5 лет банкротству физических лиц в России: как работает сейчас и какие изменения впереди

В октябре 2020 года исполнилось 5 лет процедуре банкротства физических лиц. До конца 2015 года оно было доступно только для предпринимателей и юридических лиц. За 5 лет банкротство прошло более 228 тыс. человек. Самые важные нововведения в Закон № 127-ФЗ пришлись на 2020 год, когда государство разрешило списывать долги во внесудебном порядке.

Как работает банкротство физических лиц в России

В России действует единый нормативный акт о банкротстве — Закон № 127-ФЗ. В нем есть отдельные разделы по банкротству граждан, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц.

Читать закон о банкротстве в свежей редакции

До сентября 2020 года физические лица могли пройти процедуру по следующим правилам:

• граждане могли подать заявление на банкротство при любой сумме задолженности, если подтверждается хотя бы один из признаков несостоятельности, неплатежеспособности;
• кредиторы могут обанкротить гражданина только при сумме долгов от 500 тыс. руб.;
• все процедуры проводились только через арбитражный суд и с привлечением управляющего;
• на должника возлагалась обязанность оплатить все расходы, связанные с ведением дела (это касается и выплаты вознаграждения управляющему).

Несмотря на сложность процедуры и ее высокую стоимость, банкротство с 2015 года прошло более 228 тыс. человек. Это примерно 0.15% населения России.

Целью подачи на банкротство обычно является освобождение от долгов по кредитам и займам. В 127-ФЗ если еще два варианта завершения дела — реструктуризация задолженности и мировое соглашение с кредиторами. Они применяются достаточно редко, так как не предусматривают полной освобождение от долгов.

Что изменилось в Законе № 127-ФЗ «О банкротстве»

До 2020 года в Закон № 127-ФЗ не вносилось существенных изменений.

Однако для упрощения процедуры, с 1 сентября начали работать новые правила внесудебного банкротства:

• для списания задолженности можно подать заявление в МФЦ;
• внесудебное банкротство проводится только по заявлению граждан, но кредиторы могут подавать возражения, требовать передачи дела в суд;
• чтобы обратиться в МФЦ, общая сумма обязательств физ. лица должна быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб.;
• дополнительным условием для прохождения внесудебного банкротства является окончание исполнительного производства в ФССП ввиду отсутствия имущества;
• к ведению дела в МФЦ не нужно привлекать управляющего, поэтому для должника вся процедура полностью бесплатна.

Причиной введения внесудебного банкротства было не только упрощение процедуры. Многие должники не могли обратиться в арбитраж, так как не имели средств на оплату управляющего и других расходов.

Поскольку процент закредитованности граждан ежегодно растет, государство фактически объявило долговую амнистию. Последствия внесудебного банкротства не существенно скажутся на положении гражданина, тогда как списание от долгов дает возможность освободиться от требований кредиторов, приставов и коллекторов. Кроме того, банкротство через МФЦ совершенно бесплатно.

Проблемы и сложности при банкротстве физических лиц

За 5 лет, пока работает банкротство физических лиц, множество спорных вопросов были урегулированы Верховным судом РФ. Вот самые важные моменты судебной практики:

• с 2018 года было запрещено включать в конкурсную массу доходы от любых мер социальной поддержки (пенсии, пособия и т.д.), деньги на проживание банкрота и членов его семьи;
• с 2017 года ВС РФ запретил прекращать банкротное дело, если у должника вообще нет никакого имущества;
• судебная практика допускает изъятие единственного жилья должника, если в его действиях выявлены нарушения и злоупотребления (например, попытка скрыться от кредиторов, спрятать или переоформить имущество);
• с 2019 года запрещено прекращать дело о банкротстве, если гражданин не смог найти арбитражного управляющего (арбитраж обязан оказывать содействие должника в этом вопросе).

Также Верховный суд РФ разграничил понятие недобросовестности и неразумности действий должника. Обман, мошенничество, предоставление ложной информации при оформлении кредита или в ходе банкрота, попытка скрыть имущество — эти и другие недобросовестные действия граждан могут повлечь отказ в списании долгов.

Но если заемщик действовал неразумно, набрав кредитов при отсутствии возможности их гасить, суд может не списать долги. Кредиторы и управляющий будут проверять, не пытался ли заемщик обмануть банк при оформлении кредитов.

Чтобы будет с банкротством физических лиц в России

Закон № 127-ФЗ доказал свою эффективность. Ежегодно растет количество должников, который обращаются в арбитраж для освобождения от обязательств. С введением внесудебного банкротства эти цифры будут еще больше. Поэтому закон будет работать и дальше.

Среди возможных изменений, которые сейчас обсуждаются экспертами и депутатами, можно выделить:

• уточнение порядка окончания исполнительного производства ФССП, без которого нельзя пройти упрощенное банкротство (сейчас вопрос об окончании производства зависит только от пристава, что влечет злоупотребления);
• планируется упростить доступ управляющему к информации о счетах должника и его супруга, личной переписке, о наличии брачных контрактов (сейчас такие данные предоставляются очень долго, либо только по судебному запросу);
• готовиться к принятию законопроект о возможности реализации роскошного жилья должника, даже если оно является единственным местом проживания.

Также государство может пересмотреть лимиты долгов для обращения на внесудебное банкротство. Как отмечают эксперты, верхняя планка в 500 тыс. руб. резко сокращает количество должников, которые могут бесплатно пройти процедуру. Оптимальным вариантом является верхняя граница задолженности в 1 млн. руб., но окончательное решение будут принимать депутаты.