Кредитные каникулы: что это и как их получить?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
18 августа 2020
Просмотров
3 703

Снижение уровня доходов или потеря работы — для заемщика это немалый стресс. Ведь просрочки по кредиту не только отрицательно отражаются на кредитной истории, снижая шансы повторного получения займа, но и приводят к увеличению итоговой задолженности перед банком. Избежать просрочек можно несложным способом — достаточно знать, как получить кредитные каникулы, а также своевременно обратиться за их предоставлением в банк.



Кредитные каникулы — что это такое?

Так называется особая банковская услуга, призванная помочь заемщикам, которые испытывают сложности с погашением займа. Технически же каникулы представляют собой некоторую разновидность реструктуризации кредита — их введение предусматривает изменение первоначальных условий договора займа.

Оформленные кредитные каникулы позволяют заемщику:

  • получить отсрочку для платежей по займу;
  • сохранить свою кредитную историю незапятнанной;
  • избежать начисления повышенных процентов и штрафов за допущенные просрочки.

Если в течение какого-то времени у заемщика нет возможности платить кредит, то оформление кредитных каникул станет идеальным решением проблемы. Каникулы по кредиту дадут небольшую передышку, которой будет достаточно для поиска новой работы и стабилизации финансового положения.



Формат предоставления кредитных каникул

Кредитные каникулы — это дополнительная услуга банков, не регулируемая законодательно. Соответственно, нет типовых условий их предоставления, которые распространяются на все банки.

В этом заключается основное отличие кредитных каникул от ипотечных. Определение последних четко закреплено на законодательном уровне — соответствующий закон о кредитных каникулах был подписан В. В. Путиным 20 февраля 2019 года. Но он затрагивает только ипотечное кредитование.

Как и реструктуризация кредита, каникулы по займам оформляются на усмотрение банка. Многие заемщики уверены, что получить отсрочку нереально, но кредитные организации заинтересованы в сохранении клиентов, поэтому шансы на получение каникул довольно высоки.

Как и гарантированные законом кредитные каникулы по ипотеке, кредитные каникулы по потребительским займам могут быть предоставлены в следующих видах:

  • Отсрочка исполнения условий кредитного договора. Заемщику предоставляется своеобразный льготный период (от 3 месяцев до 1–1,5 лет, в зависимости от банка), в течение которого ему разрешается не платить кредит. Но это приводит к увеличению общего срока займа и его суммы, поскольку на период каникул ежемесячно будут начисляться проценты. Оптимальный вариант для заемщиков, полностью утративших доход в связи с болезнью, оформлением инвалидности или увольнением с работы.
  • Обязательны платежи только по процентам. В течение установленного дополнительным соглашением периода заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Это не приводит к увеличению итоговой суммы займа, а лишь увеличивает его срок. Идеальное решение, если уровень доходов должника частично снизился, но позволяет ежемесячно вносить определенную сумму в счет погашения долга.
  • Частичные взносы по кредиту. В течение всего срока кредитных каникул заемщиком оплачивается часть долга и часть процентов. Такой вариант используется, если доходы должника остаются стабильными, но снизились относительно первоначальных. В зависимости от суммы ежемесячного платежа по договору, такая схема позволяет снизить ее размер на время действия кредитных каникул в 1,5–3 раза.

Условия предоставления кредитных каникул зависят от множества факторов, поэтому устанавливаются в индивидуальном порядке в процессе общения с менеджером банка.



Кто может рассчитывать на получение кредитных каникул?

Предоставление кредитных каникул — это процедура, приводящая к изменению условий выданного займа. Логично, что банки предъявляют ряд требований к заемщикам, которые рассчитывают на подобную услугу. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к должникам, но среди них можно выделить ряд общих условий для получения кредитных каникул:

  • Положительная кредитная история. Небольшие просрочки по кредитам в прошлом допускаются, но полный отказ от платежей по займам с последующим судебным взысканием долга приближается шансы получения каникул к нулю;
  • Отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств. Банки обязательно проверяют базу судебных приставов, чтобы убедиться в добросовестности клиента, поэтому обманывать их бесполезно;
  • Возраст от 18 до 65 лет. Возрастная планка зависит от банка — некоторые финансовые организации предоставляют каникулы заемщикам от 21 года, а также ограничивают верхнюю планку для заемщиков на возрасте 70 лет;
  • Наличие оснований для получения кредитных каникул. Это может быть справка о доходах, подтверждающая их снижение, справка об инвалидности или больничный лист, свидетельство о рождении детей или справка об увеличении числа иждивенцев.

