление сроков давности, если основанием для их пропуска была уважительная причина. Восстановление сроков по заявлению банков и коллекторских агентств производится в исключительных случаях — именно поэтому кредиторы заинтересованы в прерывании срока на том основании, что долг признан заемщиком.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Материал по теме

По данным Центробанка РФ в последнее время количество…

Даже если коллекторам продали долг, срок исковой давности по нему остается неизменным. Если по каким-то причинам банк или коллекторы укажут в договоре цессии подобный пункт, юридической силы он иметь не будет.

Чтобы не допустить обнуления сроков после передачи кредита коллекторам, юристы рекомендуют минимизировать общение с представителями взыскателей.

Ни в коем случае не стоит давать никаких устных или письменных обещаний, а также подписывать какие-либо документы, соглашения, графики платежей.

Как отвечать коллекторам?
Когда платить нет возможности (или желания), на вопросы коллекторского агентства ответ должен быть один — если есть какие-то претензии, обращайтесь в суд.

Узнать, как аннулировать долг перед коллекторами без ожидания окончания срока исковой давности, можно у наших кредитных юристов. Для консультации просто позвоните нам по бесплатному номеру или задайте свой вопрос онлайн.

Помощь в списании долгов через банкротство

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы







    Наша команда
    • Владислав Квитченко
      генеральный директор

    • Татьяна Смирнова
      Старший юрист
      по банкротству физ. лиц

    • Григорий Нечаев
      Юрист по банкротству физ. лиц

    • Олег Мартин
      Финансовый аналитик

    • Ярослав Митьков
      Младший юрист
      по банкротству физ. лиц

    Видео по теме

    Поделиться:
    Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

    18 комментария

    1. Эдуард:

      Здравствуйте, подскажите пожалуйста. Перестал платить по кредиту в 2016, приходил в службу банка и пояснял, что обстоятельства не дают возможности выплачивать ежемесячные суммы, в связи с потерей основной и дополнительной работы…Есть возможность оплачивать с пенсии сумму, которая будет установлена судом. Несколько банков-кредиторов подали в суд и я успешно с ними рассчитался, окончательно. А вот Сбер не стал и вот только в марте 2021 года их дочернее АБК позвонили и начали требовать оплаты.. Я хочу обратиться в суд, но, к сожалению, договора не осталось, я не знаю номера. Как быть? Спасибо.

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Вам нужно обратиться в кредитный отдел Сбербанка и запросить копию кредитного договора, а также расчет суммы долга. Важно, чтобы у Вас на руках был официальный документ, подтверждающий реальный размер суммы, которую Вы должны, со всеми процентами, пенями и штрафами. После этого можно подать на реструктуризацию задолженности. Вероятно, банк Вам откажет, однако это также можно сделать в рамках банкротства физлиц (успешный расчет с кредиторами через такую процедуру реструктуризации избавляет от необходимости признавать банкротство). Рекомендуем разобрать ситуацию с кредитным юристом, т.к. многое зависит от таких факторов, как сумма долга перед банком, от Ваших финансовых обстоятельств и т.д.

    2. Александр:

      Прошло три года как я брал микрозайм. А судебная золженость пришла 26.07.2021.

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Уточните, пожалуйста, обстоятельства дела и что Вы хотите узнать? Спасибо!

    3. Александр:

      Здравствуйте! Из смс от сбербанка сегодня узнал о судебном приказе от 09.06.2021 года, по этому приказу были списаны деньги с карты. Иск подали коллекторы которым кредитор продал мой долг в 2020 году. Последний платеж по кредиту был сделан в 2015 году. Исходя из этого срок исковой давности истек, но так же истек срок обжалования данного приказа, т.к. я не знал о нем и не знал о претензиях ко мне со стороны коллекторов и банка. Извещений я не получал т.к. с 2017 года живу по другому адресу.
      Можно ли как-то отменить данный приказ? Спасибо.

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Дело в том, что при смене обстоятельств, отраженных в кредитном договоре (к коим относится адрес для направления корреспонденции), необходимо было уведомить вторую сторону договора, то есть, банк. Сам переезд не является уважительной причиной для восстановления срока отмены судебного приказа. Ваше уведомление, скорее всего, ушло по старому адресу. Отменить приказ при пропуске срока для обжалования Вы можете только при наличии уважительной причины, подкрепленной документально. Возможно, Ваш переезд как раз нес в себе уважительную причину (например, необходимость ухода за больным или пожилым родственником), тогда отмена приказа останется на усмотрение суда.

