Что такое МФО и какая от них польза

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
3 сентября 2021
Просмотров
4 804

МФО — это микрофинансовые организации, выдающие физическим лицам денежные средства под высокие (по сравнению с банковскими кредитами) проценты. Они специализируются на предоставлении микрозаймов (краткосрочных кредитов на небольшие суммы) как физическим лицам, так и юрлицам с ИП. Официально микрофинансовой вправе называться организация, оказывающая доступное кредитование и состоящая в реестре Центробанка России.

Принцип работы МФО

Организации, специализирующиеся в сфере микрокредитов, активно сотрудничают со всеми категориями клиентов. Они разрабатывают кредитные программы, ориентированные на граждан, порой даже не способных документально подтвердить источник дохода. Без лишних вопросов и без справок МФО выдают займы людям, имеющим непогашенные обязательства в других кредитных организациях или просрочки по выплатам.

Именно микрофинансовые организации стали первыми, кто начал предоставлять заемщикам кредиты онлайн с переводом на карту или электронные кошельки без посещения офиса.

Чтобы понять, чем отличается МФО от банка, нужно разобраться в их схемах работы. Похожи они в следующем:

  1. В каждой микрофинансовой программе кредитования, как и по банковским кредитам, предусмотрена процентная ставка.
  2. Микрозаем тоже выдается на четко фиксированный срок, по окончании которого клиент должен вернуть деньги и проценты за пользование заемными средствами.
  3. Для оформления кредита необходим действительный паспорт гражданина РФ.
  4. При невозврате микрокредита МФО вправе подать на должника в суд (однако гораздо чаще они практикуют продажу долга коллекторам).
  5. Долги перед МФО, как и банковские кредиты, можно списать через процедуру банкротства физических лиц.

Отличие МФО от банков заключается в следующем:

  • они выдают только краткосрочные займы (до 1 года);
  • для получения микрозайма достаточно паспорта (но иногда могут попросить и второй документ);
  • заемные средства кредитополучателю выдаются наличными, переводом на карту, расчетный счет, электронные деньги или денежным переводом на счет;
  • МФО в России предоставляют займы онлайн — у банков эта услуга только набирает обороты.

Одной из обязанностей МФО является предоставление сведений о заемщиках в БКИ (бюро кредитных историй). Это требование напрямую продиктовано 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

На микрофинансовые организации не распространяется регулирующее деятельность банков законодательство. Эти компании работают по иным правилам и требованиям, хотя есть и общие нормы.

Как узнать, что МФО настоящая?

Перед подачей заявки на микрокредит заемщик должен убедиться в том, что выбранная микрофинансовая организация работает официально. Это не трудно проверить самому. На сайте компании (или в офисе) можно ознакомиться с уставной документацией МФО.

Но мошенники часто подделывают официальные документы, поэтому для получения достоверных данных есть более надежный способ.

В соответствии с действующим законодательством, все легальные компании, работающие сфере микрофинансирования и микрокредитования, вносятся в специальный реестр.

Чтобы получить из него сведения, нужно зайти на официальный сайт Центробанка и ввести в онлайн-форму наименование МФО. Сами компании также обязаны публиковать эти сведения, в том числе, уникальный код МФО, в открытом доступе на своих официальных сайтах. Эта информация обычно содержится в разделе реквизитов.

Консультант Плюс

Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций
  1. Банк России в установленные им порядке и сроки представляет любому лицу выписку из государственного реестра микрофинансовых организаций или информацию об отсутствии сведений о юридическом лице в указанном реестре посредством информационных ресурсов, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», единого портала государственных и муниципальных услуг (функций). Форма выписки из государственного реестра микрофинансовых организаций и требования к указанной выписке устанавливаются Банком России.
  2. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Читать полностью

Источник

По закону, каждая МФО должна иметь свидетельство, в котором присутствует уникальный 15-значный номер.

Также микрофинансовые компании обязаны входить в саморегулируемые организации. СРО контролируют деятельность своих участников, и членство в них означает, что МФО работает легально, без нарушения законодательства.

По состоянию на 2022 год в России функционируют три таких СРО: московские «Микрофинансовый Альянс» и «МиР» и казанская «Единство». Если выбранная МФО не является членом ни одной из них, это повод задуматься о добросовестности компании.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Защитить себя от идущих вразрез с законодательством действий микрофинансовых организаций можно. Для этого заемщикам нужно при выборе МФО обращать внимание на ряд факторов:

  1. Убедиться, что выбранная МФО работает легально (через реестр ЦБ и членство в СРО).
  2. Внимательно изучить предложенные условия микрокредитования; узнать, по какому алгоритму начисляются проценты; рассчитать, какая в конечном счете выйдет сумма переплаты.
  3. Уточнить, существуют ли штрафы за просрочки или досрочное погашение.
  4. Узнать о способах погашения долга без комиссий.
  5. Выяснить, есть ли возможность пролонгации, за счет которой при отсутствии на руках нужной суммы удастся продлить срок действия договора.

