Где взять заем, если везде отказывают: взвешиваем риски

Если вы читаете эту статью, значит, вы оказались в затруднительной ситуации. Вам срочно потребовались деньги, но получить их невозможно. Вы не понимаете, что происходит, и где взять заем, если везде отказывают. Отметим, что отказы в банковской практике — не редкость. При этом никто в кредитной организации объяснять вам причины не будет.

Не так давно депутаты Госдумы выступили с законодательной инициативой: обязать банки указывать причину отказа, но участники рынка воспротивились, и Госдума отклонила законопроект. По мнению банков, раскрытие информации о причинах ничем не поможет заемщику.

Почему банки отказывают в кредите: выясняем причины

Если исходить из норм законодательства, то у банков отсутствуют обязательства раскрывать причины отказа. Однако с 1 марта 2015 года каждый банк должен указывать эти причины в кредитной истории клиента.

Соответственно, можно запросить свой кредитный рейтинг у БКИБКИ — бюро кредитных историй и узнать, в чем проблема. Два раза в год можно запросить кредитную историю бесплатно. Но, по словам экспертов, изучение подобных отчетов в большинстве случаев является неэффективным. Дело в том, что преимущественно банки используют расплывчатую формулировку «несоответствие кредитной политике».

Вам эта информация ничего не даст. Но в целом причинами отказа становятся:

1. Слишком высокая кредитная нагрузка. К примеру, ваш доход составляет 30 тысяч рублей. Из них 15 тысяч вы платите по существующим кредитам. Дать новую ссуду банк уже не вправе — он ограничен законодательными нормами.
   

   С 2019 года банки и МФО обязаны оценивать ПДН заемщиков — показатели долговой нагрузки. Если человек платит по кредитам 50% месячного бюджета, новый кредит ему не одобрят.

   Даже если вы не укажете сведения о ранее взятых кредитах в анкете, банк все равно узнает о существующих обязательствах из кредитного отчета, поэтому скрывать сей факт нет никакого смысла.

2. Плохая кредитная история. Преимущественно банки отказывают в кредитовании, потому что анкеты подают люди с плохой кредитной историей. Даже незначительная просрочка уже портит ваш рейтинг. И практически невозможно получить деньги, если задолженность числится на «свежем» кредите, который вы еще не погасили.

   В целом в кредитной истории фиксируются следующие данные:

   • факты обращения в банки и в МФО за кредитованием или микрозаймами;
   • платежная дисциплина: вовремя ли вы погашаете взятые обязательства;
   • факты отказа в кредитах;
   • причины отказа;
   • размеры взятых ранее сумм.
   Почему не дают кредит сразу в нескольких банках?

   Иногда причина отказа как раз и скрывается в том, что человек подает запросы сразу во многие финансовые организации. То есть ему отказывает один банк, второй, третий… Далее отказы уже идут по инерции. В целом, подача заявки сразу в три и больше банков оставит негативный отпечаток в вашей кредитной истории.

3. Вы прошли процедуру банкротства. Закон о признании несостоятельности не содержит запрета на оформление новых кредитных обязательств. Но у банкрота сохраняется обязанность информировать банк в течение 5 лет о своем статусе. При заполнении анкеты на кредит придется указать, что вы стали банкротом.

   Даже если вы не укажете эту информацию, банк все равно узнает о банкротстве. Эти данные ему доступны — финансовая организация узнает нужные сведения за 10 минут. К сожалению, банкротство часто становится причиной отказа в кредитовании, хотя закон прямо не запрещает кредитовать банкротов.

4. Подложные сведения. Типичный пример: по информации из 2-НДФЛ ваша заработная плата составляет 35 тысяч рублей, но в анкете вы указываете, что получаете 50 тысяч. Ни выписки по картам, ни другие документы не подтверждают этот факт. Соответственно, банк откажет вам в кредитовании.

   Некоторые заемщики аналогично пытаются обмануть с работой — они подают справки якобы с места службы, при проверке оказывающиеся обманом. В целом подлог документов — это преступление, по которому предусмотрена уголовная ответственность. Поэтому мы настоятельно не рекомендуем прибегать к обману.

