Срок давности по взысканию долга: удобная лазейка или ловушка жадности?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
10 сентября 2021
Просмотров
425

«Слышу звон, да не знаю, где он» — именно так можно охарактеризовать большинство рассуждений пользователей на тему сроков исковой давности по взысканию долгов. Порой люди возлагают слишком большие надежды на пропуск сроков, но первый же визит судебного пристава разбивает розовые очки. Причем — стеклами вовнутрь.

«Я взял микрозаем в 2016 г., они звонили, а потом я поменял номер, и проблема решилась…» — подобные откровения на форумах дают людям лучи ложной надежды. Если вы поменяете номер SIM-карты, проблема не уйдет! Наоборот, вскоре вы столкнетесь с массой неприятных последствий.

Срок давности по задолженности: есть ли шансы уйти от ответственности?

Законодательством установлены достаточно лояльные правила — существует ст. 196 ГК РФ, которая позволяет применить срок исковой давности. Это трехлетний период, по истечении которого претензии по долгам можно законно опротестовать.

Консультант Плюс

ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
  1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
  2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-Ф

Также стоит ориентироваться на ст. 199 ГК РФ — здесь указано, что сроки исковой давности применяются, если:

  • о них заявит одна из сторон;
  • заявление было подано до вынесения судебного решения.

Если сроки были пропущены, это станет поводом, чтобы отказать в рассмотрении исковых требований.

Материал по теме

Если вы столкнулись с закредитованностью и просрочками, вы…

Но полагаться только на высчитывание сроков как минимум неразумно. Дело в том, что у кредитора есть право заявить о своих требованиях и раньше. И если он это сделает (а, как правило, так и происходит), то сослаться на сроки давности уже будет невозможно.

Другими словами, если через год просрочки по кредиту банк обратился в суд и просудил задолженность, то о сроках исковой давности можно будет забыть.

Кредитор вправе обратиться:

  1. В суд общей юрисдикции — в районный суд. В таком случае вас вызовут повесткой, и будет осуществляться полноценный судебный процесс.
  2. В мировой суд — вас вызывать не будут. Суд рассматривает обстоятельства дела без участия сторон, в сокращенные сроки. Взыскателю подготовят судебный приказ, а вы получите уведомление после завершения процесса. Если в течение 10 дней вы не оспариваете приказ, то кредитор получает право на истребование долга через судебных приставов.

Кредиторы предпочитают обращаться в мировой суд (такой порядок возможен, если сумма требований не превышает 500 тыс. рублей). И этот сценарий порой оборачивается неприятными сюрпризами: человеку приходит уведомление по почте — но всем известно, как часто такие оповещения не доходят до адресатов. И зачастую должники узнают об открытом исполнительном производстве случайно, когда:

  • начались списания по банковским картам;
  • имущество оказалось под арестом;
  • не выпустили за границу на отдых.

Тогда получается, если банк все же не подал в суд в течение трех лет, то в дальнейшем применяются сроки исковой давности? Не всегда. Согласно ст. 203 ГК РФ, течение сроков прервется, если должник осознанно или ненароком признает задолженность.

Например, у вас есть кредит, по которому уже год как идет просрочка. И вот вы обращаетесь в банк с запросом на реструктуризацию, но вам отказывают. Еще через 2 года банк идет в суд за принудительным взысканием, и вы в ответ подаете встречное заявление об истечении срока давности.

Но банк в свою очередь представляет доказательства вашего обращения за реструктуризацией, и суд принимает их во внимание. Запрос на реструктуризацию — это веское основание, которое приостанавливает срок давности. Он начинает течь заново.

Мифы о сроках давности по взысканию долга

Как показывает практика, люди часто заблуждаются в отношении срока давности. Они наивно верят, что если банк не звонит ежедневно, то он забыл о задолженности, и можно вообще не переживать. Рассмотрим, какие мифы распространены среди обывателей.

Если кредиторы перестали о себе напоминать, то они решили простить вам задолженность

Мы не устанем повторять: банк — это не благотворительный фонд. Каждая финансовая организация ведет компьютеризованные записи в отношении каждого заемщика. А согласно последним сводкам с айти-фронта — сейчас еще активно внедряются технологии искусственного интеллекта. Человек может забыть что-то, машина — навряд ли.

Если вы входите в просрочку, вас поначалу будут активно беспокоить звонками и СМС. Через 2-3 месяца атака сходит на нет. Банк предпринимает другую тактику:

  • привлекает коллекторов, которые вскоре начнут обивать ваши пороги;
  • максимально накручивает пени и штрафы за неустойки, чтобы потом через суд взыскать всю эту сумму.

Параллельно вся актуальная информация поступает в бюро кредитных историй.

Если отказаться от общения с кредиторами, то вас никто не заставит платить

Тактика, конечно, интересная, но безрезультатная. У вас есть право отозвать согласие об обработке персональных данных, но если вы просрочите кредит, то банк уполномочен с вами связываться и выяснять причины неуплаты.

Также спустя 4 месяца просрочки можно еще подать заявление на отказ от общения с кредитором или коллектором. Но это не снимает с вас обязательства по задолженности. Кредитор начнет вам писать на электронную почту или в СМС-сообщениях и однажды пришлет предупреждение о своих намерениях обратиться в суд.

Если банк, МФО или другой кредитор обращается в суд до истечения 3 лет с начала просрочки, это прекращает исчисление срока давности.

Если в течение трех лет скрываться от кредитора, то это поможет избежать ответственности по просроченному кредиту

Сразу предупреждаем: это плохая тактика. Конечно, она не спасет от обращения банка в судебную инстанцию.

Но в данном случае скрывается еще одна опасность — вы рискуете быть привлеченным к уголовной ответственности. В УК РФ по этой теме работают сразу три статьи:

  • ст. 177 УК РФ — злостное уклонение от погашения долгов;

    Это тот случай, когда вы месяцами скрываетесь от кредитора.

  • ст. 159.1 УК РФ — мошенничество в кредитной сфере;

    Применяется, если вы, к примеру, набрали десяток кредитов на чужие ФИО.

  • ст. 176 УК РФ — незаконное оформление кредита.

    Статья работает, если использовать подложные документы при оформлении кредита: завысить зарплату или принести обманную справку о месте работы.

В реальности к уголовной ответственности привлекают редко. Но шансы увеличиваются, если кредитором выступает не банк, а, скажем, физлицо с задолженностью по расписке или по договору займа.

Если уже состоялся суд, долг больше не вырастет

Это еще одно заблуждение. Как правило, по решению суда взыскивается сумма, на которую продолжают начисляться проценты и пени.

К ним следует добавить исполнительский сбор — он оплачивается отдельно и идет как вознаграждение за работу судебных приставов.

Если сбежать за границу, то взыскать уже ничего не выйдет

Это заблуждение. Кстати, если судебные приставы уже начали работать по исполнительному производству, то они вводят ограничение в виде запрета на выезд за пределы РФ.

Должники обычно сталкиваются с запретом случайно. Человек покупает горящий тур и собирается лететь с семьей в Турцию. Но в аэропорту его разворачивают после первой же таможенной проверки.

Иногда должники рассматривают перспективу сбежать за границу, но тогда стоит быть готовым к международному розыску. Также, если вы вернетесь обратно, то столкнетесь с нежелательными последствиями.

МФО — это несерьезно, и бояться их не стоит

Народ часто считает, что если микрофинансовая организация выдает займы онлайн, то и стребовать их по закону она не сможет. И это тоже ошибочное заблуждение.

У МФО такие же полномочия, как у других кредитных организаций.

Они:

  • подчиняются ЦБ;
  • имеют лицензии;
  • включены в реестр регулятора.

Договор, который вы подписываете онлайн СМС-сообщениями, имеет такую же юридическую силу, как и договоры, заключенные в офисе банка.

Можно ничего не отдавать по кредитам, так как банкротство все спишет

А вот тут спорный вопрос — иногда банкротство вовсе не избавляет человека от кредитов, займов, долгов по ЖКХ и от других обязательств.

В банкротстве есть понятие преднамеренности и недобросовестности. Например, если вы набираете кредиты, не платите за электроэнергию, кутите и веселитесь на заемные средства, и это станет известно в суде, то вряд ли вам спишут эти задолженности.

При этом не имеет значения, истек ли срок давности, когда вы подались на банкротство. Суд принимает во внимание, куда были потрачены средства, как долго вы вносили ежемесячные платежи по кредитам, и вообще, с чем связано ухудшение материального положения.

Истечет ли срок исковой давности по исполнительному листу?

Если кредитор обратился в суд раньше, чем истек срок давности, он перестает исчисляться в принципе. Далее у банка, МФО или другого взыскателя появляется право обратиться в ФССП за возбуждением исполнительного производства.

Начинается производство, и пристав инициирует проверку финансового и материального положения человека. При необходимости он подает на розыск имущества или самого человека. Далее:

  1. Если имущество есть, судебный пристав арестовывает его с целью дальнейшей реализации и перечисления средств кредитору. Под арестом окажутся счета в банке, автомобиль и иные объекты собственности, за исключением единственного жилья и других вещей из ст. 446 ГПК РФ.
  2. Если у должника есть ежемесячный доход в виде пенсии или зарплаты (гонораров), сотрудник ФССП направит в банк постановление о ежемесячном списании в размере 50% от дохода. Средства переводятся на счет взыскателя. Для должника все это проводится в принудительном порядке.
  3. Если у человека нет имущества и доходов, производство закрывают, а исполнительный лист возвращают кредитору.
Материал по теме

Большинство людей, так или иначе сталкивавшихся с судебной…

Значит ли это, что кредитор больше не сможет ничего взыскать? Нет. У него остается право каждые полгода снова инициировать исполнительное производство.

А если взыскателю станет известно об улучшении материального или финансового положения должника до истечения 6 месяцев, то можно обратиться к судебному приставу и сообщить об этом.

Тогда производство и взыскание долга судебными приставами будет запущено раньше.

В отношении исполнительных производств тоже работают сроки давности. Если кредитор в течение 3 лет не возбуждал производство по возвращенному исполнительному листу, то впоследствии ФССП не принимает заявление.

Судебная практика по гражданским искам об истечении срока давности

Предлагаем рассмотреть некоторые дела, связанные с пропущенными сроками исковой давности по взысканию долгов.

Пропуск срока давности кредитором

Дело № 2-2521/2017 по иску Банк-Т (ОАО) к Ланецкой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Ситуация стандартная: заемщик Ланецкая заключила кредитный договор с банком, но через 3 месяца оплата прекратилась, а еще через 3 года банк решил взыскать сумму просроченного кредита. Должница подала встречное заявление об истечении срока исковой давности.

Рассматривая дело, суд привел в качестве одного из доводов п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43. В нем указывается, что если возврат предусмотрен частями, то срок исковой давности исчисляется в отношении каждого платежа и начисленных по нему процентов отдельно.

Консультант Плюс

Срок исковой давности по повременным платежам и процентам
  1. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Суд также упомянул, что юридические лица, как и индивидуальные предприниматели, не имеют уважительных причин для пропуска сроков. А значит, восстановить сроки они не вправе.

Учитывая все вышеизложенные обстоятельства, суд счел разумным отказать АСВАгентство по страхованию вкладов (банк обанкротился после отзыва лицензии) в удовлетворении требований. Долг так и не взыскали за истечением срока давности.

Исчисление давности после смерти заемщика

Дело № 2-1513/2019 по иску ООО «ФАСТПЭЙ» к Орловской, Грошевой, Ионову, и Орловскому о взыскании задолженности по кредитному договору. Истцом выступала некая ООО «ФАСТПЭЙ» с суммой задолженности в размере 787 тыс. рублей.

Как оказалось, кредитный договор заключили АКБ «Русславбанк» и Орловский. Сумма кредита была 579 тыс. рублей, а процентная ставка — 18,5% в год. Возврат средств был назначен на 10 октября 2018 года.

В 2014 году «Русславбанк» продал кредит третьему лицу, которое и выступало в данном деле истцом. В 2015 году умер Орловский, но у него остались наследники. Поскольку кредитный договор не гасился и ушел в просрочку, то ООО обратилось с исковыми требованиями в суд, чтобы взыскать просроченные платежи с наследников.

Один из солидарных ответчиков направил встречное заявление об истечении срока давности. В рамках рассмотрения этого дела суд установил следующее:

  • кредит был оформлен 23 октября 2013 года;
  • дата образования задолженности — 20 апреля 2015 года;
  • исковое заявление было подано 25 декабря 2018 года.

Суд в материалах дела привел ст. 1175 ГК РФ, согласно которой у кредитора есть право на предъявление требований к наследникам в пределах срока исковой давности. Они исчисляются так же, как и до открытия наследства.

Вообще, смерть заемщика и сроки вступления в наследство не прерывают истечение сроков давности. При этом суд сослался на п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9. На основании изложенных обстоятельств суд пришел к решению об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ФАСТПЭЙ» в отношении наследников заемщика.

Отметим, что в таком же порядке и по такому же принципу рассматриваются дела, где предметом требований выступает просроченная оплата по ЖКХ, за капремонт, по долговым распискам и другим обязательствам.

Вам нужны подробности по срокам исковой давности? Накопились кредиты, которые вы больше не в состоянии выплачивать? Обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы поможем защититься от претензий кредиторов и при необходимости избавим вас от непосильных долговых обязательств.

Частые вопросы
  • У человека 5 непогашенных займов в МФО и 2 кредита (в «Райффайзене» и в «Открытии»). Он больше не может платить — стоит ли ждать истечения сроков?

    Не рекомендуем выжидать сроки — если МФО или банки обратятся в суд, то выжидание станет бессмысленным. Лучше обратиться в арбитражный суд за признанием личного банкротства.

  • Должник брал кредит 5 лет назад на год, но сейчас банк подал в суд. Как быть?

    Лучше подготовить кредитный договор и обратиться на прием к юристу. И не нужно затягивать, потому что важно успеть подать встречное заявление до начала рассмотрения дела.

  • Должник брал микрозаем семь лет назад, спустя 2 года МФО подала в суд. Потом дело закрыли и с тех пор не восстанавливали. Нужно ли сейчас что-то платить?

    Если с даты последнего закрытия производства прошло 3 года и больше, то МФО пропустила сроки взыскания через приставов и лишилась рычагов воздействия на неплательщика. Скорее всего, такой просроченный заем взыскивать больше не будут.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Видео по теме

Поделиться:
Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора