Долги по кредитным картам: оптимизация расходов

Популярность кредитных карт и сравнительно невысокие требования к заемщикам при их выдаче создают иллюзию легких денег. Но бездумное использование заемных средств, даже если вы никогда не держали их в руках, может привести к серьезным последствиям, в том числе и к судебным разбирательствам. Как поэтапно выйти из долгов с помощью инструментов финансовой грамотности и можно ли списать долги по кредитным картам, если выйти из долгов самостоятельно не удалось?

Как избавиться от долгов на ранних стадиях

Как говорится, лучшее лечение — это профилактика. И лучший способ не платить долг — не брать его. Но раз уж вы это сделали и поняли, что карта для вас убыточна, а на ежемесячный платеж нет средств, то проявите оперативность и хладнокровие. Начнем с описания способов избавиться от долгов по кредитным картам на самых первых стадиях, когда у вас появилась одна-две просрочки на один-два месяца.

Как проверить правильность начисления задолженности банком? Спросите юриста

Способ 1. Погашение самых «дорогих» карт

Материал по теме

Почему не дают кредит?

Логика выдачи кредитов в банках неопытному клиенту покажется…

Процентная ставка по каждой из кредиток должна быть известна потребителю из заключенного с ним договора. Но, к сожалению, на ее величину обращают внимание далеко не все. А зря: именно она и формирует переплаты. В 2023 году, например, средняя ставка по кредитным картам российских банков составляла 30,62% годовых.

Самая «высокопроцентная» кредитная карта — это самый большой источник расходов. Начинайте именно с нее: это позволит вам меньше переплачивать. Если есть возможность, вносите деньги в размере 3-4 минимальных платежей: это уменьшит долг, на который начисляются проценты (например, если у вас в следующем месяце останется 40 000 рублей долга, а не 80 000, как в этом месяце, то на процентах вы сэкономите вдвое больше), и позволит быстрее «снять» долги.

После закрытия самой дорогой кредитной карты приступайте к следующей по «дороговизне» и действуйте так же.

Способ 2. Рефинансирование кредитных карт

Материал по теме

Рефинансирование с плохой кредитной историей: где можно оформить и под какой процент?

Не каждый заемщик может похвастаться хорошей платежной репутацией.…

Что делать, если у вас нет средств на постепенное погашение долгов в данный момент, но в ближайшей перспективе источники дохода у вас появятся? Попробуйте объединить задолженности по всем кредитным картам в один кредит (желательно потребительский). Новый договор позволит законно списать долг по кредитке. Этот способ предлагают многие банки и он при правильном расчете может быть выгоден.

Дело в том, что по картам процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — в среднем на 8-10%, и хотя процент начисляется только на сумму задолженности, а не на весь лимит, это приводит к существенным переплатам.

Почему мы не советуем использовать рефинансирование старых кредиток новой кредиткой с меньшими процентами (как это предлагает, например, Сбербанк со своей 19-процентной картой)? Потому что психологически сложнее возвращать средства, которые имеются у вас в постоянном доступе: ведь вам предоставят новый лимит для использования. А потребкредит при рефинансировании уходит в «старые» банки, чтобы аннулировать их кредитки, и не создает почвы для новых импульсивных трат и еще большего погружения в долговую яму.

При этом нельзя забывать, что рефинансированный долг тоже подлежит возврату.

Как списать долг по кредитной карте через банкротство

Вы понимаете, что оплатить долг никакими из перечисленных методов не сможете? Нельзя просто не отдавать его. Банкротство станет оптимальным способом погасить кредитную карту, если нет денег, и лучше инициировать его самому, чем ждать, когда это сделает ваш кредитор. Чтобы понять, сколько вы остались должны кредитному учреждению и какую сумму указать в заявлении в суд, запросите справку у сотрудников банка.

Какие еще документы понадобятся
для списания долга? Спросите юриста

Судебная практика

Из многочисленных банкротных дел, в которых главными «фигурантами» были кредитные карты, мы выбрали для наших читателей несколько самых показательных:

• Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 14 июля 2023 г. по делу № А73-5921/2023 — должница имела на руках четыре кредитки, из которых три использовала на потребительские цели, а четвертой пыталась погасить сформировавшийся долг. В итоге стало просто нечем платить. В связи с низким уровнем дохода заемщицы суд ввел реализацию имущества.
• Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 7 июня 2023 г. по делу № А45-33679/2022 — из шести неисполненных обязательств заемщика четыре обязательства было по кредитным картам. При долге в несколько миллионов гражданин решил списать задолженность. Суд начал процедуру их списания вместе с ипотекой и потребительским кредитом.
• Решение Арбитражного суда Свердловской области от 14 марта 2023 г. по делу № А60-2744/2023 — здесь вместе с кредитными картами суду пришлось рассматривать внушительный список долгов перед микрофинансовыми компаниями.

У вас нет возможности рассчитываться по договорам и вам предстоит списание долгов через суд? Мы готовы вам помочь!