Куда пожаловаться на МФО в 2024 году, и в каких случаях стоит писать жалобу?

Наряду с банками, население активно кредитуют микрофинансовые организации. Получить заем в таких компаниях легко: от вас потребуют только онлайн-регистрацию в сервисе, указание паспортных данных и привязку банковской карты. Но не всегда опыт общения с МФО становится поводом для благодарностей. Иногда сотрудничество с ними заканчивается вопросом, как подать жалобу на МФО.

По данным информационного портала Zaim.com и подобных рейтинговых площадок, преимущественно права клиентов нарушают малоизвестные региональные организации. В этом материале поговорим о механизмах защиты потребителей, если МФО злостно нарушает ваши права.

Какие законы должны соблюдать МФО в своей работе?

До 2016 года рынок микрофинансирования контролировался слабо. Законодатели прописали лишь базовые положения, но в целом серьезно никто этим не занимался. В результате многие граждане становились жертвами узаконенного кредитного рабства. Представим для примера несколько схем, которыми не брезговали ростовщики XXI века:

1. Займы под залог недвижимого имущества. Человек обращался в МФО в безвыходной ситуации (понятно, что на покупку нового холодильника никто не станет закладывать квартиру). Например, требовались деньги на лечение ребенка, а банки отказывали ввиду низкого кредитного рейтинга.
   Материал по теме

   

   Закон об МФО в 2024 году: последние изменения и выгоды для заемщиков

   До 2011 года деятельность МФО регулировалась слабо: все…

   Что делать? Правильно, оставались куда более лояльные МФО. Но суммы от 100-200 тысяч они выдают уже под залог. При этом, если рыночная цена имущества составляла 1 млн рублей, МФО обычно ссужала не более 400-600 тысяч рублей.

   А дальше следовала примерно одна и та же картина. Человек сравнительно легко получал деньги и решал свои проблемы.

   В течение оговоренного срока он честно возвращал сумму займа, плюс проценты. И неожиданно узнавал, что ему нужно доплатить еще десятки или даже сотни тысяч рублей. На все вопросы сотрудники разводили руками: нужно было внимательнее читать договор.

   Подобные схемы можно назвать узаконенным отъемом жилья у населения. К счастью, сейчас такой обман стал невозможным — закон не допускает.

2. Высокие процентные ставки. МФО могла, к примеру, выдать заем под лояльные 1-2% в день, и на каждый день просрочки начислять еще по 5-10% от объема выданных средств. Когда заемщик обращался в суд, он проигрывал — по закону МФО была права, так как ее процентные ставки ничем не ограничивались. Единственное — суд часто применял в таких делах положения ст. 333 ГК РФ, на основании которых списывал истцу часть задолженности.
3. Травля при помощи «черных» и «серых» коллекторов. МФО часто «держали на привязи» некоторые коллекторские агентства. Когда появлялся должник, на него, что называется, спускали всех собак.

До 2016 года коллекторы действовали очень и очень полузаконно: с одной стороны, они регистрировались как ООО с минимальными оборотами, с другой — не было четкого регламента их контроля. Их деятельность проходила как финансовые или информационные услуги. Но на этом все регулирование заканчивалось — а в своих методах темные взыскатели были весьма и весьма изобретательны.

В результате для должника начинался ад: ему звонили среди ночи, угрожали и шантажировали, причиняли вред имуществу и здоровью. Наказать вымогателей было тяжело: нужно доказать, что вред причиняется именно коллекторами. Полиция обычно старалась не вмешиваться в такие мелкие разборки.

Сейчас деятельность МФО регламентируется:

1. Базовым стандартом Центробанка от 22 июня 2017 года. Им устанавливаются нормы обслуживания организаций и граждан в рамках финансовых услуг.
2. Федеральным законом № 152-ФЗ. Он регулирует вопросы обработки персональных данных физлиц, правила отзыва соглашения и последствия нарушения их обработки и хранения.
3. № 230-ФЗ или «Закон о коллекторах». Он определяет, как должны себя вести организации-взыскатели в случае допущенных просрочек со стороны заемщиков.
4. Федеральный закон № 353-ФЗ регламентирует правила выдачи кредитов, права и обязанности сторон, условия оформления займов и сроки погашения задолженностей.
5. № 115-ФЗ устанавливает, как МФО должны проверять личность заемщиков и контролировать выдачу средств.
6. И, наконец, положения № 151-ФЗ выступают основным законодательным актом, в целом регулирующим деятельность МФО. В нем же прописаны контролирующие и надзорные организации.

Применяются следующие основные правила:

• Заем вправе выдать только организация, которая прошла проверку от Центробанка и находится в его реестре.
• Величина начисляемых пеней и штрафов по просроченному займу не должна быть выше, чем в 1,5 раза от первоначального размера средств. То есть на выданные 20 тысяч рублей начисления сверх занятой суммы не должны превышать 30 тысяч. Таким образом, всего вы отдадите не больше 50 тысяч.
• Максимальное начисление в день составляет 1%. МФО не вправе требовать больше.

Что делать, если проценты в договоре займа завышены?

Куда жаловаться на МФО?

МФО — полноправные участники рынка, и пожаловаться на них можно во многие инстанции и ведомства. Но все же, преимущественно направляют жалобы в ЦБ РФ, поскольку Центробанк и является непосредственным «начальством» для МФО и других финансовых организаций.

Рассмотрим всех возможных адресатов для обращений.

1. Центробанк. Сюда направляется жалоба, если МФО нарушает стандарты деятельности. В частности, вам устанавливают ставки выше 1% в день, по вашему договору появились странные комиссии или МФО вписала в вашу кредитную историю неправдивые сведения. В целом писать жалобу в ЦБ стоит, если вы считаете, что вас обманули или пытаются это сделать. Также можно обратить внимание контролирующей инстанции, если вы не нашли МФО в реестре, и микрофинансирование ведется нелегально.

2. СРО. В саморегулируемую организацию следует жаловаться, если МФО нарушает требования СРО к своим членам. Например, поводом служат завышенные проценты, изменения договоров в одностороннем порядке, несоблюдение положений закона о защите персональных данных.

   Тут важно соблюсти порядок. Сначала обращаемся непосредственно в МФО, и уже если сотрудники не отреагируют, можно подавать жалобу в уполномоченный орган СРО.

   Узнать о нужной СРО можно:

   • по запросу свидетельства о членстве в СРО (запрашиваем у МФО);
   • вручную на сайтах саморегулируемых организаций.

   Как правило, МФО состоят одном из трех партнерств: «Микрофинансовый Альянс», «Единство» и «МиР».

3. Финансовый омбудсмен. С начала 2020 года обратиться с жалобой на организацию можно к финансовым уполномоченным. Они рассматривают заявления бесплатно, если размер требований не превышает полумиллиона рублей.

   Важно, чтобы суть конфликта заключалась именно в деньгах: например, вам неправильно посчитали остаток займа, комиссии и так далее. В данном случае нельзя пожаловаться на нарушения по № 230-ФЗ, № 152-ФЗ и так далее. То есть омбудсмен не рассматривает проблему коллекторского взыскания или разглашения данных третьим лицам.

4. Роспотребнадзор. В ведомство можно направить заявление, если МФО допускает нарушение закона о защите прав потребителей. Например, при оформлении займа вас не предупредили об определенных комиссиях или сборах, вас ввели в заблуждение. Также написать заявление можно, если МФО продала заем коллекторам, хотя в договоре присутствовал пункт о вашем несогласии (нарушение условий).
5. ФАС. Написать жалобу на МФО можно, если ее деятельность противоречит законодательству о конкуренции и рекламе. В основном инициаторами этого процесса становятся другие МФО и банки, но бывает, что жалобы составляют и граждане. Например, если МФО в рекламе обманывает или не указывает реальную цену займа. Сюда же можно направлять жалобы на нелегальные организации, но в целом их также нужно писать в ЦБ.
6. ФССП. В Федеральную службу судебных приставов следует обращаться, если МФО привлекла коллекторов, которые нарушают положения закона № 230-ФЗ. Например, вам звонят в ночное время или угрожают; вас шантажируют; вашему имуществу причиняют ущерб — ломают дверные ручки, кнопки звонков или дворники авто.
7. Правоохранительные органы. Можно подать жалобу на МФО в прокуратуру и в полицию. Заявление необходимо написать, если в ваш адрес поступают активные угрозы, шантаж, откровенное вымогательство. Желательно выяснить, кто именно вам угрожал, и представить доказательства в виде аудиозаписей, видео или сообщений.

Можно писать жалобы сразу в обе инстанции — как правило, прокуратура активнее занимается подобными процессами, чем полиция.

В целом, если вы заметили нарушения со стороны МФО, сначала сформируйте претензию и направьте ее в организацию. Далее необходимо подождать ответа. Возможно, МФО разберется в проблеме самостоятельно, и вам не придется обращаться в вышестоящие ведомства.

Исключением зачастую является жалоба на коллекторов. МФО обычно слабо реагируют на подобные заявления. Если организация уже успела продать задолженность, то дальнейшее взыскание не имеет к ней отношения. В таких ситуациях жаловаться нужно исключительно в прокуратуру, в правоохранительные органы или в ФССП.

Помощь юриста в подготовке жалобы
на МФО

В каких случаях жалоба уместна?

Нельзя обжаловать законные действия МФО. Например:

• SMS-сообщения о задолженности;
• звонки в рабочее время;
• начисление пеней за неустойку при просрочке согласно договору;
• поданное исковое заявление в суд о взыскании задолженности.

Работа МФО в правовом поле, направленная на возврат просроченного займа, будет законной. Жаловаться следует, когда действия МФО вышли за рамки закона. В частности, подойдут следующие основания:

1. МФО не имеет лицензии на выдачу микрозаймов. Проверить перечень МФО можно на сайте ЦБ.
2. Организация не принимает оплату с целью потом заработать на пенях за просрочку.
3. МФО публикует на сайте неправдивые данные.
4. Сайт компании недоступен.
5. МФО разглашает персональные данные заемщиков.
6. Компания продает займы коллекторам, хотя не вправе этого делать.
7. Итоговая ставка за год превышает 365%.
8. Вам выдают микрозаем только с условием залога в виде жилой недвижимости.
9. Размер долговых претензий МФО превышает установленную законом планку 1,5 раза.
10. Требуют дополнительные деньги за странные услуги.
11. Условия займов внезапно меняются после заключения.
12. Вас терроризируют по телефону, звонки поступают днем и ночью.
13. Коллекторы, привлеченные по агентскому договору, нарушают ваше личное пространство: врываются к вам ночью, названивают и пишут без остановки, шантажируют или угрожают, запугивают ваших детей.

Теперь предлагаем рассмотреть, когда и кому писать жалобу — в каких случаях будет целесообразно обратиться в Роспотребнадзор, и когда писать в ФССП.

Но начнем с главного регулятора. В Центральный банк РФ обращаемся, если:

• МФО незаконно выдает микрозаймы;
• ваши проценты превышают установленные законом 1% в сутки;
• компания внесла в кредитную историю неправильные данные;
• в рамках деятельности МФО нарушила закон о защите персональных данных клиентов;
• МФО начисляет непомерно большие штрафы и пени;
• в процессе погашения оказалось, что вы должны больше, чем предполагалось изначально;
• компания поменяла условия договора.

В Роспотребнадзор жалобу на МФО стоит подавать, если вы не разрешали продавать заем профессиональным взыскателям, но МФО все равно это сделала. Также поводы для обращений:

• при отказе от страхования МФО потребовала комиссию;
• МФО предъявила комиссию на оплату;
• вас не проинформировали, как можно погасить микрозаем.

Можно направить онлайн-жалобу через сервис Роспотребнадзора.

Обратитесь в правоохранительные органы или в прокуратуру, если вам угрожают, ломают или портят имущество; вас запугивают или шантажируют, вашему здоровью или жизни грозит опасность.

Финансовому омбудсмену стоит подавать жалобу, если у вас возникли проблемы с МФО, описанные в разделе для Центрального банка. В целом это новая практика в России, но она уже набирает обороты.

К омбудсмену обычно обращаются, чтобы сократить сроки и получить подробную консультацию. Например, он помогает решить проблему за 2-4 недели, тогда как судебное рассмотрение займет месяцы.

Ну и, наконец, в ФССП мы направляем жалобу, если:

• коллекторы или сама МФО пишет и звонит вашим родственникам, коллегам или соседям по поводу взыскания просроченной задолженности (нарушение закона о персональных данных);
• правила по ограничению звонков постоянно игнорируются — МФО и коллекторы готовы звонить вам по 120 раз в сутки, что является нарушением ваших прав;
• несмотря на адвоката и юридическое сопровождение, МФО и коллекторы упорно продолжают звонить вам лично;
• вам грозят расправой, инвалидностью или другими карами за просроченные займы.

Подать жалобу в ФССП можно в онлайн-формате: на сайте приставов есть интернет-приемная. Авторизация проходит через ваши входные данные на Госуслугах.

Также не забываем про Федеральную Антимонопольную службу. Туда тоже можно обратиться, если, к примеру, вы увидели рекламу МФО, которой нет в реестре лицензированных финансовых организаций, или же микрофинансовая компания рекламирует условия, не соответствующие действительности.

ФАС — цивилизованное ведомство, и пожаловаться в нее на МФО можно тоже, что называется, не вставая с дивана — отправив обращение через сайт.

Сформировать обращение с жалобой
на МФО

Как написать жалобу на МФО?

Образец жалобы на МФО в Центробанк

Если вы собираетесь жаловаться, сначала уточните форму. Это можно сделать через интернет, по телефону в ведомство или заказав подготовку документа юристу. Также можно прийти в отделение лично и попросить форму.

В целом жалоба должна содержать следующие данные:

1. Обозначение адресата — название организации, ФИО должностного лица.
2. Личные данные, контактную информацию.
3. Сведения об МФО, в которой вы брали микрозаем.
4. Условия займа — процентная ставка, сроки и другую информацию, включая реквизиты договора.
5. Суть жалобы.

К документу стоит приложить копию договора с МФО и платежные данные — это важно. Если проигнорировать это требование, контролирующая организация либо потребует их, либо откажет в рассмотрении.

Что делать, если вам отказали в удовлетворении жалобы?

Такое тоже бывает. В первую очередь необходимо составить апелляционную жалобу на МФО. Например, если вы жаловались в адрес судебных приставов, в дальнейшем можно пожаловаться в вышестоящую инстанцию — например, главному судебному приставу РФ.

Материал по теме

Как подать в суд на МФО и выиграть дело

В большинстве случаев кредитные организации начинают через суд…

В апелляционной жалобе необходимо четко изложить причины обжалования, приложить изначальную жалобу и полученный ответ. Можно еще оспорить действия МФО или коллекторов в судебном порядке. Для этого придется подготовить документы и обратиться в районный суд.

Отметим, что люди, которые жаловались на МФО в суде, нередко получали поддержку только в вышестоящей инстанции. В качестве примера приведем дело № 33-2544/2017.

Здесь у должника было:

• 5 999 рублей основного займа;
• 132 937 рублей процентов и пени за неустойку — это счет, который ему предъявили в МФО.

Примечательно, что суд первой инстанции согласился с этой позицией, но Апелляция, к счастью для должника, рассудила иначе и привела по делу подробные расчеты, существенно снизив сумму взыскания.

Вам нужна помощь юристов в обжаловании действий МФО? Вы обратились по адресу. Мы поможем разобраться с претензиями, а также защитим вас от нарушения прав и интересов. Позвоните нам или оставьте сообщение в форме связи.

Получить консультацию юриста
для подачи жалобы на МФО

Видео по теме