Как работают кредитные каникулы и кому стоит их брать

Полная кредитная амнистия возможна только через суд, в рамках процедуры банкротства физического лица, но это радикальная мера. Иногда финансовые трудности только временны, и человек нуждается в краткосрочном послаблении кредитного режима.

Тогда на помощь приходят банковские льготные услуги, одной из которых является отсрочка по возврату долгов. Как получить кредитные каникулы без болезненных последствий? Давайте рассмотрим схему и риски перерыва в выплатах для заемщика.

Узнать, какую сумму ваших долгов можно списать через суд

Кредитные каникулы: что это такое?

Каникулы по кредитам — это популярная услуга, которая нередко рекламируется крупными банками как способ временно не платить кредит. Отсрочка может предоставляться на срок от 1 до 3 месяцев, но обычно она не превышает полугода.

Возможны следующие варианты кредитных пауз:

• заемщик не платит по кредиту ничего;
• заемщик выплачивает только проценты за пользование кредитными средствами;
• заемщик платит проценты и часть тела кредита.

Условия, как правило, индивидуальные, они подбираются персонально, в зависимости от конкретной ситуации.

Кредитные каникулы могут быть:

1. Банковским предложением для клиентов. В таких случаях отсрочка предоставляется на условиях банка, выдавшего кредит. Получить ее можно, если кредитор одобрит заявление. Иногда банковская организация отказывает, даже если заявитель, казалось бы, соответствует всем требованиям.
2. Установлены законом. На сегодняшний момент правовое обоснование имеют ипотечные каникулы. Условия их получения прописаны в в статье 6.6-1 Федерального закона 353-ФЗ от 21.12.2013 (закон об ипотечных каникулах введен в действие изменениями 76-ФЗ от 1 мая 2019 года). Банк не вправе отказать, если жизненная ситуация человека соответствует этим критериям.

Что еще нужно знать о предоставлении кредитных каникул?

1. Услуга влечет обязательную пролонгацию кредитного договора. Если вы, к примеру, взяли кредит на 2 года, и потом воспользовались кредитными каникулами на 6 месяцев, то срок кредитования уже будет составлять 2,5 года.
2. Кредитные каникулы тяжело получить. От вас потребуют справки и подтверждения ухудшения финансового положения, а в итоге могут предложить условия, на которые заемщики соглашаются только из безысходности.

Чем отличаются каникулы от реструктуризации и рефинансирования

Банки предлагают клиентам ряд льготных услуг, и кредитные каникулы — это лишь одна из них. В качестве альтернативных вариантов на кредитном рынке представлены:

1. Реструктуризация кредита. Предполагает пролонгацию кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

   Например, вы брали 100 000 рублей на 1 год. В месяц вы платите 10 000 рублей. При реструктуризации банк может предложить продлить срок кредитования на 2 года, и месячный платеж будет составлять 6 000-7 000 рублей.

   За счет продления вы переплачиваете по процентной ставке. Например, годовая ставка составляет 19%. За 1 год вы переплатите 19 000 рублей. За 2 года — 38 000 рублей.

   Часто к заемщику предъявляются определенные критерии:

   • документальное подтверждение затруднительной финансовой ситуации — например, справки 2-НДФЛ, подтверждающие уменьшение месячного дохода;
   • чистая кредитная история без просрочек — вам дадут реструктуризировать кредит, только если раньше вы не пропускали платежи.

2. Рефинансирование кредита. Предполагает обращение в свой или в сторонний банк с целью объединить все кредиты в один и/или уменьшить процентную ставку.

   Наиболее выгодно рефинансирование, если:

   • у вас ипотека, и банк предложил уменьшить процентную ставку;
   • у вас много займов, а рефинансирование позволит их объединить и получить один крупный кредит на более выгодных условиях.

   При рефинансировании новый банк закрывает текущие кредиты перед остальными кредиторами должника — далее заемщик платит только новому банку. Что касается ипотечных кредитов, то рефинансирование предлагают «родные» банки (те, в которых и бралась ипотека), чтобы не упустить клиента. Например, если снизилась ключевая ставка ЦБ, и все кредитные организации начали массово снижать ставки по ипотекам.

   Рефинансирование часто предполагает уплату комиссионных. Если рефинансируется залоговый кредит, придется оплатить услуги независимых оценщиков для определения цены имущества, новую страховку и другие платежи, связанные с переоформлением кредита.

Ипотечные каникулы от государства

Кредитные каникулы по Указу Президента. Были введены с августа 2019 года и касаются только ипотечных кредитов. Воспользоваться льготной услугой по этой программе могут заемщики при следующих обстоятельствах:

• ипотечное жилье является для семьи единственным;
• размер кредитования составляет до 15 млн. рублей;
• ранее по текущему кредиту не предоставлялись кредитные каникулы.

Максимальный срок представленных кредитных каникул по ипотеке составляет 6 месяцев. Соответственно, договор тоже продлевается на аналогичный период. Заемщик может запросить тайм-аут и на 3 месяца, а позже взять отсрочку на такой же срок — важно, чтобы в сумме каникулы не превышали полгода.

Подать заявку на ипотечные каникулы может человек, подпадающий под перечисленные законом условия:

• член семьи или сам заемщик получил инвалидность 1-2 группы, что повлияло на уровень дохода;
• временная нетрудоспособность заемщика превысила 2 месяца;
• клиент потерял работу и был вынужден встать на учет в Центр занятости;
• в семье появились дети (родные или усыновленные);
• больше чем на 30% сократился уровень доходов как минимум за 2 месяца до обращения в банк. При этом на погашение ипотечного кредита уходит 50% бюджета заемщика или даже больше.

Все представленные факторы нужно подтвердить документами: справки 2-НДФЛ, выписки по счетам, медицинские заключения, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Как оформить кредитные каникулы по ипотеке? Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если документально подтверждаются описанные выше обстоятельства. Заемщик может в течение полугода:

• вообще не платить;
• выплачивать только посильную часть кредита.

Услуга не облагается комиссиями, штрафами или другими платежами, срок ипотеки просто продлевается на период каникул.

Ниже представлена форма заявления на ипотечные каникулы в соответствии с законодательством РФ.

Кредитные каникулы в период пандемии

Ипотечные каникулы — не единственный случай, когда государство предлагало меры поддержки закредитованной части населения страны. В 2020 году, во исполнение Указа Президента и в связи с коронавирусом, Правительство РФ выпустило Постановление № 435 от 03.04.2020, которое ввело кредитные каникулы с целью облегчить финансовую нагрузку россиян.

Каникулы из-за пандемии можно было получить с 3 апреля по 30 сентября 2020 года.

Рассчитывать на кредитные каникулы по госпрограмме могли люди, у которых оформлены:

• потребительский кредит в размере до 250 000 рублей, для ИП — до 300 000 рублей;
• кредитные карты с лимитом до 100 000 рублей;
• автокредиты до 600 000 рублей;
• ипотечные договоры на сумму 2-4,5 млн. рублей, в зависимости от региона.

Законом исключались ситуации, когда банк подавал в суд и забирал квартиру — в период отсрочки кредитная организация не могла требовать исполнения обязательств по оплате ипотеки.

Также закон о кредитных каникулах предполагал для заемщиков следующие условия:

• за последний месяц размер доходов снизился на 30% и больше в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года;
• требовалось документальное подтверждение ухудшения условий (документы, выписки, справки и т.п. — список необходимых бумаг уточнялся у банковских служащих).

Поскольку в тот период по всей стране действовал режим самоизоляции, банки были обязаны принимать такие заявления от граждан по телефону и онлайн.

Узнать, какие льготы по кредиту вам положены от государства

Как взять кредитные каникулы?

Ненадолго прервать выплаты по кредиту может практически каждый заемщик, попавший в затруднительную жизненную ситуацию. Большинство банков имеют схожие алгоритмы предоставления этой услуги.

