Срок исковой давности по кредиту, кредитным картам, поручительству и долгам по наследству

Если вы столкнулись с закредитованностью и просрочками, вы наверняка задумывались о том, чтобы избавиться от обязательств. Должники нередко интересуются сроками давности по кредитам — втайне люди надеются, что их займы и кредитные обязательства можно будет аннулировать. На самом деле «срока давности по кредиту», как такового, не существует. В законодательстве действительно применяется термин «срок исковой давности», но это немного другая область.

Да, вы действительно можете избавиться от «устаревшего» кредита. Но только при соблюдении некоторых условий.

Какие сроки давности установлены в целом?

Итак, в Гражданском кодексе фигурирует понятие «срок исковой давности». По нормам ст. 196 ГК РФ он составляет ровно 3 года. Отметим, что в некоторых случаях устанавливаются отдельные сроки — например, по штрафам в рамках административных правонарушений они часто составляют до 2 лет.

Таким образом, у финансовых организаций и других взыскателей есть ровно 3 года, чтобы предъявить должнику свои требования по договору кредитования или микрозайма. Претензии на возврат должны быть истребованы только в судебном порядке.

Вне суда кредитор в этот период вправе:

• заняться досудебным взысканием;
• продать задолженность коллекторскому агентству;
• договориться с должником: клиенту может быть предложено рефинансировать или реструктурировать долг, а также другие послабления.

Этот трехлетний срок и есть период исчисления давности. Он длится, пока кредитор не просудил претензию. Если должник внесет деньги по обязательствам (т.е. фактически признает долг), срок прерывается.

Соответственно, когда истечет срок по потребительскому кредиту, вы сможете освободиться от задолженности по решению суда. Но наивно думать, что подобное сойдет вам с рук. В дальнейшем получить кредит или даже микрозаем станет невыполнимой задачей.

Выходит, если заемщику дорога его кредитная история, играть в трехлетние прятки с банком не стоит.

Как применить сроки давности
в вашем случае?

Как считают сроки?

В соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ, они исчисляются с момента, когда кредитору стало известно о просроченных платежах согласно графику в кредитном договоре.

Статья 200. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ

Читать полностью

Источник

К каждому договору прилагается план по выплате задолженности: там указана ежемесячная разбивка по погашению. Например, каждый месяц 18 числа в течение года по 2000 рублей.

Соответственно, когда начинается просрочка, банк немедленно получает информацию об этом. Тут суды в основном ориентируются на Постановление Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43.

В нем Верховный суд установил, что:

• срок по кредитным договорам отсчитывается отдельно для каждого платежа;
• срок по пеням, неустойкам и штрафам также считается отдельно в отношении каждого невыплаченного платежа.

Кредит целиком «просрочится», только когда после последнего взноса пройдет 3 года. Например, если вы должны были внести последний платеж в ноябре 2019 года, то срок истечет только в ноябре 2022 года.

В соответствии с положениями ст. 207 ГК РФ, когда истекает срок по основной задолженности, то он истекает и в отношении процентов, неустойки и других начислений. То есть банк не вправе предъявить отдельно требования на оплату дополнительных платежей, если срок давности по невыплаченному кредиту истек, и это подтверждается решением суда.

Когда сроки приостанавливаются и прерываются?

Течение срока в некоторых случаях по законодательству приостанавливается. Ст. 202 ГК РФ предусматривает для этого следующие основания:

• должник пребывает в составе Вооруженных Сил, и его часть находится в зоне военных действий;
• человек оказался жертвой обстоятельств, стихийного бедствия;
• отсрочка получена на основании указаний Правительства РФ или предусмотрена законодательством;
• было приостановлено действие нормативного акта, которым регулируются такие отношения.

И у должника, и у кредитора есть право на инициацию процедур, которые направлены на внесудебное разрешение споров.

Эти мероприятия позволят временно приостановить отсчеты сроков исковой давности. Приостановка осуществляется на полгода или до окончания срока процедуры. Когда ее закончат, период давности начнет начисляться дальше. Например, если процедура длилась меньше полугода — срок продлевается на 6 месяцев.

Материал по теме

Сума и тюрьма: могут ли посадить за неуплату кредита?

