Рефинансирование с плохой кредитной историей: где можно оформить и под какой процент?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
1 февраля 2022
Просмотров
3 949

Не каждый заемщик может похвастаться хорошей платежной репутацией. Если платить кредиты сложно, можно попробовать объединить их в один и уменьшить нагрузку. Действительно, многие банки предлагают такие программы. Реально ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, а также как и на каких условиях его можно оформить — читайте далее.

Что нужно знать о процедуре рефинансирования

Фактически рефинансирование — это новый кредит, который выдают на погашение обязательств по старым договорам. С помощью такого инструмента можно уменьшить имеющуюся ставку и снизить ежемесячный платеж. Для заемщика плюс в том, что платить нужно будет только в один банк — это легче морально и зачастую намного выгоднее. К тому же, так повышается шанс вносить платежи без просрочек.

Материал по теме

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные…

Обычно при рефинансировании деньги не выдают заемщику «на руки» или переводом, а сразу перечисляют на погашение непосредственно в банки, где оформлены кредиты.

Впрочем, некоторые финансовые организации именно выдают деньги заемщику, но требуют подтверждения погашения. Также существуют программы рефинансирования, которые предусматривают возможность взять деньги «сверху» на личные нужды.

Заемщика проверяют как при обычном кредитовании. Нет никакой гарантии, что банк одобрит рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками.

Как кредитная история влияет на рефинансирование

КИ включает сведения о текущих и погашенных обязательствах и помогает банку оценить:

  • добросовестность: при разовых небольших просрочках, когда остальные платежи вносятся в срок, репутация не считается испорченной;
  • общую сумму задолженности: насколько сильна нагрузка, и какая часть доходов уйдет на закрытие кредитов;
  • финансовую дисциплину: если человек часто берет новые займы и увеличивает нагрузку, как «снежный ком», это «играет» не в его пользу.

Кредитная история хранит в себе сведения о просрочках по потребительским кредитам, ипотеке, микрозаймам и даже по ЖКХ (если по ним идет взыскание через суд). Здесь же можно отследить сроки, суммы обязательств, длительность просрочек и их количество.

Какова вероятность рефинансировать кредит с плохой КИ?

Часто банки отказывают клиентам с просрочками и плохой кредитной историей (КИ), поскольку не хотят рисковать. Однако кредитный рейтинг — не единственный критерий при рассмотрении заявки. Оценивается трудоустройство, доход, наличие недвижимости. При этом есть банки, которые более лояльно относятся к заемщикам с просрочками, не требуют подтверждения занятости и дохода.

Шансы на одобрение зависят от того, как сильно нарушена финансовая дисциплина. Единичные задержки менее 5-7 дней не влияют негативно, систематические же нарушения серьезно повышают риск отказа в новом кредите. Иногда банки предлагают залоговые займы либо привлечение созаемщиков и поручителей, как альтернативу для тех, у кого испорчена КИ. Наличие обеспечения страхует банк от невыплаты.

Если у вас нет постоянного дохода, официальной работы при наличии плохой КИ — шансы практически нулевые. Но пробовать можно и нужно.

Советы заемщику: как рефинансировать кредит

Банки заинтересованы в новых клиентах, но рисковать, понятное дело, не хотят. Нет ни одной программы, предназначенной именно для заемщиков с испорченной КИ. Поэтому ваша задача — убедить банк в теперешней финансовой стабильности. Чтобы повысить шансы на рефинансирование, а также провести процедуру грамотно, воспользуйтесь полезными рекомендациями:

  1. Изучите отчет из БКИ (бюро кредитных историй). Иногда туда могут попадать недостоверные сведения: например, информация о чужих долгах или уже закрытые кредиты числятся как непогашенные.
  2. Предложите предоставить залог, поручителей или созаемщиков с положительной историей.
  3. Оформляйте рефинансирование ближе к началу срока кредитных договоров (например, через полгода). В конце вы уже погашаете основной долг, а не проценты — т.е., перекредитование становится невыгодным.
  4. Попробуйте обратиться к брокеру — обычно к ним у банков лояльное отношение.
  5. Выбирайте банки с минимальными требованиями к доходу и трудоустройству, а также менее «раскрученные» финансовые организации.
  6. Не подавайте одновременно много заявок — это расценивается банками негативно.
  7. Почитайте мнения клиентов на сайтах-отзовиках и в социальных сетях — возможно, кто-то поделится своим опытом получения рефинансирования в конкретном банке.

Когда появляются первые просрочки, заемщик начинает срочно искать способ перекрыть кредиты. Лучше не тянуть до такого момента и позаботиться об уменьшении нагрузки заранее — уже тогда, когда вы чувствуете, что платить стало сложно.

Как улучшить кредитную историю

Материал по теме

При оформлении кредита каждый заемщик хочет, чтобы банк…

Это можно сделать, но процесс небыстрый — такой план больше подходит для тех, кто хочет исправить плохую репутацию в долгосрочной перспективе. Возможные варианты:

  1. Оформлять кредитные карты с маленьким лимитом и аккуратно платить по ним. У добросовестных заемщиков денежный лимит постепенно растет, а рейтинг, соответственно, улучшается.
  2. Брать микрозаймы и вовремя их гасить. Из-за высоких процентов получить такие средства проще. Но при маленьких сроках договора переплата в МФО небольшая. Очень важно не допускать невозврата заемных средств.
  3. Стараться платить хотя бы частично. Каждый вовремя внесенный платеж положительно сказывается на репутации.
  4. Покупать товары в рассрочку. Сегодня такие программы предлагают большинство известных магазинов, маркетплейсов, поставщиков услуг.
  5. Сделать банковский вклад: но этот совет подойдет, если у вас нет исполнительных производств — в противном случае счет могут арестовать и списать с него средства.

Некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают программы по «оздоровлению» кредитной репутации. Заемщик берет маленькие кредиты на короткие сроки и вовремя гасит их. Гарантии одобрения заявки на рефинансирование нет, но шансы повышаются.

Где получить рефинансирование с плохой кредитной историей?

Как оформление кредита заемщику с «богатым» прошлым и настоящим, так и рефинансирование — это целый квест со множеством препятствий.

При этом услуга по рефинансированию доступна в большинстве кредитных организаций. Заявку можно подать в любые банки, дающие рефинансирование в Москве или регионах. Для ознакомления предлагаем сводку банковских предложений:

Банк Условия Требования
Сбербанк

Ставки и сроки:
11,9%-16,9% — при сумме до 300 000 рублей;
от 10,9% до 15,9% — при сумме от 300 000 до 1 000 000 рублей;
от 8,9% до 13,9% — от 1 000 000 рублей

Можно рефинансировать до 5 кредитов одновременно и получить до 300 тысяч рублей сверху.

Срок — до 5 лет.

При сумме выше 300 000 рублей нужна справка 2-НДФЛ. Можно оформить рефинансирование дистанционно через Сбербанк Онлайн.

ВТБ

От 5,9% до 13,5% для зарплатных клиентов, от 6,9% до 13,5% — для остальных.

Срок — до 7 лет.

Рефинансирование возможно при отсутствии текущих просрочек.

Подтверждение занятости требуется, если сумма больше 500 000 рублей. Общий трудовой стаж — от 1 года.

Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) — не менее 3 месяцев.

Альфа-Банк

Ставка — от 4,99% на весь срок. Можно получить дополнительные деньги.

Максимальная сумма — до 7 500 000 рублей на срок 2-7 лет.

Льготный период — 45 дней. Требуемый непрерывный стаж — от 3 месяцев, зарплата — не менее 10 000 рублей.

Тинькофф От 8,9%. Максимум — до 2 000 000 рублей. Выдача на карту, срок — до 3 лет. Оформление по паспорту, без справок.
Газпромбанк

От 5,5% до 8,9%, максимум — до 5 000 000 рублей.

Срок — до 7 лет.

Общий трудовой стаж — не менее 1 года. Требуется подтверждение дохода при сумме рефинансирования от 1 000 000 рублей.
Россельхозбанк От 8,4% до 14,5%. Ставка повышается при отсутствии страхования заемщика, и если не подтверждается погашение кредитов.

Возраст — от 23 лет.

Можно привлекать созаемщиков.

Учитывается основной и дополнительный доход.

Промсвязьбанк

До 5 любых кредитов суммой до 5 000 000 рублей.

Ставки: 5,5%-15,9%.

Срок — до 7 лет.

Трудовой стаж — от 4 месяцев, нужны справка 2-НДФЛ и второй документ на выбор.

Возраст — от 23 лет.

Но, как правило, наиболее популярные банки страны весьма требовательны к «чистоте крови», т.е., к хорошей кредитной истории своих клиентов. Ни Сбер, ни ВТБ не горят желанием вручать свои средства людям, уже зарекомендовавшим себя с не самой благонадежной стороны.

При этом, среди кредитных организаций есть те, которые гораздо спокойнее смотрят на небольшие «косяки» обращающихся к ним за рефинансированием физлиц. И к таким банкам относятся ЮниКредит, МТС Банк и Почта Банк. Рассмотрим, что они готовы предложить несколько более проблемным заемщикам:

Банк Условия Требования
ЮниКредит Банк

Сумма — до 1 500 000 рублей

Ставки: от 7,9% + 4% при отказе от страхования

Лоялен к заемщикам с проблемной КИ.

Возраст — от 18 лет. Официальное трудоустройство — от 3 месяцев.

Почта Банк

Максимум — 4 000 000 рублей.

Ставки: 5,9% — 16,9%.

Срок — до 5 лет.

Лояльные требования даже при наличии просрочек в прошлом.

С 18 лет, нужны СНИЛС и справка о доходах.

МТС Банк

Можно рефинансировать любые кредиты, кроме ипотеки.

Ставки: от 6,9% до 16,6%.

Максимум — 5 000 000 рублей

Высокая вероятность одобрения с плохой кредитной историей. Подать заявку можно в отделении связи, банке или через приложение.

Трудовой стаж — от 3 месяцев.

На сайтах и в приложениях банков также есть онлайн-калькуляторы, позволяющие точнее рассчитать сумму, сроки, процентные ставки и сразу подать заявку.

Что делать, если отказали в рефинансировании?
Если вам отказали во всех банках, но просрочек у вас нет, попробуйте оформить реструктуризацию — отсрочку платежей путем изменения прописанных условий (например, сроков окончания обязательств по кредиту). Особенность услуги в том, что договариваться придется непосредственно с банком, указав уважительные причины снижения дохода.

Таким образом, очевидно, что заемщика, создавшего себе негативную финансовую репутацию, не примет с распростертыми объятьями ни один банк. Чтобы вернуть себе положительный имидж, придется приложить немало усилий. Но вода камень точит — маленькими шажками вы сможете постепенно исправить ситуацию, и тогда шансы на рефинансирование с изначально плохой кредитной историей, станут расти.

Не стоит забывать, что существует законный способ не платить по проблемным кредитам. Доказать финансовую несостоятельность можно в банкротстве физических лиц. Закажите звонок юриста, чтобы узнать, как пройти через банкротство без рисков и серьезных потерь.

Частые вопросы
  • Получится ли рефинансировать сбербанковские кредиты, если по ним сейчас образовались небольшие просрочки?

    Скорее всего, рефинансировать кредиты не получится. Банки ставят определенные условия перед заемщиками. Среди них — отсутствие текущих просрочек и положительная кредитная история. Поэтому, вероятно, с одобрением возникнут проблемы.

  • Можно ли рефинансировать 5 микрозаймов и две кредитные карты под низкие проценты?

    Навряд ли. Кредитные карты вам, вполне возможно, рефинансируют, а вот за микрозаймы мало кто возьмется. Большинство банков не работают с займами МФО, поэтому рассчитывать в этом вопросе на рефинансирование не стоит.

  • Банк предложил рефинансировать старые кредиты, но не одобрил выдачу дополнительных денег. Можно ли повлиять на банк?

    Очень сомнительно. Решения о рефинансировании банки принимают на свое усмотрение в соответствии с собственной политикой. То есть условия они тоже устанавливают самостоятельно, и «повлиять» на них никак нельзя.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы






    Видео по теме

    Поделиться:
    Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

    Получите бесплатную юридическую консультацию

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

      Мы гарантируем конфиденциальность разговора