Инструкция довольно проста:

1. Первым делом следует связаться с сотрудником банка или посетить официальный сайт кредитной организации. Льготные программы и их параметры, как правило, публикуются на сайте банка. Специалист также может проинструктировать об условиях и предоставить перечень документов, которые необходимо подготовить.

   Форма заявления в каждом банке своя. Обычно ее можно скачать на сайте кредитной организации. В основном такие заявления составляются на месте, при личной встрече, и проверяются менеджерами банка.

   Так выглядит образец заявления для предоставления каникул или реструктуризации в Сбербанке:

   

   Заявление на предоставление кредитных каникул в Сбере
   Скачать образец заявления об изменении условий кредитного договора (Сбербанк) (22 кб.)

2. Установленный пакет документов следует подать на рассмотрение и подождать одобрения банка — в среднем от 3 до 5 рабочих дней (изредка до 10 — в каждом банке своя схема взаимодействия с клиентом по этому вопросу).
3. Если банк вынесет положительное решение, потребуется ознакомиться с условиями дополнительного соглашения, подписать его и уточнить сроки. Готово! Теперь можно взять передышку или платить только проценты по графику согласно заключенному документу.

Кредитные каникулы предоставляют во всех крупных банках: в ВТБ, в Сбербанке, в «Тинькофф банке», в Альфа-банке и в ряде других известных организаций.

Риски отказов по кредитным каникулам

Мы уже выяснили, что бывают каникулы, предоставляемые по усмотрению банка, и есть установленные законом. Как показывает практика, часто клиенты сталкиваются с путаницей — они подают заявки на программы, предусмотренные законом, но в итоге получают отказ по индивидуальным банковским предложениям.

Чтобы избежать задолженности по кредиту, человек начинает искать альтернативные варианты.

1. Чаще всего клиенты посещают официальный сайт банка, где представлены вкладки с кредитными каникулами (реструктуризацией).
2. Человек переходит по ссылке, но на сайте не описываются условия. Там только кнопка «подать заявку». Заемщик кликает, после чего ему приходится ждать решения.
3. Банк одобряет заявку, и клиент автоматически подписывается на условия банка. Ему предоставляется льготная услуга.

В чем подвох? Все очень просто: банк заставляет клиента согласиться со своими условиями кредитных каникул, а не с теми, которые были утверждены законодателями. В итоге у человека возникает обязательство, скажем, в течение полугода выплачивать проценты за пользование кредитом, тогда как закон предусматривает полную отмену платежей на полугодичный срок.

В связи с этим Центральный банк регулярно направляет банкирам информационные рекомендации с требованиями корректно сообщать условия льготных программ своим заемщикам. Регулятор признает — клиенты могут отказаться от невыгодных условий, особенно если их об этом не проинформировали.

Не могу платить кредит. Что делать?

Кредитные каникулы прекрасно выручают семью заемщика, если финансовые трудности являются временным кризисом. Они позволяют наладить стабильный доход, найти новую работу или подлечиться без лишней кредитной нагрузки.

Но что делать, если платить кредит нечем и финансовое положение наверняка не изменится в ближайшем будущем? Единственный легальный способ навсегда избавиться от такого долга — прохождение процедуры личного банкротства.

Последствия неуплаты по кредитам у всех на слуху:

• продажа долга коллекторам;
• обращение банка в суд;
• принудительное взыскание задолженности судебными приставами.

Если кредитные каникулы ничем Вам не помогут, начинайте собирать документы в арбитражный суд. Также можно рассмотреть вариант судебной реструктуризации долгов, если у вас ипотека или другое залоговое имущество по кредиту. Реструктуризация проводится на выгодных условиях, без переплаты процентов и других «сюрпризов».

Нужна помощь с долгами? Обращайтесь, мы бесплатно вас проконсультируем и поможем выбрать наиболее выгодный вариант действий. При необходимости будет предоставлена правовая поддержка и помощь компетентных юристов!

Видео по теме