Что такое МФО и какая от них польза

МФО — это микрофинансовые организации, выдающие физическим лицам денежные средства под высокие (по сравнению с банковскими кредитами) проценты. Они специализируются на предоставлении микрозаймов (краткосрочных кредитов на небольшие суммы) как физическим лицам, так и юрлицам с ИП. Официально микрофинансовой вправе называться организация, оказывающая доступное кредитование и состоящая в реестре Центробанка России.

Принцип работы МФО

Организации, специализирующиеся в сфере микрокредитов, активно сотрудничают со всеми категориями клиентов. Они разрабатывают кредитные программы, ориентированные на граждан, порой даже не способных документально подтвердить источник дохода. Без лишних вопросов и без справок МФО выдают займы людям, имеющим непогашенные обязательства в других кредитных организациях или просрочки по выплатам.

Именно микрофинансовые организации стали первыми, кто начал предоставлять заемщикам кредиты онлайн с переводом на карту или электронные кошельки без посещения офиса.

Чтобы понять, чем отличается МФО от банка, нужно разобраться в их схемах работы. Похожи они в следующем:

1. В каждой микрофинансовой программе кредитования, как и по банковским кредитам, предусмотрена процентная ставка.
2. Микрозаем тоже выдается на четко фиксированный срок, по окончании которого клиент должен вернуть деньги и проценты за пользование заемными средствами.
3. Для оформления кредита необходим действительный паспорт гражданина РФ.
4. При невозврате микрокредита МФО вправе подать на должника в суд (однако гораздо чаще они практикуют продажу долга коллекторам).
5. Долги перед МФО, как и банковские кредиты, можно списать через процедуру банкротства физических лиц.

Что делать, если задолжал МФО?

Отличие МФО от банков заключается в следующем:

• они выдают только краткосрочные займы (до 1 года);
• для получения микрозайма достаточно паспорта (но иногда могут попросить и второй документ);
• заемные средства кредитополучателю выдаются наличными, переводом на карту, расчетный счет, электронные деньги или денежным переводом на счет;
• МФО в России предоставляют займы онлайн — у банков эта услуга только набирает обороты.

Одной из обязанностей МФО является предоставление сведений о заемщиках в БКИ (бюро кредитных историй). Это требование напрямую продиктовано 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

На микрофинансовые организации не распространяется регулирующее деятельность банков законодательство. Эти компании работают по иным правилам и требованиям, хотя есть и общие нормы.

Как узнать, что МФО настоящая?

Перед подачей заявки на микрокредит заемщик должен убедиться в том, что выбранная микрофинансовая организация работает официально. Это не трудно проверить самому. На сайте компании (или в офисе) можно ознакомиться с уставной документацией МФО.

Но мошенники часто подделывают официальные документы, поэтому для получения достоверных данных есть более надежный способ.

В соответствии с действующим законодательством, все легальные компании, работающие сфере микрофинансирования и микрокредитования, вносятся в специальный реестр.

Чтобы получить из него сведения, нужно зайти на официальный сайт Центробанка и ввести в онлайн-форму наименование МФО. Сами компании также обязаны публиковать эти сведения, в том числе, уникальный код МФО, в открытом доступе на своих официальных сайтах. Эта информация обычно содержится в разделе реквизитов.

Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций

1. Банк России в установленные им порядке и сроки представляет любому лицу выписку из государственного реестра микрофинансовых организаций или информацию об отсутствии сведений о юридическом лице в указанном реестре посредством информационных ресурсов, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», единого портала государственных и муниципальных услуг (функций). Форма выписки из государственного реестра микрофинансовых организаций и требования к указанной выписке устанавливаются Банком России.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Читать полностью

Источник

По закону, каждая МФО должна иметь свидетельство, в котором присутствует уникальный 15-значный номер.

Также микрофинансовые компании обязаны входить в саморегулируемые организации. СРО контролируют деятельность своих участников, и членство в них означает, что МФО работает легально, без нарушения законодательства.