Прежде чем подписывать соглашение с МФО, необходимо тщательно изучить каждый пункт договора. Многие МФО вуалируют в большом количестве текста дополнительные условия, которые в итоге делают микрозаем неподъемным.

Кто и как контролирует МФО в России

Работа микрофинансовых организаций регулируется со стороны государства соответствующими законами и органами власти. С марта 2017 года МФО могут осуществлять финансовую деятельность на территории страны только после внесения в реестр ЦБ.

В нашей стране МФО подконтрольны не только Центробанку, но и МинФину. В ведении Министерства находится разработка законодательных актов, регламентирующих микрофинансовую деятельность. Соответственно, вотчина ЦБ — соблюдение правовых норм и включение МФО в реестр (а также исключение из него).

Таким образом, основной контроль над МФО осуществляет Центральный Банк РФ, в распоряжении которого имеется обширный набор функций.

Так, Центробанк России:

  1. Вносит микрофинансовые компании в реестр и удаляет из него.
  2. Собирает данные о деятельности МФО из открытых источников, в том числе, ведет прием жалоб.
  3. Следит за соблюдением законов, нормативов и положений.
  4. Собирает отчетность микрофинансовых компаний (МФК).
  5. В случае нарушения — приостанавливает деятельность, исключая МФО из реестра. Для компании такой вердикт аналогичен отзыву банковской лицензии.

Урегулирование споров между заемщиками и МФО ведется финансовым омбудсменом. Каждый потребитель, считающий, что МФО его обманула или действует неправомерно, может смело обращаться к финансовым уполномоченным. Их задача — разрешать разногласия при сумме займа до 500 000 рублей.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

Материал по теме

Банковские услуги давно стали для россиян обычным явлением…

В соответствии с 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО выдают займы физическим лицам при соблюдении ряда условий:

  1. Максимальная сумма краткосрочного кредита не может превышать 1 000 000 рублей при обращении в МФК (микрофинансовую компанию). Такая сумма выдается только в офисе — онлайн переводят не более 15 тысяч рублей. Для постоянных заемщиков в индивидуальном порядке эта сумма может быть больше.
  2. Срок действия договора не дольше 1 года. Обычно микрозаймы выдаются на период от нескольких недель до месяца с возможностью пролонгации. Поскольку проценты насчитываются ежедневно, за год набегает свыше 300% — это в 15-20 раз больше, чем в банках.
  3. Ежедневная процентная ставка не может превышать 1% (554-ФЗ от 27.12.2018), годовая — 356%. Но есть нюансы: например, на займы до зарплаты (спецзаймы) общая ставка не может превышать 30%, зато суточная может быть и 2%, и 3%.
  4. МФО могут выдавать деньги физическим лицам только в национальной валюте на основании договора.
  5. В соглашении прописываются все условия микрокредитования в соответствии с учетной политикой компании, которая должна находиться в свободном доступе. Все правила предоставления краткосрочных кредитов должны размещаться на официальном сайте, а также на стендах в офисе компании.
  6. В договоре не должно быть дополнительных условий, способных в одностороннем порядке повлиять на его суть.
  7. В соглашении обязательно прописываются сроки, суммы, процентные ставки, условия возврата, порядок истребования просроченной задолженности (353-ФЗ от 21.12.2013).
  8. Если микрозайм целевой, то расход средств должна контролировать микрофинансовая организация — заемщик только предоставляет все чеки.
  9. Потенциальный заемщик до подписания документов должен быть проинформирован о включении МФО в государственный реестр. Также ему сообщают обо всех условиях предоставления займа без сокрытия каких-либо фактов.
  10. Клиентам должна гарантироваться конфиденциальность и защита персональных данных.
  11. При подаче заявки будущего заемщика должны уведомить об условиях внесения в договор изменений по инициативе сторон, к которым относятся:

    • возврат и получение денег;
    • обслуживание микрокредита;
    • нарушение взятых заемщиком или заимодателем обязательств.

Здесь стоит учесть один нюанс: если на момент выдачи микрозайма МФО не состояла в едином реестре ЦБ РФ или была исключена из него, это не освобождает заемщика от денежных обязательств по договору. Другое дело, что такой факт — нарушение законодательства, и кредитополучатель может обратиться с жалобой на незаконную деятельность.

Стоит ли брать микрозаем в МФО

Иногда у человека возникает затруднительная ситуация, для разрешения которой необходима небольшая сумма. Способы её решения: попросить в долг у близких или знакомых; обратиться в банк за кредитной картой с льготным периодом или же взять микрокредит в МФО.

