Единственное жилье должника: верить ли страшилкам о конфискации?

У многих людей так сложилось, что их единственная жилая недвижимость — это квартира или дом, в котором они проживают десятилетиями. Молодые семьи нередко вынуждены тянуть бремя ипотеки — пока кредит не выплачен, квартиру сложно назвать своей.

Кризис последних лет заставил людей обращаться в банки и в МФО: по данным агентства Frank RG, в апреле 2021 года россиянам выдали 1,3 трлн. рублей взаймы. Преимущественно это кредиты наличными. Просрочки тоже не заставили себя ждать. Возникает вопрос — будут ли лишать должников крова?

Откуда возникла идея, что должников станут выселять на улицу?

Некоторые подкованные должники в ответ на давление кредиторов отвечают, мол, вы мне ничего не сделаете, у меня кроме квартиры ничего нет. И они правы. Ст. 446 ГПК РФ защищает их имущество. Там представлен перечень объектов, которые нельзя забрать у должника за просроченные кредиты. В список включено и единственное жилье.

То есть квартиру нельзя забрать:

• в результате принудительного взыскания задолженности по исполнительному производству;
• в результате признания банкротства физического лица.

Но 26 апреля 2021 должников поджидал сюрприз: Конституционный суд вынес революционное постановление, согласно которому в статью 446 ГПК РФ пора внести изменения. Суд настаивает, что в некоторых случаях должны соблюдаться «общие нормативные ориентиры в определении достаточного уровня обеспеченности жильем гражданина-должника и членов его семьи».

Как защитить от приставов единственное
жилье: консультация юриста

Это значит, что возможны следующие изменения:

1. Суды будут внимательно оценивать, какая площадь у единственного жилья должника и сколько оно стоит.
2. Если суд придет к выводу, что для семьи жилье «великовато», то будет инициирована его продажа с покупкой более скромных квадратных метров.
3. Далее должника переселяют в другое жилье, и разница от продажи включается в конкурсную массу в банкротстве.

Материал по теме

Единственное жилье должника: могут ли отобрать?

Каждый третий должник боится обращаться за процедурой списания…

В отношении исполнительных производств тоже возможны изменения: например, судебные приставы смогут изымать жилье у должников и продавать его в публичных торгах. На вырученные средства будет приобретаться другая недвижимость с тем, чтобы разницу направлять на удовлетворение требований взыскателей.

Конституционный суд в принципе не уполномочен менять судебную практику. Но он вправе давать советы по изменению определенных норм права. В данном случае вопрос спорный. Подобное предписание выносилось КС еще в 2012 году, но тогда так и не были приняты соответствующие поправки.

Пока законодатели не внесут изменения в ст. 446 ГПК РФ путем чтений и голосований в Госдуме, беспокоиться не стоит. И все же дамоклов меч над единственным жильем уже навис.

Что говорит законодательство: подборка практики и советы

Судебная практика по вопросам единственного жилья достаточно интересная. Этот вопрос обычно встает в трех ситуациях:

1. Банкротство физического лица.
2. Исполнительные производства в рамках принудительного взыскания задолженностей.
3. Ипотека, по которой начались просрочки.

Начнем с банкротства.

1. Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 08.10.2020 по делу № А35-12644/2016. Банкротство признавалось в отношении человека, у которого было:

   • единственное жилье;
   • квартира, которая приобреталась в браке и была зарегистрирована на его жену.

   Должник настаивал на том, что вторая квартира ему не принадлежит, а значит, ее нельзя признать единственным жильем. Но суд решил иначе — он постановил, что должник просто не хочет воспользоваться законным правом на это жилье. И включил отдельную квартиру банкрота в конкурсную массу.

   При наличии недвижимости, в которой проживают супруги, и отдельной квартиры должника, суд включит в конкурсную массу одно из этих помещений. Какое из них получит статус единственного жилья — это решает судья.

2. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.09.2020 по делу № А40-184236/2015. Здесь должница, вступившая в процедуру банкротства, составила заявление с просьбой исключить квартиру в Москве из конкурсной массы, признав ее единственным жильем.

   Но суд, рассмотрев обстоятельства дела, отказал. Ранее на должницу заводили исполнительные производства по взысканию. На то время у нее было в собственности несколько объектов недвижимости. После перехода дел в ФССП она начала отчуждать это имущество и в банкротство вступила с единственной московской квартирой.

