Микрозаем под залог — законная сделка или идеальное преступление?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
11 мая 2022
Просмотров
157

У российских обывателей в ходу более привычное понятие «ипотека»: банк одобряет кредит на 10-20 лет на приобретение жилья под залог покупаемых квадратных метров. Но встречаются еще микрозаймы под залог недвижимости, которые выдают мелкие микрофинансовые организации.

Принципиальная разница заключается в сроках и стоимости такого кредитования. Кроме того, МФО не кредитуют на покупку жилья, они только могут потребовать заложить квартиру, которая уже находится в вашей собственности, а расходовать полученные средства заемщик волен на свое усмотрение. Чем же опасны такие услуги?

Правомерно ли МФО выдают деньги под залог квартир?

Для начала обратимся к законодательству.

Деятельность всех МФО в нашей стране жестко регламентирована законом № 151-ФЗ от 2 июля 2010. В конце 2019 года в него были внесены некоторые поправки, которые безоговорочно пресекли услуги микрофинансовых организаций по выдаче займов с обязательным предоставлением в залог своей жилплощади.

Консультант Плюс

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
  1. Микрофинансовая организация не вправе:

    11) выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование):

    • жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;

    • доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
    • права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ.

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Читать полностью

Источник

То есть все коммерческие МФО больше не вправе заниматься предоставлением микрозаймов на подобных условиях. Займы под залог имущества в виде недвижимости теперь смогут выдавать только профессиональные участники рынка, деятельность которых целиком и полностью контролируется Центробанком.

Речь идет о следующих организациях:

  • банки;
  • кредитные кооперативы;
  • «Дом.РФ»;
  • Росвоенипотека;
  • частично «государственные» МФО: в которых муниципалитет, регионы России или же сама РФ выступают в роли учредителей, участников или акционеров.

Частные МФО такой деятельностью заниматься уже не могут. Этот законопроект депутаты разработали с целью защитить граждан от мошеннических схем, которые применялись ранее в микрофинансовых организациях.

Такой запрет был жизненно необходим, поскольку МФО часто злоупотребляли своими полномочиями и фактически выселяли людей на улицу через аферы. Человеку при оформлении займа озвучивали одни условия, а в договоре прописывались другие процентные ставки и особенности погашения.

Например, человеку давали 300 тысяч рублей под залог квартиры, которая по рынку стоит около миллиона. Срок — 4 месяца, сумма к возврату — 450 тысяч рублей. Такие условия озвучивались в офисе. Человек подписывал договор, а через месяц приходил и платил половину.

Еще через месяц, когда заемщик оплачивал остаток суммы, внезапно начинались сюрпризы. Оказывалось, что ему нужно оплатить не 450 тысяч, а все 600 или больше. На возмущенные вопросы сотрудники нагло ссылались на договор — мол, нужно было внимательнее читать условия.

Материал по теме

МФО — это микрофинансовые организации, выдающие физическим лицам…

В результате человек на пустом месте оплачивал чуть ли не рыночную стоимость залога или же вовсе лишался квартиры. Напомним, наше законодательство выстроено таким образом, что защитить свои права в подобных ситуациях, когда уже все подписано, сложно. И вот почему:

  1. Заключенный и подписанный сторонами договор считается законным, если он не противоречит законодательству. То есть подпись заемщика свидетельствует о том, что он ознакомился и согласился с условиями.
  2. Квартира под залогом теряет неприкосновенный статус единственного жилья. Даже если у человека 10 маленьких детей, жилье отберут, поскольку оно находится в залоге.

Если вы столкнулись с нарушениями со стороны микрофинансовой организации, вы можете пожаловаться на нее в соответствующую инстанцию.


Отличия займов в МФО и в банке под залог недвижимости

Когда остро нужны деньги, в массе своей россияне обращаются либо в банки, либо в МФО, а иногда и в обе организации одновременно. Конечно, кредитование в банке в разы выгоднее, чем в МФО — из-за процентной ставки, сроков кредитования и ряда других преимуществ.

