Рефинансирование с плохой кредитной историей: где можно оформить и под какой процент?

Не каждый заемщик может похвастаться хорошей платежной репутацией. Если платить кредиты сложно, можно попробовать объединить их в один и уменьшить нагрузку. Действительно, многие банки предлагают такие программы. Реально ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, а также как и на каких условиях его можно оформить — читайте далее.

Что нужно знать о процедуре рефинансирования

Фактически рефинансирование — это новый кредит, который выдают на погашение обязательств по старым договорам. С помощью такого инструмента можно уменьшить имеющуюся ставку и снизить ежемесячный платеж. Для заемщика плюс в том, что платить нужно будет только в один банк — это легче морально и зачастую намного выгоднее. К тому же, так повышается шанс вносить платежи без просрочек.

Материал по теме

Рефинансирование кредита для физических лиц: как объединить займы и уменьшить платеж?

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные…

Обычно при рефинансировании деньги не выдают заемщику «на руки» или переводом, а сразу перечисляют на погашение непосредственно в банки, где оформлены кредиты.

Впрочем, некоторые финансовые организации именно выдают деньги заемщику, но требуют подтверждения погашения. Также существуют программы рефинансирования, которые предусматривают возможность взять деньги «сверху» на личные нужды.

Заемщика проверяют как при обычном кредитовании. Нет никакой гарантии, что банк одобрит рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками.

Как кредитная история влияет на рефинансирование

КИ включает сведения о текущих и погашенных обязательствах и помогает банку оценить:

• добросовестность: при разовых небольших просрочках, когда остальные платежи вносятся в срок, репутация не считается испорченной;
• общую сумму задолженности: насколько сильна нагрузка, и какая часть доходов уйдет на закрытие кредитов;
• финансовую дисциплину: если человек часто берет новые займы и увеличивает нагрузку, как «снежный ком», это «играет» не в его пользу.

Кредитная история хранит в себе сведения о просрочках по потребительским кредитам, ипотеке, микрозаймам и даже по ЖКХ (если по ним идет взыскание через суд). Здесь же можно отследить сроки, суммы обязательств, длительность просрочек и их количество.

Узнайте свою кредитную историю

Какова вероятность рефинансировать кредит с плохой КИ?

Часто банки отказывают клиентам с просрочками и плохой кредитной историей (КИ), поскольку не хотят рисковать. Однако кредитный рейтинг — не единственный критерий при рассмотрении заявки. Оценивается трудоустройство, доход, наличие недвижимости. При этом есть банки, которые более лояльно относятся к заемщикам с просрочками, не требуют подтверждения занятости и дохода.

Шансы на одобрение зависят от того, как сильно нарушена финансовая дисциплина. Единичные задержки менее 5-7 дней не влияют негативно, систематические же нарушения серьезно повышают риск отказа в новом кредите. Иногда банки предлагают залоговые займы либо привлечение созаемщиков и поручителей, как альтернативу для тех, у кого испорчена КИ. Наличие обеспечения страхует банк от невыплаты.

Если у вас нет постоянного дохода, официальной работы при наличии плохой КИ — шансы практически нулевые. Но пробовать можно и нужно.

Советы заемщику: как рефинансировать кредит

Банки заинтересованы в новых клиентах, но рисковать, понятное дело, не хотят. Нет ни одной программы, предназначенной именно для заемщиков с испорченной КИ. Поэтому ваша задача — убедить банк в теперешней финансовой стабильности. Чтобы повысить шансы на рефинансирование, а также провести процедуру грамотно, воспользуйтесь полезными рекомендациями:

1. Изучите отчет из БКИ (бюро кредитных историй). Иногда туда могут попадать недостоверные сведения: например, информация о чужих долгах или уже закрытые кредиты числятся как непогашенные.
2. Предложите предоставить залог, поручителей или созаемщиков с положительной историей.
3. Оформляйте рефинансирование ближе к началу срока кредитных договоров (например, через полгода). В конце вы уже погашаете основной долг, а не проценты — т.е., перекредитование становится невыгодным.
4. Попробуйте обратиться к брокеру — обычно к ним у банков лояльное отношение.
5. Выбирайте банки с минимальными требованиями к доходу и трудоустройству, а также менее «раскрученные» финансовые организации.
6. Не подавайте одновременно много заявок — это расценивается банками негативно.
7. Почитайте мнения клиентов на сайтах-отзовиках и в социальных сетях — возможно, кто-то поделится своим опытом получения рефинансирования в конкретном банке.

Когда появляются первые просрочки, заемщик начинает срочно искать способ перекрыть кредиты. Лучше не тянуть до такого момента и позаботиться об уменьшении нагрузки заранее — уже тогда, когда вы чувствуете, что платить стало сложно.

Как улучшить кредитную историю

Материал по теме

Как законно очистить кредитную историю

При оформлении кредита каждый заемщик хочет, чтобы банк…

Это можно сделать, но процесс небыстрый — такой план больше подходит для тех, кто хочет исправить плохую репутацию в долгосрочной перспективе. Возможные варианты:

1. Оформлять кредитные карты с маленьким лимитом и аккуратно платить по ним. У добросовестных заемщиков денежный лимит постепенно растет, а рейтинг, соответственно, улучшается.
2. Брать микрозаймы и вовремя их гасить. Из-за высоких процентов получить такие средства проще. Но при маленьких сроках договора переплата в МФО небольшая. Очень важно не допускать невозврата заемных средств.
3. Стараться платить хотя бы частично. Каждый вовремя внесенный платеж положительно сказывается на репутации.
4. Покупать товары в рассрочку. Сегодня такие программы предлагают большинство известных магазинов, маркетплейсов, поставщиков услуг.
5. Сделать банковский вклад: но этот совет подойдет, если у вас нет исполнительных производств — в противном случае счет могут арестовать и списать с него средства.

Некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают программы по «оздоровлению» кредитной репутации. Заемщик берет маленькие кредиты на короткие сроки и вовремя гасит их. Гарантии одобрения заявки на рефинансирование нет, но шансы повышаются.

Подобрать способ улучшения кредитной истории

Где получить рефинансирование с плохой кредитной историей?

Как оформление кредита заемщику с «богатым» прошлым и настоящим, так и рефинансирование — это целый квест со множеством препятствий.

При этом услуга по рефинансированию доступна в большинстве кредитных организаций. Заявку можно подать в любые банки, дающие рефинансирование в Москве или регионах. Для ознакомления предлагаем сводку банковских предложений:

Но, как правило, наиболее популярные банки страны весьма требовательны к «чистоте крови», т.е., к хорошей кредитной истории своих клиентов. Ни Сбер, ни ВТБ не горят желанием вручать свои средства людям, уже зарекомендовавшим себя с не самой благонадежной стороны.

При этом, среди кредитных организаций есть те, которые гораздо спокойнее смотрят на небольшие «косяки» обращающихся к ним за рефинансированием физлиц. И к таким банкам относятся ЮниКредит, МТС Банк и Почта Банк. Рассмотрим, что они готовы предложить несколько более проблемным заемщикам:

На сайтах и в приложениях банков также есть онлайн-калькуляторы, позволяющие точнее рассчитать сумму, сроки, процентные ставки и сразу подать заявку.

Таким образом, очевидно, что заемщика, создавшего себе негативную финансовую репутацию, не примет с распростертыми объятьями ни один банк. Чтобы вернуть себе положительный имидж, придется приложить немало усилий. Но вода камень точит — маленькими шажками вы сможете постепенно исправить ситуацию, и тогда шансы на рефинансирование с изначально плохой кредитной историей, станут расти.

Не стоит забывать, что существует законный способ не платить по проблемным кредитам. Доказать финансовую несостоятельность можно в банкротстве физических лиц. Закажите звонок юриста, чтобы узнать, как пройти через банкротство без рисков и серьезных потерь.

Списать задолженности по кредитам через банкротство физлиц

Видео по теме