Какие долги спишут при банкротстве физических лиц?

Автор
Владислав Квитченко
Отредактировано
10 сентября 2021
Просмотров
587

Процедура признания несостоятельности была изначально задумана с целью избавить граждан от непосильных долговых обязательств. Это «горячая помощь» для людей, которые набрали кредитов, но попали в сложные перипетии судьбы и теперь страдают от давления кредиторов и коллекторов. Какие долги списываются при банкротстве физических лиц? Почти все, за исключением некоторых «охраняемых законом» задолженностей.

Перечень списываемых долгов

Закон не предусматривает отдельных категорий списываемых долгов. То есть вы не найдете, к примеру, прямых указаний: вот, невыплаченные банковские кредиты подлежат списанию.

Обратимся к ст. 213.28 № 127-ФЗ, которая и станет путеводной звездой этого материала. Пункт 3 предусматривает, что человека после завершения расчетов освобождают от дальнейшего выполнения требований кредиторов. В том числе — от задолженностей, которые не были заявлены в рамках банкротной процедуры.

Консультант Плюс

Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств
  1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее — освобождение гражданина от обязательств).

    Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Читать полностью

Источник

Здесь законодатель использует формулировку «освобождение от обязательств». Исходя из других законопроектов и судебно-арбитражной практики, банкротство освобождает человека от следующих типов долгов:

  • по кредитам;
  • по договорам поручительства;
  • по микрозаймам и микрокредитам;
  • по ЖКХ;
  • по штрафам;
  • по налоговым неустойкам;
  • по долгам в пенсионный фонд и ФСС;
  • по долговым распискам;
  • по исполнительным производствам;
  • по другим договорным обязательствам.

Если у вас, к примеру, три непогашенных кредита и два микрозайма, а выплачивать их точно нечем, можно спокойно подавать заявление в суд и списывать эти просроченные обязательства. Но важно учесть следующее:

  1. Задолженности замораживаются с даты первого судебного заседания и введения процедуры реализации имущества (или реструктуризации долгов, если доходы неплательщика позволяют) — по ним перестают начисляться проценты и пени.
  2. С первого заседания кредиторы не вправе предъявлять к вам претензии на погашение. То есть звонки, СМС и письменные претензии должны прекратиться немедленно, как и коллекторское взыскание.
  3. Долговые обязательства списываются только на последнем заседании суда. Финальным решением арбитражный суд предупреждает вас о том, что вы больше ничего не должны, и кредиторы с вас требовать ничего не будут.

Порядок списания задолженности по ипотеке

Говоря о том, какие долги можно списать дополнительно, нельзя не упомянуть об обремененном имуществе. Залоговые обязательства тоже относятся к кредитам. И по ним также предусмотрено списание. В банкротстве вам спишут автокредит, ипотеку и другие обязательства под залог собственности. Но при одном условии: залоговое имущество идет на продажу.

В отношении ипотеки обычно разгораются страсти. Никто не желает по доброй воле лишиться квартиры, за которую уже уплачена определенная часть денег и которая уже считается своей. Единственный вариант, когда суд не лишит человека ипотеки — если по ней осталось заплатить менее 5% от объема кредита.

В случае с залоговым жильем списание долгов, как плюс, происходит вкупе с ощутимым минусом — должнику придется распрощаться с ипотечной недвижимостью.

В остальном спасти ипотеку можно следующими способами:

  • реструктуризировать задолженность в банке или через суд в рамках процедуры банкротства;
  • рефинансировать кредит в стороннем банке;
  • выкупить ипотечное жилье в процессе торгов через другого человека (такие услуги оказывают и юристы);
  • заключить с банком мировое соглашение и прекратить банкротство — но при этом нужно учитывать интересы других кредиторов;
  • предложить банку самостоятельную продажу жилья; это будет выгоднее, поскольку в банкротстве квартиру продадут дешевле рынка.

То же самое можно провернуть с автокредитами и другими объектами залогового кредитования. Ипотечная квартира не получает статуса (а значит, и иммунитета) единственного жилья, пока она находится под залогом. И из-за этого она ничем не отличается от других видов залога, кроме, разве что, высокой стоимости.

Что точно не спишут?

А теперь поговорим о том, какие долги не списываются при банкротстве. Опять же, регулятором и ответом на этот вопрос выступает статья 213.28 закона о признании несостоятельности. В частности, она устанавливает, что списанию не подлежат следующие виды обязательств:

  1. Алименты. По СК РФ, они начисляются на детей, на родителей и на нетрудоспособную супругу/супруга. В основном устанавливаются лимиты на уровне 25%-50% от месячного дохода человека. Если образовалась алиментная задолженность, то судебные приставы уполномочены взыскивать ежемесячно и по 70% от дохода.

    В судебной практике не все так однозначно. Встречаются случаи оспаривания алиментов — у кредиторов есть право поднять этот вопрос в суде. Например, если они сочтут, что алименты явно завышены и не соответствуют реальным потребностям ребенка, родителей или супруга.

  2. Компенсации в результате причинения вреда здоровью или жизни. Если банкрот по суду признан виновным в подобных злодеяниях, и ему назначили сумму компенсации, то в банкротстве отделаться от обязательств не получится.

    Компенсации, как и алименты, считаются важными задолженностями. Получателей этой выплаты включают в реестр кредиторов первой очереди. Если у банкрота найдется имущество или деньги для погашения, то эта категория взыскателей получит свое в числе первых.

  3. Невыплаченные зарплаты и компенсации бывшим сотрудникам. Если должник ранее был предпринимателем и нанимал работников, он обязан с ними рассчитаться на 100%. Если он не доплатил им компенсации по ТК РФ, работники включаются в реестр кредиторов второй очереди.

    Списываются ли налоги? ИП обычно успешно списывают обязательства перед ФНС, ФСС и ПФР. Но что касается компенсаций перед людьми, то так легко избавиться от них не получится. Закон полноценно защищает бывших работников.

  4. Субсидиарная ответственность. Если человека признают виновным в разорении компании, он рискует оказаться привлеченным к субсидиарной ответственности. То есть долги организации перейдут на виновника банкротства юрлица. На практике это серьезные суммы — 20-50 млн. рублей и выше.
Материал по теме

До 2017 года субсидиарная ответственность воспринималась как волшебная…

Активно привлекать людей к субсидиарке начали в 2017 году, когда полномочия арбитражных управляющих расширили новыми законодательными изменениями (№ 266-ФЗ). Около 1/3 заявлений управляющих на привлечение к ответственности удовлетворяют в арбитражных судах. Минус субсидиарной ответственности в том, что в банкротстве физ. лиц от нее избавиться не выйдет. Это один из «пожизненных» долгов.

Если у вас, к примеру, есть просроченные кредиты и алименты, то суд спишет вам обязательства по кредитным договорам, но не избавит от алиментов. Исполнительное производство возобновится после процедуры, и приставы продолжат взыскание.

Дополнительно не списываются следующие обязательства:

  1. Текущие платежи. Например, те же многострадальные алименты. Они ведь продолжают начисляться. Напомним, банкротство длится 7-10 месяцев, иногда — дольше. Те алименты, которые «накапают» в период процедуры, считаются отдельно. Если конкурсной массы достаточно, то финансовый управляющий будет погашать их в рамках банкротства. Если нет, то по ним позже ФССП проведет исполнительное производство.

    По той же причине должникам рекомендуют исключать из конкурсной массы деньги на оплату ежемесячных расходов вроде коммунальных услуг, аренды и других обязательств. Если должник не будет их учитывать, то в дальнейшем они выльются в новые задолженности. Которые, к тому же, не будут списаны — в следующий раз подать на судебное банкротство можно только спустя 5 лет.

  2. Обязательства по оспоренным сделкам. По закону у финансового управляющего есть право на оспаривание сделок банкрота, заключенных в период за последние 3 года. В целом эта тема поднимается, чтобы увеличить конкурсную массу. Если человек, к примеру, подарил родным и друзьям две квартиры, а потом вздумал обанкротиться с единственным жильем, то управляющий попытается «восстановить справедливость» — вернуть жилье в конкурсную массу и реализовать на торгах.
Материал по теме
Какие долги не списываются при банкротстве

Готовясь объявить о своей несостоятельности, многие граждане наивно…

В таких историях преимущественно страдают покупатели. Например, человек купил у банкрота автомобиль за 2 млн. рублей. В суде сделку оспаривают, и машину возвращают в конкурсную массу, чтобы выставить на торгах. Покупателя включают в реестр требований кредиторов, но увы.

Обычно очередь до таких кредиторов не доходит. Чаще всего банкротство завершают без удовлетворения требований покупателя — 2 млн. рублей ему так и не возвращают.

