Последствия просрочки по кредиту и как из нее выйти

Банки и МФО охотно выдают кредиты, но кризис и финансовые трудности граждан приводят к тому, что число проблемных задолженностей постоянно растет. Согласно договору, клиент обязан погашать заем по определенному графику, например, до 15 числа каждого месяца.

Просрочка по кредиту возникает, если платеж просрочен на 1 и более дней. Последствия для заемщика зависят как от длительности нарушения договора, так и от его причин. Давайте разберемся, что такое просроченная задолженность по кредиту и чем она грозит должнику.

Просрочка платежа по кредиту: типы и их причины

1. До 1 дня — техническая просрочка. Возникает при перебоях в платежных системах, опозданиях с операциями при переводах между банками, ошибках сотрудников финансовых организаций. Как правило, санкций за разовую просрочку нет или они минимальны.
2. От 1 до 3 дней — незначительная просрочка. Например, если заемщик отсутствовал в стране или городе, забыл в день икс положить на счет нужную сумму, или если задержали зарплату. Могут быть начислены пени, но иногда банки пренебрегают такой мерой, особенно если человек «проштрафился» впервые. Возможны SMS или звонки с напоминаниями с автоответчиков банка.
3. До 30 дней — ситуационная. Речь идет о пропуске целого платежа. В этом случае будут начислены пени, должнику могут звонить сотрудники банка для личной беседы с просьбой внести платеж. Подобные просрочки отражаются на кредитной истории.
4. Более 1 месяца — проблемная. Подобные долги передают в отдел по взысканию или службу безопасности банка, а впоследствии могут продать коллекторам. Достаточно трех пропущенных платежей, чтобы попасть в категорию проблемных заемщиков. Сборщики долгов вправе звонить заемщику, поручителям, созаемщикам, связываться с работодателем клиента, выезжать по месту жительства.
5. Более 3 месяцев — долгосрочная. Банк может обратиться не только к коллекторам, но и передать дело в суд для принудительного взыскания долга.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Даже при погашении долга кредитная история будет испорчена, если вы пропустите хотя бы один платеж. В дальнейшем взять новый кредит будет проблематично, в некоторых случаях — и вовсе невозможно. Еще один неприятный момент — удорожание кредита: банк начисляет пени на каждый день просрочки, а также штрафы, может повысить процентную ставку, если такая мера прописана в договоре.

В случае с залоговым кредитом банк обращается в суд при просрочке более 90 дней не только для взыскания долга в денежной форме, но и с запросом об аресте и даже конфискации имущества в счет погашения.

Например, если предмет залога — ипотечная квартира, у злостного неплательщика ее заберут, даже если это единственное жилье. Объект будет реализован на публичных торгах, а деньги пойдут на погашение займа. Если денег от реализации не хватит для покрытия кредита (так бывает при падении объекта залога в цене), заемщик останется без жилья и с долгами.

Что делать при просрочке
ипотечного кредита

Судебное разбирательство

После решения суда о взыскании ФССП возбуждает исполнительное производство, в рамках которого судебный пристав вправе:

• блокировать банковские счета и списывать с них деньги в счет погашения долга;
• направлять исполнительный лист по месту работы и удерживать 50% от зарплаты заемщика;
• арестовывать собственность должника, выезжать по месту жительства для описи и изъятия имущества.

Те же меры воздействия могут распространяться на созаемщика или поручителя неплательщика.

Почему возникают просрочки и что делать в таком случае

Возможность разрешения ситуации зависит от причин неуплаты долга:

• резкое снижение дохода;

  Например, при потере работы, сокращении штата, получении производственной травмы или временной нетрудоспособности. Если денег нет даже на базовые потребности, можно попробовать обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Важно предоставить документы, обосновывающие ваше прошение: трудовую книжку, медицинские справки и заключения.

• смерть заемщика;

  При отсутствии страхования жизни и наличии законных наследников обязательства по кредиту переходят на них. Однако новые заемщики вправе обратиться в банк и попросить реструктуризацию. Главное — не забыть переоформить кредитный договор на себя с обязательством выплачивать остаток долга на исходных условиях.

• временные обстоятельства, препятствующие осуществлению выплат по кредиту;

  К таковым относятся срочный отъезд или какой-нибудь форс-мажор: стихийное бедствие, потеря документов, кража денежных средств и т.д. Можно обратиться в банк с просьбой перенести платеж на следующий месяц или запросить отсрочку.

• халатность.

  Простыми словами — это когда человек просто решил не платить по кредиту. Такие злостные неплательщики прячутся от банков, не берут трубку, не открывают дверь. В этом случае пени и штрафы будут максимальными, и вряд ли банк захочет идти навстречу. Помимо неприятностей с кредитором, при большой сумме занятых у банка средств такому должнику грозит уголовное преследование.

УК РФ Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта — наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

«Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 № 63-ФЗ

Источник

Не стоит прятаться от банков — менять сим-карту, блокировать входящие вызовы. Это не решит проблему. Честно расскажите о причинах, обрисуйте примерные сроки оплаты. Если ситуация плачевная, и платить на прежних условиях вы не сможете, так и скажите — вероятно, вам предложат новый график платежей. Во многих случаях банки заинтересованы в пересмотре условий просроченного кредита — им выгоднее, чтобы заемщик хотя бы как-то погасил заем, чем вообще ничего не платил.

Получить консультацию кредитного юриста

Возможные варианты решения проблем с просрочкой по кредиту

Разумеется, самый «простой» способ — закрыть глаза и сделать вид, что ни просроченного платежа, ни самого кредитного договора не существует. Вот только последствия такого инфантильного подхода будут весьма и весьма плачевными. Мало того, что безвозвратно пострадает репутация заемщика, так еще и под удар подпадает имущество должника.

В самых запущенных случаях долгосрочная просрочка может стать причиной того, что банк сам инициирует банкротство своего клиента — и чем больше у заемщика собственности, тем выше шанс, что все это уйдет с молотка для погашения долга.

Поэтому не советуем сидеть сложа руки — куда лучше рассмотреть способы немного уменьшить просрочку или дать себе перерыв, чтобы поправить свои финансовые дела и вновь начать платить согласно графику.

Кредитные каникулы

Материал по теме

Как работают кредитные каникулы и кому стоит их брать

Полная кредитная амнистия возможна только через суд, в…

Суть способа — приостановление выплат по телу кредита на период до одного года. Важное условие: заявление заемщика с подробным указанием причин материальных трудностей и приложением доказательств, подтверждающих факт возникновения сложной финансовой ситуации.

Предоставление кредитных каникул не является обязанностью банка, но организация может пойти навстречу и оформить клиенту отсрочку. Платежи по основному долгу не придется платить в течение каникул, чего не скажешь о процентах — их придется выплачивать.

Пример: ежемесячный платеж был 25 000 рублей, из которых 20 000 — тело кредита, и еще 5 000 — проценты. Банк составляет новый график, по которому в течение 6 месяцев заемщик платит только 5 000 — проценты. Через полгода сумму полностью пересчитывают и в остаток долга включают 120 000 рублей (6 платежей по телу кредита). За этот период должник может найти новую работу или закончить лечение и с новыми силами продолжить гасить задолженность по кредиту.

Реструктуризация кредита

Это другой вариант адаптирования кредитных обязательств под свою финансовую ситуацию. Реструктуризация заключается в уменьшении размеров платежей за счет продления срока кредитования. В итоге заемщику нужно выплатить большую сумму, чем изначально было прописано в договоре — чем длиннее срок займа, тем выше сумма процентов. Однако во многих случаях это единственный способ сохранить кредитную репутацию и выйти из просрочек.

Пример: кредит был взят на три года, ежемесячный платеж при этом составлял 25 000 рублей. После реструктуризации заемщик должен будет платить по 15 000 рублей в месяц в течение пяти лет. Финансовая нагрузка значительно снизится.

Рефинансирование

Можно объединить просроченные кредиты в банках в один заем. Вариант подойдет для тех, у кого еще нет просрочек либо они пока незначительны. Обязательное условие — наличие официального дохода, иначе банк просто не одобрит новый кредит.

Рефинансирование имеет свою выгоду: ставка здесь намного ниже, чем по кредитным картам, потребительским кредитам и моментальным займам (к слову, последнее рефинансировать довольно проблематично). Впрочем, многие заемщики не могут воспользоваться таким способом по другой причине — из-за уже испорченной кредитной истории.

Банкротство физических лиц

Однако иногда у заемщика нет возможности погасить кредит даже на льготных условиях. Особенно если нет работы, и платить по счетам просто нечем. Время идет, и долги растут, как снежный ком, катящийся с горы. В таком случае единственным спасением станет банкротство.

На сегодняшний момент это единственный метод законно списать все кредитные долги. Процедуру банкротства можно пройти через арбитражный суд либо по упрощенной схеме — подав заявление в МФЦ. Второй вариант подходит не всем заемщикам. Необходимые условия:

• сумма долга от 50 до 500 тысяч рублей;
• закрытые исполнительные производства в связи с отсутствием имущества для взыскания.

Чтобы узнать, какие варианты решения проблемы помогут именно вам в случае возникновения просрочки по кредитам, напишите нам онлайн или закажите звонок. На консультации мы подробно расскажем об условиях банкротства физических лиц и поможем быстро и легально избавиться от долговой нагрузки.

Списать просрочки по кредитам
через банкротство

Видео по теме