Стадии банкротства физического лица

Чем проще задача — тем меньше она пугает. Особенно это актуально для тех, кто ранее с подобной задачей не сталкивался. Психологи рекомендуют разделять одно большое сложное дело на несколько простых, и мы с ними согласимся. Итак, каковы стадии банкротства физического лица?

Что есть у юридических лиц и чего нет у физических?

Многие наши читатели не раз слышали в СМИ слова «наблюдение», «финансовое оздоровление» и «внешнее управление» в отношении компаний, которые увязли в долгах.

Каковы особенности банкротства индивидуального предпринимателя? Спросите юриста

Бояться этих заумных терминов не стоит: к физлицам применяется только реструктуризация долга и реализация имущества гражданина. Также на любом из этих шагов возможно заключение мирового соглашения.

Реструктуризация: редко, но метко

Реструктуризация долгов по закону является первой стадией банкротства физического лица, но на практике ее чаще всего минуют. Причина проста — чтобы применить такую процедуру, банкрот должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов,
• не иметь неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления,
• истек срок применения административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
• план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 предыдущих лет.

План реструктуризации долгов — главное в этой процедуре. По сути, это график платежей, который позволяет пошагово вернуть долги всем, у кого они были взяты и кто заявил о своих требованиях в деле. Его может разработать и сам должник, и любой из кредиторов. При этом нельзя пойти простым путем, например: «буду выплачивать 23 000 в месяц Сберу, ВТБ и Почта Банку, а они пусть сами делят эту сумму между собой, как хотят». Суммы и сроки платежей должны прописываться в отношении каждого, кто включился в РТК.

Получить помощь в составлении плана реструктуризации

Проект плана высылается финансовому управляющему в 10-дневный срок после того, как будет сформирован реестр требований кредиторов.

План должен быть удобен не только плательщику, но и получателям средств, поэтому его одобряет собрание кредиторов и утверждает суд. Длится реализация этого плана в течение максимум 5 лет.

Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:

• договорные проценты и какие-либо штрафные санкции по заявленным требованиям начисляться не будут (начисляется только процент по ставке рефинансирования),
• кредиторы не могут предъявлять требования помимо тех, что включены в план (в том числе убытков, связанных с реструктуризацией),
• задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования,
• не допускается получение новых заемных средств или оформление поручительства,
• должник обязан сообщить кредиторам, если его финансовое положение существенно изменится.

Будет ли ограничен доступ к счетам и картам? Гражданину-должнику открывается один специальный банковский счет, с которого он может использовать до 50 000 в месяц. Больше — только с согласия финансового управляющего.

Когда высок риск того, что реструктуризацию введут? Когда об этом ходатайствует кредитор и когда у человека явно есть средства.

Материал по теме

Банкротство при официальном трудоустройстве: на что обратить внимание

Большинство наших клиентов, которые попали в долговую яму,…

Так, например, в этом деле суд ввел процедуру, когда займодавец (ставший инициатором банкротства своего заемщика) указал, что из долга 3 073 311 руб., который был просужен, заемщик выплатил через службу судебных приставов 269 963,28 руб., и остаток долга составил 2 640 687,94 руб.

Суд подчеркнул, что сам по себе факт неплатежеспособности, размер дохода, объем имущества не исключают возможность разработки плана реструктуризации. По смыслу закона, банкротство гражданина — это механизм нахождения компромисса между должником, обязанным и стремящимся исполнять свои обязательства, но испытывающим в этом объективные затруднения, и его кредиторами.

Более того, вопросы, связанные с разработкой плана реструктуризации задолженности, его одобрением, относятся к компетенции кредиторов. Отведение кредиторам ведущей роли в определении процедуры банкротства обусловлено необходимостью первоочередной защиты их имущественных прав и законных интересов по отношению к интересам должника, допустившего свою несостоятельность.

Если же план реструктуризации долгов не был представлен, не был одобрен кредиторами или просто отменен судом, должник признается банкротом и вводится процедура реализации имущества.

Реализация имущества: к чему нужно быть готовым?

Если на дату рассмотрения обоснованности заявления о банкротстве гражданина его официальный доход явно мал для утверждения плана реструктуризации долгов, а других источников доходов у него нет, начнется процедура реализации имущества.

К этой стадии процесса в большинстве случаев переходят сразу.

Материал по теме

Как сохранить имущество при банкротстве физлиц

Одним из самых болезненных вопросов для должника в…

Реализация имущества — это не аналог конкурсного производства, которое применяется для компаний, а распродажа с торгов имущества гражданина и выплата средств кредиторам пропорционально их требованиям (с учётом очерёдности).

Занимается этим финансовый управляющий — он должен будет направить положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. Отказаться от этой стадии нельзя.

Основные этапы реализации — именно в руках финуправляющего. Он знает, как проводить опись и оценку имущества, сколько стадий торгов предстоит пройти на электронных площадках, как определяется начальная цена и «шаги» ее снижения.

В конкурсную массу вносится все имущество, на которое может быть наложено взыскание (в том числе доли в общем имуществе), заработная плата и другие источники дохода.

При этом не будут реализованы:

• жилое помещение, если оно является единственным жильем,
• земельный участок под ним,
• предметы повседневного обихода, кроме предметов роскоши,
• алименты на несовершеннолетних,
• ряд выплачиваемых государством пособий,
• средства в размере прожиточного минимума на каждый месяц ведения процесса,
• ряд других видов имущества.

Законом устанавливается срок для процедуры реализации имущества гражданина — шесть месяцев. Если от финуправляющего поступило ходатайство о его продлении (например, в связи с неполучением ответов Росреестра или с необходимостью завершения продажи имущества, выявленного позднее), суд может продлить реализацию.

Узнать, на какой стадии ваше дело, может любой пользователь ЕФРСБ или Картотеки арбитражных дел.

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств. Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества (в том числе не заявленные ими), считаются погашенными, за исключением требований, предусмотренных пунктом 5 статьи 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ и требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества.

Списание долгов недопустимо, если гражданин:

• был привлечен к ответственности за неправомерные действия во время процесса, в том числе за фиктивное банкротство.
• уклонился от дачи сведений, необходимых для рассмотрения дела, или предоставил недостоверные данные.

Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение практикуется нечасто, но оно допустимо на любой стадии несостоятельности. Гражданин гасит свои задолженности добровольно, и производство по делу прекращается.

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. Для других кредиторов вступление в банкротство на стадии мирового соглашения не допускается: ведь процедура, напомним, уже прекращена.

Схема платежей — главная составляющая документа, который подписывают все стороны дела и который утверждается судом. Не исключено, что при этом часть долга какие-либо банки или МФО просто «спишут», если это не принесет им существенного убытка. Например, вам придется платить кому-нибудь не 240 000 рублей, а 210 000: для кредитной организации мелочь, а для должника существенная экономия.

Но если условия мирового соглашения он все-таки нарушает, то производство по делу о банкротстве возобновляется, и вводится процедура реализации имущества.

Таковы основные стадии процедуры банкротства в судебном порядке. Что делать, если вам нужна помощь представителя? В каких случаях списывать долги можно не в арбитражном суде, а в МФЦ (наверняка вы наслышаны о том, что это намного проще)? Какие документы понадобятся?
Звоните и пишите нам — поможем разобраться.