Закон об МФО в 2021 году: последние изменения и выгоды для заемщиков

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
24 июля 2021
Просмотров
5 040

До 2011 года деятельность МФО регулировалась слабо: все знали, что в «черный день» можно найти деньги в сомнительных ООО, даже если вам отказали в последнем банке. Такие организации славились короткими сроками кредитования и высокими процентами. А если человек не рассчитывался, в работу включались полулегальные коллекторы.

Закон об МФО приняли еще в 2010 году, а деятельность взыскателей отрегулировали только в 2016 году. Всерьез законодатели принялись за регламент микрокредитов лишь в 2018 году — совсем недавно.

МФО и 151-ФЗ

Ниже мы представим вкратце основные положения законодательства об МФО по № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО».

Сразу отметим, что микрофинансовые компании нельзя путать с банковскими организациями — как говорят в Одессе, это две большие разницы.

  1. Существует реестр МФО, который ведется Центробанком РФ. Указанием от 19 ноября 2020 г. № 5627-У регулятор также установил, какие конкретно сведения предоставляются реестром по каждой МФО и МККМКК – микрокредитные организации:

    • дата внесения записей о включении и исключении лица из реестра;
    • регистрационный номер;
    • ИНН;
    • ОГРН;
    • вид МФО;
    • название;
    • юридический адрес;
    • официальный портал и контактные данные.

    Ознакомиться с реестром можно непосредственно на сайте Центробанка.

    Соответственно, если вы сомневаетесь в законности деятельности конкретной МФО, вам следует посетить реестр и убедиться, есть ли организация в списке и не исключали ли ее оттуда ранее.

  2. В ст. 8 и 9 № 151-ФЗ устанавливается перечень прав и обязанностей МФО, а также условия предоставления займов населению. В частности, МФО вправе запрашивать у вас нужные документы, а если она отказывает вам, то ей придется указать причины отказа.

    Консультант Плюс

    Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации
    1. Микрофинансовая организация вправе:
      • запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
      • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма.
      • Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

    Читать полностью

    Источник

    Также МФО должна информировать заемщиков обо всех подробностях и последствиях кредитования, о процентах и сроках, о различных нюансах. Правила предоставления займов должны находиться в общем доступе. Операции и перечисления клиентов держатся в тайне, и МФО обязана сохранять конфиденциальность.

    Этим положением законодательство защищает граждан от мошеннических схем, когда микрозаем оформляется на странных условиях, и человек не понимает, что подписывает. МФО не вправе звонить, к примеру, на работу или третьим лицам и рассказывать о задолженности. Разглашение запрещено на законодательной основе.

  3. Закон также вводит ограничения для МФО. В частности, они не вправе:

    • кредитовать в долларах, евро, кронах или в другой валюте;
    • менять размеры процентной ставки комиссии, срок кредитования;
    • штрафовать за досрочное или частичное погашение в пределах срока действия кредитного договора;
    • выдавать займы, если в результате человек будет должен этой организации больше 1 млн. рублей.

    МФО вправе начислять штрафы и пени за неустойку. Если вы просрочили договор, будьте готовы к финансовой ответственности.

Закон о микрозаймах

Закон № 151-ФЗ действовал с 2011 года, но в 2018 году законодатели решили ужесточить меры. Это было связано с ростом закредитованности населения, а также с нечестной игрой некоторых организаций. Они намеренно пользовались финансовой безграмотностью клиентов и в результате успешно доводили простых работяг до долговой ямы.

Материал по теме

МФО — это микрофинансовые организации, выдающие физическим лицам…

В 2018 году (в силу вступил в 2019) был принят № 554-ФЗ, которым вносились изменения в законы о потребительском кредитовании и об МФО. В частности, новый проект ужесточил положения по процентным ставкам и по лимитам просрочки. Были установлены новые требования к коллекторским агентствам и к МФО.

Как и в других проектах, законодатели использовали многоступенчатую систему для введения поправок. Было выделено 3 этапа для перехода.

Так, с января 2019 года:

  1. Микрозаймы без обеспечения были выделены в отдельную категорию. Индикаторы такого займа:

    • размер до 10 тыс. рублей;
    • максимальная переплата — 30%;
    • наибольший лимит процентов в сутки — 200 рублей;
    • по процентам не должно в целом набежать больше 3000 рублей;
    • срок до 15 дней;
    • дневная ставка по займу составляет до 1,5%;
    • размер неустойки за сутки — до 0,1%;
    • возможность продления договора не применяется.
  2. В целом займам, которые выдаются сроком до 1 года, нельзя «вырасти» на сумму, которая бы превышала 2,5 раза от первоначальной суммы кредита. Сюда включаются пени, штрафы, проценты и остальные платежи.
  3. В сфере микрозаймов достаточно строго регламентирована деятельность организаций: выдавать микрокредиты вправе только ООО, которые зарегистрировали предоставление микрозаймов как вид деятельности. Также обязательно требуется включение в реестр ЦБ. Важно, чтобы эти требования были выполнены — в противном случае кредитор не сможет потребовать вернуть средства по договору.
  4. Выкупать просроченные микрозаймы физлиц вправе только коллекторские агентства, включенные в реестр ФССП и получившие лицензию. Также такое право есть у граждан, но только при согласии заемщика.

С 1 июля 2019 года в силу вступил второй пакет поправок. В частности:

  • максимальная суточная ставка по займам снижалась до 1% (вместо 1,5%);
  • размер долговых обязательств по одному займу уменьшили с 2,5 раз до двухкратного размера. Например, если вы взяли 10 тыс. рублей, то вы отдадите не больше 30 тыс. рублей.

С 1 января 2020 года начал работать третий пакет правок. МФО теперь вправе требовать за просроченный заем сумму, размер переплаты по которой вырастет не больше чем в 1,5 раза. То есть с 10 тыс. рублей вы отдадите до 25 тыс. рублей. В эти начисления входят штрафы, пени и проценты в МФО.

В целом поправки, принятые с 2018 года, коснулись ограничения процентов по займам для МФО. Законодатели максимально защитили население от алчной политики микрокредитных ООО — вам не насчитают 3 млн. рублей за микрозаем, взятый 2 года назад в размере 5 тыс. рублей.

Новое в законодательстве об МФО на 2021 год

Сейчас в отношении МФО действуют следующие правила:

  1. В сутки насчитывается до 1% по займу. В целом за год МФО насчитает до 365%. То есть проценты на проценты не считаются, как раньше пытались делать некоторые организации.
  2. Гражданам доступен отдельный вид займа, размер которого составляет до 10 тыс. рублей.
  3. Лимит процентов по микрозайму строго ограничен размерами ссуды и составляет 100% от нее. Если вы взяли 20 тыс. рублей, то вам начислят сверху до 20 тыс. рублей, и ни копейкой больше.

Не стоит путать микрозаймы и кредиты — деятельность МФО и банков регулируется разными законами. Общего у них мало. В целом работа микрофинансовых организаций регламентируется еще дополнительными НПАНПА — нормативно-правовые акты: № 218-ФЗ, № 209-ФЗ, № 353-ФЗ.

С 2021 года по инициативе Банка России микрофинансовые компании перешли под надзор СРО — саморегулируемых организаций. Переход состоялся в отношении 90% таких институтов — преимущественно это касалось КПККПК — микрокредитные организации и МКК.

С января 2021 СРО уполномочены:

  • проводить анализ деятельности МФО;
  • отчитываться перед регулятором, в том числе — о найденных нарушениях.

В ведении ЦБ по-прежнему остаются МФО, а также крупные КПК и МКК.

Параллельно в Госдуму недавно поступил интересный законопроект № 1050678-7 «О признании утратившим силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Суть закона поразительна: им вообще предполагается ликвидация всех МФО и признание № 151-ФЗ недействительным. Авторы предполагают, что МФО нельзя развиваться в России, поскольку этот институт в нашей стране вызывает только негативные последствия.

Из-за активности МФО растет количество заемщиков. Среди них много людей, которые вообще не в силах рассчитаться с процентами по микрозаймам.

«Обещать — не значит жениться!»: о телефонном взыскании просроченных займов

Также стоит рассказать о нововведениях для коллекторских агентств и МФО в плане взыскания просроченной задолженности. Коллекторы часто предлагают гражданам списать часть задолженности в приватных разговорах. Например, поступают предложения: «Вы заплатите сегодня 5 тыс. рублей, а остальные 15 тыс. мы вам спишем, вы не будете должны».

Человек верит и вносит. Но через пару дней начинается ужесточенная атака: взыскатели продолжают давление и требуют полного возврата. На все возражения они отвечают: мол, читайте кредитный договор.

В Минюсте РФ разработали проект по защите прав должников в рамках взыскания просроченных займов до суда. Речь идет о законопроекте с ID 02/04/06—20/00102625.

Эти поправки будут внесены:

  • в № 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях»;
  • в № 230-ФЗ, которым устанавливаются положения о коллекторской деятельности.

По закону будет установлен госконтроль со стороны ФССП в отношении МФО и ООО, которые взыскивают просроченные микрозаймы (за исключением ломбардов). Кроме того, эти организации обяжут вести аудиозаписи разговоров с должниками. Данные будут хранить в течение двух лет. Напомним, что сейчас такие требования обязаны соблюдать в своей деятельности коллекторы.

Также новый проект устанавливает свой порядок регулирования такого взаимодействия:

  1. МФО обязана для начала обратиться в ФССП. Это можно сделать на портале Госуслуг.
  2. Нужно составить заявление, к которому прилагаются документальные подтверждения о наличии ПО и оборудования по ведению записей.
  3. Переписка с должниками осуществляется по электронной почте, если заемщик указывал e-mail при оформлении микрозайма.
  4. ФССП по собственному усмотрению устанавливает ограничения некоторых способов взаимодействия с должниками. Сроки запрета — до двух месяцев.
  5. МФО по возможности привлекают робота-коллектора, который будет отправлять голосовые сообщения должникам и общаться с ними по скриптам.
  6. С третьими лицами по договору микрозайма взыскатели будут общаться только после письменного согласия этих граждан. При желании они их отзывают.

Возможности и обязанности МФО

Мы уже выяснили, что максимальный процент по микрозайму по закону ограничен до 1% в сутки. Какие еще полномочия остались у МФО?

  • можно кредитовать физических лиц в возрасте от 18 лет в размере до миллиона рублей; компаниям выдадут заем суммой до 3 млн. рублей;
  • создание фондов для покрытия ущерба;
  • запрос данных заемщика, чтобы оценить уровень его платежеспособности.

При этом МФО обязана:

  1. Размещать на своем сайте положения о выдаче микрозаймов, о начислении процентов, о кредитной политике.
  2. По запросу предоставлять клиентам копию свидетельства о включении в реестр МФО.
  3. Информировать о рисках и последствиях при оформлении займа; предупреждать, во сколько может вырасти долг, и давать другие честные сведения.
  4. Сохранять банковскую тайну в отношении транзакций клиентов.
Материал по теме

Микрокредитование — это весьма распространенный вид деятельности в…

С октября 2021 года МФО будет обязана требовать у клиентов документальные свидетельства платежеспособности. Напомним, ранее законодатель ввел понятие ПДН — показатель долговой нагрузки. Его обязаны рассчитывать банки в отношении каждого заемщика.

Если на обслуживание кредитных договоров у должника будет уходить 50% дохода и больше, то новый кредит ему не одобрят. В результате клиенты начали чаще обращаться в МФО, но сейчас эту «лавочку» прикрыли — теперь и МФО обязаны также проверять ПДН.

Если микрофинансовая организация будет игнорировать требования законодательства, ее ждут санкции — от штрафов до исключения из реестра ЦБ.

При этом до октября 2021 года микрофинансовым организациям разрешается оценивать платежеспособность упрощенно, если:

  • заем выдается под залог транспортного средства;
  • или же на приобретение авто;
  • размер займа составляет до 50 тыс. рублей.

В таких случаях оценка платежеспособности проводится на основании заявления клиента и проверки КИ.

Если у вас возникли проблемы с погашением микрозаймов, спор или конфликт с МФО — свяжитесь с нами. Мы расскажем в подробностях, какие МФО не подают в суд на должников, и предложим перспективные решения. При необходимости мы найдем законный способ не платить просроченные займы.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Татьяна Смирнова
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Частые вопросы
  • Если у МФО нет лицензии, нужно ли платить микрозаймы?

    В данном случае МФО относится к категории организаций, у которых нет законных полномочий на взыскание займа. То есть в суд обратиться такая МФО не сможет. Но это не относится к ситуациям, когда человек брал заем у законно работающей МФО, а она потом лишилась лицензии.

  • Если МФО закроют, заемщик ничего не буду должен?

    Будет. Если МФО по каким-то причинам закрывается — ликвидация, банкротство, реорганизация, то у нее формируется дебиторская задолженность. Это долги, которые не отдали МФО. Она подтверждается документально, договорами займа. Если, например, компания проходит банкротство, то вскоре к заемщику предъявят требования на немедленное погашение.

  • Может ли МФО выдать кредит, если официальный доход 15 тыс., но неофициальный — 50 тыс.?

    МФО обязана проводить расчет показателя долговой нагрузки с октября 2021 года. При этом учитываются неофициальные доходы, если вы их подтвердите документально. Например, выписками по банковской карте. Но в целом нужно смотреть на требования конкретной микрофинансовой организации.

  • МФО угрожает передать дело коллекторам. Это законно?

    Да, желание МФО не противоречит законодательству. Кредиторы вправе передавать просроченные кредиты и займы третьим лицам – лицензированным взыскателям. Если продажа состоится, то вас должны проинформировать письменно в течение 30 дней.

Видео по теме

Поделиться:
Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

2 комментария

  1. Ирина Николаевна:

    Добрый день! ММК навязала услуги, о которых мне стало известно только лишь по выплате займа – осталась неоплаченной сумма, которая нигде ранее не указывалась. В договор были включены услуги за консультацию юриста, ветеринара и страхование.
    В переписке онлайн с ММК я пыталась отказаться от данных абсурдных услуг, а меня направили к исполнителям этих услуг, которые предложили заполнить анкету, которую заполнить априори невозможно(ИНН предусмотрен в десятизначном значении. Также требуется указать №п/п о переводе денежных средств за оказываемую услугу, которых мне ММК не сообщает). До истечения 14-дневного, я направила ценным письмом заявление с требованием реструктурировать долг, как неподтвержденный и прекратить необоснованные требования по оплате оставшейся части долга. Ответа я не получила, но коллекторская служба уже к работе выколачивания долга по телефону подключена. Что возможно предпринять в данной ситуации? Пожалуйста, помогите!

    1. Владислав Квитченко:

      Добрый день! В вашей ситуации есть две дороги, и обе они идут через суд. Разница лишь в том, кто инициирует судебное разбирательство – Вы или обманувшая Вас МФО. Можете сами оспорить кабальные условия договора займа (возможно, МФО требует с Вас больше денег, чем имеет право по 554-ФЗ, а значит, такие претензии незаконны), а можете предложить взыскателям идти в суд первыми и доказывать там свою правоту. В этой ситуации для Вас главное – держать дело под неусыпным контролем и вовремя оспорить судебный приказ, если коллекторы или МФО все же решатся судиться с Вами. Рекомендуем подробно проконсультироваться с нашими юристами, чтобы определить наиболее выигрышную тактику.

Добавить комментарий для Ирина Николаевна Отменить ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора