Микрозаем под залог — законная сделка или идеальное преступление?

У российских обывателей в ходу более привычное понятие «ипотека»: банк одобряет кредит на 10-20 лет на приобретение жилья под залог покупаемых квадратных метров. Но встречаются еще микрозаймы под залог недвижимости, которые выдают мелкие микрофинансовые организации.

Принципиальная разница заключается в сроках и стоимости такого кредитования. Кроме того, МФО не кредитуют на покупку жилья, они только могут потребовать заложить квартиру, которая уже находится в вашей собственности, а расходовать полученные средства заемщик волен на свое усмотрение. Чем же опасны такие услуги?

Правомерно ли МФО выдают деньги под залог квартир?

Для начала обратимся к законодательству.

Деятельность всех МФО в нашей стране жестко регламентирована законом № 151-ФЗ от 2 июля 2010. В конце 2019 года в него были внесены некоторые поправки, которые безоговорочно пресекли услуги микрофинансовых организаций по выдаче займов с обязательным предоставлением в залог своей жилплощади.

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации

1. Микрофинансовая организация не вправе:

   11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование):

   • жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;

   • доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
   • права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ.

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Читать полностью

Источник

То есть все коммерческие МФО больше не вправе заниматься предоставлением микрозаймов на подобных условиях. Займы под залог имущества в виде недвижимости теперь смогут выдавать только профессиональные участники рынка, деятельность которых целиком и полностью контролируется Центробанком.

Речь идет о следующих организациях:

• банки;
• кредитные кооперативы;
• «Дом.РФ»;
• Росвоенипотека;
• частично «государственные» МФО: в которых муниципалитет, регионы России или же сама РФ выступают в роли учредителей, участников или акционеров.

Частные МФО такой деятельностью заниматься уже не могут. Этот законопроект депутаты разработали с целью защитить граждан от мошеннических схем, которые применялись ранее в микрофинансовых организациях.

Например, человеку давали 300 тысяч рублей под залог квартиры, которая по рынку стоит около миллиона. Срок — 4 месяца, сумма к возврату — 450 тысяч рублей. Такие условия озвучивались в офисе. Человек подписывал договор, а через месяц приходил и платил половину.

Еще через месяц, когда заемщик оплачивал остаток суммы, внезапно начинались сюрпризы. Оказывалось, что ему нужно оплатить не 450 тысяч, а все 600 или больше. На возмущенные вопросы сотрудники нагло ссылались на договор — мол, нужно было внимательнее читать условия.

Материал по теме

Что такое МФО и какая от них польза

МФО — это микрофинансовые организации, выдающие физическим лицам…

В результате человек на пустом месте оплачивал чуть ли не рыночную стоимость залога или же вовсе лишался квартиры. Напомним, наше законодательство выстроено таким образом, что защитить свои права в подобных ситуациях, когда уже все подписано, сложно. И вот почему:

1. Заключенный и подписанный сторонами договор считается законным, если он не противоречит законодательству. То есть подпись заемщика свидетельствует о том, что он ознакомился и согласился с условиями.
2. Квартира под залогом теряет неприкосновенный статус единственного жилья. Даже если у человека 10 маленьких детей, жилье отберут, поскольку оно находится в залоге.

Если вы столкнулись с нарушениями со стороны микрофинансовой организации, вы можете пожаловаться на нее в соответствующую инстанцию.

Подать в суд на МФО
при поддержке юриста

Отличия займов в МФО и в банке под залог недвижимости

Когда остро нужны деньги, в массе своей россияне обращаются либо в банки, либо в МФО, а иногда и в обе организации одновременно. Конечно, кредитование в банке в разы выгоднее, чем в МФО — из-за процентной ставки, сроков кредитования и ряда других преимуществ.

Перечисляем:

1. Суммы заемных средств. Банки легко выдают 400 тысяч, 1 млн, 3 млн рублей и другие крупные суммы. В МФО взять даже 400 тысяч рублей будет сложно. Но это не относится к организациям, которые ориентируются на залоговые займы. Преимущественно микрофинансовые компании выдают такие деньги под залог без проблем.
2. Сроков кредитования. Стандартные кредитные договоры в банке предусматривают срок возврата от одного года. Кредит можно оформить на 2-3 года или больше. В МФО вы получите заем от силы на 4 месяца. Обычный же срок — 30 дней. Опять же, это не касается тех МФО, которые работают исключительно с залоговыми займами.
3. Процентные ставки. В банке выдают кредиты под 9-15% годовых. В МФО — под 0,5%-1% в сутки. В 2024 году процентная ставка не должна превышать одного процента за 1 день. По залоговым микрозаймам ставки более «человеческие». Но и риски для заемщика там куда выше.
4. Бюрократические процедуры. Оформление в банке требует личного посещения офиса, подготовки ряда документов, их рассмотрения и утверждения. В МФО можно получить деньги онлайн на карту — достаточно лишь зарегистрироваться в системе, предоставив данные о паспорте, ИНН и реквизиты карточки.
5. Скорость предоставления займа под залог. В банке рассмотрение заявки займет 3-5 рабочих дней. В МФО быстрее — 1-3 дня.