        Теперь по срокам давности. Мировой судья не проверяет их при выдаче судебного приказа. Заявить о пропуске срока исковой давности можно лишь в полноценном судебном разбирательстве, коим вынесение приказа не является. Если же Вы не согласны с размером долга и готовы судиться с кредитором, Вам нужно составлять иск в Кассационный суд. В таком случае рекомендуем обратиться за юридической поддержкой.

    4. Владимир:

      Добрый день.Такая ситуация-брал кредит в сбере в 2013 году.через полгода перестал платить-изменились жизненные обстоятельства.Вплоть до 23 сентября 2016 года суд тянул тяжбу,без моего участия и ведома конечно же, Появился исполнительный лист от 28.04.2015г о взыскании с меня 212000.Я об этом вообще не был в курсе.Никто ничего ни через какие инстанции с меня не требовал.Далее-23 сентября 2016 года банк продал долг коллекторам(это я уже сейчас все прояснил порывшись в разных местах).И вот недавно 2 сентября 2021 г появилось Исп производство ,по которому пристав прислав мне 17.11.2021 копию постановления наложил арест на мою пенсионную карту и снимает с нее 50 проц пенсии…А пенсия-10500,чуть больше прожиточного минимума….Вопрос-обращаться к приставам с заявлением об сохранении пенсии и оставлении на карте хотя бы прожиточного минимума,или подавать ходатайство в суд ходатайство о пропуске сроков исковой давности???Или составить исковое заявление об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности???

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! По закону приставы действительно могут удерживать 50% от пенсионных начислений. Однако при этом на жизнь должнику должно оставаться не меньше суммы прожиточного минимума в месяц. Обратитесь к судебному приставу-исполнителю, ведущему Ваше дело, и напишите заявление на уменьшение удержаний из пенсии. Ходатайствовать об отмене судебного приказа Вы можете в течение 10 дней с момента его вынесения. Пропущенный срок также можно восстановить в суде, но только при наличии серьезных уважительных причин пропуска. Применить же сроки исковой давности можно в рамках судебного дела (которое, судя по Вашему комментарию, уже состоялось). До суда сроки давности не применяются, как и к уже просуженному долгу. Если пристав откажется уменьшить размер удержаний из пенсии, напишите ходатайство старшему судебному приставу. Он должен решить Ваш вопрос.

    5. Павел:

      Добрый день! Недавно на Госуслуги пришло уведомление о возбуждении исполнительного производства по кредитной задолженности. Срок исковой давности истек очень давно, т.к. оплаты по кредиту прекратились в 2012 году. В сентябре 2021 года, втихаря, было проведено судебное заседание и выпущен судебный приказ. Естественно никаких уведомлений, даже на те же Госуслуги, не приходило. Ходатайство подано не было. Что предпринять в данной ситуации? Поможет ли составление и передача в судебный участок и ФССП искового заявления об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Отсутствие уведомления из мирового суда о выдаче приказа часто становится предметом споров, поскольку доказать, что должник не получил документ, весьма проблематично. Госуслуги пока что уведомляют лишь об открытых производствах ФССП, но никак не о выдаче судебных приказов. В Вашем случае можем посоветовать направить мировому судье ходатайство о восстановлении сроков для отмены судебного приказа и одновременно с ним – само заявление на отмену приказа. К сожалению, гарантировать, что суд пойдет Вам навстречу, не приходится – но попытаться все-таки стоит. Опишите в бумаге ситуацию и обстоятельства неполучения уведомления о приказе. Если судья все же отменит приказ, Вам предстоит самостоятельно решать вопрос с открытым производством в ФССП. Но если за это время с Вас успеют взыскать средства в пользу кредитора, вернуть их будет еще более затруднительно, а то и невозможно.
        Что касается истекшего срока давности – здесь сложнее, поскольку применить давность Вы можете только в порядке полноценного искового производства. Пока Ваш кредитор не подаст иск в районный суд, Вы не можете встречно ходатайствовать о применении сроков исковой давности. А в приказном производстве сроки не применяются. Иными словами, алгоритм защиты таков: сначала отмена судебного приказа, а после – если кредитор подаст иск – оперирование сроками давности. Только так.

        1. Павел:

          Добрый день! По вашей рекомендации направил мировому судье ходатайство об отмене судебного приказа. Суд его удовлетворил. Что в дальнейшем может предпринять кредитор и как посоветуете действовать?

