Чего ждать при взыскании долга: законные методы самопомощи

Как ни крути, но свобода — это наивысшее благо для человека. В особенности — финансовая свобода. Плохо спится по ночам, если голова занята мыслями о том, что надо вернуть кредит и как бы не уволили с работы раньше срока погашения. А если человек уже попал на просрочку, и с него пытаются взыскать долг?

С подобной ситуацией сталкиваются тысячи россиян. При этом закон предусматривает механизмы сразу для обеих сторон конфликта: и для должников, и для их кредиторов. В этой статье мы расскажем, что конкретно нужно делать и как вообще выйти из этой ямы с минимальными потерями.

Кто и как может требовать возврата долга?

Предъявить претензии на возврат задолженности можно любому человеку или организации. Конкретно физические лица (то есть вы) обычно с задолженностями сталкиваются:

• по кредитным договорам;
• по договорам поручительства;
• по микрозаймам;
• по долговым распискам;
• по недоимкам в налоговую службу;
• по ЖКХ;
• по штрафам;
• по алиментам;
• по компенсациям по решениям суда.

Требования и порядок взыскания во многом зависят от природы договоренностей и от действий кредитора. Если мы говорим о микрозаймах, кредитах, ЖКХ, то с 90% вероятностью взыскатели сначала попытаются «просто поговорить» с вами, достучаться, а потом либо направят исковое заявление в суд, либо продадут задолженность коллекторам.

Как альтернатива, коллекторов часто привлекают на основании агентского договора, когда просрочки только начались. В таком случае, они не имеют прав кредитора, а только работают за процент.

Материал по теме

Коллекторы подали в суд. Что грозит должнику?

Коллекторы приобретают просроченные задолженности за смешные деньги и…

Если же вы задолжали физическим лицам (например, по долговой расписке), то у такого кредитора единственный путь — идти в суд. Самостоятельно взыскивать задолженность у физлиц нет возможности. Но особо «хитрые» взыскатели пытаются:

• продать задолженность коллекторскому агентству (что обычно не срабатывает);
• привлечь «знающих» людей — аналог нелегальных коллекторов (что часто заканчивается уголовным расследованием).

За алиментами и компенсациями люди тоже обращаются в суд напрямую, поскольку нет законных механизмов давления на должников, кроме официальных требований в рамках досудебного урегулирования.

Но тут важно помнить о сроке давности — он составляет 3 года. Если в течение этого периода задолженность не просудили, то далее взыскать деньги будет сложно. Это происходит следующим образом:

1. Кредитор подает заявление о принудительном взыскании в суд. У него сохраняется это право и через 3 года.
2. Должник подает встречное заявление об истечении срока исковой давности.
3. Суд закрывает дело.

Но пока задолженность не просужена, у кредитора остается право требовать возврат долгов. Например, те же коллекторы могут звонить, писать и требовать деньги в соответствии с № 230-ФЗ.

В отношении просуженных задолженностей тоже работает схема с применением срока. Например, судебные приставы открыли производство, но потом оно было закрыто — у вас не оказалось имущества к взысканию, вы нигде не работаете, и взять с вас нечего.

Материал по теме

Как работают судебные приставы

Судебные приставы занимаются взысканием долгов. Это могут быть…

Далее у взыскателя появляется право через полгода снова инициировать исполнительное производство. Если он этого не сделает, то через 3 года уже ФССП откажет в возбуждении. Восстановить эти сроки можно только по уважительным причинам и только через суд.

Предлагаем пример из судебной практики. Коллекторы пытались восстановить сроки для возбуждения исполнительного производства, т.к. опоздали на 3 месяца. Но суд первой инстанции и Апелляция (Определение от 14 мая 2021 года № 33-17825/2021) отказали, так как не было веских причин для восстановления. Размер требований составлял 31 500 рублей.

Отметим, что то же коллекторское агентство успешно взыскало задолженность в деле № 02-10023/2019. Коллекторы предъявили претензии на оплату задолженности по просроченному кредиту и, согласно Постановлению суда, выиграли. Впрочем, справедливости ради, особых сложностей у них не возникло: ответчица не возражала против факта задолженности и просрочки.

Как быть, если коллекторы
взыскивают долг?

Досудебный порядок взыскания долга: какие претензии могут предъявить?

Взыскание не должно начинаться с суда. Сначала проводится досудебное урегулирование: кредитор и должник пытаются найти общий язык, договориться. Если вы должны и не знаете, чем платить — попытайтесь самостоятельно найти компромисс. В дальнейшем это обстоятельство только сыграет вам на руку.

Например, можно обратиться в банк и запросить:

• реструктуризацию кредита;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование кредитов.

При этом важно сослаться на финансовые затруднения и предъявить их документальные подтверждения.

Если у вас нет денег даже на выплату по льготным программам — не бегайте от банка. Отвечайте на звонки, соглашайтесь на встречи и в целом покажите, что вы — ответственный человек. Который просто находится в тяжелых условиях.