В целом разница в деятельности организаций заключается в том, что банки серьезно подходят к делу, поскольку их работа обусловлена финансовыми рисками. МФО же нацелены на микрокредитование — минимальные требования, минимальные суммы, но большие процентные ставки и короткий срок для возврата денег.

Какие МФО выдают займы под залог физическим лицам и бизнесу

Ниже мы перечислим микрофинансовые организации, которые выдают займы под залог, а также рассмотрим, как это работает. В дополнение ознакомимся с отзывами реальных людей.

Credit Club

Компания активно работает уже с 2012 года, в том числе предлагая микрозаймы под залог. При этом деньги выдают даже клиентам с плохой кредитной историей, без необходимости страхования и без справок о доходах. Типичный договор о залоге выглядит следующим образом:

Сумма микрозайма составляет до 15 млн. рублей. Компания обещает дать решение за 30 минут. Собственно, само оформление займет до 24 часов.

Анализ представленной МФО показал, что в целом это прогрессивная компания — они регулярно заказывают рекламные статьи на солидных площадках, ведут профили в социальных сетях. Например, здесь размещена обзорная статья об МФО.

Анализ отзывов клиентов мы проводили на некоторых порталах, и самым информативным оказался «ВсеЗаймыОнлайн». На других сервисах отзывы были короткими и малопонятными, больше похожими на неудачную рекламу.

При этом пользователи отмечают следующие проблемы:

• Невнятные консультации по телефону и по переписке в чате.

  Например, человека консультируют по поводу займа под залог вещей на дому. Ему сообщают, что заявка одобрена, мол, берите паспорт, ИНН и выписку из Росреестра. На деле, когда человек приезжает в офис, оказывается, что нужно было взять еще правоустанавливающий документ, выписку из домовой книги и целый ряд других документов.

• Затягивание сроков в некоторых случаях.

  Клиент писал, что ему по непонятным причинам затягивали выдачу займа под залог. В итоге человеку надоело ждать, и он оформил кредит в банке.

Финза

МФО выдает займы под залог недвижимости исключительно предпринимателям и ООО. Среди условий:

• максимальная сумма 5 млн рублей;
• срок кредитования до 15 лет;
• в офис ехать не придется, компания готова прислать представителя с договором по адресу заемщика.

Также указывается, что кредитный рейтинг особого значения не имеет. Рассмотрение занимает 24 часа. Деньги передают и наличными, и на карту — как удобно.

Анализ этой компании показал, что отзывов о ней немного, но они есть. В основном люди пишут положительные вещи, но это клиенты, которые пользовались срочными микрозаймами без залога.

Негативные комментарии мы нашли здесь. Вот пример: женщина сообщила, что заявку ей одобрили, но это помогло слабо. Позже пришло сообщение о странной ошибке, и своего займа она так и не дождалась.

АО МФК «Микро Капитал»

Микрофинансовая организация позиционирует себя как компанию с опытом международного сотрудничества. Займы выдают ИП и самозанятым людям, в том числе — из Казахстана, Гонконга, Индонезии, Узбекистана, Армении, Чехии, Беларуси и ряда других стран.

В частности, компания предлагает оформить заем для бизнеса и ИП на сумму 3-30 млн рублей. В качестве залога их интересует земля, квартиры, дома, оборудование, автотранспорт и другие ценные объекты. Срок займа: 1-5 лет.

Еще в «Микро Капитале» представлена программа займов «Форсаж», согласно которой:

• самозанятым лицам доступно от 100 тысяч до 1 млн рублей;
• ИП могут взять в два раза больший заем — от 200 тысяч до двух миллионов.

Сроки кредитования составляют 1-3 года. Но в качестве залога выступают только авто и спецтехника. Никакой недвижимости.

Отзывы местами не радуют. Например, на Финуслугах достаточно много негатива. В частности, люди пишут, что компания задерживает сроки рассмотрения заявок, требует поручителей при залоговых займах, предъявляет на оплату большие пени. Если пошла просрочка, то МФО насчитывает по 2% в день. Также еще одна женщина заметила специальное наращивание задолженности — по ее словам, МФО делает все, чтобы загнать человека в долги и отобрать имущество.

МФК «Взаимно»

Компания выдает займы преимущественно под залог авто и ПТС. Размер кредитования: 100 тысяч — 1 млн рублей. Воспользоваться их услугами можно и частным лицам, и бизнесу.

«Повеселили» отзывы — на сайте самой МФО даже негативные отклики клиентов публикуются онлайн. Люди отмечали следующее:

• МФО выдала деньги под залог авто. Сам заем был успешно погашен, но автомобиль уже 2 года находится под арестом.
• Представители компании не являются на назначенные встречи.
• У одного заемщика потеряли ПТС на машину.
• Деньги со счета снимают несвоевременно — в результате люди на пустом месте попадают на просрочку.
• Дозвониться до сотрудников порой невозможно.

