Коллекторы перекупили долг: что будет со сроком исковой давности при продаже кредита?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
13 июля 2021
Просмотров
14 954

При продаже проблемного долга коллекторской службе срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами остается прежним. Если сроки подачи заявления о принудительном взыскании задолженности истекли, кредитор или коллектор лишаются законного права на защиту своих финансовых интересов в судебном порядке. Пропуск сроков дает должникам право ходатайствовать об отказе в принятии дела к рассмотрению.

С какого момента следует отсчитывать этот срок, и реально ли добиться списания долгов простым бездействием, расскажем в этой статье.



Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности для взыскания кредитов установлен законом — 3 года с момента неисполнения обязательства.

В отдельных ситуациях законодательно определена возможность увеличения сроков давности, что позволяет взыскателю или должнику обратиться в суд для защиты собственных интересов даже за пределами установленных законом временных границ.

Консультант Плюс

ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
  1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
  2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ

Основными моментами практического применения сроков исковой давности по кредитным спорам выступают следующие:

  • общий срок взыскания просроченной задолженности составляет три года — моментом, когда он начинает отсчитываться, становится дата первой просрочки по договорным обязательствам или последнего платежа по графику;
  • банк или коллекторское агентство имеют право обратиться в судебную инстанцию с иском о принудительном взыскании проблемной задолженности в течение трех лет, то есть в течение всего допустимого периода истребования долгов;
  • восстановить пропущенный срок можно, обратившись в суд с заявлением.

Если заемщик пропускает установленные даты погашения ежемесячных платежей, кредитор вправе подать заявление в суд на взыскание долга в принудительном порядке, либо продать проблемную задолженность коллекторскому агентству.

Как рассчитывается срок

Срок исковой давности по кредитным обязательствам осуществляется на основании графика платежей и договора, которые подписываются обеими сторонами. При передаче обязательств коллекторам условия принудительного взыскания проблемной задолженности остаются неизменными, и сроки давности должны рассчитываться по каждому платежу в отдельности.

Как считать срок исковой давности по кредиту?
Возврат заемных средств происходит в течение многих лет, в соответствии с графиком платежей, который выступает неотъемлемым приложением к кредитному соглашению. Каждый платеж по кредиту является самостоятельным — он имеет свою дату погашения. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу. Давность по всему кредиту наступит спустя ровно три года с момента, когда по графику был запланирован последний платеж.

Рассмотрим пример. Гражданин Н. в марте 2019 года обратился в банк за получением кредита на 5 лет, однако уже в апреле этого же года он перестал выплачивать заем. Согласно положениям гражданского законодательства право принудительного взыскания возникает у кредитора с момента, когда наступит первый день просрочки по долговому обязательству.

Срок исковой давности по платежу, неоплаченному в апреле 2019 года, истечет в апреле 2022 года. А срок давности по всем платежам выйдет только в 2027 году.

Это значит, что для взыскания платежа, просроченного в апреле 2019 года, кредитору нужно обратиться в суд с заявлением до апреля 2022 года. Но, если по каким-то причинам он сможет обратиться в суд только в мае 2022 года, судье придется вынести решение об отказе во взыскании этого платежа — для этого должнику достаточно заявить ходатайство об истечении сроков давности



Могут ли коллекторы подать судебный иск после окончания срока давности?

Ответ здесь однозначен — да, могут.

Даже если сроки исковой давности для принудительного взыскания долга истекли, это не лишает банк или коллекторское агентство права защищать собственные финансовые интересы любым другим способом, не противоречащим действующему законодательству.

Например, представители коллекторов могут:

  • направлять сообщения через СМС, мессенджеры или социальные сети;
  • звонить;
  • предпринимать попытки договориться о личных встречах.

Однако закон устанавливает ограничения по числу, периодичности и времени совершения звонков или писем должнику.

Если срок исковой давности истек, но коллекторы продолжают звонить или писать с требованием вернуть просроченный долг, первое, что должен сделать в этой ситуации должник — это проверить, не возникло ли у взыскателя повода для возобновления или продления установленных законом сроков исковой давности.

Материал по теме

Если банк продал долг коллекторам, должнику придется познакомиться…

После заключения договора цессии коллекторское агентство становится полноправным кредитором, а значит, может обратиться с исковым заявлением в суд для принудительного взыскания задолженности.

Расчет коллекторов здесь делается на то, что суд «не заметит» истечения сроков, так как в большинстве случаев заявления о взыскании задолженности рассматриваются заочно, без присутствия ответчика, а при этом за раз может выноситься решение по нескольким кредитным договорам.

Должнику, узнавшему, что коллекторы обратились в суд, необходимо подготовить ходатайство, сославшись на необходимость применения положений статьи 199 Гражданского кодекса РФ, и подать его в секретариат до момента проведения судебного заседания.

Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде

Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде

Однако на практике в большинстве ситуаций, когда агентство сталкивается с кредитными обязательствами, даже по которым истек срок давности у коллекторов, те предпочитают воздействовать на должника морально.

Должнику и его родственникам будут регулярно звонить с различными требованиями, предложениями, увещеваниями и даже угрозами. Вполне вероятно, что могут прийти домой и попросить подписать гарантийное письмо о признании долга или хотя бы его части. Вот только подписание такого письма влечет за собой возобновление срока давности по проблемному кредиту.

Судебный приказ по просроченному долгу
Дополнительным нюансом здесь выступает итоговая сумма задолженности. Если размер долга менее 500 тысяч рублей, кредитор вправе обратиться в суд за получением судебного приказа или исполнительного листа о взыскании просроченного долга.

Выдача судебного приказа осуществляется по упрощенной процедуре, не требующей привлечения к рассмотрению дела заинтересованных сторон. После получения приказа взыскатель может обратиться с ним в службу судебных приставов, которая возбудит исполнительное производство с последующим арестом счетов и имущества гражданина.

В подобной ситуации гражданину стоит действовать следующим образом:

  1. Обратиться в ФССП для получения копии судебного приказа и постановления о возбуждении ИП.
  2. Составить исковое заявление об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности. Заявление подается в судебный орган, выдавший приказ, и в ФССП для приостановления исполнительных действий по ИП.

После получения судебного решения об аннулировании ранее выданного приказа, его необходимо отдать приставу-исполнителю и получить от него постановление об окончании исполнительного производства.

Когда срок исковой давности продлевается

Образец соглашения о снижении суммы задолженности

Образец соглашения о снижении суммы задолженности

Одним из оснований для продления исковой давности является заключение между кредитором и должником соответствующего соглашения.

Однако если данное соглашение будет подписано заемщиком под давлением коллекторов, он вправе обратиться в суд для признания его недействительным.

Срок давности может прерываться, если должником совершаются действия, прямо свидетельствующие о признании им долга.

К таким действиям закон и судебная практика относят:

  • подписание гарантийного письма или иного документа, в котором должник признает весь долг или его часть и соглашается на его погашение в будущем;

    Это могут быть дополнительное соглашение к кредитному договору, акт сверки расчетов и аналогичные им.

  • устное признание должником долга, например, в процессе телефонных переговоров с коллекторами;
  • внесение платежей по просроченному кредиту.

Если перечисленные действия должника докажут в суде, срок исковой давности будет считаться прерванным. Тогда он возобновляется в прежнем объеме. Поэтому, если в силу жизненных обстоятельств вы допустили просрочку по банковским займам, ни в коем случае не нужно подписывать никаких дополнительных документов по кредиту, особенно если с момента его получения и первой просрочки прошло значительное время.

Повод для возобновления сроков
Законодатель допускает восстановление сроков давности, если основанием для их пропуска была уважительная причина. Восстановление сроков по заявлению банков и коллекторских агентств производится в исключительных случаях — именно поэтому кредиторы заинтересованы в прерывании срока на том основании, что долг признан заемщиком.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Материал по теме

По данным Центробанка РФ только за последние несколько…

Даже если коллекторам продали долг, срок исковой давности по нему остается неизменным. Если по каким-то причинам банк или коллекторы укажут в договоре цессии подобный пункт, юридической силы он иметь не будет.

Чтобы не допустить обнуления сроков после передачи кредита коллекторам, юристы рекомендуют минимизировать общение с представителями взыскателей.

Ни в коем случае не стоит давать никаких устных или письменных обещаний, а также подписывать какие-либо документы, соглашения, графики платежей.

Как отвечать коллекторам?
Когда платить нет возможности (или желания), на вопросы коллекторского агентства ответ должен быть один — если есть какие-то претензии, обращайтесь в суд.

Узнать, как аннулировать долг перед коллекторами без ожидания окончания срока исковой давности, можно у наших кредитных юристов. Для консультации просто позвоните нам по бесплатному номеру или задайте свой вопрос онлайн.

Помощь в списании долгов через банкротство

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Татьяна Смирнова
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Поделиться:
Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

2 комментария

  1. Эдуард:

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста. Перестал платить по кредиту в 2016, приходил в службу банка и пояснял, что обстоятельства не дают возможности выплачивать ежемесячные суммы, в связи с потерей основной и дополнительной работы…Есть возможность оплачивать с пенсии сумму, которая будет установлена судом. Несколько банков-кредиторов подали в суд и я успешно с ними рассчитался, окончательно. А вот Сбер не стал и вот только в марте 2021 года их дочернее АБК позвонили и начали требовать оплаты.. Я хочу обратиться в суд, но, к сожалению, договора не осталось, я не знаю номера. Как быть? Спасибо.

  2. Александр:

    Прошло три года как я брал микрозайм. А судебная золженость пришла 26.07.2021.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора