Банкротство поручителя. Как избавиться от чужой кредитной ответственности в 2021 году?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
13 января 2021
Просмотров
4 160

Поручительство по чужим кредитам — распространенное явление, когда нужна большая сумма денег, но банк не может оформить ее как стандартный потребительский займ. За помощью обращаются к друзьям, родственникам, которые могут поручиться за возврат займа. Кредит гасится заемщиком, поручителя не беспокоят по вопросам платежеспособности. Но если по каким-то причинам внесение ежемесячных платежей прекращается, банк в первую очередь обращает претензии к поручителю. Если тот не может погасить чужой кредит, кредитор обратится в суд за взысканием долга.

Единственный вариант, который поможет не платить чужие долги — признание банкротства поручителя. О том, как процедура банкротства поручителя происходит на практике, расскажем далее.



Когда поручитель не будет отдавать чужой долг?

Существует ряд ситуаций, когда поручителю не нужно платить по чужим долгам:

  1. По ряду причин просроченный кредит был переведен на другого должника.
  2. Банк не принимает выполненные обязательства от основного заемщика.
  3. Истекли сроки поручительства, которые были указаны в кредитных документах.
  4. Смерть заемщика и последующее наследование кредита наследниками.
  5. Долговые обязательства были погашены.
  6. Поручитель подал на банкротство физ. лица.

Во всех остальных случаях ответственность перейдет на поручителя, и теперь заемщиком по кредиту станет он.



Банкротство заемщика: что ждет поручителя?

Обычно при отсутствии ежемесячных платежей банк начинает предъявлять претензии к основному должнику. До определенного времени поручителя не вовлекают в процесс, но могут предупредить письменно, если просрочка слишком затянулась. Банк применяет самые активные меры:

  • телефонные звонки с предупреждениями;
  • письменные претензии;
  • досудебный порядок и подготовка документов в суд.

Со стороны должника обычно возможны 3 варианта поведения:

  1. Начинает избегать общения с кредитором, не отвечает на телефонные звонки и письма, игнорирует сообщения.
  2. Пытается договориться с кредитором, ищет альтернативные варианты решения проблемы: реструктуризация, отсрочка и т.д.
  3. Подает заявление о банкротстве.

Последний вариант наиболее вероятен. Что делать поручителю в этом случае, расскажем далее.



Ответственность поручителя при банкротстве должника

Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:

  • солидарная;
  • субсидиарная.

Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.

  1. Солидарная ответственность. В данном случае поручителю надлежит выплатить:
    • сумму долга по кредиту;
    • начисленные проценты;
    • дополнительные затраты. В частности, комиссии, штрафы, начисленные за просрочку.

    Важно! Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.

  2. Субсидиарная ответственность. Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.



Ответственность поручителя при банкротстве юридического лица

Давайте также разберемся, как будут развиваться события, если физическое лицо поручилось за компанию. На практике поручителями по кредитам организаций часто становятся их генеральные директора. Обязанности заключаются в оплате обязательств после ликвидации компании. Далее начнется взыскание долга с поручителя.

Тем не менее, если поручитель оплатил долги компании, в дальнейшем он включается в реестр, как конкурсный кредитор при банкротстве. Его мнение учитывается на всех собраниях и голосованиях. При завершении конкурсного производства поручитель вправе рассчитывать на денежное возмещение внесенной ранее оплаты по кредиту.

Банкротство должника и поручителя. Как это работает

Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:

  • платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
  • тоже обращаться за признанием несостоятельности.

На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников, предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.

В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит и потом включится в реестр, он несет определенные риски:

  • пропуск сроков для включения в реестр. Всего суд дает 2 месяца кредиторам на включение. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы;
  • отсутствие у должника имущества и денежных средств. Банкротом его признают, но требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.

Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. На самом деле судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека, в соответствии с положениями № 127-ФЗ.



С чего начать банкротство поручителя физического лица, если должник признал себя банкротом?

Порядок действий будет следующим:

  1. С проверки признаков банкротства. Существуют определенные критерии, которые позволяют определить, сможет ли человек пройти признание несостоятельности и избавиться от долгов. Основания для признания поручителя банкротом:
    • размер долга по всем кредитам (личные, по договорам поручительства), иным долговым обязательствам составляет не меньше 350 000 рублей;
    • поручитель не имеет финансовых возможностей расплачиваться по долгам.

    Дополнительными факторами могут послужить наличие просрочек, отсутствие имущества для расчета с кредиторами, отсутствие стабильного дохода, огромные расходы: на лечение детей, на уход за детьми и так далее.