   Суд пришел к выводу, что женщина вела себя недобросовестно, злоупотребляла правом и причиняла ущерб имущественным интересам кредиторов.

   Это одна из причин, по которой не рекомендуется заключать сделки по отчуждению собственности перед банкротством. Здесь два последствия: их оспорит финансовый управляющий, и ваши действия признают недобросовестными. В результате ваши просроченные кредиты не спишутся, несмотря на завершение банкротства.

3. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 11.06.2020 по делу № А27-17129/2018. По данному делу финуправляющий обращался в арбитраж с целью признать договор дарения недействительным. По условиям договора, должник дарил жилой дом и земельный участок третьим лицам.

   Известно, что на строительство этого здания привлекались средства кредиторов. После возбуждения процедуры должник заявил, что другого жилья у него нет. До банкротства семья должника жила в другом доме, а после начала процедуры они перерегистрировались в возведенный дом.

   При этом дом был передарен. Кредиторы предложили должнику купить жилище поскромнее, с целью продать пресловутый трехэтажный коттедж, а вырученные средства направить на погашение требований.

   Однако суд Западносибирского округа отказал в эксцентричной просьбе управляющего и кредиторов. Он посчитал, что суды нижестоящих инстанций так и не узнали, действительно ли привлекались кредитные средства на строительство. Также здесь в силу вступает исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК РФ — единственное жилье в продаже имущества не участвует.

4. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 08.07.2020 по делу № А50-24149/2017. Должник продал единственное жилье, но апелляционный суд принял решение включить полученные денежные средства от продажи квартиры в конкурсную массу.

   Суд указал, что должник, по сути, не нуждается в единственном жилье — это доказала продажа недвижимости. А значит, деньги можно расценивать как доход и включить в конкурсную массу.

Сохранить недвижимость
в банкротстве физлиц

Если вы надумаете продать единственное жилье в процедуре банкротства, вы рискуете потерять эти деньги. Поэтому рекомендация юристов — вообще не совершать никаких действий с единственным жильем. По крайней мере, до окончания процедуры банкротства.

Могут ли судебные приставы забрать квартиру за долги по кредиту?

Деятельность судебных приставов ограничена положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Собственно, с приставами вы столкнетесь, когда ваш банк или другой кредитор обратятся в суд за принудительным взысканием задолженности. Привлечь к взысканию ФССП иным способом не допускается (за исключением получения исполнительной надписи нотариуса — это аналог решения суда).

На какие меры уполномочены судебные приставы?

1. Розыск имущества и самого должника. Пристав подает запросы в госведомства, в различные структуры, проверяет собственность человека и его доходы.
2. Ежемесячные списания доходов в размере 50%. Например, если вы получаете 30 тыс. рублей, то 15 тыс. рублей у вас банк списывает автоматически, по требованию судебного пристава. Далее эти средства направляются кредитору.
3. Арест банковских счетов с возможностью последующего списания.
4. Арест имущества, конфискация, реализация через торги.
5. Запрет на выезд за границу РФ.
6. Ограничение на вождение транспортных средств.

К чему приведет арест?

• вы не сможете продать;
• обменять;
• подарить;
• иным способом распорядиться единственным жильем.

Если вы владеете несколькими объектами недвижимости, судебные приставы смогут забрать их для продажи (кроме единственного жилья — квартиры, в которой вы проживаете).

Сначала кредитор обращается в суд или к нотариусу, чтобы получить решение или надпись. Далее на основании полученного документа заводится исполнительное производство в ФССП — кредитор для этого пишет соответствующее заявление.

Материал по теме

Арест имущества должника судебными приставами: арестовать нельзя оставить

Если человек набрал кредитов, кому-то задолжал и не…

Судебным приставом выносится постановление. Параллельно должнику предоставляют 5 дней, чтобы самостоятельно рассчитаться по предъявленным претензиям.

Если оплата отсутствует, начинается принудительное взыскание. Сначала пристав занимается денежными накоплениями и доходом. Если их недостаточно, тогда ФССП интересуется имуществом должника. Порядок процедуры также описан в ст. 69 № 229-ФЗ. Человеку, в отношении которого проводится взыскание, необходимо самостоятельно уведомить пристава о наличии имущества. Но в реальности никто не спешит «сдаваться» в ФССП — пристав сначала вынужден направлять запросы в ФНС и в Росреестр, чтобы выяснить истинное положение дел.

1. Далее пристав немедленно накладывает арест на все имущество должника. Это предупредительная мера. Она применяется с целью предупредить возможную продажу недвижимости должником.
2. Затем имущество выставляется на продажу. Проводятся публичные торги. При этом имущество выставляют по сниженной цене. Продать удается не всегда — в таком случае собственность предлагают взыскателю в качестве уплаты задолженности.

Обращение взыскания на единственное жилье должника невозможно. Поэтому волноваться не стоит — квартиру вы не потеряете, каким бы ни был объем просроченных кредитов.

Может ли банк забрать единственное жилье за долги по кредиту

Банки обязаны действовать в рамках ГК РФ. В случае претензий по договору представитель финансовой организации должен обращаться в суд за получением подтверждающего решения. Далее он пишет заявление в ФССП и начинает исполнительное производство.

Могут ли кредиторы отобрать квартиру за долги по кредиту?

Никакой банк не имеет права забирать квартиру по собственному желанию! Это запрещено. При желании подобные действия можно даже квалифицировать по Уголовному кодексу. Правда, ответственность уже будет персональной — конкретно на сотруднике банка. Юридические организации фигурировать в делах по УК РФ не могут.

Если квартира полностью принадлежит должнику

1. Банк обращается в суд и просуживает задолженность.
2. По решению суда банк инициирует исполнительное производство.

3. Далее пристав выясняет, сколько имущества у должника, размер его доходов. Начинается списание, арест счетов.

   В отношении объектов недвижимости:

   • если должник владеет только единственным жильем — на него накладывается арест; продать такое имущество судебный пристав не сможет;
   • если у должника несколько объектов недвижимости — накладывается арест на квартиры за неуплату кредита; часть из них подлежит продаже. За человеком оставят только квартиру, в которой он постоянно проживает с семьей.

Значение имеет соразмерность требований. То есть у вас не заберут дом стоимостью в 10 млн. рублей, если задолженность составляет 400 тыс. рублей. Должник сможет оспорить подобные притязания в любом суде.

Квартира в ипотеке или под залогом

Если у вас ипотека, забудьте о нормах ст. 446 ГПК РФ. Они не сработают. События будут развиваться так:

1. При наступлении просрочки банк предлагает заемщику реструктуризацию, отсрочку или иные способны решения проблем.
2. Если предложение не возымело эффекта, банк обращается в суд за принудительным взысканием. Заявление подается в районный суд по месту регистрации залоговой квартиры.
3. Далее банк получает соответствующее решение. Выселением занимаются судебные приставы.
4. Пристав предупреждает должника о выселении, дает срок 10 дней на добровольную передачу ипотечного жилья.
5. Если требование не исполняется, пристав снова назначает срок и размер исполнительного сбора. При выселении привлекаются полицейские, сотрудники МЧС (если нужно) и понятые. Также ФССП вправе предложить услугу временного хранения личных вещей из квартиры сроком до 2 месяцев.

В дальнейшем жилье продается, остаток долга пересчитывается.

Что делать, если за единственное жилье
банкрота выплачивается ипотека?

Что такое единственное жилье должника? Это понятие полностью определяется в статье 446 ГПК РФ. Но в ней также указывается, что имущество под залогом теряет исполнительский иммунитет.

Если банкротство должника инициировал банк

Альтернативный вариант — признание несостоятельности физического лица. Банк вправе обратиться за признанием банкротства заемщика, если:

• размер просроченных обязательств составляет 500 тыс. рублей и больше;
• по кредиту человек не платил больше трех месяцев.

Если у вас в собственности только единственное жилье, не ждите заявления о признании несостоятельности. Банк не пойдет в суд по простой причине — ему это невыгодно, поскольку придется оплачивать процедуру, не имея гарантий, что удастся хоть что-то взыскать.

Но если у вас просроченная ипотека — банк может заявить свои требования в судебном порядке. Он получит статус залогового кредитора, а деньги от продажи жилья (80%) будут перечислены на его счет.

Также заявление о банкротстве будет подано, если у вас в собственности несколько объектов недвижимости и счета в банках. В данном случае кредиторы рассчитывают на реализацию имущества, за счет чего смогут получить возврат задолженности.

Консультации опытных юристов по единственному жилью можно получить здесь. Свяжитесь с нами онлайн или по телефону. Мы подробно расскажем, чем вы рискуете при просрочке, и поможем подобрать выгодное решение.

Видео по теме