Перечисляем:

  1. Суммы заемных средств. Банки легко выдают 400 тысяч, 1 млн, 3 млн рублей и другие крупные суммы. В МФО взять даже 400 тысяч рублей будет сложно. Но это не относится к организациям, которые ориентируются на залоговые займы. Преимущественно микрофинансовые компании выдают такие деньги под залог без проблем.
  2. Сроков кредитования. Стандартные кредитные договоры в банке предусматривают срок возврата от одного года. Кредит можно оформить на 2-3 года или больше. В МФО вы получите заем от силы на 4 месяца. Обычный же срок — 30 дней. Опять же, это не касается тех МФО, которые работают исключительно с залоговыми займами.
  3. Процентные ставки. В банке выдают кредиты под 9-15% годовых. В МФО — под 0,5%-1% в сутки. В 2022 году процентная ставка не должна превышать одного процента за 1 день. По залоговым микрозаймам ставки более «человеческие». Но и риски для заемщика там куда выше.
  4. Бюрократические процедуры. Оформление в банке требует личного посещения офиса, подготовки ряда документов, их рассмотрения и утверждения. В МФО можно получить деньги онлайн на карту — достаточно лишь зарегистрироваться в системе, предоставив данные о паспорте, ИНН и реквизиты карточки.
  5. Скорость предоставления займа под залог. В банке рассмотрение заявки займет 3-5 рабочих дней. В МФО быстрее — 1-3 дня.

В целом разница в деятельности организаций заключается в том, что банки серьезно подходят к делу, поскольку их работа обусловлена финансовыми рисками. МФО же нацелены на микрокредитование — минимальные требования, минимальные суммы, но большие процентные ставки и короткий срок для возврата денег.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы






    Какие МФО выдают займы под залог физическим лицам и бизнесу

    Ниже мы перечислим микрофинансовые организации, которые выдают займы под залог, а также рассмотрим, как это работает. В дополнение ознакомимся с отзывами реальных людей.

    Credit Club

    Компания активно работает уже с 2012 года, в том числе предлагая микрозаймы под залог. При этом деньги выдают даже клиентам с плохой кредитной историей, без необходимости страхования и без справок о доходах. Типичный договор о залоге выглядит следующим образом:

    Сумма микрозайма составляет до 15 млн. рублей. Компания обещает дать решение за 30 минут. Собственно, само оформление займет до 24 часов.

    Анализ представленной МФО показал, что в целом это прогрессивная компания — они регулярно заказывают рекламные статьи на солидных площадках, ведут профили в социальных сетях. Например, здесь размещена обзорная статья об МФО.

    Анализ отзывов клиентов мы проводили на некоторых порталах, и самым информативным оказался «ВсеЗаймыОнлайн». На других сервисах отзывы были короткими и малопонятными, больше похожими на неудачную рекламу.

    При этом пользователи отмечают следующие проблемы:

    • Невнятные консультации по телефону и по переписке в чате.

      Например, человека консультируют по поводу займа под залог вещей на дому. Ему сообщают, что заявка одобрена, мол, берите паспорт, ИНН и выписку из Росреестра. На деле, когда человек приезжает в офис, оказывается, что нужно было взять еще правоустанавливающий документ, выписку из домовой книги и целый ряд других документов.

    • Затягивание сроков в некоторых случаях.

      Клиент писал, что ему по непонятным причинам затягивали выдачу займа под залог. В итоге человеку надоело ждать, и он оформил кредит в банке.

    Финза

    МФО выдает займы под залог недвижимости исключительно предпринимателям и ООО. Среди условий:

    • максимальная сумма 5 млн рублей;
    • срок кредитования до 15 лет;
    • в офис ехать не придется, компания готова прислать представителя с договором по адресу заемщика.

    Также указывается, что кредитный рейтинг особого значения не имеет. Рассмотрение занимает 24 часа. Деньги передают и наличными, и на карту — как удобно.

    Анализ этой компании показал, что отзывов о ней немного, но они есть. В основном люди пишут положительные вещи, но это клиенты, которые пользовались срочными микрозаймами без залога.

    Негативные комментарии мы нашли здесь. Вот пример: женщина сообщила, что заявку ей одобрили, но это помогло слабо. Позже пришло сообщение о странной ошибке, и своего займа она так и не дождалась.

    АО МФК «Микро Капитал»

    Микрофинансовая организация позиционирует себя как компанию с опытом международного сотрудничества. Займы выдают ИП и самозанятым людям, в том числе — из Казахстана, Гонконга, Индонезии, Узбекистана, Армении, Чехии, Беларуси и ряда других стран.

