Как вылезти из займов, если нечем платить: советы и предложения

Обычно человеку редко срочно требуется много денег — проблемы возникают с небольшими суммами. Порвалась обувь, сломалась ходовая в машине или предстоит поход на праздничное мероприятие, а до зарплаты еще неделя… Знакомо? В таких случаях глупо обращаться в банк, проще взять микрозаем! Однако такое одалживание зачастую входит в привычку, и потом возникает вопрос: как вылезти из займов, если нечем платить? Прежде всего — не паниковать!

Просрочка по микрозайму

Люди часто не вникают в подробности договоров кредитования или по микрозаймам, с легкостью оформляя, казалось бы, копеечный заем. Но когда приходят трудности, начинаются проблемы. Внезапно оказывается, что взятый заем не такой уж и копеечный…

По закону, в 2021 году ни одна МФО в конечном итоге не стребует с вас пеней больше, чем 1,5 раза от суммы займа. Если вам выдали 12 тысяч рублей, то максимальный лимит требований составит 30 тысяч. Эта сумма рассчитывается так:

• 12 тысяч рублей — собственно, микрозаем;
• 18 тысяч рублей — те самые пени и неустойки за просрочку (12 * 1,5).

Это ограничение установлено только в отношении микрозаймов сроком до 1 года. И никаких процентов сверху! Они уже включены в пакет.

Материал по теме

Что будет, если не платить микрозаем?

Микрокредитование — это весьма распространенный вид деятельности в…

К этому безапелляционному снижению законодатели пришли не сразу. История и судебная практика помнят времена, когда МФО буквально грабили неграмотных должников.

С 2019 года законодатели серьезно взялись за произвол в сфере микрофинансирования. Они начали постепенно снижать максимальные начисления на просрочку и лимиты процентов по займам:

• до 28 января 2019 года МФО могла нарастить задолженность только в 3 раза;
• до 1 июля 2019 года — только в 2,5 раз;
• до начала 2020 года — только в 2 раза.

Соответственно, когда сумма вырастает до максимального значения, рост прекращается. Конечно, ушлые МФО вправе заявить в суд или продать задолженность коллекторам с завышенными процентными ставками. Но в любом российском суде такие ставки будут признаны ничтожными, как и сам договор микрофинансирования.

Тут есть один важный нюанс: если в процессе начисления просрочки вы внесете частичную оплату, МФО снова возобновит начисления, пока задолженность опять не вырастет в 1,5 раза!

Например, вы брали 20 тысяч рублей и должны теперь 50 тысяч. Но вот вы решили внести 10 тысяч рублей… Задолженность снова вырастет до 50 тысяч! Поэтому, если платить — то все сразу, никаких компромиссов.

С просрочками мы разобрались. Теперь — о процентных ставках. Она устанавливается на уровне строго до 1% в сутки. То есть в год вы платите до 365%. Это правило работает с 1 июля 2019 года. Раньше лимит устанавливали на уровне 1,5% в сутки.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Источник

Если у вас образовалось много долгов в МФО, нужно знать следующее:

1. Процентная ставка в сутки не должна превышать 1%. Напоминаем: МФО не уполномочена требовать больше, чем тело долга, плюс еще 150%. Если МФО заявится в суд с размером требований, превышающим установленные лимиты, вполне вероятно, что договор признают ничтожным.
2. Пени начисляются только на остаток задолженности. На погашенную часть МФО уже не вправе начислять штрафы и неустойку.

Проанализировать ваш договор займа

Условия и штрафы МФО

Чтобы убедиться в том, насколько МФО соблюдают требования законодателя, стоит обратиться напрямую к наиболее «солидным» из микрофинансовых компаний, традиционно занимающим хорошие позиции в рейтингах на тематических ресурсах.

Многие из них (MoneyMan, «ДоЗарплаты» и т.п.), оказывая взаимодействие через онлайн-чаты на своих официальных сайтах, не спешат «раскрываться» и, прежде чем сообщить что-то об условиях, советуют перечитать договор оферты. Другие МФО (такие, как «МигКредит»), куда охотнее делятся условиями микрокредитования.

Оформить микрозаем предлагается всем желающим при соблюдении трех условий:

• дееспособность заемщика;
• паспорт РФ;
• возраст от 21 года.

Размер микрозайма с единовременным погашением составит 3-15 тысяч рублей при процентной ставке до 365% годовых. Также можно оформить заем, который необходимо погашать постепенно, и суммы тут уже будут серьезными — вплоть до 1 млн рублей. Вернуть такой заем можно в срок от 2 месяцев до 5 лет.

Но что будет с просрочкой? Упомянутый «МигКредит» ставит такие условия:

1. По займам с единовременным погашением неустойка насчитывается по ставке 20% годовых.
2. По займам с постепенным возвратом начисление идет по ставке 0,1% от размера просроченной задолженности.

Подобные условия предъявляет большинство МФО, действующих в РФ. Дело в том, что в случае нарушений они рискуют подпасть под санкции регулятора и лишиться лицензий. Поэтому нарушать закон здесь, как говорят, себе дороже.

Как микрозаймы выбивают долги?

Вопрос рабства, к счастью, был снят еще в далеком 1861 году. Но тот произвол, который наблюдался до недавних пор в сфере микрокредитования, сложно назвать законным. Порядок законодатели установили только в 2016 году, с принятием закона «О коллекторах».

Но и сейчас не стоит ждать китайских церемоний и мирных переговоров с перерывами на турецкие чаепития. Бить вас не будут, но психологический прессинг нынче в почете. В интервью управленца из «Кредит 911» Андрея Котова, подготовленном порталом zaim.com для Forbes, гендиректор МФО поделился интересными методами, которые применяют конкретно в его заведении.

Напомним, МФО официально не занимаются взысканием долгов. Это прерогатива коллекторских агентств. Их привлекают либо на основании агентского договора, как партнеров, либо МФО и вовсе продают им просроченные займы, и тогда коллекторские агентства работают согласно договору цессии.

Материал по теме

Как коллекторы выбивают долги в 2024 году

Коллектор нужен, чтобы заставить должника заплатить по кредиту…

На практике организации все же пытаются получить свое. Их сотрудники применяют психологическое давление и другие малоприятные методы, чтобы заставить человека платить.

Итак, МФО, исходя из слов директора микрофинансовой компании, часто принимают такие меры:

1. Шантаж детьми. Как гнусно звучит, не правда ли? МФО часто пугают должников, что вызовут орган опеки и попечительства по адресу проживания. Они говорят, что лишат родительских прав, если заем не будет оплачен.

   По мнению руководства «Кредит 911», это логично и справедливо. Если человек не в состоянии вернуть несчастные 20-40 тысяч рублей, то его дети, скорее всего, живут в плохих условиях.

   Нередко такая политика приносит плоды — женщины начинают рассчитываться за мужей. Не зная толком законодательства, они переживают, что нерадивого отца лишат родительских прав и освободят от обязанности выплачивать алименты.

2. Давят на жалость. Находятся сотрудники микрофинансовых организаций, которые используют «индивидуальный подход». Например, они звонят должникам и плачут! Они жалуются, что из-за просрочки постороннего человека их уволят с работы, а у них дети-инвалиды, и их нечем кормить.

   Некоторые ушлые работники и вовсе придумывают, что они якобы безнадежно больны. Одним словом, сотрудники МФО готовы на многое, лишь бы заставить человека платить.

3. Кодировка от алкоголизма. Лайфхак от МФК «Кредит 911». Компания готова предложить бесплатную кодировку заемщикам, которые не платят по микрозаймам больше полугода.

   Отметим, что в этом есть смысл. Человеку часто нечем платить займы, потому что он страдает от зависимостей (наркомании, алкоголизма, игромании). Люди живут одним днем, легко портят кредитную историю и вступают на криминальный путь без зазрений совести.

   Гендиректор «Кредит 911» даже привел статистику: из 47 закодированных должников платить начали почти треть — 15 человек, причем сумма возвратных средств с лихвой перекрыла затраты на кодировку.

Что делать, если из МФО звонят
с угрозами?

Юридическая сторона вопроса просрочек по микрозаймам

Ладно, с лирикой разобрались. А что будет с правовой точки зрения, если не платить? Этот вопрос отрегулирован законодательством до блеска. Микрофинансовые организации применяют следующие меры:

1. Привлечение коллекторов по агентскому договору. МФО заключает с коллекторами договор, на основании которого они уполномочены заниматься взысканием долгов. Основным кредитором при этом остается микрофинансовая организация.
2. Продажа просроченного микрозайма коллекторам. МФО продает долг коллекторам по договору цессии.
3. Начисление пеней и неустоек. Здесь все четко: задолженность может вырасти только в 1,5 раза от первоначальной суммы.
4. Иск в суд. С суммой до 500 тыс. рублей кредитор вправе обратиться в мировой суд. Особенность в том, что дела в таком суде проходят в упрощенном порядке. То есть должника не оповещают и не вызывают в суд. Только потом он получает уведомление с копией судебного приказа. На оспаривание у ответчика есть 10 дней, иначе кредиторы получают право обращения в ФССП за исполнительным производством.
5. Обращение в суд общей юрисдикции. Сюда коллекторы или МФО обращаются с целью просудить задолженность, которая составляет больше полумиллиона рублей. Также в суде инициируется процесс, если должник не согласен с судебным приказом.
6. Заявление в арбитражный суд о банкротстве должника. Кредитор вправе обратиться, если сумма задолженности составляет больше 500 тыс. рублей. Такое право есть и у должника. Процедура подразумевает освобождение от долговых обязательств путем их списания.
7. Возбуждение исполнительного производства в ФССП. Оно возможно на основании исполнительной надписи нотариуса, судебного приказа и судебного решения. Далее возвратом долгов занимаются судебные приставы. Согласно нормам № 229-ФЗ, они уполномочены арестовывать имущество, счета, взыскивать деньги с карт и применять другие меры.

Основная опасность любому заемщику грозит от ФССП. Судебные приставы вправе работать с вашими личными данными, проверять имущество и накопления, взаимодействовать с работодателем. Они уполномочены принимать следующие меры:

• арест и изъятие имущества, включая банковские счета;
• ежемесячные взыскания денег в размере до 50%; иногда размер увеличивается до 70%;
• введение запрета на выезд за границу — при сумме задолженности от 30 тыс. рублей;
• введение запрета на вождение автомобиля.

Арестовать могут и единственное жилье. Но продать его нельзя. Такая мера применяется приставами, чтобы мотивировать должника оплатить задолженность и уберечь имущество от продажи или дарения в обход взыскателей.

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Важно понимать, что закон достаточно защищает должников. Они не останутся без МРОТ, без единственного жилья и другого имущества. И сумма просроченных кредитов здесь не имеет значения.

В целом есть несколько вариантов, чтобы не платить. Но они подойдут не всем. Одно можно сказать наверняка: точно нельзя сидеть и бездействовать. Помните: пени все равно начисляются.

Однако существуют варианты, как избавиться от долгов МФО:

1. Признать себя банкротом. Увы, но если вам интересно, как закрыть займы, если нет денег — это единственный законный способ избавиться от всех обязательств. Стать банкротом можно в судебном и во внесудебном порядке. Преимущественно люди предпочитают банкротиться через арбитражный суд. Это связано с минимальными требованиями к должнику.

   Судебный процесс длится 7-10 месяцев. Можно воспользоваться юридической поддержкой и пройти банкротство под ключ, с гарантиями.

2. Дождаться истечения срока давности. Срок исковой давности составляет 3 года. Если в течение этого периода не платить, не выходить на контакт с кредиторами, то у вас будет возможность потом избавиться от претензий. Схема такая: МФО обращается в суд за принудительным взысканием, а вы подаете встречное заявление об истечении срока давности.

   Если кредитор сообразит быстрее и все же подаст в суд раньше истечения трехлетнего срока, то так просто отделаться от требований не получится. МФО обратится в ФССП и инициирует исполнительное производство.

   Если дело закроют (например, вы не работаете, дохода не имеете, имущества тоже), то кредитор сможет повторно инициировать производство только через полгода. Но опять же, если МФО три года будет бездействовать, то здесь тоже применяются сроки давности.

3. Запросить отсрочку или рассрочку. Этот способ сработает, если в отношении вас завели исполнительное производство. Обратитесь к судебным приставам или в суд и попросите об отсрочке.

   Необходимо привести уважительные причины, по которым вам нужен «финансовый отдых». В частности:

   • вы заболели и пребываете на лечении;
   • вы потеряли работу;
   • у вас родился ребенок или появились другие иждивенцы;
   • вы обязаны оплачивать иные долговые обязательства — например, алименты, еще кредиты.

   Эта отсрочка позволит вам временно избавиться от необходимости платить. Но она не поможет полностью списать задолженность.

Как избавиться от займов другими способами?

Изложенные ниже варианты позволят вам снизить долговую нагрузку, но не избавят от расчетов по долговым обязательствам. Например, вы можете:

1. Обратиться в суд за реструктуризацией долгов. Процедура проводится в рамках банкротства. Она подойдет, если есть стабильный официальный доход. В процедуре составляется план по погашению задолженностей сроком до 3 лет. Вводится ключевая ставка ЦБ — на конец января 2022 года она составляет 8,5% годовых.
2. Обратиться за рефинансированием в банк. По процентам вы однозначно выиграете. Но нюанс в том, что редко какой банк готов рефинансировать микрозаймы. Например, Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф не согласятся — проверено.
3. Договориться с коллекторами. Если ваш микрозаем выкупили коллекторы, то можно попытаться с ними договориться. Обычно они покупают задолженности за небольшие деньги, поэтому списать часть займа для коллекторов не будет проблемой. Советуем зафиксировать все договоренности документально.
4. Обратиться в суд с исковым заявлением против МФО. Способ сработает, если МФО завысила проценты или иным способом нарушила нормы закона. Договор признают ничтожным, а рассчитываться вы будете с минимальными процентами.

Тема МФО и взыскания микрозаймов тревожит многих заемщиков, которые имели неосторожность связаться с микрофинансированием. Если вам нужна консультация о том, как с ними бороться, свяжитесь с нами. Мы избавим вас от претензий и спишем все долги в судебном порядке.

Списать долги по микрозаймам

Видео по теме