Просрочка по кредитной карте: чего ожидать в ответ от банка?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
10 сентября 2021
Просмотров
317

Кредитная карта — очень удобное изобретение, облегчающее жизнь многим людям. Различные бонусы и льготные периоды помогают справиться с временными финансовыми затруднениями без особых потерь. Но что будет, если возникнет просрочка по кредитной карте? Человека внезапно увольняют с работы, он теряет стабильность, здоровье и все свои сбережения. От этого никто не застрахован, и важно заранее «подстелить соломку» — понять, как действовать.

Что значит просрочка по кредитной карте?

Когда человек начинает пользоваться банковской кредитной картой, он берет на себя некоторые обязательства. Использование кредитных карт происходит следующим образом:

  1. Они выдаются на конкретный срок, указанный на карте — как правило, на 5-10 лет.
  2. Карты имеют «встроенный» кредитный лимит, который меняется по воле банка или самого заемщика. Обычно сначала банк одобряет небольшие лимиты — в размере 15-30 тыс. рублей, чтобы удостовериться в платежеспособности заемщика. Потом ограничение поднимается.
  3. Современные карты предполагают льготный период (2-3 месяца), в течение которого проценты за пользование средствами в пределах лимита не начисляются. Если вы тратите деньги из кредитного лимита, но успеваете их вернуть в пределах льготного периода, то проблем не возникнет.
  4. Вы обязуетесь ежемесячно платить за пользование заемными деньгами.
  5. При снятии кредитных средств в банкоматах предусмотрена дополнительная комиссия.

В целом кредитные карты активно используются населением. Дело в том, что оформить подобную карту достаточно легко: обращаемся в желаемый банк с паспортом и вторым документом и вуаля! Уже к вечеру можно «потрошить» свой кредитный лимит.

В 2020 «коронавирусный» год банки РФ выдали рекордное количество дебетовых и кредитных карт — 19,2 млн. В целом за период с 2014 года банковские организации выпустили больше 300 млн. карт. Тем не менее, статистика показывает низкую скорость увеличения числа активных карт. Их насчитали около 210 млн.

Материал по теме

Признание физлица банкротом — процесс не быстрый и…

В связи с тем же коронавирусом в 2020 году начались массовые увольнения и добровольно-принудительная отправка населения на карантин. Люди месяцами сидели без работы и средств к существованию, что привело к серьезным просрочкам. Многие были вынуждены обратиться за признанием банкротства физических лиц.

Просрочка по кредитке неприятна тем, что она всегда влечет негативные последствия для должника. Когда вы не вносите деньги на карту своевременно, вы тем самым нарушаете условия договора.

В частности, банки применяют в отношении должников следующие меры:

  1. Увеличение процентной ставки на просроченные взносы.
  2. Начисление пеней за неустойку.
  3. Блокировку кредитной карты с дальнейшим начислением просрочки.
  4. Обращение к коллекторским агентствам или в суд.

Если вам нечем платить по кредитной карте, нужно действовать. Нельзя прятать голову в песок и надеяться, что банк забудет про вас. Проблема не решится самостоятельно.

Реакция банков на просрочки выплат: официальные публикации и отзывы клиентов

Рассмотрим, какие меры вводят банки на практике, и что говорят их клиенты, попавшие в затруднительную ситуацию.

  1. Просрочка по кредитной карте Сбербанка. Банк готов ждать 10 дней и только потом начинает начислять штрафы на задолженность по карте. Размер начисляемых санкций прямо зависит от размера просрочки. В целом величина начисляемых платежей заранее обозначается в договоре, который клиенту вручают вместе с картой.

    Как правило, неустойка составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа. В некоторых случаях (но не во всех банках) просрочка кредита на 1 день, скорее всего, обойдется бесплатно; но длительная неустойка повлечет начисление дополнительных санкций.

    Если вы вошли в просрочку, первым делом изучите кредитный договор (а лучше бы это сделать до подписания). Там перечисляются возможные санкции и неустойки в случае просрочки. Если же вы успели потерять договор, можно зайти на официальный сайт банка и ознакомиться с формой типичного кредитного соглашения.

    Обычно внести средства на карту Сбербанка требуется до 15 числа каждого месяца. Пени за неустойку начисляются с первого дня просрочки; но клиенту они предъявляются через 10 дней (то есть, с 25 числа месяца).

  2. Просрочка платежей по кредитной карте Тинькофф Банка. Как сообщает сам банк на своем официальном портале, в случае просрочки клиенту начисляют штраф в размере 1% от суммы + 990 рублей. Штрафные санкции Тинькофф Банк осуществляет каждую неделю просрочки, пока она не будет погашена.

    Конечная сумма штрафных санкций округляется. Например, если долг составляет 3410 рублей, то банк спишет 3500 рублей. Соответственно, если ваша просрочка длится только 5 дней, то Тинькофф банк начислит 1% + 990 рублей. Если она идет уже 2 недели, то вы платите 2% + 1980 рублей.

  3. Просрочка в Альфа-Банке. При задолженности по кредитной карте свыше 1 тыс. рублей, Альфа-Банк взыскивает неустойку в размере 1% от суммы + 600 рублей штрафа.

Предлагаем к ознакомлению подборку отзывов держателей кредитных карт на banki.ru, свидетельствующих о том, как банковские организации реагируют на задолженности по кредиткам.

  1. Сбербанк. Отзыв от человека, у которого просрочка по кредитной карте составляла ровно 1 месяц. Клиенту Сбера потребовалось дорогое лечение, и пенсии, к сожалению, не хватало. Кредитка осталась «за бортом» бюджета — по ней в течение месяца шла просрочка.

    Сбербанк немедленно применил меры: он снял остатки с карт в размере 156 и 75 рублей. Далее клиенту начали поступать угрозы о передаче просроченной задолженности коллекторам. Также банк потребовал вернуть полную сумму задолженности.

  2. Тинькофф Банк. В неприятности с кредитными картами попадают клиенты абсолютно любого банка, и Тинькофф тут не исключение. Так, одна из клиенток просрочила платеж и вскоре столкнулась с санкциями. Ей перечислили на карту этого же банка государственное пособие на ребенка в размере 10 тыс. рублей, но Тинькофф мигом снял эти средства в счет погашения кредита.

    По закону снимать у должника государственные пособия и социальные компенсации, особенно перечисляемые на детей, банк не вправе.

    Еще одна клиентка Тинькофф Банка делится в отзывах проблемами, которые возникли после обращения в арбитражный суд за признанием банкротства. Ей начали названивать сотрудники финансовой организации. Параллельно начался жесткий обзвон третьих лиц, которых женщина указывала в качестве контактов при заключении договора.

  3. Альфа-Банк. На портал поступило сообщение от клиента, который поверил рекламе Альфа-Банка о том, что можно снять наличные в размере до 50 000 рублей без процентов. В реальности это оказался обман: после снятия за 2 дня банк немедленно насчитал проценты.

    Другой клиент поделился тем, что банк не проинформировал его о завершении льготного периода. Но бодро сообщил о снятии 7 000 рублей за день просрочки.

Что делать, если вы просрочили платеж по кредитной карте?

Проблемы с возвратом задолженности по кредитным картам случаются часто, и ваша ситуация не выступает исключением из правил. Если вы попали в неприятности из-за отсутствия доходов, не играйте с банком в жмурки. Проиграете.

К сожалению, заведомо проигрышную линию поведения выбирает большинство банковских клиентов. Они наивно думают, что если денег нет, то договариваться с банком нет смысла. Но в это время растет задолженность, начисляются пени и штрафные санкции. Уже за 2-3 месяца сумма увеличивается минимум на 20-30%.

Ниже представлена инструкция, которую, кстати, рекомендуют сами же банки:

  1. Если вы понимаете, что в этом месяце вовремя положить деньги на карту не удастся, немедленно свяжитесь с банком и попытайтесь решить эту проблему. Тот же совет применим к ситуации, когда человек уже вошел в просрочку.
  2. Опишите сотруднику банка проблему. Объясните, почему у вас не получается платить. Вероятно, вы получите предложение о подаче заявки на льготные каникулы или реструктуризацию задолженности по кредитной карте. Тогда менеджер поможет вам с документами.
  3. Если банк одобрит программу, вам останется лишь расписаться и воспользоваться льготной услугой:

    • кредитных каникул — это отсрочка по внесению платежей;

      Обычно она предоставляется на срок 30-60 дней. В некоторых случаях допускаются каникулы сроком до 4-6 месяцев. В течение этого периода вы ничего не платите или уплачиваете только набежавшие проценты.

