Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
12 мая 2020
Просмотров
4 471

Ипотечные заемщики в России, оформившие кредит в иностранной валюте, в условиях современно экономики — это группа риска. Еще больше усугубляет ситуацию несостоятельность одного из созаемщиков. Какие последствия будет иметь банкротство созаемщика по ипотеке, рассмотрим в настоящей статье.



Кто такой созаемщик?

Созаемщик при кредитовании привлекается в том случае, если у основного заемщика не хватает ежемесячного дохода для самостоятельного погашения кредита. При оформлении договора банк будет рассматривать доходы созаемщиков в совокупности и шанс получить кредит выше, а сумма, которую банк согласится выдать, больше.

Дополнительных плательщиков по ипотечному договору может быть несколько. Именно к ним банк будет обращаться в случае, если у основного заемщика возникнут сложности с погашением долга.

У таких соглашений есть своя специфика:

  • созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по ипотечному договору;
  • на соглашении ставят подписи все контрагенты по договору;
  • созаемщики могут являться совладельцами ипотечной недвижимости;
  • если основной заемщик по каким-то причинам перестает выполнять свои обязательства по договору, они переходят ко второму подписанту автоматически.



Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Обратите внимание! Супруг заемщика автоматически будет являться созаемщиком, а приобретенная недвижимость будет совместной собственностью.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.

Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае банкротства заемщика, первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.



Последствия банкротства созаемщика по ипотеке

Как правило, кредитор воспринимает банкротство созаемщика по ипотеке как ухудшение условий обеспечения возврата кредита и требует вернуть долг досрочно. Аналогичная ситуация происходит и при банкротстве поручителя по ипотеке.

Важно! Чтобы говорить о законности таких требований, необходимо досконально проанализировать условия кредитного договора. Подробную информацию по этому поводу можно получить на консультации у юристов компании «Закон и право».

Ситуация может развиваться по следующему сценарию:

  1. Банк потребует досрочно погасить кредит.
  2. У второго заемщика, не подготовленного к такой ситуации, скорее всего не окажется средств для погашения всей оставшейся суммы долга.
  3. Кредитор станет требовать реализовать предмет залога и ипотечное жилье может оказаться на торгах.

Избежать такой ситуации возможно, если своевременно обратиться в банк с письменными доказательствами платежеспособности второго созаемщика и потребовать переоформления кредитного договора на свое имя.

Если банк откажется мирно урегулировать этот вопрос, необходимо обращаться в суд и признавать его действия незаконными, нарушающими условия договора.

Даже если созаемщик откажется от причитающейся ему доли в недвижимости, это не снимает с него обязанности нести ответственность за погашение кредита наравне с основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке можно предупредить, застраховав свою ответственность. Банки часто сами предлагают такой вариант. В этом случае выплачивать долг будет страховщик. Он также возьмет на себя ответственность в случае смерти одного из созаемщиков.

Спишем долги с сохранением имущества

Юрист перезвонит через 1 минуту





Наша команда
  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Марина Забиран
    Старший юрист
    по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист
    по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Поделиться:
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

20 комментария

  1. Ирина:

    Здравствуйте,
    В браке был взят кредит по залог квартиры. Я созаемщик. Брак был расторгнут 5 лет назад. Квартиру я отписала бывшему супругу. Сейчас он хочет оформить банкротство. Какие действия может предпринять банк ко мне?

    1. zakon-i-pravo:

      Добрый день, Ирина! К Вам не будет никаких претензий, так как Вы отписали свою долю бывшему мужу. Соответственно, все требования банк направит по отношению к нему.

  2. Антонина:

    Здравствуйте! Имеется задолженность после реализации ипотечной квартиры на торгах. Я являюсь созаемщиком, бывший муж заёмщиком. На данный момент он оформляет процедуру банкротства. Хотела бы узнать, обязана ли я буду выплачивать задолженность по ипотеке, если бывшего мужа объявят банкротом?

    1. Алексей, арбитражный управляющий:

      Добрый день, Антонина! Нет, после признания банкротства Ваши долги полностью списываются, за исключением тех, которые не могут быть списаны: алименты, субсидиарная ответственность, долги по зарплатам бывшим сотрудникам и так далее. Кредитные долги списываются на 100%. Соответственно, долги бывшего супруга являются его долгами, то есть Вы не имеете к задолженности по ипотечному договору никакого отношения.

      1. Антонина:

        Алексей, ипотеку мы с бывшим мужем брали вместе, я являюсь созаемщиком. Мне точно не нужно будет выплачивать этот долг?

        1. Алексей, финансовый управляющий:

          Добрый вечер, Антонина! Я так понял из вышесказанного, что квартира была уже реализована. То есть долг по ипотеке все еще остался? Если да, то, конечно, банк может предъявить претензии к Вам, но в стандартной процедуре интерес банка заключается в реализации залогового имущества. Если банк предъявит претензии к Вам, рекомендую тоже подаваться на банкротство. Кстати, судя по всему, у Вас неплохие шансы на признание совместного банкротства с супругом. Еще один момент – в какой реализации была продана квартира?

          1. Антонина:

            Алексей, квартиру банк взял себе на баланс, так как квартиру с торгов никто не купил. Оставшаяся задолженность – сумма, на которую была снижена стоимость квартиры перед вторыми торгами.

        2. Алексей, финансовый управляющий:

          Антонина, добрый день! Тогда оставшийся долг должен быть списан при банкротстве. Но проблема в том, что после признания банкротства Вашим супругом банк может предъявить претензии по оплате к Вам. Лучше подаваться на совместное банкротство.

      2. Тоня:

        Алексей, вы уверены, в том, что бывшей супруге -созаемщику не придётся выплачивать долг бывшего супруга -банкрота?

        1. Алексей, финансовый управляющий:

          Здравствуйте, Таня! Конечно, заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность по ипотеке, поэтому выплачивать придется обоим. В ответе выше допущена ошибка из-за неясности подробностей.

  3. Анна:

    Здравствуйте, у мужа в прошлом браке была ипотека. Он был созаемщиком. После развода отказался от прав на эту квартиру, но из созаемщиком не вышел. Бывшая жена объявила себя банкротом, квартиру продали с торгов, но этот долг теперь висит на муже. Почему этот долг не списали?

    1. Дмитрий, юрист:

      Добрый день, Анна! Ситуация весьма интересная. Если муж отказался от прав на ипотечное жилье и на кредит, должно было производиться разделение через банк. То есть необходимо было фиксировать новые условия ипотеки дополнительным соглашением к основному договору. Если никаких документов супруги не оформляли, то претензии банка могут быть законными. Конечно, мало подробностей, хотелось бы взглянуть на документы. Но в любом случае, если окажется, что требования банка справедливые, Вашему мужу придется тоже признавать банкротство, чтобы избавиться от этого странного долга.

  4. Сергей:

    Я созаемщик ипотеки, живём вместе в этой квартире, ипотеку платим исправно, хочу объявить себя банкротом, можно ли не потерять квартиру и какие есть вариант?

    1. Алексей, арбитражный управляющий:

      Здравствуйте, Сергей! К сожалению, при банкротстве и введении реализации имущества ипотечное жилье будет реализовано, так как квартира является залоговой. Единственный альтернативный вариант – взять потребительский кредит и погасить ипотечный кредит, что позволяет вывести квартиру из-под залога.

  5. Наталья:

    Здравствуйте! В 2012 году с мужем брали квартиру в ипотеку! Я созаемщик, в 2015 в доме произошёл взрыв газа по вине соседа! Нам пришлось снимать квартиру! Платить за ипотеку перестали! Банк подал в суд, затем продал наш долг коллекторам! Сейчас с меня начали высчитывать 50 % с з/платы!Если я сделаю банкротство на себя , то весь долг ляжет на уже бывшего мужа?И в случае если нам дадут квартиру от мэрии она останется в залоге у банка?

    1. Дмитрий, юрист:

      Здравствуйте, Наталья! Банк, скорее всего, предъявит претензии к Вашему бывшему супругу сразу после того, как Ваше заявление о признании банкротства будет принято Арбитражным судом. Вероятно, ему предъявят требование на выплату всего долга единовременно. В такой ситуации ему тоже останется обращаться за банкротством, в ином случае банк обратится в суд и приставы будут взимать по 50% с его дохода ежемесячно. Если дадут новую квартиру, она не будет под залогом, но возможны другие неприятные исходы. Я бы рекомендовал как можно скорее признавать банкротство и избавляться от непосильного долга.

  6. Виталий:

    Являюсь созаемщиком по ипотеке, заёмщик супруга, хочу оформить банкротство. Заберут ли квартиру?

    1. Алексей, финансовый управляющий:

      Добрый день, Виталий! К сожалению, ипотечное жилье при банкротстве находится в зоне риска. Обычно залоговый кредитор включается в реестр одним из первых, после чего квартира включается в конкурсную массу для продажи в реализации имущества. Банк может предложить Вашей супруге погасить всю задолженность, после того как узнает о Ваших намерениях. Такие ситуации распространены. Советую обратиться к юристам – они дадут хорошие советы, при необходимости помогут защититься.

  7. Татьяна:

    Добрый день!Я оформила ипотеку год назад,созаемщик никаких прав на квартиру не имеет и никогда за нее не платил!Сейчас он хочет обьявить себя банкротом из за его могочисленных кредитов!Чем мне это грозит,если просрочек по ипотеке не было

  8. Виктория:

    Здравствуйте.есть ипотека и кредиты.на банкротство подать не могу,т к ипотека.что значит подать на реструктуризацию через арбитражного управляющего?можно ли в этом случае лишится квартиры?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии
с политикой конфиденциальности компании "Закон и право"

Мы гарантируем конфиденциальность разговора