По состоянию на 2024 год в России функционируют три таких СРО: московские «Микрофинансовый Альянс» и «МиР» и казанская «Единство». Если выбранная МФО не является членом ни одной из них, это повод задуматься о добросовестности компании.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Защитить себя от идущих вразрез с законодательством действий микрофинансовых организаций можно. Для этого заемщикам нужно при выборе МФО обращать внимание на ряд факторов:

1. Убедиться, что выбранная МФО работает легально (через реестр ЦБ и членство в СРО).
2. Внимательно изучить предложенные условия микрокредитования; узнать, по какому алгоритму начисляются проценты; рассчитать, какая в конечном счете выйдет сумма переплаты.
3. Уточнить, существуют ли штрафы за просрочки или досрочное погашение.
4. Узнать о способах погашения долга без комиссий.
5. Выяснить, есть ли возможность пролонгации, за счет которой при отсутствии на руках нужной суммы удастся продлить срок действия договора.

Прежде чем подписывать соглашение с МФО, необходимо тщательно изучить каждый пункт договора. Многие МФО вуалируют в большом количестве текста дополнительные условия, которые в итоге делают микрозаем неподъемным.

Как избавиться от задолженности?

Кто и как контролирует МФО в России

Работа микрофинансовых организаций регулируется со стороны государства соответствующими законами и органами власти. С марта 2017 года МФО могут осуществлять финансовую деятельность на территории страны только после внесения в реестр ЦБ.

В нашей стране МФО подконтрольны не только Центробанку, но и МинФину. В ведении Министерства находится разработка законодательных актов, регламентирующих микрофинансовую деятельность. Соответственно, вотчина ЦБ — соблюдение правовых норм и включение МФО в реестр (а также исключение из него).

Таким образом, основной контроль над МФО осуществляет Центральный Банк РФ, в распоряжении которого имеется обширный набор функций.

Так, Центробанк России:

1. Вносит микрофинансовые компании в реестр и удаляет из него.
2. Собирает данные о деятельности МФО из открытых источников, в том числе, ведет прием жалоб.
3. Следит за соблюдением законов, нормативов и положений.
4. Собирает отчетность микрофинансовых компаний (МФК).
5. В случае нарушения — приостанавливает деятельность, исключая МФО из реестра. Для компании такой вердикт аналогичен отзыву банковской лицензии.

Урегулирование споров между заемщиками и МФО ведется финансовым омбудсменом. Каждый потребитель, считающий, что МФО его обманула или действует неправомерно, может смело обращаться к финансовым уполномоченным. Их задача — разрешать разногласия при сумме займа до 500 000 рублей.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

Материал по теме

Как списать долги по кредитам: способы, которые работают в 2024 году

Банковские услуги давно стали для россиян обычным явлением…

В соответствии с 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО выдают займы физическим лицам при соблюдении ряда условий:

1. Максимальная сумма краткосрочного кредита не может превышать 1 000 000 рублей при обращении в МФК (микрофинансовую компанию). Такая сумма выдается только в офисе — онлайн переводят не более 15 тысяч рублей. Для постоянных заемщиков в индивидуальном порядке эта сумма может быть больше.
2. Срок действия договора не дольше 1 года. Обычно микрозаймы выдаются на период от нескольких недель до месяца с возможностью пролонгации. Поскольку проценты насчитываются ежедневно, за год набегает свыше 300% — это в 15-20 раз больше, чем в банках.
3. Ежедневная процентная ставка не может превышать 1% (554-ФЗ от 27.12.2018), годовая — 356%. Но есть нюансы: например, на займы до зарплаты (спецзаймы) общая ставка не может превышать 30%, зато суточная может быть и 2%, и 3%.
4. МФО могут выдавать деньги физическим лицам только в национальной валюте на основании договора.
5. В соглашении прописываются все условия микрокредитования в соответствии с учетной политикой компании, которая должна находиться в свободном доступе. Все правила предоставления краткосрочных кредитов должны размещаться на официальном сайте, а также на стендах в офисе компании.
6. В договоре не должно быть дополнительных условий, способных в одностороннем порядке повлиять на его суть.
7. В соглашении обязательно прописываются сроки, суммы, процентные ставки, условия возврата, порядок истребования просроченной задолженности (353-ФЗ от 21.12.2013).
8. Если микрозайм целевой, то расход средств должна контролировать микрофинансовая организация — заемщик только предоставляет все чеки.
9. Потенциальный заемщик до подписания документов должен быть проинформирован о включении МФО в государственный реестр. Также ему сообщают обо всех условиях предоставления займа без сокрытия каких-либо фактов.
10. Клиентам должна гарантироваться конфиденциальность и защита персональных данных.

11. При подаче заявки будущего заемщика должны уведомить об условиях внесения в договор изменений по инициативе сторон, к которым относятся:

    • возврат и получение денег;
    • обслуживание микрокредита;
    • нарушение взятых заемщиком или заимодателем обязательств.

Здесь стоит учесть один нюанс: если на момент выдачи микрозайма МФО не состояла в едином реестре ЦБ РФ или была исключена из него, это не освобождает заемщика от денежных обязательств по договору. Другое дело, что такой факт — нарушение законодательства, и кредитополучатель может обратиться с жалобой на незаконную деятельность.

Оформить банкротство
по кредиту в МФО

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Иногда у человека возникает затруднительная ситуация, для разрешения которой необходима небольшая сумма. Способы её решения: попросить в долг у близких или знакомых; обратиться в банк за кредитной картой с льготным периодом или же взять микрокредит в МФО.

Преимуществами последнего варианта являются:

• минимум требований к заемщикам;
• получение денег на карту, наличными или на электронный кошелек;
• возможность получения микрозайма даже с плохой кредитной историей;
• МФО не требуют залога, поручителей;
• получение денег возможно в течение 10-20 минут с момента подачи заявки;
• у многих МФО действует услуга получения микрокредита онлайн на сайте или через мобильное приложение.

Граждане часто обращаются в МФО, как к источнику финансов, чтобы продержаться до зарплаты. Если же деньги требуются для оплаты текущих платежей (например, по банковским кредитам), то МФО — это точно не самое разумное решение. Лучше просить банк о реструктуризации долга или оформить рефинансирование займа, чем рыть еще более глубокую кредитную яму, связавшись с МФО.

Однако многие микрофинансовые организации для активного привлечения новых клиентов проводят акции, в рамках которых до минимума снижают ставки. В такие моменты можно воспользоваться данными предложениями, если точно уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Закон об МФО

Материал по теме

Закон об МФО в 2024 году: последние изменения и выгоды для заемщиков

До 2011 года деятельность МФО регулировалась слабо: все…

МФО массово появились в России в середине 90-х годов. Тогда их деятельность не регулировалась со стороны законодательства, из-за чего они ставили своих заемщиков в кабальные условия. После принятия ряда нормативно-правовых актов работа таких организаций стала контролироваться государством.

Ключевой закон, которым обязаны руководствоваться все МФО в нашей стране — уже упомянутый ФЗ №151 от 02.07.2010. В нём описаны аспекты деятельности микрофинансовых организаций, основные требования к ним, условия и порядок работы, взаимодействие с потребителями и надзорными органами.

Всем заемщикам важно знать, что поправки к 151-ФЗ, вступившие в законную силу 1 марта 2017 года, поделили МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Различия в них не только в расшифровке аббревиатуры:

• МФК вправе привлекать средства физлиц для своей деятельности — то есть буквально каждый гражданин сможет в них инвестировать. Существенная оговорка: сумма вливания — не меньше полутора миллионов рублей. Хотя, после ситуации с пирамидой «КэшБери» в 2018 году, желающих инвестировать в микрозаймы и все, что с ними связано, как-то поубавилось.
• МКК (микрокредитные компании) не могут привлекать средства других физических лиц, кроме своих учредителей.

Разумеется, инвестиции — это не все. В МКК нельзя открыть вклад, да и максимально возможная сумма займа в 2 раза ниже, чем в микрофинансовой компании.

Обращаясь в МФО (будь то микрокредитная или микрофинансовая организация) с целью поправить свое финансовое положение, любой кредитополучатель должен трезво рассчитать свои возможности. Удобство получения денег для многих компенсируется более высокими процентами.

Если вы взяли кредит в МФО, а отдавать его не получается, то не стоит ждать, когда к вам в гости придут коллекторы. Лучше сразу списать все свои личные долги перед взыскателями — в этом вам помогут наши кредитные юристы. Для консультации по вопросам банкротства и списания кредитов позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос онлайн.

Консультация кредитного юриста

Видео по теме