Некоторые банки к требованиям также относят имеющуюся задолженность по кредиту. К примеру, в Сбербанке можно оформить каникулы только при появлении просрочек по текущему займу — заранее такая услуга не оформляется. В других банках отсрочку можно оформить заблаговременно, если предоставить убедительные аргументы в необходимости ее оформления.



Как оформить кредитные каникулы в банке

Чтобы получить услугу отсрочки платежей по кредиту, заемщик должен выполнить следующие шаги:

  1. Обратиться в банк, выдавший ему кредит. Первоначально следует обратиться к кредитному менеджеру. В дальнейшем возможно перенаправление клиента банка в отдел взыскания или отдел по работе с просроченными задолженностями.
  2. Представить документы, подтверждающие его право на получение кредитных каникул. Документальное подтверждение обязательно — просто прийти в банк и сказать, что не получается выплатить кредит, бессмысленно.
  3. Совместно с менеджером банка разработать программу каникул или выбрать одну из предложенных схем.
  4. Дождаться составления приложения к договору кредитования, после чего подписать его.
  5. Неукоснительно соблюдать условия программы кредитных каникул.

Важно отметить, что при неоднократном нарушении условий программы банк может подать в суд на полное взыскание задолженности. Поэтому очень важно соблюдать все требования, прописанные в дополнительном соглашении.



Документы для оформления кредитных каникул

Перед тем, как получить в банке кредитные каникулы, необходимо подготовить ряд документов. Это позволит значительно сократить время, необходимое для получения отсрочки по кредиту. Для оформления услуги заемщику понадобится:

  • паспорт (также банки могут запросить второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН);
  • экземпляр кредитного договора;
  • справка о заработной плате (она может быть составлена как по форме банка, так и по форме 2-НДФЛ — последний вариант предпочтительнее);
  • справка из Центра занятости (предоставляется в том случае, если заемщик получил официальный статус безработного);
  • документ, подтверждающий снижение дохода (справка об инвалидности или пенсионное удостоверение, больничный лист, свидетельство о рождении (усыновлении) детей или справка об увеличении числа иждивенцев);
  • заявление на кредитные каникулы — документ составляется по форме банка, поэтому перед его заполнением следует обратиться в финансовую организацию лично или скачать бланк с официального сайта банка (в качестве исключения заявление можно составить совместно с менеджером банка).

Зная, как оформить каникулы, Вы убережете себя от просрочек и связанных с ними негативных последствий. Но важно не только знать порядок получения отсрочки по кредиту, но и понимать, когда лучше всего обратиться в банк с заявлением на отсрочку.



Когда нужно оформлять каникулы по кредитам

Важно понимать, что банки идут навстречу клиентам лишь в крайнем случае — когда альтернативным вариантом становится продажа долга коллекторам или обращение в суд за его взысканием. Но ждать, когда возникнет длительная неуплата по кредиту, заемщику не стоит — в этом случае его кредитная история будет сильно испорчена, а общая сумма долга увеличится за счет штрафных санкций.

Оптимальным периодом для оформления отсрочки по кредиту является:

  • Срок перед внесением ежемесячного платежа. К примеру, в Альфа Банк и другие крупные банки (кроме Сбербанка) заявление на каникулы можно подать сразу же после внесения очередного платежа;
  • День платежа по кредиту. Отличный вариант в банках, ориентированных на онлайн-обслуживание — к примеру, в Тинькофф. Рассмотрение заявки на каникулы происходит в течение 2–3 дней, и за этот срок просрочка не успевает сформироваться;
  • День появления просрочки. В этом случае подавать заявление нужно через 2–3 дня после даты ежемесячного платежа. Но такие требования выставляют далеко не все банки — в основном это можно встретить в Сбербанке.

В ряде кредитных организаций (к примеру, в ВТБ) кредитные каникулы можно оформить заблаговременно. Но только если на руках у должника будут документы, подтверждающие резкое снижение его доходов в будущем. В этом случае банки идут навстречу заемщику, заключая дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул за 2–3 месяца до вступления их в силу.



Альтернативные варианты решения проблем с просрочками

Перед тем, как взять кредитные каникулы, помните, что услуга эта предоставляется лишь однократно. Поэтому следует тщательно обдумать свое решение и быть уверенным в том, что в дальнейшем Вы сможете соблюдать все условия кредитного договора.

Если есть сомнения в собственных силах, то рекомендуется воспользоваться альтернативными вариантами:

  • Реструктуризация кредита. В дополнение к кредитным каникулам, реструктуризация займа позволяет изменить условия погашения кредита. К примеру, можно увеличить срок кредита, растянув всю сумму на больший период, что приведет к снижению размеров ежемесячного платежа;
  • Рефинансирование кредита. Банками предоставляется внутреннее и внешнее рефинансирование кредита. В первом случае банк выдает новый кредит на других условиях, средства которого идут на погашение старого займа. При внешнем рефинансировании нужно оформить кредит в другом банке. Это позволяет погасить все кредитные задолженности путем оформления одного большого займа;
  • Объявление личного банкротства. Получив статус банкрота, Вы избавляетесь от всех задолженностей. Но для этого придется пожертвовать имуществом. Которое судебные приставы в любом случае заберут при невыплате кредита и обращении банка в суд. В процессе установления факта банкротства физлица также доступна реструктуризация задолженности — она гораздо выгоднее для должника, нежели банковская реструктуризация, а ее срок не превышает 3 лет.



Кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса в 2020 году

Российские граждане и предприниматели, пострадавшие от карантина, получат отсрочку выплаты кредитов и ипотеки. Свежие изменения закона о Центробанке прошли последний этап рассмотрения Государственной думой.

Что такое кредитные каникулы в условиях коронавируса и как повлиял указ Президента на жизнь россиян, рассмотрим далее.

Кто уйдет на каникулы

Нововведения касаются граждан, а также малых и средних предпринимателей, которые нуждаются в финансовой поддержке во время кризиса. Если вы хозяин малого бизнеса или заемщик по кредиту, вам полагаются «каникулы» в следующих случаях:

  1. В этом месяце вы заработали на 30% меньше, чем в среднем за прошлый год.
  2. У вас есть кредит или ипотека.
  3. Нужна отсрочка по уплате взносов банку.

Индивидуальные предприниматели и ООО, в связи с коронавирусом могут рассчитывать на отсрочку платежа, если их бизнес входит в список наиболее пострадавших от карантина.

Ограничения по сумме кредитов:

  • ипотечный займ не более 4,5 млн. руб. для Москвы, 3 млн. руб. для Санкт-Петербурга и в Дальневосточном округе, на остальные регионы РФ лимит — 2 млн. руб.;
  • кредиты на автомобиль не более 600 тыс. руб.;
  • потребительские кредиты до 250 тыс. руб., а для ИП — 300 тыс. руб.;
  • займы по кредитным картам ограничены суммой в 100 тыс. руб.



Как работает отсрочка

Если вы взяли кредит до пандемии, а введение режима самоизоляции опустошило кошелек, можно 6 месяцев не платить банку. Чтобы получить отсрочку, нужно подать заявление до 30 сентября 2020 года. Если ситуация вписывается в условия кредитных каникул, вы получите льготу и перенос даты платежа.

Во время отсрочки заемщик может выдохнуть:

  1. Не надо платить неустойку.
  2. Отмена штрафов и пени.
  3. Никто не заставит выплатить кредит досрочно.
  4. Но по желанию можете закрыть ипотеку полностью.
  5. Квартиру в залоге не отнимут.
  6. Поручитель спит спокойно без звонков с угрозами за ваш долг.

Важно! За каникулы придется платить. Проценты по кредиту будут начисляться весь срок каникул, а после окончания каникулярного периода, заемщик будет обязан выплатить сумму займа и проценты (плюс проценты за время отсрочки) в соответствии с новым графиком погашения.

Как получить кредитные каникулы в 2020 году

Необходимо подать заявление в финансовую организацию, которая выдала ипотеку. Через 5 дней вы получите разрешение на кредитные каникулы.

В условиях эпидемии заявление можно будет подать по телефону. Если вирус загнал вас на самоизоляцию, справку о доходах принесете в течение 90 дней.

Совет: Договоритесь с менеджером банка о бесконтактной доставке документов, чтобы не попасть под санкции старых условий кредитного договора.