Банки и МФО в частных разговорах с должниками…

По ст. 203 ГК РФ, срок давности будет прерван, если должник своими действиями признает задолженность. Например, он согласился с претензией банка или внес платеж. И тогда срок исчисляется снова.

Если вы не платили и не вступали в контакт с кредитором за 2,5 года, а потом внесли платеж, то эти 2,5 года не будут учитываться.

По п. 2 ст. 196 ГК РФ, лимит сроков с приостановками составляет 10 лет. Это потолок, который вообще возможен при длительных судебных тяжбах.

Отказ в признании сроков давности судом: правда или мифы?

Суды не всегда готовы безапелляционно признавать сроки исковой давности. В качестве подтверждения приведем судебную практику. В Апелляционном суде г. Самара проходил похожий процесс — мы рассмотрим Определение суда от 26 марта 2013 года по делу № 33-2523 — об отказе в иске в связи с пропуском сроков и уважительности причин пропуска.

В суд обратился истец с требованием взыскать с должника некую сумму денежных средств по причине неосновательного обогащения. Апелляция постановила отменить решение суда первой инстанции, который отмел претензии истца, поддержав ответчика, сославшегося на истекшие сроки давности.

По новому решению исковое заявление удовлетворили. Пересматривая дело, судебная коллегия пришла к выводу, что решение суда первой инстанции нельзя назвать законным (судья первой инстанции не принял во внимание причины пропуска этих сроков, хотя по ст. 205 ГК РФ они должны быть основанием для восстановления).

В частности, в рамках дела подтвердились следующие факторы:

1. Истец страдал тяжелым заболеванием и длительное время находился на лечении и реабилитации.
2. Были обнаружены факты злоупотребления правом со стороны ответчика.

Привилегия восстановления срока давности имеется как раз у физических лиц-взыскателей. Юрлица, в роли которых выступают банки и МФО, не имеют причин, чтобы сослаться на давность (длительный отъезд, лечение и так далее).

Срок давности по кредитным задолженностям в отдельных ситуациях

Теперь рассмотрим, как будут развиваться события в особых случаях. Сроки исчисляются, пока кредитор не отправится в суд, чтобы добиться положительного для себя решения. Если взыскатель не стал просуживать долг, должник не сможет ходатайствовать о сроке давности.

При этом, если правоту банка или микрофинансовой организации признают уже в суде, то кредитору остается лишь обратиться в ФССП. Напомним, деятельность судебных приставов регулируется положениями Федерального закона № 229-ФЗ.

Сроки давности в отношении исполнительных производств применяются, но при наличии определенных обстоятельств:

• у физлица нет имущества и доходов, на основании чего исполнительный лист возвращают кредитору; другие причины для возврата листа можно найти в статье 46 означенного закона;
• если в период трех лет после возврата кредитор снова не инициирует производство, то тогда можно применить давность.

Кредитные карты с лимитом

Кредитные карты и потребительское кредитование относятся к одной сфере и регламентируются одними и теми же нормативными актами. Соответственно, срок исковой давности по кредитным картам составляет 3 года, как и в других случаях.

Но тут нюанс — есть отличия в расчетах срока. Это связано с тем, что кредитные карты с лимитом не имеют даты окончания.

Как правило, суды используют один из следующих расчетов:

• с момента получения клиентом письма, где банк предупреждает о досрочном погашении задолженности по карте;
• с момента внесения последнего платежа по кредитным обязательствам;
• с момента снятия денежных средств с кредитного счета с последующей просрочкой.

Примечательно, что дата отсчета давности изменится, если в судебном порядке удастся доказать, что должник контактировал со своим взыскателем. Например, судья вполне примет во внимание соответствующую видеозапись из отделения банка и показания свидетелей. В таком случае исчисление срока могут прервать.

Рассчитать срок давности
по кредитной карте

Наследники заемщика

Особая ситуация возникает, если должник умер, оставив после себя не только наследство, но и долги. По нормам ст. 1112 ГК РФ, все нажитое человеком переходит правопреемникам.

