Риски поручителя при банкротстве физического лица по ипотеке

Поручились по кредиту близкого друга, а он перестал погашать долг, заявив о своей несостоятельности? Банк выставляет вам счета как поручителю? Это распространенная ситуация, заставляющая поручителя по ипотеке думать о банкротстве.

Чем рискует поручитель, в каких случаях он может отказаться платить долг, оспорив свое поручительство, и какие основания ему нужны, чтобы тоже признать себя банкротом, разберемся ниже.

Правовая природа поручительства

Поручительство — распространенный способ обеспечить свои кредитные обязательства из дополнительного источника. Банки охотно его используют и даже снижают процентную ставку. Для заемщиков, не имеющих кредитной истории, зачастую это единственный шанс получить кредит.

Оно оформляется договором, согласно которому у поручителя появляется обязанность перед кредитором ответить за долг другого лица полностью или в определенном объеме, если последний не исполнит своих обязательств по его погашению.

Размер ответственности поручителя определяет договор. Она может быть полной (солидарной) или частичной (субсидиарной).

Можно ли оспорить поручительство?

Статья 364 ГК РФ предусматривает такую возможность. Закон разрешает поручителю не согласиться с долгом, даже если основной должник ее признает. Оснований может быть несколько:

• Обеспечение обязательства прекратилось.
• Изменились условия договора, увеличив для поручителя уровень ответственности без его ведома.
• Кредитор отказался принимать исполнение обязательств, предлагаемое должником и его поручителем.
• Окончился договор.

Обратите внимание! Бессрочный договор поручительства будет прекращен, если кредитор не обратится к поручителю с судебным иском на протяжении года после того, как заемщик прекратил выплаты.

Могут быть и другие варианты прекратить договор поручительства, например, отказ отвечать по обязательствам наследников заемщика. Юристы «Закона и права» проанализируют договор поручительства и дадут подробную консультацию о возможности его оспаривания. Мы найдем законный выход из любой ситуации.

Что будет с поручителем, если обанкротился основной должник

Если основной должник по любым причинам перестает выполнять свои финансовые обязанности, кредитор вправе требовать исполнить их с поручителя. Исчерпывающие комментарии по этому поводу дал ВАС РФ в Пленуме № 42. Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги.

Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась. Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю.

Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.

Возможно ли банкротство поручителя по ипотеке?

Поручитель не принимает на себя сразу же денежные обязательства, поскольку на момент заключения договора кредитор не предъявляет их к нему. Он только ручается, что в будущем у кредитора не возникнет проблем с погашением долга, если основной должник окажется не в состоянии его погасить.

Обязательство поручителя приобретает характер денежного только с того момента, когда заемщик перестанет возвращать долг и необходимость его погашения ляжет на поручителя.

Обратите внимание! Это условие является принципиальным, поскольку для банкротства поручителя по ипотеке необходимо наличие денежного обязательства.

Чтобы у поручителя появилось право подать в арбитраж заявление о своей несостоятельности, должны в совокупности наступить следующие условия:

• Заемщик перестал платить кредит.
• Банк перенаправил денежные требования по ипотеке к поручителю, подал иск в суд и выиграл судебный процесс.
• На основании судебного решения был получен исполнительный документ и судебные приставы открыли исполнительное производство.
• Согласно исполнительному документу, сумма долга, которую надлежит взыскать с поручителя в совокупности с другими его долгами, превышает 500 000 рублей.
• Просрочка по уплате долгов поручителем превысила 3 месяца.
• Дохода и имущества поручителя недостаточно для того, чтобы удовлетворить требования всех кредиторов.

Важно! В отличие от заемщика при банкротстве поручителя по ипотеке ему следует дождаться, когда его обязательства по договору приобретут форму денежных, то есть будет возбуждено исполнительное производство и начато взыскание долга.

Конечно, долги у поручителя могут возникнуть не только в силу необходимости выполнения взятых на себя обязательств по договору поручительства. Например, долги, связанные с бизнесом, его личными займами или алиментными обязательствами. Они тоже могут стать причиной несостоятельности, но в этом случае уместно говорить о банкротстве гражданина, а не поручителя.

Очень часто стороной ипотечного договора выступает один из супругов. Второй, как правило, выступает поручителем или созаемщиком. В этом случае есть свои нюансы, поэтому стоит разобраться, как проходит банкротство у супруга при ипотеке.

В вопросах банкротства без профессиональной помощи юристов не обойтись, чтобы не уйти в еще большие долги. Позвоните нам для первичной бесплатной консультации, и мы расскажем, как вам лучше действовать в вашей ситуации: 800 100 88 16.

Видео по теме