          1. Владислав Квитченко:

            Добрый день! Как правило, после отмены судебного приказа кредиторы не сдаются, а направляют полноценный иск в суд. Сроки исковой давности по Вашему долгу уже прошли, и Вы сможете встречно об этом заявить. Главное, не проворонить рассмотрение дела. Вы подадите заявление о применении сроков исковой давности, судья его рассмотрит и, если все действительно обстоит так, откажет кредитору в удовлетворении иска, поскольку у суда будут на это основания. А без исполнительного документа истец не сможет привлечь к взысканию ФССП или обратиться в Ваш банк для списания денег напрямую из зарплаты.

    6. Игорь:

      9.01.2016 я взял 20000р под 620% годовых. Условия договора такие: Срок действия договора — до полного исполнения обязательств, в т.ч. до возврата Заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов (Платежная дата) — 29.01.2016. Датой заключения Договора является дата фактического списания денежных средств с расчетного счета Займодавца, с целью предоставления денежных средств Заемщику, т. е. дата перечисления Займодавцем суммы займа на номер Банковской карты Заемщика №427629*****7666.. Не смог выплатить и даже забыл про него. Далее этот займ продали коллекторам которые только теперь стали угрожать моей семье вплоть до выслеживания на улице и применяя холодное оружие. Также приходят электронные письма на с требованием выплатить долг в размере 112000р. Правомерно ли это и имеют ли они право вообще что то требовать ведь срок исковой давности уже давно прошел и я не делал ничего что могло его остановить?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Дело в том, что сроки исковой давности применяются только в том случае, если кредитор подает иск в суд. Из Вашего сообщения это неясно. Если коллекторы пойдут в суд, Вы можете подать встречное исковое заявление о применении сроков давности. Судья проверит эту информацию и отклонит иск. Пока кредитор не начнет просуживать долг, сроки не работают. Но, справедливости ради, заметим, что этот сценарий маловероятен – взыскатели также осведомлены о действии сроков давности. И все же советуем не игнорировать корреспонденцию из суда.
        А вот угрозы, запугивания, отслеживание на улице и тем более применение оружия – это противозаконные меры. Фиксируйте их посредством записи и подавайте заявление в правоохранительные органы. Параллельно передайте информацию о действиях коллекторского агентства в контролирующие инстанции – в ФССП и НАПКА. Они примут меры по проверке деятельности ваших взыскателей.

        1. Игорь:

          Спасибо за ответ. Коллекторы в самом деле еще иск не подавали. Хотелось бы уточнить: С данным пунктом срока договора, реально что все сроки вышли и судья отклонит иск?

          1. Владислав Квитченко:

            Суд отклонит иск только по Вашему встречному заявлению. Если же от Вас не поступит возражений, судья выдаст решение, которое нивелирует сроки давности и позволит кредиторам спокойно взыскивать долг через приставов. Имейте в виду: кредиторы могут начать судебное взыскание с получения судебного приказа через мировой суд, и только потом податься за решением. Если же в ответ на иск Вы заявите об истекших сроках, судья проверит сведения (в Вашем случае срок давности истек 3 года назад) и отклонит притязания ваших взыскателей.

    7. Алла:

      Здравствуйте. Подскажите пожалуйста, как мне поступить в моей ситуации. Пришло письмо от коллекторов о переуступке прав цессии от банка. Они заявляют что перекупили два моих долга с общей суммой на 15 тыс рублей. Брались они якобы в 2014году. Сейчас я нахожусь в декретном отпуске по уходу за ребёнком, что можно сделать с моей проблемой, как ее решить и куда обратиться чтобы коллекторское агентство не требовало с меня деньги . Прошло уже 8 лет . Спасибо.

      1. Владислав Квитченко:

        Срок исковой давности применяется только тогда, когда кредитор или цессионарий (лицо, перекупившее долг) обращается в суд. Получив исковое заявление, ответчик может подать ходатайство о применении срока исковой давности и истцу будет отказано в требованиях. До подачи в суд применить понятие СИД и отделаться от писем кредитора будет невозможно, но если взыскатель в процессе общения с должником нарушает нормы ФЗ-230, на него можно подать жалобу.

    Показать все комментарии

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.

    Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

    Получите бесплатную юридическую консультацию

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

      Мы гарантируем конфиденциальность разговора