Если вовремя не подтвердить нужду в отсрочке и пропустить очередной платеж, то санкции по договору будут действовать в полной мере.

Документы для получения каникул

Для перехода на кредитные каникулы в банк нужно предоставить документы:

  1. Справка о доходах за последний месяц и предыдущий год.
  2. Справка для безработного из центра занятости (или выписку с сайта Госуслуг).
  3. Лист нетрудоспособности.
  4. Кредитный договор.
  5. Иные документы, подтверждающие право на отсрочку.

После подачи заявления льготный период для потребительских кредитов наступает через 14 дней, для ипотеки — через 1 месяц.

Действующие меры в российских банках:

  • Сбербанк предлагает клиентам каникулы или реструктуризацию задолженности.
  • ВТБ и Россельхозбанк при снижении доходов из-за коронавируса предоставят каникулы до 3 месяцев.
  • ДОМ.РФ предлагает реструктуризировать задолженность по ипотеке.
  • Альфа-Банк предоставляет помощь предпринимателям.

Если банк не соглашается предоставлять услугу кредитных каникул или реструктуризировать задолженность, возможность объявления личного банкротства может послужить эффективным рычагом воздействия на него. И часто достаточно сказать менеджеру банка, что собираетесь стать банкротом, как сразу же находятся способы решения вопроса относительно Вашей задолженности.

Узнать больше о том, как оформить кредитные каникулы и что это такое, а также получить профессиональную юридическую помощь в списании долгов через банкротство физлица Вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании.

Позвоните нам по телефону или задайте интересующий Вас вопрос через онлайн-форму обратной связи.

Поможем списать долги по кредитам, ипотеке и ЖКХ

Юрист перезвонит через 1 минуту





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Марина Забиран
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Частые вопросы
  • Может ли суд освободить от оплаты кредита?

    Принять такое решение может только Арбитражный суд в рамках процедуры признания банкротства физического лица. Если должник пойдет в суд общей юрисдикции, то спишут часть начисленных пеней и штрафов, но само тело кредита всегда подлежит возврату.

  • Что будет если перестать платить по кредиту?

    Сначала начнут начисляться просрочки, банк будет предъявлять претензии по телефону и письменно. Применяются пени, штрафные санкции, далее возможно привлечение коллекторов к взысканию. Также банк может обратиться в суд и получить судебный приказ, который передается в ФССП. Начинается процедура принудительного взыскания по исполнительному производству: приставы снимают с карты часть доходов должника, арестовывают имущество и накладывают другие ограничительные меры.

  • Почему банк отказывает в каникулах без объяснения причин?

    Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если ситуация заемщика не подпадает под критерии, перечисленные в законных актах. Например, если снижение дохода заемщика не связано с коронавирусной пандемией. Законодательство устанавливает, что в остальных случаях банки и другие финансовые организации могут принимать решения по поводу предоставления льготных услуг самостоятельно.

  • Куда жаловаться если банк отказал в кредитных каникулах?

    Существуют определенные обстоятельства, при которых банк обязан предоставить своим заемщикам кредитные каникулы. Если ситуация клиента подтверждается документально, а банк все равно выдает отказ в каникулах, можно обратиться в суд и оспорить решение. Важно получить письменный отказ с указанием причин, чтобы приложить документ к делу.

Видео по теме

Поделиться:
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

2 комментария

  1. Иван:

    Дадут ли мне кредитные каникулы на потребительский кредит, если я потерял работу из-за коронавируса? Отправил заявку 5 дней назад — банк молчит.

    1. Алексей, финансовый управляющий:

      Добрый день, Иван!

      Закон о кредитных каникулах пока не вступил в силу, предоставление каникул остается на усмотрение банка.
      Отсрочки возможны, если заемщиком является человек, пострадавший от коронавируса или находящийся в группе риска (недавно контактировал с заболевшим). В любом случае, решение об отсрочке принимается банком.

      После вступления в силу нового закона о кредитных каникулах обратиться за каникулами смогут люди, которые пережили сокращение доходов на 30% и больше из-за мероприятий по противодействию вирусу. Но норма будет действовать только в отношении потребительских кредитов на сумму до 250 000 рублей.

Добавить комментарий для Алексей, финансовый управляющий Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии
с политикой конфиденциальности компании "Закон и право"

Мы гарантируем конфиденциальность разговора