В целом стадия досудебного урегулирования споров включает:

1. Рассылку сообщений. Вы будете получать извещения через социальные сети и посредством СМС.
2. Телефонные звонки. Банк или другой кредитор начнет вам звонить чуть ли не ежедневно. С этим нужно смириться. Опять же — не стоит менять СИМ-карту и блокировать банковские номера. Это не поможет.
3. Встречи с сотрудниками банка. Они попытаются выяснить, в чем проблема и почему вы не платите. Нужно честно отвечать на вопросы, избегать перехода на личности, жаловаться. Эти люди только выполняют свою работу и вряд ли примут близко к сердцу ваши горести.
4. Звонки по месту работы. Разглашать информацию по кредитным договорам банки и другие организации не вправе. Но они вполне могут сообщить вашему начальству, что нуждаются в разговоре с вами по поводу просрочки по кредиту.
5. Претензии. Перед обращением за принудительным взысканием долгов кредитор направляет официальную претензию с требованиями. Тем самым он уведомляет о намерении начать судебный процесс. Также в документе кредитор обычно предупреждает, что в случае отказа от оплаты задолженность вырастет на сумму процентов за пользование чужими деньгами, госпошлины и судебных расходов.

Если претензия не будет направлена, кредитор рискует тем, что суд не примет заявление или оставит его без рассмотрения. Сформировалась своеобразная практика и в отношении кредиторов: их заявления оставляли без движения, если они не направляли собственную претензию должнику.

Не имеет значения характер спора — между физлицами или юрлицами — сначала истец направляет дебитору претензию и только после этого можно начинать судебное разбирательство. В противном случае, суд откажется рассматривать дело.

Судебная процедура взыскания долга: как это работает?

Кредиторы обычно обращаются:

• в мировой суд за приказным производством;
• в районный или в городской суд за исковым производством.

Основу дела составляет заявление. Как правило, банки содержат в своем штате юристов, которые занимаются этими документами и подачей исков в суд. В качестве подтверждения обычно выступают кредитные договоры, выписки по картам и счетам, досудебная претензия. Преимущественно банки обращаются к мировым судьям за приказным производством — по правилам, инициировать такое дело можно, если размер задолженности составляет до 500 тыс. рублей. На рассмотрение выделяется 10 дней.

В судебном порядке по исковому заявлению процедура взыскания длится как минимум несколько месяцев. Судья повесткой вызывает обе стороны на заседание. В одном деле бывает по нескольку заседаний с переносами и откладываниями. Обычно сложности возникают, если стороны начинают что-то оспаривать и обращаются в вышестоящие инстанции.

В качестве примеров принудительного взыскания в исковом производстве представим:

1. Дело № 02-2523/2016, которое рассматривалось в Перовском районном суде г. Москва. С исковым заявлением обратился «Кредит Европа Банк». Было установлено, что размер требований по просроченному кредиту к заемщику составляет 177 839 руб. 82 коп. Дополнительно банк также взыскал расходы на госпошлину в размере 4757 рублей.
2. В деле № 02-3460/2016 тот же «Кредит Европа Банк» обратился с исковым заявлением к своей клиентке. Рассмотрение дела развивалось по тому же сценарию: суд принял требования банка и присудил принудительно взыскать с ответчицы требуемую сумму и госпошлину.
3. АО «ОТП Банк» обратилось в московский суд в рамках дела № 02-1646/2017 в отношении кредитного договора с обременением. Исковое заявление было подано в адрес двух заемщиков. Объектом ипотеки выступала квартира, при этом просрочка составила больше трех месяцев. В результате суд принял решение удовлетворить требования банка в части обращения взыскания на залог, в части взыскания задолженности и в части компенсации расходов на оценщика и на госпошлину.

Как исполняют судебные решения в отношении физических лиц?

После вынесения судебного решения кредитор направляет полученные документы в ФССП. По статистике, судебные приставы перегружены исполнительными производствами — на одного пристава-исполнителя может приходиться до 3000 дел. При этом, по официальным данным, две трети дел связаны с взысканием штрафов от ГИБДД и еще треть — это неуплаченные алименты, кредитные просрочки, налоги, ЖКХ и проч.

Задача ФССП — исполнить решение суда. У приставов есть должные полномочия, чтобы взыскать просроченные задолженности с должника законными методами.

Система работает следующим образом:

1. Взыскатель обращается с судебным решением в ФССП и пишет заявление для возбуждения исполнительного производства.
2. Далее заявление рассматривается, его передают выбранному приставу-исполнителю.
3. Тот изучает документы и выносит постановление: либо об отказе, либо о принятии к производству.
4. Судебный пристав направляет постановление в адрес заинтересованных сторон.
5. У должника есть 5 дней, чтобы добровольно оплатить задолженность. В дальнейшем возбуждается производство, и к присужденной сумме добавляется исполнительский сбор.
6. После пристав начинает проводить розыск имущества должника, выясняет его доходы. В частности, он направляет запросы в Росреестр, в ГИБДД, по месту работы должника и в банки. Это позволяет быстро установить объем собственности и принять меры для принудительного взыскания из ежемесячного дохода.
7. Если у должника есть имущество, но нет доходов (или их не хватает), то судебный пристав проводит опись, арест или взыскание. Например, сотрудник ФССП вправе заявиться к вам в гости и начать опись имущества. При этом он заберет у вас дорогой ПК, плазменный телевизор, посудомоечную машину и прочие объекты бытовой техники, которые нельзя отнести к предметам первой необходимости.

Вам любезно оставят плиту, холодильник, мебель, шкафы, но могут забрать большую часть гаджетов и бытовой техники. Даже если она вам лично не принадлежит — придется отдельно доказывать, что эта вещь покупалась родителями или другими родственниками.

Также у приставов есть возможность арестовать имущество. Например — единственное жилье. Реализовать его в счет долга нельзя, но наложенный арест не позволит вам распорядиться этой собственностью: ни подарить, ни продать, ни поменять.

Юридическая консультация
при взыскании долга ФССП

Из дополнительных ограничений следует выделить:

• запрет на выезд за границу РФ;
• ограничение на водительские права.

В законодательство планируется ввести новые поправки: приставов, возможно, наделят полномочиями забирать загранпаспорта у должников. Эта мера связана с нарушениями запрета на выезд: многие люди путешествуют за границу через Беларусь, ведь с этой страной паспортный контроль у России отсутствует.

В целом у приставов большие полномочия — например, на них не распространяется действие закона о защите персональных данных. В исполнительных производствах они уполномочены использовать любые известные им сведения о должнике. Однако не все гладко в королевстве датском — часто приставы «не успевают» наложить полный спектр ограничений, а оспорить их действия (или бездействие) достаточно сложно.
Об этом говорит и судебная практика:

1. В деле № 02а-0071/2018 взыскатель пожаловался на бездействие судебного пристава. Он отметил, что заработная плата должника так и не была взыскана; земельные участки и другое имущество — все еще не арестованы. Однако суд все равно вынес решение в пользу пристава, мотивировав его тем, что пристав работает, только не так быстро, как хотелось бы взыскателю.
2. В другом случае (№ 02а-0084/2017) должник просил отменить перерасчет алиментов, утверждая, что пристав не учел перечисленные ранее 1,2 млн. рублей матери ребенка. Женщина возражала и сначала игнорировала предоставление документов, которые запрашивал суд, но позже представила договор, по которому должник обязывался выплатить ей деньги за имущество. В результате суд встал на сторону судебного пристава и не стал обязывать того к перерасчету.
3. В одном из дел возник спор между должницей и приставом по поводу блокировки денежного счета. Но сотруднику ФССП удалось доказать законность принятых мер. В результате суд опять встал на сторону пристава (см. дело № 02А-0314/2019).

Как отменить приказ о взыскании задолженности?

Напомним, судебные приставы обычно начинают работать с исполнительными листами — то есть оспаривать уже на этой стадии бывает поздно. Действовать нужно гораздо раньше.
Преимущественно банки предпочитают судебные приказы, получаемые через мировой суд. Процедура удобна для кредитора — должника даже не станут вызывать для рассмотрения дела.

Материал по теме

Отмена судебного приказа: руководство для должников

Если не платить кредит, банк продаст долг коллекторам…

Что можно сделать:

1. Если вам пришел на почту судебный приказ, необходимо написать возражение.
2. Оно пишется в свободной форме. Особых требований к содержанию и стилю нет. Важно, чтобы документ был составлен в адрес того же суда, который вынес приказ. Искать причины для отмены не нужно — достаточно просто вашего несогласия.
3. Далее направляем возражение заказным письмом в адрес суда. Этого будет достаточно.

Внесудебное взыскание задолженности

В России коллекторские агентства официально получили право взыскания во внесудебном порядке. Их деятельность строго регламентируется законом «О коллекторах» № 230-ФЗ. Клиентами таких организаций становятся банки и МФО — коллекторы пачками скупают у них просроченные займы и кредиты.

Банки и МФО вправе переуступать кредитные договоры третьим лицам, являющимся профессиональными участниками рынка. Обычно такая перепродажа осуществляется за относительно небольшую сумму. При этом должника уведомляют уже постфактум.

Коллекторы в рамках внесудебного взыскания обязаны придерживаться норм № 230-ФЗ. У них нет и половины полномочий судебных приставов — например, нельзя описывать, арестовывать или изымать имущество, вводить запреты и ограничения.

Коллекторам также запрещено:

• применять шантаж и угрозы;
• звонить в ночное время;
• приходить домой в поздний час и угрожать должнику;
• проводить взыскание в отношении людей с инвалидностью и тех, кто находится на стационарном лечении;
• обманывать человека.

Но коллекторам не возбраняется выяснять причину просрочки, звонить человеку, предлагать ему рассчитаться удобным способом, со скидкой или по выгодной схеме реструктуризации. Если коллектор «перегибает палку» — можно пожаловаться на его действия в ФССП, в НАПКА, в правоохранительные органы и в Роспотребнадзор.

Поможем составить жалобу на действия коллекторов при взыскании долга

Вам нужна юридическая поддержка в сложной жизненной ситуации, связанной со взысканием долгов? Обращайтесь к нам, наши специалисты проконсультируют вас и помогут решить ваше затруднение.

Видео по теме