Единственным утешением в такой ситуации служит то, что задолженность не спишут, освобождения от долгов не происходит. После банкротства незадачливый покупатель вправе требовать свои 2 млн. рублей — возбуждать исполнительное производство и начинать взыскание через приставов.

Отказ в списании задолженностей

Возможно, вы будете удивлены, но подача заявления о банкротстве в арбитражный суд — это не гарантия избавления от кредитов и прочих «списываемых» долговых обязательств. Как же так?

Для этого снова обращаемся к ст. 213.28 № 127-ФЗ. Статья в том числе устанавливает, в каких случаях списания задолженностей физического лица, признанного банкротом, не произойдет, а значит, суд не избавит должника от кредитов, микрозаймов, налогов и других по идее списываемых долгов:

  1. В рамках процедуры должника уличили в недобросовестных действиях. Или финансовый управляющий в результате проверок пришел к выводам о фиктивности или преднамеренности банкротства. Человека привлекли к уголовной или к административной ответственности по указанным мотивам.

    К таким деяниям могут относиться:

    • недобросовестные действия;
    • преднамеренное банкротство;
    • фиктивная несостоятельность.

    Недобросовестность — это обман кредиторов или причинение им вреда иным способом. Также к недобросовестности стоит отнести случаи, когда человек избегает честного сотрудничества с финуправляющим и, в целом, когда ему есть, что скрывать.

    Преднамеренность — осознанное доведение своего финансового положения до банкротства. Мы безостановочно берем кредиты, проедаем заемные деньги в ресторанах, ездим на отдых и ни в чем себе не отказываем. Изначальный расчет — на легкое избавление от долгов через банкротство.

    Фиктивность — это умышленное притворство. Человек, имея средства и возможности расплатиться, предпочитает сойти «за нищего», чтобы остаться при своих корыстных интересах. В результате более тщательной проверки управляющий, например, обнаруживает тайные счета за границей, спрятанное имущество и другие блага, хотя должник заявил, что у него ничего нет.

    При этом административная ответственность «включается», когда ущерб интересам кредиторов оказался незначительным. В противном случае в ход идут статьи 195-197 УК РФ.

  2. Человек обманул суд или финансового управляющего: он не предоставил нужные документы; выставил свою финансовую ситуацию в ином свете; не поделился необходимой информацией и так далее.
  3. Неплательщик поступил незаконно: в банкротстве оказалось, что должник предпринимал мошеннические действия, уклонялся от погашения долговых обязательств, предоставлял фальшивые сведения при оформлении кредитов, скрывал или уничтожал имущество.

Обычно проблема возникает, когда кредиторы поднимают заявки на оформление кредита. И оказывается, что должник существенно завысил заработную плату. Он получал, к примеру, 25 тыс. рублей, а по заявке — 45 тыс. рублей. В таком случае списание долгов через банкротство становится невозможным.

К сожалению, в банкротстве нет никаких гарантий. Юристы обычно оценивают дело с правовой точки зрения, и это позволяет точно прикинуть его перспективность. Но все же в делах иногда возникают непредсказуемые казусы. Каким бы успешным ни было дело изначально, должник может повести себя так, что шансы списать долги через суд резко упадут.

Вам нужна консультация по поводу долгов, которые вы сможете списать после банкротства физического лица? Позвоните нам или закажите бесплатную консультацию. Мы найдем способ вам помочь.

Частые вопросы
  • Можно ли исключить из конкурсной массы деньги на ремонт жилья?

    Нет, такие виды расходов не подлежат оплате из средств конкурсной массы. Из нее обычно исключают обязательные ежемесячные платежи: коммунальные услуги, аренду, деньги проезд должника к месту работы и т.п. Ремонт и строительство сюда не входят, так как эти действия не относятся к жизненной необходимости.

  • Спишут ли бывшему ИП большой долг по налогам (1-2 млн рублей), если с работниками он рассчитался?

    Да, если по работникам у предпринимателя нет невыплаченных компенсаций и заработных плат, то в их отношении проблем не возникнет. Налоги и задолженности в другие внебюджетные фонды обычно списываются в банкротстве.

  • Можно ли сохранить машину в банкротстве, но при этом списать кредиты и долги?

    К сожалению, сохранить автомобиль не получится. Исключения возможны только в ситуации, если сам должник или члены его семьи имеют инвалидность. При этом нужно еще доказать арбитражному суду, что авто необходимо для потребностей, связанных с инвалидностью.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы





Видео по теме

Поделиться:
Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности

Получите бесплатную юридическую консультацию

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Мы гарантируем конфиденциальность разговора