В отношении недвижимости микрофинансовые организации преимущественно выдают займы с правом пользования. То есть вам не придется немедленно выселяться или оставаться без колес.

При этом с займами под залог авто это работает не всегда. Некоторые МФО требуют, чтобы автомобиль находился у них на стоянке, пока не будет выплачен заем. Этот момент необходимо уточнять заранее.

Помощь юриста, если МФО продолжает взыскивать выплаченный долг

Нужны деньги под залог? Обходите стороной мошенников!

Понятно, что законодательство с 2019 года серьезно поменяло правила игры и доставило некоторые неудобства микрофинансовым организациям. Но все равно мошенничество процветает — тщательно проверяйте условия предоставления займов под залог, прежде чем подписывать договор!

Материал по теме

Куда пожаловаться на МФО в 2024 году, и в каких случаях стоит писать жалобу?

Наряду с банками, население активно кредитуют микрофинансовые организации.…

Конечно, процент людей, которые не платят МФО, достаточно высок. Но и со стороны контор, выдающих микрозаймы, тоже немало аферистов. Чтобы предостеречь наших читателей, мы расскажем об одной ходовой схеме, по которой уже не один человек лишился законной квартиры. Итак:

1. Василий попал в затруднительные обстоятельства — его ребенку срочно потребовалось дорогое лечение за границей. Денег взять негде. Как заботливый родитель, он начал просматривать объявления в интернете, в том числе — от частных инвесторов (вот с ними связываться вообще не рекомендуем, ни в коем случае!). Банк денег не дает — потому что у Василия уже есть кредиты и даже испорчен кредитный рейтинг.
2. Наш герой находит лояльную МФО, которая с удовольствием готова дать заем под залог. Кредитная история их не интересует, ровно как и поручители вкупе с суммой ежемесячного дохода. Василию подтвердили онлайн-заявку, и вот, взяв необходимые документы, он устремился в офис конторы.
3. На приеме Василия встретили улыбчивые девушки и ласково предложили ему забрать деньги под залог квартиры. Но только вот вместо договора залога почему-то оформили договор купли-продажи. При этом Василию ответственно заявили, что сделка выступает только формальностью, и это ничего особо не меняет.
4. Итак, заемщика убедили, что у него остается право обратного выкупа — достаточно погасить заем, и квартира немедленно перейдет ему обратно в собственность.
5. Учитывая, что Василий находился в стрессе (а в такой ситуации плохо работает критическое мышление), он согласился. Деньги были немедленно переведены ему на счет. Отец потратил их по назначению и спас своего ребенка. Но что происходит дальше?

Через два-три месяца внезапно выясняется, что МФО начисляет непомерно большие проценты — при заключении договора заемщику об этом «забыли» сказать. Но гвоздь программы даже не в этом: договор купли-продажи никак не привязан к договору займа — то есть, формально законодательство в сфере микрокредитования никак не нарушается. И даже если Василий найдет деньги на погашение, расторгнуть сделку уже нельзя.

Отметим, что некоторые наиболее ушлые МФО зашли еще дальше — они даже оформляют договоры купли-продажи или дарения на совершенно посторонних людей. То есть в случае возврата займа стребовать квартиру у МФО уже не получится — юридически она не имеет отношения к сделке.

Перед такими схемами в особенности уязвимы:

• Пенсионеры.

  В силу возрастных изменений головного мозга они становятся доверчивыми к чужим людям и часто не ориентируются в ситуации. Наивные бабушки и дедушки искренне верят мошенникам в белых рубашках и без задней мысли подписывают странные договоры.

• Люди с низким уровнем образования.

  Они не видят разницы между различными сделками и точно так же принимают слова сотрудников МФО за чистую монету. Через несколько месяцев обман вскрывается, но сделать уже ничего нельзя. К сожалению, оспорить сделку дарения или купли-продажи бывает тяжело.

• Мамы-одиночки.

  Одинокие женщины часто становятся жертвами мошенников. Например, когда деньги нужны для ребенка, а мать находится в уязвимом положении. Она часто готова подписывать такие договоры, что называется, «не глядя», не задумываясь, что это и какими будут последствия.

В целом взять микрозаем под залог можно, это не требует наличия у человека сверхспособностей. Да, в МФО вы не возьмете деньги, заложив ювелирные изделия вроде сережек или часов (это все же вам не ломбард), но вам любезно предоставят заем под залог движимого и недвижимого имущества.

Если же микрофинансовая контора уже взяла вас на крючок, вам нечем платить или с вас требуют завышенные проценты — обращайтесь, мы проанализируем ваш случай, проведем переговоры с МФО и сделаем все возможное, чтобы спасти ваше залоговое имущество. Напишите нам онлайн или закажите обратный звонок юриста!

Обратиться к юристу за консультацией
и правовой поддержкой

Видео по теме