Почему не дают кредит?

Логика выдачи кредитов в банках неопытному клиенту покажется странной: человеку, который работает по УСН, занимаясь индивидуальным предпринимательством, отказали в кредите на 200 000 рублей, а вот соседке тете Рае, пенсионерке и заботливой бабушке, легко одобрили 250 000 рублей.

На самом деле логику нужно искать в параметрах скоринговой программы, которой руководствуются менеджеры в банках. Отметим, что за последние годы количество одобрений поданных заявок на кредитование снизилось с 50% до 30%. То есть сейчас выдают кредиты лишь трети обратившихся заемщиков.

Не одобряют кредит: причины

Реалии таковы, что банки не предоставляют данных об отказе. То есть в ответ на запрос вы получаете стандартную отмашку: — «К сожалению, мы сейчас не можем вам выдать кредит». У банка есть право не сообщать такую информацию в подробностях, и заемщику остается лишь гадать, чем он умудрился не угодить менеджеру.

Не так давно у Центробанка были грандиозные планы — обязать банковские организации раскрывать клиенту детальные сведения об отказе. Но Ассоциация банков России выступила против такого намерения — ее представители официально обратились к ЦБ РФ, уверяя, что корректировка закона не приведет к ощутимым результатам и ничем не поможет клиентам.

Что делать, если
не одобряют кредит?

Собственно, инициатива поступила от парламента Республики Калмыкии, который предложил депутатам внести поправки в 353-ФЗ «О потребительском кредите». Предложение заключалось во введении нового обязательства — заставить банки указывать мотивированные причины отказа в кредитовании.

Но банки не согласились с предложением, представив свои контраргументы. По их мнению:

1. Предложенные поправки навредят сохранению банковской тайны.
2. Коррекция поставит под удар средства вкладчиков.
3. Каждый банк разрабатывает собственную скоринговую систему, а значит, информация об отказе не принесет пользы заемщику на будущее.

Эксперты тоже сомневаются в жизнеспособности подобной инициативы, утверждая, что корректировки действительно ничего не изменят. Банки попросту станут ссылаться на собственную политику. В результате стандартный отказ в кредите будет выглядеть следующим образом:

«Несоответствие политике банка в выдаче кредитов».

В остальном причину отказа вы не узнаете даже на приеме у менеджера банка. Данные не раскрываются, и порой сами сотрудники не владеют подобной информацией.

Банки не дают кредит из-за скорринга: математика в кредитах

Если вам отказали в выдаче такого нужного потребительского кредита в одном банке, вы логично обращаетесь в другой. К счастью, сейчас на рынке работает много коммерческих финансовых организаций, которые заинтересованы в притоке кредитных заемщиков.

Результат обращения к конкурентам позволяет сделать кое-какие выводы:

1. Если другие банки одобряют кредит, значит, проблема в скоринговой модели первого банка. Он не пропускает вас по каким-то своим параметрам: возможно, по возрасту, по форме трудоустройства или же по уровню дохода.
2. Если во всех банках вам отказали, значит, нужно тщательно проанализировать собственную анкету. Причины для отказа, возможно, серьезны, и их придется исправлять.

Она выстраивается на следующих методиках:

• нейросети (моделирование поведенческих процессов на основе практики);
• генетические алгоритмы (метод отбора);
• деревья классификации (классификация объекта в системе согласно заданным категориям);
• линейное программирование (математический метод поиска оптимального решения);
• метод ближайших соседей (оценка сходства классифицируемых объектов).

Математическая модель банка в РФ заложена в банковскую корпоративную экосистему и помогает эффективно оценить возможности потенциальных заемщиков. Данные по клиенту вбиваются сотрудниками банка, кредитующего население.

Какие же сведения запрашивает эта скоринговая система? Собственно, это те вопросы, которые вам задает менеджер, чтобы заполнить кредитную заявку:

• сколько вам лет;
• сколько у вас детей;
• есть ли другие иждивенцы;
• кем вы работаете;
• какое у вас образование;
• кем работает ваш супруг;
• сколько вы зарабатываете в месяц;
• сколько денег получает ваш супруг;
• где вы проживаете;
• сколько стоит ваше жилье;
• ваши контактные данные;
• сколько лет вы проживаете по адресу регистрации;
• сколько лет вы работаете на нынешнем месте;
• сколько времени вы являетесь клиентом данного банка, есть ли кредитная карта.

Также скоринговая система выдает оценку вашей кредитной истории. Эта модель по каждому ответу начисляет баллы и на выходе оценивает вероятность невозврата кредита. Ей отводится серьезная роль — малейшие просчеты в алгоритмах запросто приведут к большим финансовым потерям и даже к банкротству банка.

