Передаются ли долги по наследству после смерти

Смерть — событие печальное. Но порой вместе с имуществом скончавшийся оставляет своим потомкам и неприятный сюрприз. Уронив слезу над могилой покойного, ничего не подозревающие родственники торопят день вступления в наследство. С таким же нетерпением этого дня ждут и кредиторы усопшего.

Их рандеву неизбежно, как смена времен года. Когда эта встреча происходит, наследники естественным образом сомневаются: переходят ли долги по наследству? Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Попробуем выяснить, что происходит с непогашенными кредитами и прочими невыплаченными долгами, когда человек отходит в мир иной.

Кто заплатит по счетам умершего

Что же происходит с долгом, когда заемщик умирает? Кто выплачивает кредит в этом случае?

По закону (ст. 1175 ГК РФ) наследники вместе с движимым и недвижимым имуществом усопшего получают и обязанность выплачивать задолженности. Когда наследников несколько, то каждый из них отвечает за долги в зависимости от стоимости своей доли наследства.

Кредитор вправе потребовать взыскание долга умершего должника с наследников: оплатить кредит вместе с процентами, пенями и неустойками, которые были им накоплены при жизни. Однако «аппетиты» кредитных организаций ограничены: по чужим долгам преемники отвечать не обязаны, и если сумма долга превышает полученное наследство, то «из своих кровных» наследник платить не должен.

Например, если родственник получил от усопшего автомобиль за 500 тыс. рублей и долг по кредиту в 1 миллион, то кредитор не может прыгнуть выше головы и взыскать с наследника больше, чем стоит этот автомобиль — полмиллиона рублей и ни копейкой больше. Оставшаяся часть кредита будет списана.

Если же наследство выгоднее сохранить, то с кредитором придется договариваться и долги выплачивать.

Для этого нужно:

1. Уведомить кредитора о смерти заемщика и предоставить свидетельство о смерти (выдает ЗАГС).
2. Написать заявление в банке о переходе кредита к вам, как наследнику.
3. Перезаключить договор наследодателя с банком на свое имя и уточнить график платежей, по которому платил долг умерший и согласно которому будете погашать долг вы.

При взыскании с наследников долгов наследодателя банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредита.

В зависимости от содержания кредитного договора, платить по долгам умершего, помимо преемника, могут:

• страховая компания;
• созаемщик;
• поручитель.

Что делать, если банк требует платить долги умершего родственника?

Если умерший оформлял страховку

Зачастую кредитные организации навязывают заемщикам страховки, вписывая их в кредитный договор в обязательном порядке. Страхование кредита по закону — необязательное условие, но если умерший все-таки купил дополнительно страховку, поддавшись давлению кредитора, то в случае смерти заемщика остаток будет выплачивать не наследник, а страховая компания.

Естественно, страховщики любыми способами стараются максимально отбрыкаться от таких выплат и придираются к любой мелочи, чтобы заставить платить долги правопреемников. Поэтому для них не всякий уход из жизни заемщика является страховым случаем.

Страховщики отказывают в выплате, если клиент:

• погиб в результате занятий экстремальными видами спорта: авто-, мото- и авиаспортом, альпинизмом, спортивным туризмом и т.п.;
• разбился в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотиков, а также нарушил ПДД;
• умер в результате алкогольного отравления или передозировки наркотиков, а также вследствие употребления любых токсических веществ;
• ушел из жизни по причине заболевания, вызванного употреблением алкоголя или наркотиков;
• стал жертвой авиакатастрофы — в этом случае действует страховка авиакомпании;
• покончил с собой или если причиной смерти стало самолечение;
• скончался от обострения сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, которое у него диагностировалось на момент заключения договора.

Самые распространенные отказы в выплатах страховки — именно по причине, указанной в последнем пункте, под которую, в принципе, можно подвести большинство смертей заемщиков.

Таким образом, добиться погашения долга наследодателя страховой компанией совсем непросто, но все-таки можно: для этого родные могут обратиться к профессиональным юристам.

Обезопасить наследников от своих долгов можно заблаговременно, заключив при оформлении кредита отдельный договор страхования жизни на индивидуальных условиях, который не будет вообще связан ни с кредитованием, ни с конкретным кредитором.

А что будет с созаемщиками и поручителями

Очень часто кредитный договор заключается с участием созаемщика или поручителя, у которых разные типы юридической ответственности.

Выплатив полностью долги усопшего, поручитель может претендовать на долю в наследстве в размере своих затрат и истребовать компенсацию с наследников.

В случае, когда поручитель уходит в мир иной вслед за заемщиком, его поручительство не передается третьим лицам и наследникам, а прекращается с момента смерти.

Если правопреемников нет или они отказались от наследства, то поручитель может претендовать на долю в наследстве в счет погашения кредита.

Какие долги переходят по наследству

В состав наследственной массы включаются следующие долги:

• по кредитам;
• по микрозаймам, взятым в МФО;
• перед физическими лицами, при документальном подтверждении — например, распиской;
• по договорам аренды (ренты);
• по гражданско-правовым сделкам;
• по услугам ЖКХ;
• по налогам;
• другие прижизненные штрафы и пени.

Помощь юриста при наследовании
долгов умершего

С кредитом умершего наследникам легче разбираться в тех случаях, когда он был взят под залог. К таковым относятся, например, ипотека и автокредит, поскольку присутствуют объекты и вещи, которыми родственники могут распоряжаться. Залоговое имущество можно также продать, чтобы погасить долги наследодателя, предварительно получив разрешение залоговых кредиторов на эти сделки.

Когда наследник один, проблем не возникает. Сложнее, когда наследство делится между несколькими преемниками. Кто должен вернуть кредит, если человек умирает? Поскольку они несут солидарную ответственность только в пределах своей доли наследства, то требуется оценка залогового имущества. Она определяется на дату открытия наследственного дела и остается неизменной.

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

4. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)» от 26.11.2001 N 146-ФЗ

Источник

Долги по услугам ЖКХ лучше всего оплачивать, не дожидаясь официального вступления в право наследства. От того, что покойный собственник больше не воспользуется этими услугами, не значит, что задолженности по «коммуналке» не будут копиться, и наследнику в итоге все равно придется ее оплачивать без права на обнуление. А заодно и набежавшие за полгода пени.

Эти суммы можно уменьшить, проверив, по каким нормативам они были начислены и уведомив управляющую компанию о смерти собственника жилого помещения.

Когда можно не платить долг покойного

На практике существуют ситуации и долги, по которым правопреемники действительно не должны расплачиваться. Как избежать выплат по долгам наследодателя? Какие долги покойного наследнику не нужно отдавать?

1. Если человек не рассчитался при жизни с личными долгами, к которым относятся:
   • алименты в пользу детей умершего;
   • возмещение ущерба здоровью и имуществу третьих лиц по решению суда, а также моральный вред;
   • долги физическим лицам, не имеющие документального подтверждения;
   • обязанности по нормам Гражданского или Семейного права, неустойки по договорам.

   Ответственность по вышеперечисленным обязательствам прекращается вместе со смертью должника.

2. Если истек срок исковой давности.

   По закону сроки исковой давности по искам кредиторов усопшего продолжают идти в том же порядке, что и до смерти должника. Смена лиц должников не меняет ни срок исковой давности, ни правила его исчисления.

   Если по задолженности было вынесено судебное решение и выдан исполнительный документ, то срока давности практически не существует — этот долг наследник должен оплатить, поскольку исполнительное производство не может быть окончено, если не устранить основание его возбуждения.

   В ситуации, когда кредитор не обращался в суд на протяжении трех лет, а потом, узнав о смерти должника и наличии преемника, активизировался и подал иск, платить по долгам наследник не обязан, поскольку давность по этим долгам истекла. Срок исковой давности — 3 года — исчисляется с момента, когда кредитор узнал о своем нарушенном праве: с даты первой просрочки заемщика по кредиту согласно графику платежей.

3. Если при оформлении кредита наследодатель застраховал свою жизнь, то выплачивать долг (гипотетически) будет страховая компания.
4. Если есть созаемщики или поручители.
5. Если отказаться от наследства полностью. Нельзя оставить себе только ту часть наследства, которая не обременена долгами, и отказаться от кредитов. Если в наследство получены квартира умершего и кредитное авто, не получится унаследовать только квартиру, а машину и обязанность выплачивать автокредит оставить кому-то другому: либо все, либо ничего.

Как узнать, оставил ли умерший после себя долги

Самой полной информацией о долгах граждан по кредитам располагают БКИ — бюро кредитных историй. Если человек хотя бы однажды контактировал с кредитной организацией — например, даже если подавал заявку, и ему было отказано, то этот факт обязательно зафиксирован в его кредитной истории (КИ).

Материал по теме

Как законно очистить кредитную историю

При оформлении кредита каждый заемщик хочет, чтобы банк…

Карточка заемщика содержит все операции с кредитами: какой банк выдавал их или отказал, сумму накопленных долгов и насколько дисциплинированно платит заемщик. Дважды в год гражданин может бесплатно запрашивать свою кредитную историю, например, через сайт Госуслуг.

Сложность состоит в том, что БКИ выдает информацию только лично гражданину (необходимо подтверждение личности), и вряд ли родственники или наследники смогут просто так узнать, брал ли умерший кредиты и если да, то в каких именно кредитных организациях? Что нужно, чтобы получить ответ на этот вопрос в БКИ? И в какое именно БКИ нужно обращаться, если их зарегистрировано больше десятка?

За родственников это делает нотариус, к которому можно обратиться с заявлением об открытии наследственного дела. Он отправит официальный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который находится в ведении Центробанка и куда стекается информация из всех бюро.

Лучше всего выяснить ситуацию с наличием долгов у почившего до вступления в наследство. Ведь за полгода кредитор вполне может обратиться в суд с требованием погасить долги, и родственникам придется иметь дело уже с приставами.

Если нет наследников

Когда заемщик, взявший в банке кредит, уходит из жизни, события далее могут развиваться только по одному из двух возможных сценариев:

1. Прекращение кредитного договора в связи со смертью заемщика.
2. Переход обязательств по долгам к правопреемнику.

Правопреемник — не обязательно родственник покойного или его наследник по закону и завещанию. При отсутствии наследополучателей или при официальном отказе наследников принять наследство, имущество усопшего передается государству или муниципалитету. Естественно, вместе с долгами.

Юридически такое наследство называется выморочным: отказаться от него государство не имеет права, и долги отходят вместе с невостребованным преемниками имуществом покойного какому-нибудь муниципальному образованию, учреждению или бюджетной организации. Это значит, что на них и будет далее лежать долговое бремя. Если кредит был обеспечен залогом, то долг может быть погашен за счет залогового имущества.

Для принятия наследства государству не нужно совершать никаких действий: если через полгода наследники по закону и завещанию не вступили в свое право, имущество автоматически признается выморочным и переходит к государству. Можно ли его вернуть потом?

Иногда наследники объявляются позже срока, установленного законом для вступления в наследство, но и тогда они могут требовать свидетельство о праве на наследство, а до того времени распоряжаться осиротевшей собственностью будет Росимущество или муниципалитет.

При большой закредитованности населения наследство с обременением — не редкость. Однако каждый частный случай следует рассматривать индивидуально. Не бросайтесь сразу раздавать долги покойного или отказываться от наследства. Только опытный юрист поможет грамотно разобраться в кредитах наследодателя и защитит от необоснованных претензий взыскателей.

Принимать ли наследство с долгами:
консультация юриста

Видео по теме