  2. Подача заявления в Арбитражный суд. Необходимо проконсультироваться с юристами и составить заявление о признании несостоятельности. Параллельно потребуется собрать ряд документов, которые имеют отношение к делу: кредитные договоры, выписки из банков, трудовая книга, справка о доходах, иные документы. В заявлении обязательно указывается сумма долга, причины банкротства, сроки возникновения долговых обязательств, СРО арбитражных управляющих.
  3. Оплата расходов. На начальном этапе необходимо оплатить 25 000 рублей вознаграждения для финансового управляющего и 300 рублей госпошлины. Оплата вносится при подаче документов в суд.
  4. Назначение даты первого заседания. Суд рассматривает документы, и назначает дату первого рассмотрения дела.
  5. Первое заседание. Начинает рассматриваться дело о банкротстве поручителя. Суд определяет, какая из процедур будет вводиться: реструктуризация долгов или реализация имущества. Согласно судебной практике, которая уже сформировалась на 2021 год, в 85% случаев вводится вторая процедура, так как первая является финансовой реабилитацией, и при ней не признается банкротство в полноценном смысле этого слова.
  6. Далее назначенный судом финансовый управляющий осуществляет ряд действий. В частности, публикуются извещения в ЕФРСБ, проводится заседание кредиторов, формируется реестр, проводится оспаривание сделок поручителя при необходимости. Все основные функции в ходе реализации имущества осуществляются управляющим. По завершению процедуры он составляет отчет для суда, и на финальном заседании происходит списание всех долговых требований.



Последствия банкротства поручителя

Нет никаких особых последствий специально для поручителя. К поручителю применяются те же меры, что и при банкротстве других физических лиц:

  • любые требования к поручителю при банкротстве должника снимаются, банки больше не могут требовать возврата долга;
  • исполнительные производства приостанавливаются;
  • долг перестает расти, штрафы и пени по просрочкам больше не начисляются;
  • все кредитные карты и счета в банках закрываются, открывается отдельный счет, который контролируется финансовым управляющим.

По завершению процедуры:

  • в течение 5 лет человек не может обратиться за новым кредитом, не проинформировав банк о статусе банкрота;
  • в течение 5 лет нельзя повторно пройти процедуру;
  • в течение 3 лет нельзя занимать должности генерального директора, управляющего компанией и подобные посты.

Как мы видим, в целом последствия некритичные. Особенность банкротства в том, что оно не влияет на работу, занятость, социальный статус.

Наши услуги и цены

Практика банкротств поручителей

Институт банкротства был введен в России в 2015 году, и за этот период уже сформировалась определенная практика Арбитражных судов. Действительно, в большинстве случаев поручители обращаются за признанием несостоятельности, когда банк обращает претензии в их адрес.

К нам часто обращаются клиенты с вопросом: что делать поручителю, если должник — банкрот?

Согласно комментариям суда по делу № А76-19770/2009 АС Челябинской области, обязательства поручителей не закрываются с момента признания основного заемщика банкротом. Поручитель должен контролировать поступление оплаты платежей, если на нем тоже числится ответственность. Таким образом, если основной должник стал банкротом, поручителю необходимо банкротиться тоже, если он: не может оплачивать чужой долг и имеет свои задолженности по кредитам.

Интересным оказалось решение по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017 АС Забайкалья. Определение свидетельствует, что после кончины основного должника к поручителям не могут предъявляться претензии. Все требования банк должен предъявить наследникам покойного.

Что делать, если муж — банкрот, а жена поручитель по кредиту? Подобная ситуация часто наблюдается по ипотечным договорам. Практика за последние годы показала, что оба супруга в такой ситуации могут подаваться на признание банкротства в одном деле. Фактически речь идет о совместном признании несостоятельности, которое проходит в разы дешевле и проще, чем если бы супруги банкротились поодиночке.

У вас есть вопросы по банкротству, вы хотите избавиться от непосильных долгов? Позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи. Мы ответим на вопросы и поможем подготовиться к процедуре!

Спишем долги через банкротство с гарантией

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Татьяна Смирнова
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Поделиться:
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

4 комментария

  1. Антон:

    Есть планы признать себя банкротом, но боюсь потерять небольшую компанию, которой я руковожу. Это не ИП, а ООО. Есть ли риски лишиться действующего бизнеса в процедуре?

    1. Дмитрий, юрист:

      Здравствуйте, Антон! К сожалению, скорее всего, компания тоже будет включена в конкурсную массу, если она не проходит процедуру ликвидации и банкротства, а является действующим бизнесом, и приносит доход. Более того, в ее реализации будут заинтересованы сами кредиторы, банки и МФО. Вариантов спасти ООО немного, я бы рекомендовал Вам обратиться к нашим юристам за помощью, взяв с собой на консультацию все необходимые уточняющие документы.

  2. Василий:

    Могут ли меня заставить погасить долги родственника? Я работаю, но племянник набрал кредитов. Я не поручитель, живем отдельно.

    1. Алексей, финансовый управляющий:

      Добрый день! Привлечь к ответственности по уплате кредиторы могут либо поручителей, либо лиц, которые иным способом взяли на себя обязательства по оплате долга. Если у вас нет договоров о поручительстве, и Вы не участвовали в тратах кредитных средств с родственником — взыскать долг с вас банк или суд не имеет права.

Показать все комментарии

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора