Какие последствия наступают, если банкротится созаемщик по ипотеке?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
6 ноября 2021
Просмотров
11 479

При оформлении ипотеки обычно участвуют двое: основной заемщик и созаемщик (как правило, это муж и жена). Банки с радостью выдают очередной кредит, а супруги годами должны отщипывать ощутимую долю денег из семейного бюджета для погашения долга.

А что будет, если созаемщик по ипотеке банкротится? Да, у нас есть легальная процедура, позволяющая списать все долги перед банками подчистую. И представим, что созаемщик решил ею воспользоваться — человек не тянет другие кредиты, ему надоело жить от займа до зарплаты, и он решил вырваться на свободу!

Банкротство созаемщика: что происходит с квартирой?

Конечно, банкротство несет нешуточную угрозу для ипотеки. Новые обстоятельства перевернут устоявшуюся гавань быта и заставят людей искать компромисс. Но как найти решение, которое бы удовлетворило всех и не отправило заемщика жить на теплотрассе?

Процедура банкротства предполагает следующие последствия, как положительные, так и негативные:

  1. Финансовый управляющий руководит доходами и управляет имуществом должника в период, пока идет судебное дело.
  2. Он же обязан сформировать конкурсную массу, в которую включается все, чем владел человек, кроме перечисленного в ст. 446 ГПК РФ.
  3. При банкротстве все банки и МФО включаются в реестр кредиторов, даже если некоторые из них получают регулярные выплаты по ссудам.
  4. Банк, выдавший ипотечный кредит, получает статус залогового кредитора. Он вправе назначать цену залоговому имуществу для реализации в торгах.
  5. Да, имущество под залогом включается в конкурсную массу и продается в торгах. Исключить его оттуда нельзя, сославшись на статус единственного жилья (квартиры в ипотеке).
  6. После продажи ипотечного жилья залоговому кредитору полагается 80% от суммы вырученных средств.
Материал по теме
Ипотека и банкротство: реально ли сохранить жилье

Взять квартиру в ипотеку в банке — для…

Почему квартиру в ипотеке забирают и продают? Когда вы приходите в банк за оформлением ипотечного кредита, из вас формируются «два лица»: заемщик и созаемщик. Оба вы несёте солидарную ответственность: то есть ваши обязательства одинаковые. Если пошла просрочка по ипотеке со стороны заемщика, созаемщик тоже виноват. И наоборот.

Можно ли пройти банкротство без участия залогового кредитора, если платежи по ипотеке вносятся регулярно? Нет, нельзя. Подобный подход сформировал бы несправедливое отношение к остальным кредиторам. Это неравноценное предпочтение одному из кредиторов, которое даже приравнивается к недобросовестности. А недобросовестность приводит к несписанию долгов и даже к административной или уголовной ответственности.

Впрочем, имел место прецедент, когда ипотечную квартиру — единственное жилье — не продали (дело № А41-25058/2016). Причина проста — «Сбербанк» не успел включиться в список кредиторов в положенные два месяца. В итоге ипотека осталась за заемщиками. Справедливости ради скажем, что такие случаи — большая редкость.

В банкротстве квартира оценивается и выставляется на продажу. Через некоторое время после торгов жильцам потребуется выселиться из нее. Далее залоговый кредитор получает свои 80%; остальные средства идут на погашение судебных расходов и на удовлетворение требований кредиторов третьей очереди.

Есть ли альтернатива банкротству созаемщика по ипотеке?

У заемщика и созаемщика одинаковые обязательства перед банком. Пока ипотечный кредит выплачивается своевременно и без задержек, у банка нет права, например, принудительно изымать квартиру или требовать досрочного погашения.

Соответственно, когда основной заемщик входит в просрочку, банк вправе требовать оплаты с созаемщика. Он присылает СМС, официальные претензии и звонит обеим сторонам.

Если кредит не выплачивается и в дальнейшем, банк может обратиться в суд за истребованием заложенного имущества. Нельзя оспорить это право, поскольку оно гарантируется и договором кредитования, и законом.

Итак, у семьи нет денег, но и банкротиться они не желают. Здесь у заемщика и созаемщика есть несколько вариантов:

  1. Обратиться в банк с просьбой предоставить разрешение на продажу ипотечного жилья. Если по квартире было выплачено больше 50%, то есть смысл самостоятельно продать недвижимость, чтобы закрыть кредит. Иногда еще и остается немного денег сверху.
  2. Попросить банк о реструктуризации ипотечного кредита. Иногда людям идут навстречу, если видят, что просрочки образовались (или грозят образоваться) вследствие потери работы или временной травмы.
  3. Подать заявку на ипотечные каникулы. Есть факторы, при наступлении которых вам не посмеет отказать ни один банк. Они закреплены Майским Указом главы РФ от 2019 года. Например, если у вас резко сократились доходы, вы вправе рассчитывать на льготное послабление. В течение полугода по кредиту можно не платить вообще. При этом вам не будут начисляться проценты или штрафы — просто выплата на некоторое время замораживается.

Если решить проблему через свое кредитное учреждение не получается, можно обратиться в сторонний банк за рефинансированием ипотеки с более низкой процентной ставкой. Это позволит снизить ежемесячный платеж, по возможности — уменьшить или продлить сроки выплаты.

Банкротство заемщика и поручителя: как это работает?

Каждый человек вправе обратиться за банкротством. Заемщики и созаемщики (поручители) по ипотеке не являются исключением. Если наступают просрочки, это уже значит, что дела у обоих идут плохо.

Представим, что банкротится основной заемщик. Что делает банк? Правильно, если заемщик по ипотеке банкрот, банк включается в реестр кредиторов и параллельно предъявляет требования к созаемщику.

В свою очередь, созаемщик вправе обратиться в АС за банкротством при следующих обстоятельствах:

  • основной заемщик не платит по ипотеке;
  • банк требует возврата кредита с созаемщика;
  • судебные приставы начали исполнительное производство и вот-вот выселят из квартиры;
  • размер долга превышает 300 тыс. рублей;
  • имущества созаемщика недостаточно, чтобы удовлетворить требования кредиторов.

В таком случае ипотечное жилье будет продаваться в банкротстве лица, которое первым начало процедуру несостоятельности. Но иногда суды объединяют подобные дела в одно. Здесь в качестве примера из судебной практики приведем решение Арбитражного суда Московской области от 18 января 2016 г. по делу № А41-85634/2015.

Какие последствия наступают для созаемщика при банкротстве основного заемщика? Лишение ипотечной квартиры. Ее теряют и заемщик, и созаемщик. В остальном последствия будут положительными, поскольку человека (даже двух) освободят от долговых обязательств.

Банкротство созаемщика по ипотеке по другим кредитам

Если так случилось, что платить кредиты больше нечем, не стоит ждать, пока само «рассосется». Необходимо искать решение. Варианты, когда денег нет ни у заемщика, ни у созаемщика, мы уже рассмотрели. Теперь рассмотрим, что делать, если денег нет только у созаемщика.

Банкротство созаемщика по кредитному договору неизменно приведет к изъятию жилья. В первую очередь обдумайте, как вывести созаемщика из ипотеки.

Правила и условия следующие:

  1. Основной заемщик должен быть собственником или одним из собственников жилья. Если до этого он еще не оформил жилье на себя, этим необходимо заняться срочно.
  2. Если созаемщиком выступает супруга, то допускается ее вывод из ипотеки в случае:

    • расторжения брака;
    • заключения брачного договора, где устанавливается режим раздельной собственности;
    • отсутствия просрочки по договору;
    • замены созаемщика, исходя из требований по платежеспособности.

Другими словами, вы с женой развелись, она не претендует на квартиру, но собирается банкротиться. Тут необходимо обращаться в банк и доказывать, что основной заемщик вполне потянет ипотечный кредит самостоятельно. В крайнем случае можно найти другого созаемщика из числа близких родственников.

Вам также придется подготовить пакет документов, в который войдут:

  • паспорт заемщика и созаемщика;
  • заявление;
  • анкета от нового созаемщика;
  • документы, свидетельствующие о трудоустройстве и финансовом состоянии;
  • 2-НДФЛ, которая оформляется в налоговой инспекции. Она нужна и по заемщику, и по созаемщику;
  • выписка из ЕГРН.

Также у банка есть право запросить дополнительные документы у обеих сторон одновременно.

Далее, если банк одобрит вывод человека с ипотеки, ответственность созаемщика по ней прекращается. Ему больше не нужно платить взносы, но и на квартиру он не претендует.

Материал по теме

Создание семьи задает новый формат жизни, и юридически…

Отметим, что по такому же принципу осуществляется банкротство созаемщика-мужа по ипотеке, если жена выступает основным заемщиком и желает вывести его из отношений с банком.

После проведения перечисленных процедур банкротство созаемщика-супруга по ипотеке пройдет без рисков. Ипотечный кредитор уже не имеет отношения к должнику, а значит, квартиру точно не отберут.

Альтернативный вариант, если банк все же отказался выводить созаемщика — это обращение в другой банк за рефинансированием на новых условиях. У вас есть хорошие шансы, если:

  • нет ни одной просрочки по ипотеке;
  • у вас хорошая кредитная история;
  • на обслуживание ипотеки у вас уходит меньше 50% от месячного дохода.

Сейчас многие банки предлагают эту услугу с целью увеличить свою клиентскую базу. Попытаться однозначно стоит.

Что говорит закон и судебная практика по ипотечным кредитам?

По данным Центробанка, доля просрочек по ипотечному кредитованию остается чрезвычайно низкой. Всего на 100% выданных ипотек приходится 0,85% просрочек. В течение 2020 года процент просроченной задолженности снизился на 1,8%. Но статистика Центробанка не учитывает, что эти люди держатся именно за ипотеку, в ущерб другим кредитам. Например, по необеспеченным займам просрочка может достигать 20% и выше, по микрозаймам — больше 50%.

Что делать поручителю, если банк все же отказал в выводе?
Ипотека пугает ответственностью. Просроченная кредитная карта не заставит вас поседеть. Максимум, что вас ждет — это «последние китайские предупреждения» от коллекторов. А вот по ипотечному кредиту шутить нельзя: тут же отберут квартиру.

Можно ли обанкротить созаемщика по ипотеке так, чтобы не забрали квартиру? Обратимся к Определению Верховного Суда РФ № 49-КГ19-51 по делу № 33-10219/2019. Оно указывает на обстоятельства, при которых отобрать ипотечное жилье у человека не получится. Для провального обращения кредитора на изъятие необходимо, чтобы соблюдались сразу два условия:

  • задолженность должна составлять меньше 5% от суммы ипотеки;
  • просрочка по кредиту длится меньше 3 месяцев.

Выходит, достаточно укладываться в приведенные рамки и можно делать что угодно, не волнуясь об истребовании залога? К сожалению, нет. Для баланса интересов кредиторов и должников еще работает ст. 54.1 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Она устанавливает, что у кредитора есть право рассчитывать на досрочное погашение, если должник допускает просрочки 3 раза в год и чаще.

Консультант Плюс

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество
  1. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Читать полностью

Источник

В подтверждение представим дело № 2-4504/20, его рассматривали в Преображенском районном суде. Компания, предоставляющая финансовые услуги в сфере кредитования, обратилась в суд за изъятием выданной ипотеки в отношении некоего Б. Фирма требовала восстановить справедливость: вернуть квартиру и продать ее через судебных приставов.

В заявлении финансовая организация указала, что заемщик регулярно допускает просрочки по кредитному договору. Перед судом компания направила заемщику требование о досрочном погашении кредита, но расчеты так и не были произведены.

Да, суд в итоге удовлетворил требования банка, поскольку заемщик не смог единовременно оплатить весь остаток по ипотеке. На тот момент оставалось внести чуть больше 3 млн. рублей (3 110 125 рублей). Отметим, что рыночная цена квартиры составила 3,8 млн. рублей; процентная ставка — 12,25%, а сумма ипотеки — 3 млн. рублей. То есть человек в итоге был должен больше, чем брал изначально (и это не считая внесенного первоначального взноса!).

Понимаете, да? Дело в том, что в кредитных договорах банки указывают довольно интересные (но совсем не выгодные заемщику) условия. Но кредиторов нельзя обвинить в незаконности: требования вписываются в статью 54.1 № 102-ФЗ. Если человек неоднократно допускал просрочки, у банка появляется право потребовать немедленно погасить весь кредит. И Определение ВС тут не выглядит спорно:

  • с одной стороны, ссылаясь на Определение Высшего суда, у заемщика есть право рассчитывать на сохранение ипотеки, оплачивая ее небольшими частями раз в 3 месяца;
  • с другой стороны, при повторившейся 3 раза просрочке банк потребует вернуть 100% кредита «прямо сейчас», и суды признают его требование законным, поскольку оно предусмотрено условиями договора и нормами ст. 54.1 вышеупомянутого закона.

Исходя из судебной практики, советуем избегать частых просрочек, чтобы не давать банку повода изъять жилье на этом основании. «Допустимая» частота просрочек по ипотеке без риска изъятия: 2 раза в год.

Частные случаи банкротства заемщиков и созаемщиков

Рассмотрим частные случаи, которые встречаются в ситуациях с ипотекой и банкротством одного из созаемщиков.

1. Если созаемщик по ипотеке умер

Тут банк будет вычислять, в каком процентном соотношении участвовал созаемщик в ипотечном договоре и как рассчитывалась его страховка.

Рассмотрим пример из банковской сферы на тему, как просчитываются операционные риски: в банк за ипотекой обратились муж и жена. У заемщика (мужа) зарплата составляет 80 тыс. рублей, у жены — 20 тыс. рублей. Запрашиваемая сумма — 1 млн. рублей. Банк требует, чтобы они страховали сумму кредита + 10%. По зарплатам получается 80% к 20%.

Материал по теме
можно ли взять ипотеку после банкротства

Кредитная история — основной вопрос, который волнует потенциального…

В данном случае заемщика застраховали изначально на 880 тыс. рублей, созаемщика — на 220 тыс. рублей. Когда умирает жена, наступают закономерные последствия: банк получает за нее 220 тыс. рублей от страховой компании. Муж же принимает наследство — оставшаяся часть ипотеки достается ему.

Если у созаемщика нашлись другие наследники, то заемщик с ними и делит обязательства по кредиту.

2. Если происходит банкротство заемщика-юридического лица

Многие бизнесмены и собственники фирм выступают поручителями по кредитам, оформляемым на компании. Соответственно, когда наступает банкротство заемщика, залогодатель (третье лицо в виде банка) включается в реестр кредиторов.

Банк в дальнейшем предъявляет претензии к поручителю, который обычно тоже спешит стать банкротом. Если вопрос о субсидиарной ответственности не стоит, то человек благополучно избавится от обязательств поручителя.

Вы попали в ситуацию, когда предстоит банкротиться созаемщику по ипотечному кредиту? Закажите звонок юриста или напишите нам онлайн через форму связи. Наши юристы подробно проанализируют ваш случай и предложат наилучший вариант решения финансовых проблем.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы







    Частые вопросы
    • Можно ли оформить ипотечные каникулы, если заемщик и созаемщик по ипотеке временно не справляются с платежами?

      Да, по закону это возможно. Но у плательщиков должны быть веские причины для таких каникул. Например, временная нетрудоспособность, потеря работы или снижение доходов семьи. Можно связаться с банком и уточнить, какие конкретно документы потребуются.

    • У заемщика по ипотеке уже была просрочка в этом году. Есть ли риск, что банк заберет квартиру?

      Если у заемщика была только одна просрочка, бояться не стоит. Но если сложилась затруднительная ситуация, стоит задуматься о вариантах уже сейчас. Они описаны в материале статьи.

    • Созаемщик по ипотеке — родная сестра заемщицы — не хочет больше платить, т.к. нечем. Как поступить?

      В таком случае необходимо найти другого созаемщика «на замену», кто бы хотел взять на себя обязательства сестры. Важное условие: по уровню доходов этот человек должен соответствовать требованиям банка. Другой вариант: попробовать договориться о рефинансировании ипотеки.

    • Супруги в браке брали ипотеку и поделили ее при разводе. Бывшая жена планирует банкротство. Как это отразится на ипотечной квартире?

      Если ипотеку поделили новым соглашением или каким-то другим законным образом, и ответственность за ипотеку будет полностью на муже, то банкротство бывшей жены не будет иметь отношения к ипотеке.

    Наша команда
    • Владислав Квитченко
      генеральный директор

    • Татьяна Смирнова
      Старший юрист
      по банкротству физ. лиц

    • Григорий Нечаев
      Юрист по банкротству физ. лиц

    • Олег Мартин
      Финансовый аналитик

    • Ярослав Митьков
      Младший юрист
      по банкротству физ. лиц

    Видео по теме

    Поделиться:
    Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

    42 комментария

    1. Ирина:

      Здравствуйте,
      В браке был взят кредит по залог квартиры. Я созаемщик. Брак был расторгнут 5 лет назад. Квартиру я отписала бывшему супругу. Сейчас он хочет оформить банкротство. Какие действия может предпринять банк ко мне?

      1. zakon-i-pravo:

        Добрый день, Ирина! К Вам не будет никаких претензий, так как Вы отписали свою долю бывшему мужу. Соответственно, все требования банк направит по отношению к нему.

    2. Антонина:

      Здравствуйте! Имеется задолженность после реализации ипотечной квартиры на торгах. Я являюсь созаемщиком, бывший муж заёмщиком. На данный момент он оформляет процедуру банкротства. Хотела бы узнать, обязана ли я буду выплачивать задолженность по ипотеке, если бывшего мужа объявят банкротом?

      1. Алексей, арбитражный управляющий:

        Добрый день, Антонина! Нет, после признания банкротства Ваши долги полностью списываются, за исключением тех, которые не могут быть списаны: алименты, субсидиарная ответственность, долги по зарплатам бывшим сотрудникам и так далее. Кредитные долги списываются на 100%. Соответственно, долги бывшего супруга являются его долгами, то есть Вы не имеете к задолженности по ипотечному договору никакого отношения.

        1. Антонина:

          Алексей, ипотеку мы с бывшим мужем брали вместе, я являюсь созаемщиком. Мне точно не нужно будет выплачивать этот долг?

          1. Алексей, финансовый управляющий:

            Добрый вечер, Антонина! Я так понял из вышесказанного, что квартира была уже реализована. То есть долг по ипотеке все еще остался? Если да, то, конечно, банк может предъявить претензии к Вам, но в стандартной процедуре интерес банка заключается в реализации залогового имущества. Если банк предъявит претензии к Вам, рекомендую тоже подаваться на банкротство. Кстати, судя по всему, у Вас неплохие шансы на признание совместного банкротства с супругом. Еще один момент – в какой реализации была продана квартира?

            1. Антонина:

              Алексей, квартиру банк взял себе на баланс, так как квартиру с торгов никто не купил. Оставшаяся задолженность – сумма, на которую была снижена стоимость квартиры перед вторыми торгами.

          2. Алексей, финансовый управляющий:

            Антонина, добрый день! Тогда оставшийся долг должен быть списан при банкротстве. Но проблема в том, что после признания банкротства Вашим супругом банк может предъявить претензии по оплате к Вам. Лучше подаваться на совместное банкротство.

        2. Тоня:

          Алексей, вы уверены, в том, что бывшей супруге -созаемщику не придётся выплачивать долг бывшего супруга -банкрота?

          1. Алексей, финансовый управляющий:

            Здравствуйте, Таня! Конечно, заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность по ипотеке, поэтому выплачивать придется обоим. В ответе выше допущена ошибка из-за неясности подробностей.

    3. Анна:

      Здравствуйте, у мужа в прошлом браке была ипотека. Он был созаемщиком. После развода отказался от прав на эту квартиру, но из созаемщиком не вышел. Бывшая жена объявила себя банкротом, квартиру продали с торгов, но этот долг теперь висит на муже. Почему этот долг не списали?

      1. Дмитрий, юрист:

        Добрый день, Анна! Ситуация весьма интересная. Если муж отказался от прав на ипотечное жилье и на кредит, должно было производиться разделение через банк. То есть необходимо было фиксировать новые условия ипотеки дополнительным соглашением к основному договору. Если никаких документов супруги не оформляли, то претензии банка могут быть законными. Конечно, мало подробностей, хотелось бы взглянуть на документы. Но в любом случае, если окажется, что требования банка справедливые, Вашему мужу придется тоже признавать банкротство, чтобы избавиться от этого странного долга.

    4. Сергей:

      Я созаемщик ипотеки, живём вместе в этой квартире, ипотеку платим исправно, хочу объявить себя банкротом, можно ли не потерять квартиру и какие есть вариант?

      1. Алексей, арбитражный управляющий:

        Здравствуйте, Сергей! К сожалению, при банкротстве и введении реализации имущества ипотечное жилье будет реализовано, так как квартира является залоговой. Единственный альтернативный вариант – взять потребительский кредит и погасить ипотечный кредит, что позволяет вывести квартиру из-под залога.

    5. Наталья:

      Здравствуйте! В 2012 году с мужем брали квартиру в ипотеку! Я созаемщик, в 2015 в доме произошёл взрыв газа по вине соседа! Нам пришлось снимать квартиру! Платить за ипотеку перестали! Банк подал в суд, затем продал наш долг коллекторам! Сейчас с меня начали высчитывать 50 % с з/платы!Если я сделаю банкротство на себя , то весь долг ляжет на уже бывшего мужа?И в случае если нам дадут квартиру от мэрии она останется в залоге у банка?

      1. Дмитрий, юрист:

        Здравствуйте, Наталья! Банк, скорее всего, предъявит претензии к Вашему бывшему супругу сразу после того, как Ваше заявление о признании банкротства будет принято Арбитражным судом. Вероятно, ему предъявят требование на выплату всего долга единовременно. В такой ситуации ему тоже останется обращаться за банкротством, в ином случае банк обратится в суд и приставы будут взимать по 50% с его дохода ежемесячно. Если дадут новую квартиру, она не будет под залогом, но возможны другие неприятные исходы. Я бы рекомендовал как можно скорее признавать банкротство и избавляться от непосильного долга.

    6. Виталий:

      Являюсь созаемщиком по ипотеке, заёмщик супруга, хочу оформить банкротство. Заберут ли квартиру?

      1. Алексей, финансовый управляющий:

        Добрый день, Виталий! К сожалению, ипотечное жилье при банкротстве находится в зоне риска. Обычно залоговый кредитор включается в реестр одним из первых, после чего квартира включается в конкурсную массу для продажи в реализации имущества. Банк может предложить Вашей супруге погасить всю задолженность, после того как узнает о Ваших намерениях. Такие ситуации распространены. Советую обратиться к юристам – они дадут хорошие советы, при необходимости помогут защититься.

    7. Татьяна:

      Добрый день!Я оформила ипотеку год назад,созаемщик никаких прав на квартиру не имеет и никогда за нее не платил!Сейчас он хочет обьявить себя банкротом из за его могочисленных кредитов!Чем мне это грозит,если просрочек по ипотеке не было

      1. Алексей, финансовый управляющий:

        Добрый день, Татьяна! К сожалению, подобные ситуации практически всегда заканчиваются одинаково: банк включается в реестр кредиторов и залоговое жилье попадает в конкурсную массу под реализацию. Рекомендую обратиться к юристам – наши специалисты помогут Вам сохранить жилье в таких обстоятельствах.

    8. Виктория:

      Здравствуйте.есть ипотека и кредиты.на банкротство подать не могу,т к ипотека.что значит подать на реструктуризацию через арбитражного управляющего?можно ли в этом случае лишится квартиры?

      1. Алексей, финансовый управляющий:

        Добрый день, Виктория! Если Вы обратитесь за реструктуризацией долгов, Вы не потеряете ипотечное жилье. Это процедура, которая проводится в деле о банкротстве физлиц, но не помогает списать долги. Она носит оздоровительный характер, и позволяет должнику рассчитаться с кредиторами в срок до 3 лет на выгодных условиях. Выполнение финансовых обязательств должником контролируется финансовым управляющим.

    9. Камола:

      Здравствуйте, я заёмщик, а мой муж созаемщик. Так как мой муж официально не работает, нам надо было найти еще одного созаемщика. И этот человек спустя год как бы стал банкротом. И вот теперь думаю у нас будет проблемы?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Если кто-то из созаемщиков банкротится, банк включается в реестр требований кредиторов, и может претендовать на залоговое жилье. В таком случае квартира выставляется на продажу, и большая часть вырученных средств направляются залоговому банку. Все зависит от кредитора: если он не включился, проблем быть не должно. Но это маловероятно

    10. Анна:

      Добрый день! Хотела бы уточнить, муж оформил ипотеку на себя, но я являюсь созаемщиком, он платит все вовремя, с ипотекой проблем нет. Но у меня имеются кредиты на большую сумму, я могу оформить банкротство. Или если я являюсь созаемщиком по ипотеке, то это невозможно?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Вы можете обратиться с заявлением в Арбитражный суд, но банк, скорее всего, сочтет Ваше банкротство признаком ухудшения финансового положения, и потребует с заёмщика полной оплаты по ипотеке. Далее банк включается в реестр кредиторов, и квартира продаётся в процедуре реализации имущества. Заёмщик и созаемщик несут солидарную ответственность по ипотеке. Это значит, что банкротство одного из них даёт банку право на включение в реестр кредиторов.

    11. Светлана:

      Добрый день. В браке была оформлена квартира в ипотеку, после развода квартира была поделена по 1/2 каждому супругу, ипотека так и осталась бывшая супруга-заёмщик, бывший супруг-созаемщик. Сейчас банк выставил полную сумму для оплаты долга по ипотеке, так как была длительная просрочка и собирается идти в суд. Если бывший супруг ( созаемщик по ипотеке) объявит себя банкротом, то чем это обернётся для заемщика при судебном разбирательстве?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день. Квартира, купленная с использованием ипотечного кредита, всегда изымается и продается с торгов в процессе формирования конкурсной массы и выплаты средств кредиторам, если заемщик (или в вашем случае – созаемщик) подал на банкротство. К сожалению, из вашего вопроса не совсем ясно, как уплачивали свою часть ипотеки вы, и что значит – квартира при разводе была поделена. Видимо, были разделены суммы платежа, а не сама квартира, так как она – в залоге у банка до момента погашения ипотеки. Видимо, ваша бывшая «вторая половина» не потянула плату за ипотеку, а может, и не только за нее, поэтому и задумывается о банкротстве.

        Если не идти на банкротство, а ждать иска от банка за невыплату ипотеки – исход будет тот же самый: квартиру изымут и продадут в счет погашения долга банку.

        Если вы уплачивали свою часть кредита аккуратно, то суд изымет квартиру, выставит ее на торги, и преимущественное право приобретения этого жилья будет принадлежать вам. Если вы откажетесь приобретать квартиру, то ее продадут максимум за 80% от ее реальной цены (таковы нормы закона). А вам вернут часть уплаченных вами ранее взносов – конечно, далеко не всю сумму. Поэтому советуем вам проконсультироваться с юристом, специализирующемся на кредитных спорах, чтобы четко сформулировать для себя то, что хотите получить вы – жилье или деньги.

    12. Олег:

      До недавнего момента я был вторым созаемщиком. В данный момент, я ушел из-за состава созаемщиков. Хочу оформить процедуру банкротства. Может ли суд отменить доп договор по ипотеке по смене созаемщика ?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Как показывает практика, такие договора не подлежат отмене, хотя порой кредиторы проявляют интерес к факту участия в совместном займе. При этом само ипотечное жилье может войти в конкурсную массу. Советуем обратиться к кредитному юристу для выяснения обстоятельств Вашего дела. На подробной консультации Вы сможете взвесить все возможные риски и принять верное решение.

    13. Екатерина:

      здравствуйте, у меня у мужа долги по кредитам дела передано в суд и пришло письмо что в случае не оплаты будет конфисковано имущество, у нас взята ипотека он является моим созаемщиком + вложен мат.капитал, ипотеку я плачу каждый месяц без просрочек, ипотека у нас в другом банке, могут ли они забрать квартиру , или какую то долю , хотя еще ипотека не погашена, у меня еще машина оформлена на меня, могут ли её конфисковать

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Из контекста неясно, кто адресовал Вам письмо с предупреждением о конфискации. Кредиторы в любом виде не имеют таких прав. В то же время, если на Вашего супруга уже открыто исполнительное производство, судебные приставы уполномочены наложить на недвижимость под ипотекой арест. При этом изъять залоговую собственность для реализации они не могут. А вот не обремененное залогом имущество, принадлежащее должнику или же имеющее статус совместно нажитого в браке, пристав вправе изъять на реализацию с целью удовлетворения требований взыскателей. В Вашем случае важно не игнорировать повестки из суда и постановления ФССП. Не лишним будет получить подробный разбор ситуации у кредитного юриста, чтобы обозначить план действий и сохранить свое имущество.

    14. Надир:

      Здравствуйте! Брали с супругой в браке ипотеку на 15 лет, плачу её уже 10 месяцем только я, супруга доходов не имеет. В настоящее время хотим развестись. Супруга хочет объявить себя банкротом, чтобы не платить за ипотеку, однако желает получить долю в ней после полного мною погашения. На соглашение брачного договора и отписки мне своей доли после развода супруга не хочет. Как лучше поступить в данном случае и какие последствия меня ждут после того как супруга объявит себя банкротом? Заранее спасибо!

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! В Вашей ситуации все не так просто. Дело в том, что супруги, вместе бравшие ипотеку, несут солидарную ответственность по ней. При банкротстве созаемщика банк, как правило, начинает требовать полную оплату долга и предъявляет эти требования и к заемщику тоже. На практике залоговый кредитор включается в реестр взыскателей в случае банкротства не только заемщика, но и созаемщика. А значит, банкротство Вашей супруги до погашения ипотеки может привести к реализации спорного жилья на торгах (даже если оно единственное). Отписывать доли и как-то иначе делить недвижимость под залогом до полной выплаты долга невозможно – поскольку залоговая квартира не принадлежит Вам, а находится под обременением.

    15. Алексей:

      Здравствуйте! Меня признали банкротом в августе 2021, в 2019 году моя жена взяла квартиру в ипотеку-тогда мы ещё не были женаты, сейчас мы хотим рефинансировать ипотеку как молодая семья, соответственно при рефинансировании я пойду как созаемщик, хотел узнать, может ли банк нам отказать в программе или того хуже потребовать возмещения всей суммы по ипотеке?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Банк имеет полное право отказаться рефинансировать ипотеку, т.к. эта услуга – добровольное дело банка. Основание может быть любым, при этом сообщать о причинах отказа банковская организация не обязана. Прохождение Вами банкротства – не основание для отказа, но у банка могут быть и другие мотивы. В любом случае, все зависит от кредитной политики банка, в который Вы обращаетесь за рефинансированием. По поводу возмещения всей суммы: если супруга исправно вносит платежи по ипотеке, то досрочного погашения банк не затребует. Но при просрочке ситуация может измениться.

    16. Анна:

      Здравствуйте, покупали квартиру с мужем в ипотеку, брали к себе в созаемщики маму. Квартиру оформили на двоих с мужем, мама только созаемщик. У нас просрочек нет, платим исправно. Мама хочет пройти процедуру банкротства. Банк звонит мне и грозиться забрать нашу квартиру.
      Есть вероятность того что забирут ?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Действительно, при таких обстоятельствах банк имеет право досрочно расторгнуть ипотечный договор. Вывести маму-созаемщицу из ипотеки можно только посредством рефинансирования – при условии, что Вы с мужем имеете достаточный доход. Добавлю, что в ситуациях, как Ваша, когда на кону стоит ипотечное жилье, лучше не предпринимать самостоятельных шагов, а детально проконсультироваться с кредитным юристом, чтобы просчитать риски и подобрать оптимальный вариант сохранения жилья.

    17. Алексей:

      Здравствуйте! Банк подал на меня в 2019 году на банкротство(я заёмщик), ипотеку брали в 2011 году, в 2015 брак был расторгнут, в 2020 меня признали банкротом, жильё продали. Вопрос в следующем, скажите пожалуйста, с созаёмщика тоже спишется долг за ипотеку? Или ей необходимо подавать в суд на банкротство? Или же есть возможность как-то списать этот долг с созаёмщика?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Если после реализации ипотечного жилья при Вашем банкротстве долг перед залоговым кредитором так и не был погашен в полной мере, банк имеет право через суд взыскать остаток с созаемщика. В этом случае, если выплачивать задолженность нечем, Ваша созаемщица также может подать на признание несостоятельности и списать этот долг в арбитражном суде. Если же реализация залогового жилья в рамках банкротства полностью удовлетворяет требования банка, то претензии созаемщику уже не выставляются.

    18. Татьяна:

      Здравствуйте, по ипотеке первоночальный взнос-материнский капитал. Я являюсь созаемщиком. Если я объявлю себя банкротом, условия будут всё те же? Как если бы без вложенного материнского капитала?

      1. Владислав Квитченко:

        Добрый день! Да, наличие маткапитала в качестве первоначального взноса правил игры не меняет. Разница лишь в том, что за счёт суммы материнского капитала требования кредиторов не удовлетворяют – это деньги, выделяемые государством на детей. Они должны быть возвращены в ПФР.

    Показать все комментарии

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.

    Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

    Получите бесплатную юридическую консультацию

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

      Мы гарантируем конфиденциальность разговора