Как быть, если нечем платить кредиты?

Если Вы читаете этот материал, можно предположить, что Вы явно столкнулись с кредитными просрочками и теперь отчаянно ищете выход. Ваша ситуация достаточно распространенная — многие люди на фоне кризиса потеряли работу, стабильный доход и всякую надежду на улучшение материального положения. Но не сдавайтесь. К счастью, сейчас работают законные механизмы, которые позволяют уменьшить задолженность или вовсе от нее избавиться.

Преодоление непосильной кредитной нагрузки

Сначала мы представим общие обывательские советы, которые, возможно, пригодятся в вашей ситуации.

1. Продайте старые ненужные вещи.Часто люди неосознанно хранят привлекательные вещицы, которыми давно не пользуются. Это касается одежды, обуви, мебели, украшений, техники. Конечно, не стоит сразу бежать и продавать фамильные драгоценности, доставшиеся от бабушки по наследству. Но вполне можно избавиться от вещей, которыми вы не пользуетесь в бытовом плане. Этим целям служат многочисленные интернет-площадки.

   Переберите, оцените лишнее и создайте аккаунт на досках объявлений. Продажа ненужного поможет немного улучшить материальное положение.

2. Заведите дневник доходов и расходов.К счастью, в XXI веке необязательно везде ходить с тетрадкой — Вы без проблем найдете тематические приложения для смартфона, которые будут делать «грязную работу» вместо вас.

   Тщательно записывайте все свои траты и приход средств. В конце месяца вы легко увидите, от каких покупок стоит отказаться, и на чем можно сэкономить. Это позволит направлять освободившиеся деньги на погашение кредита.

3. Дополнительный заработок.Если вы работаете на одной работе, задумайтесь об источнике дополнительных доходов. Существует масса возможностей заработать: продавать товары в интернете, вязать крючком, рисовать, вести собственный блог. Также, если вы живете в столичном городе, можно найти подработку, посещая съемочные павильоны — там часто требуется массовка на передачи или в сериалы, и эта работа тоже неплохо оплачивается.

   Дополнительные заработки позволят выйти из просрочек и начать гасить кредитные обязательства.

4. Одолжить у родственников.Родственные отношения априори подразумевают взаимопомощь, выручку и поддержку. Нормальные люди не станут одалживать близким деньги под банковский процент. Можно договориться с родными и взять деньги даже под расписку, что позволит рассчитаться по кредитным обязательствам.

Консультация кредитного юриста

Что делать, если нечем платить кредиты?

Если вышеперечисленные способы — даже в условиях жесткой экономии – не работают, можно попробовать пойти на переговоры с кредитором. Тут важно учитывать некоторые нюансы – в зависимости от того, кто Ваш займодавец.

1. Банки. Кредитуют на лояльных условиях (в среднем, 14-25% годовых). Активно интересуются жизнью заемщика при просрочках, выясняют причины неуплаты и предлагают решения. Параллельно насчитываются просрочка, пени за неустойку, штрафы. Если в течение полугода-года проблема не решается, то банк или продает кредитный договор коллекторскому агентству, или обращается в суд за принудительным взысканием задолженности службой ФССП. Сейчас наметилась тенденция к продаже банками долгов уже через 3 месяца после начала просрочек.
2. МФО. Микрофинансовые организации кредитуют под большой процент на весьма ограниченные сроки. В случае просрочки они начинают звонить или писать должнику, но через 3-4 месяца тоже продают задолженность коллекторам. Или аналогично обращаются в суд.
3. Коллекторы. Выкупают кредитные договоры у банков и МФО и получают право требования по договору цессии. Далее они начинают связываться с заемщиком и требовать оплату. У них тоже есть возможность обратиться в суд и принудительно взыскать просроченную задолженность.

Как проверить, не обратился ли кредитор в суд?

1. Заходим на сайт Федеральной службы судебных приставов и попадаем в «Банк исполнительных производств».
2. Вводим регион, ФИО и дату рождения, начинаем поиск.

На нашем сайте представлен доступный сервис для проверки долгов через ФССП. Чтобы узнать, открыты ли на Вас исполнительные производства, введите в специальную форму аналогичные данные.

Если кредитор обратился в суд и просудил задолженность, вы наверняка увидите свое производство в базе. После получения судебного решения банк или иной кредитор должен посетить отделение судебных приставов-исполнителей и написать заявление. Когда все формальности будут соблюдены, открывается производство, и с Вас начинают взыскивать деньги.

Помните, избегание — это плохая стратегия. Это линия безответственности, которую обычно выбирают психологически незрелые люди: «если игнорировать проблему, то ее как бы не будет в моей жизни». Это работает в отношениях, но не в сферах жизни, где вы собственноручно обязались что-то делать.

Реструктуризация кредитного договора

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег? Каждый серьезный банк располагает реструктуризационными программами для заемщиков. Логика проста как ясный день: лучше немного послабить условия, чем вовсе не получить своих денег обратно. Заметим, что МФО, как правило, сторонятся реструктуризации и других льготных предложений, но там в целом кредитование заточено на короткие сроки.

Рассмотрим условия реструктуризации на примере Сбербанка:

1. Увеличение срока кредитного договора до 3 лет.
2. Изменение даты ежемесячного платежа.

При каких условиях заемщикам доступна реструктуризация?

• наличие просрочки по кредиту объемом до 5 млн. рублей;
• уже внесено не меньше трех ежемесячных платежей по кредитному договору;
• с момента последней реструктуризации по договору прошел год или больше, за исключением реструктуризационных программ, предоставленных в 2020 году в связи с коронавирусом.

В «Тинькофф банке» немного другой подход — клиентам предлагается снижение платежей. Это платная услуга, и ее следует оформлять заранее. Правила здесь следующие:

1. Заемщик подключает услугу снижения платежей.
2. Через три регулярные оплаты по кредиту можно активировать программу. Когда применяется эта услуга, кредит начинает исчисляться по ставке 12% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту должен составлять от 1% или от 1000 рублей.
3. По завершении программы заемщик возвращается к стандартным платежам, но кредитный договор будет продлен на срок действия программы снижения платежей.

В целом банки применяют различные условия реструктуризации, и они нередко подбираются индивидуально. Альтернативный способ — судебная реструктуризация долгов. Это вариант для людей, у которых нет возможности платить по кредитам на существующих условиях.

При банкротстве физического лица применяется схожая процедура. При этом в финале банкротом человека по этой программе не признают.
Порядок процесса таков:

Материал по теме

Реструктуризация долга при банкротстве физлиц

Ставший непосильным кредит можно реструктуризировать на условиях более выгодных,…

1. Человек обращается в суд с заявлением о банкротстве и ходатайствует о вводе реструктуризации долгов.
2. Если у должника достаточно подтвержденного дохода для реструктуризационного погашения, суд вводит эту процедуру.
3. Далее кредиторы, должник и финансовый управляющий работают над планом по погашению кредитной задолженности. Допустимый срок возврата составляет до 3 лет. Применяется процентная ставка по учетной ставке ЦБ — в пределах 4-6% годовых. Реструктуризируются все невыплаченные кредиты, которые есть у должника.
4. Далее суд утверждает разработанный план и вводит реструктуризацию. Человека не признают банкротом, его имущество тоже не пострадает.

Как выбраться из долговой ямы:
помощь юриста

Рефинансирование кредита

Программа применяется во многих банках и предполагает объединение действующих кредитов в один-единственный. Обратиться можно и в свой банк, и в стороннюю организацию.

Приведем пример условий рефинансирования в Альфа-банке. Кредитная ставка составляет от 6,5% годовых и подбирается индивидуально. При этом изначальный размер долга не должен превышать трех млн. рублей, а сроки кредитования от 2 до 7 лет.

Процедура рефинансирования заключается в следующем:

1. Вы обращаетесь в банк и запрашиваете рефинансирование своих кредитов. Далее нужно ждать рассмотрения заявки в течение 2-3 дней.
2. Если банк одобряет рефинансирование, готовится новый кредитный договор. Вам нужно взять подробные расчеты по действующим кредитным договорам в своих банках.
3. Далее новый банк оплачивает и закрывает ваши долги, а Вы подписываете новый договор.

Рефинансирование выгодно проводить, если сумма кредита достаточно большая, а по процентам вы выигрываете больше 2% годовых. Например, если вы сейчас платите по 18% годовых, а рефинансирование можно провести под 12% годовых, то можно рассмотреть предложение подробнее.

Кредитные каникулы

Это достаточно популярная услуга, которая позволяет временно не платить, если человек не может какое-то время рассчитываться по долгам. Отсрочка предоставляется на 2-3 месяца, иногда дольше. Например, в Сбербанке предлагаются такие условия:

1. Тайм-аут можно взять на срок до полугода, но отсрочки по оплате процентов могут быть предоставлены на период до 3 месяцев.
2. Даже при полной отсрочке нужно будет ежемесячно вносить от 10% начисленных процентов по кредиту.

Материал по теме

Ипотечные каникулы в 2021 году

В 2019 году Президентом РФ были утверждены поправки…

Банки нередко предлагают частичную отсрочку. То есть Вы не платите по кредиту, к примеру, 2 месяца, но оплачиваете начисленные проценты. В дальнейшем Вы или платите несколько месяцев увеличенные ежемесячные взносы, или пролонгируете кредитный договор.

Параллельно предусмотрены ипотечные каникулы. Они предоставляются по закону обязательно, если у человека наступила сложная материальная ситуация. Например, если:

• состоялось рождение ребенка, что усложнило материальное положение семьи;
• уволили с работы;
• наступила временная нетрудоспособность.

Если у человека есть законные основания для получения ипотечных каникул, банк не вправе отказать ему — этого требует законодательство.

Оформив ипотечные каникулы, человек может:

• в течение полугода не платить по ипотеке;
• увеличить продолжительность кредитования на тот же срок, равный периоду отсрочки;
• в продолжение каникул не оплачивать проценты.

Как погасить кредит, если нет денег вообще: советы юриста

Вышеизложенные программы подходят заемщикам, которые временно потеряли трудоспособность или доход. Но что делать, если улучшения финансового положения не предвидится?

1. Перечитайте условия страхования, если вы оформляли полисы при кредитовании. Возможно, ваши обстоятельства перечислены в страховых случаях, и можно добиться возмещения по оплате со стороны страховой компании.
2. Посчитайте сроки. Если вы не платили по каким-то кредитам больше трех лет, можно закрыть задолженность ввиду истечения срока давности. Он составляет 3 года.
3. Договоритесь об отсрочке или рассрочке через суд, если вы не можете оплатить кредит, а банк успел инициировать исполнительное производство. Вам потребуется обратиться в суд и описать, почему вам потребовалась отсрочка. Например, можно сослаться на другие финансовые обязательства, на появление иждивенцев и так далее.

Консультирование по вопросам
банкротства физлиц

Если у вас много долгов и нечем платить, временные меры не спасут. Лучше задуматься о признании банкротства — процедура проходит в арбитражном суде и позволяет подчистую избавиться от кредитных и микрофинансовых обязательств.

Вам подходит банкротство физических лиц, если:

• размер долговых обязательств достиг 300-350 тыс. рублей;
• у вас нет достаточного дохода для погашения кредитов;
• у вас нет дорогого имущества, которое можно бы было продать в пользу кредиторов.

Банкротство в судебном порядке длится до 7-9 месяцев, но бывают задержки. Обычно они связаны с реализацией конкурсной массы — имущества должника. Но если вам продавать нечего, сроки процедуры будут существенно меньше.

Не можете платить кредиты банкам? Звоните, мы предоставляем юридические консультации и помогаем должникам избавиться от просроченных обязательств. При необходимости наши юристы готовы предложить Вам полное сопровождение в суде с гарантией.

Видео по теме