5. Странности в поведении заемщика. Например, вы пришли подавать заявку на кредит в состоянии легкого алкогольного опьянения, слишком нервно себя ведете, неопрятно одеты или даже грубы. Сотрудник обязан оценить ваш внешний вид — это тоже сыграет роль при одобрении заявки.

   Проблема для банка в том, что кредиты часто пытаются оформить мошенники. Поэтому, если возникнут соответствующие подозрения, вам быстро откажут.

   
   Получить консультацию кредитного юриста

6. Вы не трудоустроены официально. Если у вас официально нет работы и дохода, банк откажет в выдаче большой суммы кредита («Отдавать чем будете?»). Если вы запрашиваете сумму до 100 тысяч рублей, не имея «белой» зарплаты, банк, скорее всего, одобрит вашу заявку. Но при запросе больших сумм в кредит с такими исходными данными обычно следуют отказы.

   Также существуют банки, которые в принципе кредитуют только заемщиков с официальным трудоустройством.

7. Вы не соответствуете определенным требованиям банка. Каждый банк устанавливает свои собственные критерии к заемщикам. Обычно их не раскрывают — эти факторы вносятся в программу скорринговой модели, которая автоматически анализирует поданные анкеты.

   Например, банки в основном не кредитуют людей, у которых:

   • имеется больше четырех детей,
   • нет высшего образования;
   • работа связана с риском для жизни.

   Некоторые банки все же выдают кредиты молодым людям с возраста 21 года. Но на кредиты на сумму 50 тысяч рублей и больше могут рассчитывать только заемщики, достигшие 25 лет. Опять же, часто при заявках на большие суммы имеет значение материальное положение человека. Если вы владеете недвижимостью помимо единственного жилья, у вас поднимаются шансы на одобрение заявки.

Отказ заемщику с хорошей кредитной историей

Порой с отказом в банках сталкиваются люди с самой замечательной кредитной историей. Например, вы работаете на официальной работе, вся зарплата у вас идет белая. В целом за свою жизнь вы брали два-три кредита, которые быстро и без проблем закрыли. Идеальная картина, но увы — вам отказали. Почему?

Как правило, не одобряют кредит людям с благополучным кредитным рейтингом, если:

• те мало пользовались кредитными услугами банков;
• последний кредит был выдан больше пяти лет назад;
• слишком быстро (и даже досрочно) погашали взятые кредиты.

В особенности сложно получить одобрение по заявке, если у вас вообще чистая кредитная история, и вы раньше никогда не пользовались подобными банковскими продуктами. Это часто встречается у студентов, у молодых людей в возрасте до 30 лет.

Еще одна распространенная причина отказов — вы брали займы в МФО. К сожалению, банки подозрительно относятся к клиентам, которые пользуются услугами микрофинансовых компаний. В обществе сложился стереотип, что в МФО обычно обращаются люди, которым банки не одобряют кредиты. Якобы микрозаймы рассматривают клиенты, у которых сложились трудные жизненные обстоятельства и возникли проблемы с платежеспособностью.

Материал по теме

Как законно очистить кредитную историю

При оформлении кредита каждый заемщик хочет, чтобы банк…

На их фоне чаще одобряют кредиты заемщикам, у которых случались небольшие просрочки. Такие люди спокойно получают ссуды под миллион рублей без залога и поручителей. С чем это связано?

Причина банальна: на таких клиентах легче заработать. Человека, который годовой кредит закрывает за три или четыре месяца, кредитовать невыгодно. Он не «кормит» банк.

Иная картина с теми, кто периодически влетает в просрочки на 1-2 недели. Причины ясны:

• такие заемщики платят по пеням за неустойку;
• они все равно погашают ссуду, хоть и с просрочками;
• они уж точно не спешат закрывать кредит досрочно — таким образом, банк зарабатывает на кредитном договоре в полной мере.

Проверьте описанные критерии, подходят ли они к вашей ситуации. Возможно, в вашем случае отказ случился из-за одного из этих факторов.

Отдельно отметим банковских «персон нон-грата». В природе нет черного списка заемщиков — есть только люди, которые не платят по взятым обязательствам. Банк проверяет кредитную историю, ориентируясь таким образом при выдаче кредитов на данные БКИ.

Проверить вашу кредитную историю
и причины отказов банком

В каких банках кредитуют заявителей, уже имеющих кредиты?

Человек легко получит кредит в выбранном банке, если он соответствует внутренней политике, и у него прекрасные исходные данные. Важное условие, которое обязаны соблюсти — это расчет ПДН. С учетом нового кредита вы не должны тратить на обслуживание кредитных договоров больше 50% своего дохода.

При соблюдении основных требований вам выдадут деньги — отметим, что в целом банки заинтересованы в привлечении новых клиентов. Ниже мы перечислим банки, которые дают кредит всем без исключения, в день обращения (здесь и далее цифры мы приводим по состоянию на март 2022 года):

1. Совкомбанк. Процентная ставка по потребительским кредитам начинается от 6,9% годовых. Есть различные акции и бонусы. Например, можно оформить еще карту рассрочки «Халва» и выполнить некоторые требования по ней. В результате ваш кредит может вам выйти в 0% годовых.
2. Хоум Кредит. Предлагает потребительские кредиты в сумме до 3 миллионов рублей с процентной ставкой от 7,9% годовых. Погашать кредит можно до 5 лет.
3. Тинькофф банк. У него в арсенале ставка от 14,9% годовых. Но она способна вырасти до 20% и даже выше, если клиент не желает страховать ссуду. В целом банк предлагает до 15 млн рублей.
4. ОТП банк. Процентная ставка составит 8,5%. По кредиту банк предлагает до 1 миллионов рублей. Сроки погашения — до 5 лет.

В этих банках можно взять кредит, если везде отказывают. Но особо рассчитывать на удачу не стоит. Как и другие финансовые организации, представленные банки ориентируются на расчеты скорринговой модели.

Проанализировать с юристом
вашу кредитную ситуацию

Где легче оформить кредит под залог: банки или МФО?

Предлагаем разобраться, где легче оформить ссуду под залог, чтобы быстро получить деньги. Отметим, что вероятность одобрения заявки при наличии дорогого залога всегда выше, чем при стандартном потребительском кредитовании: и в банках, и в МФО. Впрочем, сей факт очевиден.

Важно понять, что не бывает безотказных банков и МФО. Если клиент имеет ужасающую кредитную историю, у него за спиной 5 просроченных кредитов, нет работы и жилья, ему почти со 100% вероятностью откажут вообще все.

Залог будет целесообразным, когда у человека сошлись следующие звезды:

• нужна большая сумма;
• кредитный рейтинг низковат;
• в прошлом были просрочки.

Обычно МФО лояльнее относятся к проштрафившимся клиентам: если и некоторые банки могут одобрить такому человеку кредит, то в МФО точно дадут заем. А уж залоговый кредит оформить легче в микрофинансовой организации.

По кредитным ставкам и срокам оформления условия в различных банках отличаются:

1. Тинькофф банк: от 14,9%, решение обещают принять в тот же день. Сроки кредитования составляют до 15 лет.
2. Совкомбанк: от 6,9%, заявку рассматривают до недели. Сроки кредитования составляют до 15 лет.
3. Альфа-банк: от 14,89%, решение принимают в течение нескольких дней, но все индивидуально. Сроки кредитования составляют до 30 лет.
4. Газпромбанк: от 11,9%, ответ можно получить в течение недели. Сроки кредитования — до 15 лет.
5. Банк Уралсиб: минимальная ставка 17.9%, срок до 15 лет. Решение принимают до 3 дней.

МФО преимущественно выдают микрозаймы под залог автомобилей или даже просто ПТС. Дело в том, что еще в 2019 году частным микрофинансовым организациям запретили выдавать ссуды под залог квартир, домов и долей в недвижимости. Таким образом, законодатели защитили население от обмана и мошеннических схем.

В целом МФО предлагают следующие ставки:

Если у вас есть ценное имущество, можно рассчитывать на заявки со 100% одобрением. Если банки откажут, то вы договоритесь с МФО. Настоятельный совет: проверяйте все условия, которые вы подписываете.

В целом не стоит рассчитывать, что деньги вам выдадут за 5 минут. Как правило, в МФО быстрее рассматривают заявки, но на практике эта процедура занимает хотя бы пару часов — переоформление, подписание, снятие денег и другие нюансы.

Списать долги МФО через банкротство физлиц

Стоит ли брать кредит у частных лиц под расписку?

На рынке есть частные кредиторы, которые тоже пытаются урвать свою долю. Поскольку это достаточно рискованный бизнес, то в основном в роли таких кредиторов выступают подозрительные личности, которые «не понимают шуток». Люди к ним обращаются, если нигде уже не дают даже микрозаймы, а деньги нужны остро.

Материал по теме

Взыскание долга по расписке: интересная практика и нестандартные подходы

Раньше судьи не учитывали долговые расписки как доказательство…

Эти частные инвесторы предлагают ссудить деньги под расписку (небольшие суммы) или с оформлением договора займа. Условия у них самые невыгодные — даже МФО отдыхают на их фоне. Еще раз подчеркнем — к таким кредиторам люди обращаются от безысходности.

Соответственно, когда должник попадает на просрочку, в его адрес начинают поступать прямые и нешуточные угрозы. Здесь работают даже не коллекторы — деятельность агентств регулируется по нормам № 230-ФЗ, и к таким кредиторам они не имеют отношения.

Если угрозы не подействовали, а возможные действия насильственного характера были обжалованы через правоохранительные органы:

1. Кредитор обратится с договором займа в суд и просудит задолженность.
2. После этого взыскатель отправится в ФССП, чтобы инициировать исполнительное производство.

Альтернативный вариант — обращение в суд за признанием банкротства физлица-должника. К такому шагу тоже иногда прибегают, чтобы вернуть одолженные средства — разумеется, если у кредитора есть уверенность, что долг будет закрыт продажей конкурсной массы.

Как правильно взять кредит: 5 советов заемщикам

К оформлению кредита подходите с должным вниманием — изучите предложения, процентные ставки, условия возврата и другие моменты. Рассмотрим, как получить кредит правильно:

1. Если все банки отказывают в кредите, обратитесь к кредитному брокеру. Возможно, он поймет, в чем дело, и поможет устранить проблему. Большинство профессионалов знакомы с менеджерами банков, у них налажены неформальные источники поставки информации. При отказе брокер оценит кредитную историю, запросит данные в банке и переговорит с менеджерами. Это позволит быстро выяснить, почему вам не дают кредит ни в одном банке.
2. Если у вас «слегка» испорчен кредитный рейтинг, начните с предложений самых лояльных банков. Только не стоит подавать заявки сразу в 3 и больше банков — есть вероятность, что этим поступком вы напрочь закроете себе дорогу к кредитованию. Подайте для надежности заявку в 2 выбранных банка. Можно онлайн. Так вы получите предварительное решение, и тогда можно спокойно готовить остальные документы для посещения офиса.
3. Берите кредит на меньшие сроки. Увы, но каждый год в кредитовании увеличивает переплату. Постарайтесь вернуть всю сумму за 1-2 года.
4. Ориентируйтесь на процентную ставку. Но и не верьте заманчивым обещаниям вроде «от 5,9%». На самом деле вас будут кредитовать на 4-10% годовых выше. А если вы откажетесь от страховки или у вас будет недостаточно «белая» зарплата, то процентная ставка вырастет до 15-20% или даже сильнее.
5. Всегда считайте, сколько вы переплатите в конечном итоге. Учтите все комиссии, услуги страхования и другие моменты. И уже от этой суммы отталкивайтесь в выборе.

Вам нужна помощь или консультация юриста по кредитам? Свяжитесь с нами. Мы поможем разобраться в ситуации и окажем правовую поддержку. Оставьте заявку по номеру телефона или же напишите нам онлайн!

Проконсультироваться с юристом
по кредитам

Видео по теме