    В частности, компания предлагает оформить заем для бизнеса и ИП на сумму 3-30 млн рублей. В качестве залога их интересует земля, квартиры, дома, оборудование, автотранспорт и другие ценные объекты. Срок займа: 1-5 лет.

    Еще в «Микро Капитале» представлена программа займов «Форсаж», согласно которой:

    • самозанятым лицам доступно от 100 тысяч до 1 млн рублей;
    • ИП могут взять в два раза больший заем — от 200 тысяч до двух миллионов.

    Сроки кредитования составляют 1-3 года. Но в качестве залога выступают только авто и спецтехника. Никакой недвижимости.

    Отзывы местами не радуют. Например, на Финуслугах достаточно много негатива. В частности, люди пишут, что компания задерживает сроки рассмотрения заявок, требует поручителей при залоговых займах, предъявляет на оплату большие пени. Если пошла просрочка, то МФО насчитывает по 2% в день. Также еще одна женщина заметила специальное наращивание задолженности — по ее словам, МФО делает все, чтобы загнать человека в долги и отобрать имущество.

    МФК «Взаимно»

    Компания выдает займы преимущественно под залог авто и ПТС. Размер кредитования: 100 тысяч — 1 млн рублей. Воспользоваться их услугами можно и частным лицам, и бизнесу.

    «Повеселили» отзывы — на сайте самой МФО даже негативные отклики клиентов публикуются онлайн. Люди отмечали следующее:

    • МФО выдала деньги под залог авто. Сам заем был успешно погашен, но автомобиль уже 2 года находится под арестом.
    • Представители компании не являются на назначенные встречи.
    • У одного заемщика потеряли ПТС на машину.
    • Деньги со счета снимают несвоевременно — в результате люди на пустом месте попадают на просрочку.
    • Дозвониться до сотрудников порой невозможно.

    В отношении недвижимости микрофинансовые организации преимущественно выдают займы с правом пользования. То есть вам не придется немедленно выселяться или оставаться без колес.

    При этом с займами под залог авто это работает не всегда. Некоторые МФО требуют, чтобы автомобиль находился у них на стоянке, пока не будет выплачен заем. Этот момент необходимо уточнять заранее.


    Нужны деньги под залог? Обходите стороной мошенников!

    Понятно, что законодательство с 2019 года серьезно поменяло правила игры и доставило некоторые неудобства микрофинансовым организациям. Но все равно мошенничество процветает — тщательно проверяйте условия предоставления займов под залог, прежде чем подписывать договор!

    Материал по теме

    Наряду с банками, население активно кредитуют микрофинансовые организации.…

    Конечно, процент людей, которые не платят МФО, достаточно высок. Но и со стороны контор, выдающих микрозаймы, тоже немало аферистов. Чтобы предостеречь наших читателей, мы расскажем об одной ходовой схеме, по которой уже не один человек лишился законной квартиры. Итак:

    1. Василий попал в затруднительные обстоятельства — его ребенку срочно потребовалось дорогое лечение за границей. Денег взять негде. Как заботливый родитель, он начал просматривать объявления в интернете, в том числе — от частных инвесторов (вот с ними связываться вообще не рекомендуем, ни в коем случае!). Банк денег не дает — потому что у Василия уже есть кредиты и даже испорчен кредитный рейтинг.
    2. Наш герой находит лояльную МФО, которая с удовольствием готова дать заем под залог. Кредитная история их не интересует, ровно как и поручители вкупе с суммой ежемесячного дохода. Василию подтвердили онлайн-заявку, и вот, взяв необходимые документы, он устремился в офис конторы.
    3. На приеме Василия встретили улыбчивые девушки и ласково предложили ему забрать деньги под залог квартиры. Но только вот вместо договора залога почему-то оформили договор купли-продажи. При этом Василию ответственно заявили, что сделка выступает только формальностью, и это ничего особо не меняет.
    4. Итак, заемщика убедили, что у него остается право обратного выкупа — достаточно погасить заем, и квартира немедленно перейдет ему обратно в собственность.
    5. Учитывая, что Василий находился в стрессе (а в такой ситуации плохо работает критическое мышление), он согласился. Деньги были немедленно переведены ему на счет. Отец потратил их по назначению и спас своего ребенка. Но что происходит дальше?

