Как выбраться из долговой ямы?

Долговая статистика по стране не радует — 60% граждан РФ обслуживают как минимум два кредита. В результате растут случаи недоимок, непосильных задолженностей и личного банкротства. Например, только по кредитным картам люди вошли в просрочку в 2020 году в 110 раз больше, чем в 2019 году.

Ситуация свидетельствует о том, что многие люди не могут выбраться из долговой ямы — каждый новый кредит только топит человека с ограниченными ресурсами. Что делать, если вы стали жертвой чрезмерного кредитования и не знаете, чем кормить детей завтра?

Как выбраться из долговой ямы: актуальные советы на 2024 год

Не допускайте распространенную ошибку должников — игнорирование проблемы. Часто люди, которые столкнулись с кризисом, начинают избегать травмирующих для них ситуаций. Они перестают выходить на связь с банком, пытаются скрыть задолженность или забыть о ней. Но такая тактика не работает.

Вторая «популярная» ошибка — наращивание задолженности. Человек бездумно начинает брать новые обязательства: он оформляет микрозаймы, чтобы перекрыть ежемесячные платежи по кредитам. Учитывая проценты, под которые МФО с радостью кредитуют население, задолженность начинает расти в геометрической прогрессии. И это обстоятельство быстро приводит должника в тупик.

Что же делать, как вылезти из долгов?

Типичная ситуация: среднестатистический мужчина, 35 лет, женат, двое детей, работает на местном предприятии. Берет в кредит 340 тысяч рублей, деньги тратятся на ремонт, на поездки, а дополнительная кредитная карта с лимитом в 80 тысяч рублей служит подстраховкой. Кредит исправно погашается, карта ежемесячно пополняется с зарплаты.

Но тут предприятие проигрывает тендерный конкурс и объявляет о реорганизации. Часть людей увольняют, и в эти списки попадает наш клиент. У него еще есть деньги, чтобы гасить долг 1-2 месяца; но что дальше? Работы в провинциальном городе толком нет. Что делать человеку, который попадает в подобную ситуацию?

Предлагаем рассмотреть различные варианты облегчения долговой нагрузки.

Задать вопрос кредитному юристу

Кредитные каникулы

На сайтах солидных банков предлагаются различные льготные программы, позволяющие должникам получить временную передышку.

Кредитные каникулы — это услуга, которая предоставляется на усмотрение банка (за некоторыми исключениями). Если банк одобряет человеку каникулы, тот получает возможность:

• временно не платить по кредиту;
• временно платить только проценты по кредиту.

Срок каникул определяется банком в каждом конкретном случае. Преимущественно они составляют 2-3 месяца.

Если речь идет об ипотечных кредитах, здесь иная картина — с 2019 года по Указу Президента РФ каникулы на такие кредиты банки обязаны предоставлять, если:

• заемщик потерял трудоспособность или работу;
• семейный доход снизился на 30% и выше;
• семья ранее не пользовалась ипотечными каникулами;
• в семье родился ребенок или наступили другие сложные обстоятельства;
• для заемщика данная ипотека — это единственное жилье;
• размер кредита составляет не больше 15 млн. рублей.

Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика

1. Заемщик — физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020)

Читать полностью

Источник

Каникулы предоставляются на полгода, и платить в этот период ничего не нужно. Человеку достаточно обратиться с заявлением в свой банк, уточнив перечень требуемых документов и предоставив их.

Реструктуризация кредита в банке

Если у вас сложилась трудная ситуация, попросите у банка реструктуризацию по кредиту. Это тоже льготная программа, которая предполагает снижение долговой нагрузки.

Как это работает?

• уменьшается ежемесячный платеж за счет пролонгации кредитного договора;
• частично списываются пени и штрафы за просрочку, чтобы снизить размер задолженности.

В целом программа подбирается индивидуально, с согласия банка. Если он одобряет эту процедуру, то будет составлено отдельное соглашение, которое необходимо будет подписать.

Подойдет ли вам банковская
реструктуризация кредита?

Рефинансирование

Это тоже льготная программа, которая может предлагаться и собственным, и сторонним банком. Часто банки рефинансируют ипотечные кредиты, чтобы человек переплачивал меньше процентов. Цель ясна: не допустить оттока клиентов.

Проценты по ипотекам серьезно зависят от учетной ставки ЦБ. Если она уменьшается, то снижается и переплата по ипотеке. Соответственно, банк предлагает заключить дополнительное соглашение к договору, где будут прописаны новые условия.

Также рефинансирование предлагают сторонние банки. Это объединение всех кредитов в единый, под сниженную процентную ставку. Такое предложение обычно подходит людям, которые набрали кредитов в разных банках и микрозаймов под высокие проценты.

Как рефинансировать кредит? Необходимо обратиться в банк и запросить эту процедуру. Если банк ее одобрит, вам потребуется:

• собрать справки о кредитах — сколько конкретно вы должны в каждый банк;
• получить письменное одобрение банков и МФО на рефинансирование кредита.

Далее вы подаете собранные документы в выбранный банк и дожидаетесь решения. В случае одобрения банк оплачивает ваши текущие долги и открывает новый кредитный договор.

Как выбраться из долгов, если дело дошло до суда?

Кредитные организации при просрочках действуют по одной и той же схеме:

• продают задолженность коллекторам;
• обращаются в суд за принудительным взысканием.

Коллекторы, в свою очередь, тоже через некоторое время подают в суд, чтобы получить судебное решение. Далее кредитор инициирует исполнительное производство, после чего взыскание делегируется судебным приставам.

Что делать, если негде взять деньги, чтобы расплачиваться?

1. Обратиться в суд за рассрочкой или отсрочкой платежей. Если в отношении вас уже открыли исполнительное производство, счета оказались под арестом, и проводятся списания в пользу банка, можно обратиться в суд.

   Подготовьте документы, которые свидетельствуют о тяжелом материальном положении, об иждивенцах, о необходимости оплачивать другие обязательства. Суд примет решение, которое снизит долговую нагрузку. Например, вам могут отсрочить выплаты или принять решение о рассрочке.

2. Обратиться в арбитражный суд за реструктуризацией долгов. Процедура проводится в рамках признания несостоятельности. Вы составляете заявление, готовите перечень задолженностей — по микрозаймам, по кредитам и другим обязательствам. В заявлении ходатайствуете о вводе реструктуризации долгов — это позволит избежать полноценного банкротства.

   Чтобы процедура была введена, необходимо ее утверждение судом. Срок погашения задолженности через реструктуризацию составляет до трех лет.

   Проблема в том, что судебная реструктуризация недоступна людям, у которых сложилась тяжелая финансовая ситуация. Нужно, чтобы у должника был официальный доход, и его заведомо должно хватить на то, чтобы погасить долги и обеспечить себя и иждивенцев.

3. Признать себя банкротом через арбитражный суд. Процедура предполагает полное списание долговых обязательств по кредитам и микрозаймам, а также по налогам и другим видам платежей.

   Банкротство признается, если у человека нет достаточного дохода или имущества для расчетов с кредиторами. Целесообразно, чтобы сумма задолженности по всем обязательствам составляла от 300-350 тыс. рублей.

Материал по теме

Документы для признания банкротства физических лиц

Новый закон о банкротстве, принятый 1 октября 2015…

Необходимо подготовить заявление о банкротстве, некоторые документы, оплатить госпошлину и вознаграждение для финансового управляющего, который и будет разбираться с кредитной ямой должника. В частности, должника проверят на предмет:

• фиктивности;
• преднамеренности;
• добросовестности банкротства;
• финансового и материального положения;
• трудоустройства и получения дохода.

Если у должника есть имущество под реализацию, то дополнительно проводятся электронные торги, где эта собственность продается. Деньги поступают в конкурсную массу и распределяются между кредиторами.

Списать долги через
банкротство

Это единственный вариант легально избавиться от долгов, если их нечем платить. Вас признают банкротом с минимальными последствиями. В дальнейшем вы сможете работать по своей профессии, оформлять зарплатные карты, а через некоторое время можно восстановить кредитную историю в банках.

Банкротство позволяет списать:

• кредиты;
• микрозаймы;
• налоги;
• долги по ЖКХ;
• задолженности по исполнительным производствам;
• задолженности перед прочими кредиторами: компаниями и физическими лицами.

Если вы длительное время не можете выбраться из долгов, у вас числятся просрочки, на вас давят судебные приставы верхом на коллекторах, обратитесь за советом опытного юриста и получите защиту от притязаний. В случае банкротства требования в ваш адрес прекращаются уже с первого дня судебного заседания.

Видео по теме