Преимуществами последнего варианта являются:

  • минимум требований к заемщикам;
  • получение денег на карту, наличными или на электронный кошелек;
  • возможность получения микрозайма даже с плохой кредитной историей;
  • МФО не требуют залога, поручителей;
  • получение денег возможно в течение 10-20 минут с момента подачи заявки;
  • у многих МФО действует услуга получения микрокредита онлайн на сайте или через мобильное приложение.

Граждане часто обращаются в МФО, как к источнику финансов, чтобы продержаться до зарплаты. Если же деньги требуются для оплаты текущих платежей (например, по банковским кредитам), то МФО — это точно не самое разумное решение. Лучше просить банк о реструктуризации долга или оформить рефинансирование займа, чем рыть еще более глубокую кредитную яму, связавшись с МФО.

Однако многие микрофинансовые организации для активного привлечения новых клиентов проводят акции, в рамках которых до минимума снижают ставки. В такие моменты можно воспользоваться данными предложениями, если точно уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Закон об МФО

Материал по теме

До 2011 года деятельность МФО регулировалась слабо: все…

МФО массово появились в России в середине 90-х годов. Тогда их деятельность не регулировалась со стороны законодательства, из-за чего они ставили своих заемщиков в кабальные условия. После принятия ряда нормативно-правовых актов работа таких организаций стала контролироваться государством.

Ключевой закон, которым обязаны руководствоваться все МФО в нашей стране — уже упомянутый ФЗ №151 от 02.07.2010. В нём описаны аспекты деятельности микрофинансовых организаций, основные требования к ним, условия и порядок работы, взаимодействие с потребителями и надзорными органами.

Всем заемщикам важно знать, что поправки к 151-ФЗ, вступившие в законную силу 1 марта 2017 года, поделили МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Различия в них не только в расшифровке аббревиатуры:

  • МФК вправе привлекать средства физлиц для своей деятельности — то есть буквально каждый гражданин сможет в них инвестировать. Существенная оговорка: сумма вливания — не меньше полутора миллионов рублей. Хотя, после ситуации с пирамидой «КэшБери» в 2018 году, желающих инвестировать в микрозаймы и все, что с ними связано, как-то поубавилось.
  • МКК (микрокредитные компании) не могут привлекать средства других физических лиц, кроме своих учредителей.

Разумеется, инвестиции — это не все. В МКК нельзя открыть вклад, да и максимально возможная сумма займа в 2 раза ниже, чем в микрофинансовой компании.

Обращаясь в МФО (будь то микрокредитная или микрофинансовая организация) с целью поправить свое финансовое положение, любой кредитополучатель должен трезво рассчитать свои возможности. Удобство получения денег для многих компенсируется более высокими процентами.

Если вы взяли кредит в МФО, а отдавать его не получается, то не стоит ждать, когда к вам в гости придут коллекторы. Лучше сразу списать все свои личные долги перед взыскателями — в этом вам помогут наши кредитные юристы. Для консультации по вопросам банкротства и списания кредитов позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос онлайн.

Частые вопросы
  • МФО пугает, что в банкротстве у должника заберут квартиру, в которой он живет. Стоит ли верить такому заявлению?

    Если это единственное жилье, и оно не находится под залогом, то можно подавать на банкротство без опасений. Единственную квартиру не заберут. МФО часто пытаются запугать должников, чтобы те не обращались за процедурой, ведь тогда заем будет списан. Им попросту невыгодно терять напуганных должников.

  • Сотрудники МФО имеют право звонить на работу и сообщать о долге?

    Отчасти, да, у микрофинансовых организаций есть такое право. Но только с целью уточнить, работает ли здесь должник, и как с ним связаться. МФО не вправе разглашать личные данные человека о задолженности третьим лицам.

  • МФО требует отдать долг, а у должника висит еще пара займов. Что делать, если платить нечем?

    В таком случае хорошо бы не прятаться от кредитора, а честно объяснить ему ситуацию. Возможно, задолженность уже передали коллекторам — тогда придется связаться с ними. Если удастся договориться, то условия выплат будут пересмотрены. При соответствии требованиям можно обратиться за признанием банкротства и списать эти долги.

  • Можно ли уговорить МФО реструктуризировать заем?

    В большинстве случаев микрофинансовые организации отказывают в льготных услугах типа реструктуризации, кредитных каникул и рефинансирования. Они нацелены на быстрое получение прибыли и не намерены заниматься долгосрочным кредитованием.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы






    Видео по теме

    Поделиться:
    Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

    Получите бесплатную юридическую консультацию

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

      Мы гарантируем конфиденциальность разговора