    Через два-три месяца внезапно выясняется, что МФО начисляет непомерно большие проценты — при заключении договора заемщику об этом «забыли» сказать. Но гвоздь программы даже не в этом: договор купли-продажи никак не привязан к договору займа — то есть, формально законодательство в сфере микрокредитования никак не нарушается. И даже если Василий найдет деньги на погашение, расторгнуть сделку уже нельзя.

    Отметим, что некоторые наиболее ушлые МФО зашли еще дальше — они даже оформляют договоры купли-продажи или дарения на совершенно посторонних людей. То есть в случае возврата займа стребовать квартиру у МФО уже не получится — юридически она не имеет отношения к сделке.

    Этот обман по степени наглости поражает — человек обращается с залогом в МФО, а ему «впаривают» микрозаем без залога, но с обязательным условием: фактически «подарить» собственную квартиру постороннему человеку.

    Перед такими схемами в особенности уязвимы:

    • Пенсионеры.

      В силу возрастных изменений головного мозга они становятся доверчивыми к чужим людям и часто не ориентируются в ситуации. Наивные бабушки и дедушки искренне верят мошенникам в белых рубашках и без задней мысли подписывают странные договоры.

    • Люди с низким уровнем образования.

      Они не видят разницы между различными сделками и точно так же принимают слова сотрудников МФО за чистую монету. Через несколько месяцев обман вскрывается, но сделать уже ничего нельзя. К сожалению, оспорить сделку дарения или купли-продажи бывает тяжело.

    • Мамы-одиночки.

      Одинокие женщины часто становятся жертвами мошенников. Например, когда деньги нужны для ребенка, а мать находится в уязвимом положении. Она часто готова подписывать такие договоры, что называется, «не глядя», не задумываясь, что это и какими будут последствия.

    В целом взять микрозаем под залог можно, это не требует наличия у человека сверхспособностей. Да, в МФО вы не возьмете деньги, заложив ювелирные изделия вроде сережек или часов (это все же вам не ломбард), но вам любезно предоставят заем под залог движимого и недвижимого имущества.

    Если же микрофинансовая контора уже взяла вас на крючок, вам нечем платить или с вас требуют завышенные проценты — обращайтесь, мы проанализируем ваш случай, проведем переговоры с МФО и сделаем все возможное, чтобы спасти ваше залоговое имущество. Напишите нам онлайн или закажите обратный звонок юриста!


    Частые вопросы
    • Большие просрочки в МФО, под залогом земельный участок. Что же делать?

      Рекомендуем обратиться за правовой поддержкой. Такие ситуации встречаются часто. Возможно, юристы помогут вывести жилье из-под залога, договориться с МФО о реструктуризации. Для точного ответа необходимо прочитать договор, чтобы понять, как он составлен и есть ли шанс спасти землю.

    • Чтобы получить заем в 200 тысяч, сотрудник МФО предложил оформить дарственную на долю в квартире. Разве это опасно?

      Еще как. Это фактически подарок своей доли неизвестным людям. Юридически к займу дарственная не будет иметь отношения. Когда заем погасится, вернуть свое имущество клиент МФО все равно не сможет.

    • Заем выплачен, а имущество как было под арестом, так и осталось. Как освободить собственность?

      Необходимо начать с досудебного взаимодействия. Направьте в адрес МФО претензию. Если это не поможет, то обращайтесь в районный суд с исковым заявлением.

    • МФО требуют завышенные проценты, в залоге квартира. Что делать?

      Договор уже был заключен, и ваша подпись под ним стоит. Как вариант: попробовать признать сделку недействительной, но это будет сложно. Необходимо доказать, что вас ввели в заблуждение при заключении договора. Чтобы определить схемы спасения имущества, обратитесь к юристам, предоставив им исчерпывающую информацию о договоренностях.

    Спишем долги через банкротство с гарантией

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы






      Наша команда
      • Владислав Квитченко
        генеральный директор

      • Татьяна Смирнова
        Старший юрист
        по банкротству физ. лиц

      • Григорий Нечаев
        Юрист по банкротству физ. лиц

      • Олег Мартин
        Финансовый аналитик

      • Ярослав Митьков
        Младший юрист
        по банкротству физ. лиц

      Видео по теме

      Поделиться:
      Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

      Добавить комментарий

      Ваш адрес email не будет опубликован.

      Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

      Получите бесплатную юридическую консультацию

      Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

        Мы гарантируем конфиденциальность разговора