Банкротство поручителя: как избавиться от чужой кредитной ответственности в 2024 году?

Поручительство по чужим кредитам — распространенное явление, когда нужна большая сумма денег, но банк не может оформить ее как стандартный потребительский заем. За помощью обращаются к друзьям и родственникам, которые могут поручиться за возврат займа. Кредит гасится заемщиком, и поручителя не беспокоят по вопросам платежеспособности.

Но если по каким-то причинам внесение ежемесячных платежей прекращается, а должник не идет на контакт, банк в первую очередь обращает претензии к поручителю. Если тот не может погасить чужой кредит, кредитор пойдет в суд за взысканием долга. Единственный вариант, который поможет не платить чужие долги — признание поручителем банкротства. О том, как процедура банкротства поручителя происходит на практике, расскажем далее.

Когда поручитель не будет отдавать чужой долг?

Существует ряд ситуаций, когда поручителю не нужно платить по чужим долгам:

1. По ряду причин просроченный кредит был переведен на другого должника.
2. Банк не принимает выполненные обязательства от основного заемщика.
3. Истекли сроки поручительства, которые были указаны в кредитных документах.
4. Смерть заемщика и последующее наследование кредита правопреемниками.
5. Долговые обязательства были погашены.
6. Поручитель подал на банкротство физ. лица.

Во всех остальных случаях ответственность перейдет на поручителя, и платить по кредиту станет он.

Когда придется платить долг
за основного заемщика?

Банкротство заемщика: что ждет поручителя?

Обычно при отсутствии ежемесячных платежей банк начинает предъявлять претензии к основному должнику. До определенного времени поручителя не вовлекают в процесс, но могут предупредить письменно, если просрочка слишком затянулась. Банк принимает самые активные меры:

• телефонные звонки с предупреждениями;
• письменные претензии;
• досудебный порядок и подготовка документов в суд.

Со стороны должника обычно возможны 3 варианта поведения:

1. Заемщик начинает избегать общения с кредитором, не отвечает на телефонные звонки и письма, игнорирует сообщения.
2. Он пытается договориться с кредитором, ищет альтернативные варианты решения проблемы: реструктуризация, отсрочка и т.д.
3. Должник подает заявление о банкротстве.

Последний вариант наиболее вероятен. Что делать поручителю в этом случае?

Ответственность поручителя при банкротстве должника

Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:

• солидарную;
• субсидиарную.

Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.

1. При солидарной ответственности поручителю надлежит выплатить:

   • сумму долга по кредиту;

   • начисленные проценты;
   • дополнительные затраты (комиссии и штрафы, начисленные за просрочку).

   Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.

2. Субсидиарная ответственность. Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.

Проконсультироваться с юристом
по банкротству о списании долга

ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Читать полностью

Источник

Давайте также разберемся, как будут развиваться события, если физическое лицо поручилось за компанию. На практике поручителями по кредитам организаций часто становятся их генеральные директора.

Банкротство должника и поручителя: как это работает

Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:

• платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
• тоже обращаться за признанием несостоятельности.

На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.

В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится, и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит долги и потом включится в реестр, он несет определенные риски:

• Пропуск сроков для включения в реестр.

  На это суд дает кредиторам всего 2 месяца. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы.

• Отсутствие у должника имущества и денежных средств.

  Банкротом его признают, а требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.

Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. Судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека — в соответствии с положениями № 127-ФЗ.

Узнайте о плюсах банкротства
в вашем случае

С чего начать банкротство поручителя физического лица, если должник признал себя банкротом?

Порядок действий будет следующим:

1. Проверка признаков банкротства. Существуют определенные критерии, которые позволяют определить, сможет ли человек пройти признание несостоятельности и избавиться от долгов. Основания для признания поручителя банкротом:

   • размер долга по всем кредитам (личные, по договорам поручительства), иным долговым обязательствам составляет не меньше 350 000 рублей;

   • поручитель не имеет финансовых возможностей расплачиваться по долгам.

   Дополнительными факторами могут послужить наличие просрочек, отсутствие имущества для расчета с кредиторами и стабильного дохода, огромные расходы: на лечение детей, на уход за ними и так далее.

2. Подача заявления в арбитражный суд. Необходимо проконсультироваться с юристами и составить заявление о признании несостоятельности. Параллельно потребуется собрать ряд документов, которые имеют отношение к делу: кредитные договоры, выписки из банков, трудовая книжка, справка о доходах, иные документы. В заявлении обязательно указывается сумма долга, причины банкротства, сроки возникновения долговых обязательств, СРО арбитражных управляющих.

   Скачать бланк заявления на признание банкротства (48 кб.)

3. Оплата расходов. На начальном этапе необходимо оплатить 25 000 рублей вознаграждения для финансового управляющего и 300 рублей госпошлины. Оплата вносится при подаче документов в суд.
4. Назначение даты первого заседания. Суд рассматривает документы и назначает дату первого рассмотрения дела.
5. Первое заседание. Начинает рассматриваться дело о банкротстве поручителя. Суд определяет, какая из процедур будет вводиться: реструктуризация долгов или реализация имущества. Согласно судебной практике, которая уже сформировалась на 2024 год, в 85% случаев сразу вводится вторая процедура, так как первая является финансовой реабилитацией, и при ней не признается банкротство в полном смысле этого слова.
6. Далее назначенный судом финансовый управляющий осуществляет ряд действий. В частности, публикуются извещения в ЕФРСБ, проводится заседание кредиторов, формируется реестр, при необходимости оспариваются сомнительные сделки поручителя. Все основные функции в ходе реализации имущества осуществляются управляющим. По завершении процедуры он составляет отчет для суда, и на финальном заседании происходит списание всех долговых требований.

Последствия банкротства поручителя

Материал по теме

Банкротство физических лиц: последствия для должника и его родственников

Признать банкротство физических лиц стало возможно с 1…

Нет никаких особых последствий специально для поручителя. К поручителю применяются те же меры, что и при банкротстве других физических лиц.

В процессе банкротства:

• любые требования к поручителю при банкротстве должника снимаются, банки больше не могут требовать возврата долга;
• исполнительные производства приостанавливаются;
• долг перестает расти, штрафы и пени по просрочкам больше не начисляются;
• все кредитные карты и счета в банках закрываются, открывается отдельный счет, который контролируется финансовым управляющим.

По завершении процедуры:

• в течение 5 лет человек не может обратиться за новым кредитом, не проинформировав банк о статусе банкрота;
• в течение 5 лет нельзя повторно пройти процедуру;
• в течение 3 лет нельзя занимать должности генерального директора, управляющего компанией и подобные посты.

Как мы видим, в целом последствия некритичные. Особенность банкротства в том, что оно не влияет на работу, занятость, социальный статус.

Практика банкротств поручителей

Институт банкротства физлиц был введен в России в 2015 году, и за этот период уже сформировалась определенная практика арбитражных судов. Действительно, в большинстве случаев поручители идут за признанием несостоятельности, когда банк обращает претензии в их адрес.

К нам часто приходят клиенты с вопросом: что делать поручителю, если должник — банкрот?

Согласно комментариям суда по делу № А76-19770/2009 АС Челябинской области, обязательства поручителей не закрываются с момента признания основного заемщика банкротом. Поручитель должен контролировать поступление оплаты платежей, если на нем тоже числится ответственность. Таким образом, если основной должник стал банкротом, поручителю необходимо банкротиться тоже, если он не может оплачивать чужой долг и имеет свои задолженности по кредитам.

Интересным оказалось решение по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017 АС Забайкалья. Определение свидетельствует, что после кончины основного должника к поручителям не могут предъявляться претензии. Все требования банк должен предъявить наследникам покойного.

Что делать, если муж — банкрот, а жена — поручитель по кредиту? Впрочем, гораздо чаще происходят ситуации, когда супруги выступают созаемщиками по ипотечному договору. Практика за последние годы показала, что оба супруга в такой ситуации могут подавать на признание банкротства в одном деле. Фактически речь идет о совместном признании несостоятельности, которое проходит в разы дешевле и проще, чем если бы супруги банкротились поодиночке.

Вы — поручитель по кредиту, и вам предстоит банкротство? Хотите избавиться от непосильных долгов? Позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи. Наши юристы дадут подробную консультацию и помогут подготовиться к процедуре!

Поручитель банкротится? Проконсультируйтесь с юристом!

Видео по теме