Модель системы периодически корректируется и меняется, поскольку программисты учитывают условия рынка, которые, как известно, весьма нестабильны. Например, если учетная ставка регулятора снизилась, расчеты изменятся. Это необходимо, чтобы предложить клиентам актуальные условия, а не ждать, когда их уведут более шустрые конкуренты.

Консультация кредитного юриста

Почему не могу получить кредит: реальные основания

Если вам отказали в различных банках, налицо серьезные причины, в которых нужно разбираться. Проблема не в гороскопах, не в настроении менеджера или изменении направления ветра — в данном случае все выстроено на математике и расчетах теории вероятности.

Если вы столкнулись с нежеланием банков снабдить вас заемными средствами, обратите внимание на следующие аспекты:

Материал по теме

1. Кредитный рейтинг. Отказать вам могут в двух случаях:

   • у вас видны в кредитном рейтинге просрочки, невозвраты;
   • у вас нет кредитной истории.

   В первом случае отказ предсказуем — банк не хочет связываться с неплательщиком или человеком, который попал в тяжелую ситуацию и отдать кредит, скорее всего, не сможет. Во втором случае мало кто желает иметь дело с темной лошадкой — вы никогда не пользовались кредитами, и доверить вам условные 400 тыс. рублей будет рискованным мероприятием.

   Что делать: закажите детализацию своего кредитного рейтинга в Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый человек 2 раза в год вправе делать это бесплатно и напрямую.

   Помните, что записи обо всех отказах в заявке на кредит также попадают в кредитную историю и передаются в БКИ.

2. Зарплата и другие доходы. У вас недостаточно дохода, чтобы обслуживать кредит. Например, вы зарабатываете 24 тыс. рублей и уже платите по кредитной карте 5 тыс. рублей в месяц. По новому кредиту вам придется еще платить 8 тыс. рублей, итого: 13 тыс. рублей ежемесячно. Это больше половины месячного бюджета. Поэтому, если вы и так много платите в соотношении к заработку, будьте готовы к отказам.

   С середины осени 2019 года ЦБ РФ ввел новые правила игры: расчет показателей долговой нагрузки (ПДН). Банки и МФО обязали рассчитывать, сколько клиент платит по долговым обязательствам, и сможет ли он выплачивать еще один долг. ПДН рассчитывается, исходя из сведений о:

   • размере месячного дохода;
   • действующих кредитных договорах.

   Данные берутся по 2-НДФЛ, по зарплатной карте банка, по ответам из БКИ. Заметим, что кредитные организации обязаны рассчитывать все ПДН, кроме кредитов и микрозаймов, по которым сумма выдачи не превышает 10 тыс. рублей.

   По правилам, кредит можно одобрять, если на обслуживание долговых обязательств человек будет отдавать не больше 50% своего месячного дохода. Банк не вправе выдать кредит с нарушением этих правил, в противном случае ему грозит уменьшение нормативов достаточности капитала, и в перспективе — лишение лицензии.

3. Низкая перспектива по кредитному рейтингу. В отношении кредитных историй тоже применяется своеобразный скоринг. Его особенности находятся под секретом, но факт — если программа говорит, что вам не стоит доверять, менеджеры банка с искусственным интеллектом спорить не будут.

   В целом скоринг учитывает:

   • количество взятых ранее кредитов;
   • сроки погашения;
   • размеры кредитов;
   • сроки кредитования;
   • сроки формирования вашего рейтинга и другие данные.
4. Ваш внешний вид. Существует негласный мануал, согласно которому сотрудник банка должен оценить, как выглядит клиент. У вас не должно быть амбре перегара после веселой ночи, неопрятной одежды или неухоженной прически. Иными словами, презентабельность играет не последнюю роль.
   Почему не дают кредит?
5. Ваше прошлое. Почему нигде не дают кредит? Возможно, ответ кроется в фактах вашей биографии. Например, вы ранее создавали проблемы полиции по причине хулиганства, стояли на учете, были банкротом или вас лишали свободы. Также значение уделяется исполнительным производствам — в сети открыт доступ к базе исполнительных производств. Если вы годами не платите алименты или должны компенсировать третьим лицам причиненный ущерб, вам могут отказать.
6. Проблема с трудоустройством. Серьезные банки предпочитают видеть в клиентах людей, которые устроены официально. В идеале — на государственных должностях. Если вы работаете неофициально, вам не одобрят крупную сумму, потому что потребуется справка о доходах, которую вы не сможете предоставить.

7. Документы. Некоторые банки требуют и справку о доходах, и 2-НДФЛ, и выписки по зарплатной карте. Не стоит доверять рекламе, где вам сладко обещают 100% одобрение кредита по одному паспорту. Реклама не выступает публичной офертой, поэтому к ней следует относиться философски.

   Как правило, минимальное количество документов требуется только от людей, у которых есть зарплатная карта в том же банке. Если сумма кредита наличными больше 50 тыс. рублей, будьте готовы доказывать платежеспособность документально. Нет возможности? До свидания.

8. Возраст. Некоторые банки устанавливают (опять-таки, негласно) возрастные рамки для клиентов. Например, если возраст клиента составляет 18-23 года, ему выдадут кредит до 10 тыс. рублей, не больше. Часто у таких заемщиков еще нет работы, это люди без кредитной истории, поэтому рисковать банку нет смысла. Также крупные суммы не дают пожилым клиентам, кому уже исполнилось 60-65 лет.
9. Социальный статус. Если вы — мама в декрете, инвалид, пожилой пенсионер, то вам не одобрят большую сумму кредита. Или предложат невыгодные условия по потребительскому кредиту. Например, если за кредитом обращается женщина в декрете, ей с высокой долей вероятности не выдадут сумму в 300 тыс. рублей.

Как правило, у таких заемщиц доходов, кроме пособий, нет. Зато есть ребенок, поведение которого нельзя предсказать: сегодня он счастливо улыбается, а назавтра может и заболеть. В результате мать тратит и кредитные средства, и собственные сбережения на его лечение. Естественно, что она быстро позабудет о полученном кредите и взятых обязательствах.

Как узнать, почему не дают кредит?

Вы столкнулись с трудностью, которая не относится к категории неразрешимых. Ваша задача — проанализировать свою анкету и исправить ошибки. Например, если вы не работаете официально, смените работу или попросите работодателя оформить вас. В крайнем случае, если подходите под условия, можно стать самозанятым лицом.

В целом стоит воспользоваться следующими советами:

1. Для очистки совести можно обратиться непосредственно к менеджеру, и уточнить, почему вам отказали. При этом помните: банк не обязан раскрывать подобные сведения, поэтому вам могут отказать без объяснений. Повторимся, менеджеру тоже не всегда доступна подобная информация.
2. Напишите письменный запрос на ФИО руководителя кредитной организации. Опять же, этот способ может не сработать, потому что банк не обязан посвящать клиента в подробности. Вы получите стандартное «вы не соответствуете кредитной политике нашего банка». Хотя попытаться стоит.
3. Изучите условия кредитования. Благо, они часто представлены на сайте банка. Посмотрите, возможно, вы не соответствуете принципам программы. Бывает так, что даже отсутствие стационарного телефона по месту работы становится причиной для отказа в выдаче кредита.

4. Проанализируйте свой кредитный рейтинг. От мошенничества сейчас никто не застрахован.

   Например, на имя добропорядочного заемщика сторонние лица берут кредиты в МФО. Вы не подозреваете о них, пока не приходит повестка в суд или не появляются судебные приставы верхом на коллекторах. Возможно, у вас просрочка, в которую вас ввергли аферисты. В таком случае необходимо обращаться в правоохранительные органы и восстанавливать кредитную историю на основании возбуждения уголовного дела.

Бесплатная юридическая консультация

Где взять кредит, если банки не дают?

Существует три проверенных способа убедить банк выдать вам кредит:

1. Привести поручителей или предоставить залог. Это надежный способ, который срабатывает в большинстве случаев. Подходит, если кредит вам действительно необходим, и у вас есть поручитель с белым доходом или дорогостоящее имущество. Разумеется, под залог телефона вы не возьмете 600 тыс. рублей. А вот заложив иномарку 2012 года выпуска — сможете.
2. Подготовить исчерпывающий пакет документов. Если вы обратились за кредитом, имея на руках только паспорт, то не удивляйтесь, что банк решил вам отказать. Но попробуйте еще раз подать заявку после основательной подготовки: возьмите с собой выписки из банков, справки о доходах, по уплаченным налогам и т.д.
3. Обратитесь к кредитному брокеру. Это специалисты, которые занимаются оказанием услуг в сфере кредитования. Брокер подберет вам нужные условия кредитования, подскажет, где надежнее оформить кредит, и проведет грамотную подготовку. Услуги брокеров пока не слишком распространены, но учитывая растущий процент отказов, их актуальность за последние годы выросла.

Также, если вам не одобряют заём в банке, можно обратиться в МФО, которые отличаются лояльными условиями: минимальный перечень документов, отсутствие необходимости посещения офиса, быстрая проверка. В целом МФО выдают микрозаймы сроком на 1-2 месяца и под большой процент. К ним обращаются, чтобы перезанять до зарплаты, но в целом как долгосрочное кредитование их рассматривать нельзя.

Нужна консультация по поводу кредитования, банкротства и взыскания просроченных кредитных задолженностей? Обращайтесь, наши юристы помогут разобраться в ситуации.

Видео по теме