    • реструктуризации — это возможность изменить кредитный договор, поменять сроки, правила возврата и/или сумму ежемесячных платежей; реструктуризация кредита оформляется дополнительным соглашением.

Также можно обратиться в сторонний банк за рефинансированием кредитной карты. Но с просрочкой сделать это сложно. При запросе на рефинансирование почти все банки предъявляют требование: отсутствие просрочек и чистый кредитный рейтинг. Но попытаться стоит — в конце концов, от заявки вы ничего не потеряете.

Банк отказал: что будет дальше, если не платить?

На практике банки часто отказывают клиентам в льготных программах, и этому не стоит удивляться. Но отказом, как мы понимаем, дело не кончается. Дальше сценарий развивается по следующему плану:

  1. Банк активно продолжает начислять пени и штрафы за неустойку, постоянно звонит должнику и его близким.
  2. После отдел по работе с должниками передает досудебное взыскание задолженности коллекторам или вообще продает просроченный кредит агентству. Далее взысканием занимаются коллекторы. Они звонят, пишут, разыскивают человека, пытаются рассказать о последствиях неуплаты и принимают другие меры.
  3. Банк или коллекторы обращаются за судебным приказом (если сумма не превышает 500 тыс. рублей). О вынесенном приказе должника информируют почтовым извещением. У него есть 10 дней, чтобы подать возражение на судебный приказ.
  4. Если должник не обратится за отменой приказа к мировому судье, кредитор подает заявление в ФССП. Далее взысканием займутся судебные приставы.

Для человека, который не платит по кредитной карте, обращение в ФССП обернется неожиданными списаниями средств, арестом имущества и другими неприятностями.

Кредитная карта под арестом: возможно ли такое?

Отдельно стоит выделить ситуации, когда под арестом оказывается кредитный счет. Почему так происходит? Причина скрывается в порядке взаимодействия банков с судебными приставами:

  1. После возбуждения исполнительного производства судебный пристав направляет в банки запрос по ФИО должника. Ему необходимо выяснить, сколько денег есть у человека, и какие у него доходы. При этом запросы направляются в выбранные банки, автоматизированных систем взаимодействия еще нет.
  2. Банк обязан в течение 7 дней ответить судебному приставу. Если он скроет информацию или обманет в чем-то сотрудника ФССП, при раскрытии ему грозят нешуточные санкции от Центробанка. Банк передает информацию по всем счетам человека, включая кредитные карты.
  3. Пристав-исполнитель в ответ направляет постановление, которым обязывает банк арестовать счета должника. Финансовая организация не вправе ослушаться госслужащего. Она должна выполнить его предписания и только потом оспаривать действия сотрудника ФССП.
Материал по теме

С сотрудниками ФССП граждане знакомятся преимущественно по причине…

Да, кредитные карты действительно часто оказываются под арестом. Для должника это плохие новости: картой нельзя распорядиться, ее нельзя погасить. В результате быстро наступает просрочка минимального платежа по кредитной карте.

Что делать в такой ситуации:

  • обращаемся в банк и сообщаем о проблеме;
  • параллельно идем к судебному приставу и пишем заявление о снятии ареста с кредитной карты;
  • просим банк открыть отдельный счет под погашение кредитного лимита.

Дело в том, что кредитные средства на карте считаются собственностью банка. Соответственно, правовых оснований для ареста таких карт нет. Но снятием ограничений должны заниматься только сами должники.

Что делать, если вы не можете погасить кредитную карту?

Просрочка по карте негативно влияет на репутацию и кредитный рейтинг. В первом случае новости разнесет банк или коллекторское агентство. Кстати, встречались случаи, когда коллекторы не гнушались расклеивать объявления о задолженности по району должника.