При этом смерть покойного никак не меняет исчисление давности. Все потому, что взыскатель не может единолично изменить условия договора (перенести на полгода график платежей) даже по той причине, что вторая сторона скончалась, и до вступления в наследство его преемников должно пройти 6 месяцев. При этом период давности приостанавливается, как и начисление штрафов за просрочку. С другой стороны, банк не будет требовать, чтобы правопреемники погасили кредит покойного досрочно.

У наследников есть полгода, чтобы вступить в права наследования. Иногда срок продлевается, но:

• исключительно в судебном порядке;
• только при наличии уважительных причин для пропуска.

Отметим, что признание человека умершим в судебном порядке влечет такие же юридические последствия, как и физическая смерть.

Через полгода:

• либо объявляется правопреемник — человек, который заявил о праве на наследство до истечения 6 месяцев со дня кончины наследодателя;
• либо наследники отказываются от наследства, и оно становится выморочным.

Материал по теме

Передаются ли долги по наследству после смерти

Смерть — событие печальное. Но порой вместе с…

Соответственно, срок исковой давности по кредитам начнет исчисляться с момента принятия наследства. Если же вы отказываетесь от наследства, то требования к вам предъявляться не будут.

Что будет, если вступить в права наследства по истечении полугодового срока? Например, вы живете в глухой деревне и попросту не знали, что у вас пару лет назад почил родной дядя. Других наследников у него не оказалось. И вот вы обратились в суд, чтобы восстановиться в правах, получили решение и начали оформление. Что будет с банками, которым был должен покойный, после решения суда?

Возможны два варианта:

1. Банки предъявляют претензии к вам, как к наследнику, и с момента получения свидетельства о праве собственности срок давности начинает исчисляться заново.
2. Банки обращаются в суд, чтобы возместить просроченные кредиты из наследственной массы.

По нормам ст. 1158 ГК РФ, частично отказаться от наследства нельзя. Долги всегда наследуются в комплекте с имуществом. Вы не можете, например, отказаться от просроченного полумиллионного кредита, но принять дедушкину однушку. Так не получится.

Что будет, если, к примеру, умерла женщина, и в ее квартире проживают две дочери, но сумма кредитных обязательств слишком большая? Женщины продолжают там жить, но не принимают наследство. В данном случае банк, выждав законные полгода, обращается в суд и требует продажи жилья покойной для удовлетворения своих требований.

Но даже из подобной неприятной ситуации есть выход:

1. Преемники принимают наследство.
2. Наследуемая квартира переходит им, равно как и кредиты покойного. Но: их как раз можно списать в процедуре банкротства.
3. Квартира будет признана единственным жильем и останется у наследников, а кредиты спишет суд.

Важно помнить, что любое судебное дело требует тщательной подготовки и продуманной стратегии. Когда на кону недвижимость и крупное имущество, лучше предварительно пообщаться с опытным юристом.

Договора поручительства

Ознакомиться с положениями об исковой давности по кредитам для поручителей можно в п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если договор кредитования не содержит сроков поручительства, они заканчиваются через год после окончания срока действия договора.

1. Если банк в течение года не обратился в суд и не заявлял о претензиях – поручитель подает встречное заявление, и дело закрывают.
2. Но если банковская организация заявилась с претензиями в судебную инстанцию – поручителю придется нести ответственность.

Внимательно проверяйте предложенные допсоглашения. Если в период действия договора банк менял процентную ставку в одностороннем порядке, договор поручительства можно признать недействительным. Важно, чтобы поручитель после заключения договора не подписывал новые соглашения.

Опротестовать поручительство:
закажите звонок юриста!

После смерти основного заемщика у поручителя останутся три варианта:

1. Нести ответственность согласно договору и выплачивать задолженность. Это правило действует не всегда, а только когда в договоре прописано условие ответственности за наследника.
2. Не платить, если такого условия в кредитном договоре нет. И тогда денежное обязательство умершего полностью ляжет на его правопреемников.
3. Оплатить задолженности покойного и после предъявить судебные требования к наследникам, если те приняли в наследство имущество покойного, а долги предпочли оставить поручителю. При отказе их от наследования поручитель, покрывший из своих средств обязательства почившего заемщика, может претендовать на наследство.

Срок исковой давности по кредиту обанкротившегося банка

Иногда банкротятся и сами банки. Обычно такие процессы освещают во всех СМИ, и у заемщиков возникает закономерный вопрос – нужно ли дальше платить по кредиту, если банк лопнул?

Да. Нужно продолжать оплату. Ваши обязательства перед банком не растворяются в морской пучине. Они подтверждены кредитными договорами, поэтому ответственности избежать не получится.

Обычно банки после вступления в процедуру банкротства получают внешнее управление — их делами начинает руководить АСВАСВ — Агентство по страхованию вкладов. Оно занимается в том числе дебиторской задолженностью — кредитами, которые банк выдавал клиентам. На практике должники через 2-3 месяца от начала процедуры банкротства их кредитора сталкиваются с требованием вернуть кредит досрочно.

Если человек пропускает платеж, с этого момента начинает отсчитываться срок давности.

Далее:

• АСВ обращается в суд и просуживает задолженность, а потом инициирует исполнительное производство и взыскание долга;
• второй вариант: АСВ продает задолженность коллекторскому агентству.

В целом сроки исчисляются в таком же порядке, как и в остальных случаях.

А что по коллекторам?

Не стоит наивно ждать, что банк или МФО пропустит срок исковой давности и не сможет забрать ссуженные вам деньги. На практике такие случаи единичны.

Как правило, банки и МФО применяют следующие меры:

1. Привлекают коллекторов по агентскому договору.
2. Продают им же задолженность по договору цессии.
3. Обращаются в суд, чтобы начать исполнительное производство.

Например, кредит оформили до 1 августа 2014 года. Если заемщик не дал разрешения на передачу своих данных третьим лицам, банк не имеет права продавать задолженность коллекторскому агентству. В остальных случаях необходимо читать сам договор. В целом там должны быть ваши согласия на передачу сведений и прочая.

Материал по теме

Коллекторы перекупили долг: что будет со сроком исковой давности при продаже кредита?

При продаже проблемного долга коллекторской службе срок исковой…

Если вы заметили, что кредиторы нарушают положения договора, нужно писать жалобу в Роскомнадзор. Это делается следующим образом:

1. Переходим на официальный сайт Роскомнадзора.
2. Выбираем обработку личных данных, как тему для обращения.
3. Далее указываем ФИО, электронную почту, адрес.
4. Сжато излагаем суть проблемы.
5. Прикладываем документальные доказательства, если есть.

Требования банков и коллекторов будут законными, пока они не обратились в суд и не попытались взыскать просроченный кредит. В таком случае вы подаете встречное заявление о том, что давность давно истекла, и дело закроют.

У вас есть право отказаться от общения с коллекторами, неважно, подписали вы согласие на обработку своих данных или уже отозвали его.

1. Необходимо написать заявление и направить на адрес агентства заказным письмом.
2. В нем нужно указать электронную почту, на которую коллекторы смогут вам написать.
3. Далее в течение месяца заявление обрабатывается, и после вас больше никто не вправе потревожить.

Долг продан коллекторам:
можно ли применить срок давности?

Если давность прошла, а банк все равно подал в суд

Вопрос, который волнует многих: законно ли банку вообще настаивать на возврате задолженности с просроченной давностью?

Да. До того, как должник опротестует иск, требования банка или коллекторов будут законными. Если человек проигнорирует разбирательство и вовремя не подаст ходатайство в суд, то банк выиграет дело и получит возможность взыскать неуплаченные долги через ФССП.

Защитите свое право на отказ от обязательств. Можно пойти одним из трех путей:

• устно заявить о том, что исковая давность уже пропущена — прямо на заседании;
• заказным письмом с уведомлением и описью вложения послать ходатайство на адрес суда Почтой России;
• лично посетить судебную канцелярию и передать уже оформленное ходатайство о применении сроков давности по иску.

Тогда судья откажет взыскателю в иске. Платить банку больше не нужно, претензии условно снимаются — но это не значит, что кредитор не будет продолжать искать способы вернуть долг (особенно, если речь идет о кругленькой сумме).

Вам нужна юридическая консультация по кредитным срокам исковой давности? Закажите звонок наших опытных юристов. Мы подробно ответим на ваши вопросы, а также поможем отстоять законные интересы в суде.

Видео по теме