Кредитный рейтинг портится даже от небольших просрочек. Если же дело доходит до судебных разбирательств, это убивает последние надежды. В будущем получить новый кредит или заем будет невероятно сложно.

Но что делать, если так сложились звезды? Не отчаивайтесь, у вас есть несколько вариантов действий:

  1. Запросить судебную реструктуризацию долгов. Если банк отказал в реструктуризации или кредитных каникулах, всегда можно воспользоваться предложением законодателей и пройти реструктуризацию через арбитражный суд. Для этого:

    • вы подаете заявление в рамках процедуры признания банкротства;
    • суд назначает финансового управляющего и начинает дело;
    • далее разрабатываем план погашения кредитных обязательств — главное учесть интересы всех кредиторов. План составляют со сроком погашения до 3 лет;
    • когда суд одобрит документ, вы будете платить ежемесячно установленную сумму; контроль осуществляет финуправляющий.
  2. Подать заявление на судебную отсрочку или рассрочку. Если банк уже успел просудить задолженность, и делом занялись судебные приставы, необходимо искать альтернативный выход, потому что сидеть сложа руки — это путь в никуда. Допустим, у вас уже взыскивают по 50% из зарплаты и арестовали имущество.

    Вам остается обратиться в суд за отсрочкой или рассрочкой кредиторской задолженности. Добиться послаблений можно, представив нужные доказательства. Вам придется сослаться на обстоятельства, которые делают невозможным расчет с банком в ближайшие месяцы.

    Возможные уважительные причины:

    • у вас родился еще один ребенок, и в семье не хватает денег;
    • вы перенесли операцию или проходите длительное лечение;
    • у вас стало больше иждивенцев — к детям добавились нетрудоспособные родители и т.д.;
    • у вас возникли другие кредитные или долговые обязательства — например, бывшая супруга подала на алименты.

    Сроки отсрочки или рассрочки суд устанавливает, исходя из изложенных обстоятельств.

  3. Признать себя банкротом. Процедура позволит вам полностью избавиться от претензий банков и коллекторов, списать задолженности по исполнительным производствам и забыть о кредитной карте, как о страшном сне.

Вам необходимо подготовить заявление и документы для процедуры, оплатить госпошлину и внести 25 тыс. рублей вознаграждения для управляющего на депозит арбитражного суда. Далее судья назначит дату первого заседания, на котором и введет процедуру.

Банкротство займет у должника 7-10 месяцев, зависимо от обстоятельств. С юридической поддержкой процедура закончится быстрее и с меньшими потерями. Нужна консультация опытного юриста? Звоните или пишите нам онлайн, мы найдем способ вам помочь!

Частые вопросы
  • Сколько времени в кредитной истории хранятся данные о просрочке по кредитке?

    Долго — сведения о кредитах и платежной дисциплине заемщика сохраняются в кредитной истории в течение десяти лет.

  • Банк отказал в реструктуризации по кредитке. Должник не работает — можно ли реструктуризироваться в суде?

    Нет. Суд откажет, если у должника отсутствует доход, достаточный для погашения долга в течение трех лет. В такой ситуации лучше рассмотреть признание несостоятельности.

  • Можно ли банкротиться, если просрочка по кредитке 400 тысяч и есть задолженности по микрозаймам?

    Да, а иногда это и вовсе необходимо. На практике признать себя банкротом можно с суммой обязательств от 300 тыс. рублей. Для этого необходимо подготовить заявление и документы, подать их в арбитражный суд по месту жительства. Если нужна помощь в юридическом сопровождении процедуры – можно обратиться к нашим специалистам.

  • Должник не платил по карте 5 месяцев. Звонят из банка, угрожают лишить имущества и чуть ли не расправой. Что делать?

    Во-первых, подобные заявления противоречат УК РФ. Во-вторых, у любого должника есть право отказаться от общения с кредиторами. Рекомендуем записать подобные угрозы на диктофон и на приеме у нашего юриста составить заявление на отказ от общения с кредиторами или коллекторами.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Татьяна Смирнова
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Поделиться:
Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора